香港保險業(ye) 監理處日前公布今年首季香港保險業(ye) 臨(lin) 時統計數字，向內(nei) 地訪客發出的新保單保費為(wei) 28億(yi) 元(港幣，下同)，占所有個(ge) 人業(ye) 務總新保單保費的12.5%。內(nei) 地訪客香港買(mai) 保險繼續呈現上升趨勢。

　　內(nei) 地訪客在香港保險市場所占的份額，近年來節節攀升。2008年還隻有5.4%，隨後幾年逐漸升高至6.4%、7.5%、9.0%。去年，香港保險業(ye) 向內(nei) 地訪客所發出的新保單保費為(wei) 99億(yi) 元，占全年個(ge) 人業(ye) 務總新保單保費的12.8%。

　　賴誌鋒在內(nei) 地出生長大，香港科技大學博士畢業(ye) 後，留在香港一家保險公司任業(ye) 務員。他介紹，自己的客戶中，有六七成是內(nei) 地人。

　　香港保險業(ye) 監理處介紹，香港保險業(ye) 有170年曆史。目前香港保險公司總數達154家，保險中介人超過7萬(wan) ，提供種類繁多的保險和風險管理服務。

　　優(you) 勢：費率低、收益高、覆蓋廣

　　為(wei) 何越來越多的內(nei) 地人到香港買(mai) 保險？業(ye) 內(nei) 人士分析，與(yu) 內(nei) 地同類產(chan) 品相比，香港的保險具有費率低、收益高、覆蓋廣三個(ge) 特點，這是吸引內(nei) 地客人的最重要因素。

　　賴誌鋒以香港某保險公司和內(nei) 地某保險公司的兩(liang) 款類似產(chan) 品為(wei) 例，解釋了兩(liang) 地產(chan) 品的異同。兩(liang) 個(ge) 產(chan) 品都是繳納20年左右，總保費約74000元。香港的產(chan) 品可以覆蓋53種嚴(yan) 重疾病，3種非嚴(yan) 重疾病，2種男性癌症，內(nei) 地的產(chan) 品隻覆蓋12種嚴(yan) 重疾病。對疾病的定義(yi) ，內(nei) 地公司也更為(wei) 嚴(yan) 格。比如，原位癌內(nei) 地多數公司不賠，癌症則要求到“擴散”階段才賠。此外，“遺傳(chuan) 性疾病、先天染色體(ti) 異常”、“被保險人2年內(nei) 自殺”等許多情況，都不在內(nei) 地保險公司承保之列，而香港則隻有“被保險人1年內(nei) 自殺”和“觸犯法律”兩(liang) 項屬於(yu) “不保”。

　　兩(liang) 款產(chan) 品雖然總保費相當，賠付額卻有很大差別。比如，假若投保人65歲患有嚴(yan) 重疾病或身故，香港產(chan) 品可以賠償(chang) 115.9萬(wan) 元，內(nei) 地產(chan) 品隻能賠償(chang) 42.6萬(wan) 元。

　　費率之所以低，是香港保險公司使用的是以香港人口統計數據為(wei) 基礎製作的生命表計算費率，因為(wei) 香港人健康習(xi) 慣較好，所以港人壽命長、生病少，整體(ti) 出險概率較低。賴誌鋒介紹，以前香港的保險公司賣大病保險產(chan) 品給內(nei) 地人，費率上都有少許加成，但目前已經與(yu) 港人相若。“來香港購買(mai) 保險的內(nei) 地人，多來自北京、上海、廣州、深圳等發達地區，經濟社會(hui) 地位較高，健康狀況也較好。”

　　據一位業(ye) 內(nei) 人士透露，香港對不同國籍的投保人，費率有浮動。比如，美國人需要加成50%。“主要原因是美國人飲食習(xi) 慣不好。”對於(yu) 某些環境、衛生或交通安全狀況特別差的國家，則會(hui) 拒絕其國民投保。

　　風險：糾紛投訴如何解決(jue)

　　香港買(mai) 保險，聽起來是不錯的選擇。但是，畢竟是在境外，一旦發生糾紛，投訴、索賠會(hui) 不會(hui) 很麻煩？

　　今年4月30日，香港保險索償(chang) 投訴局宣布，次日起將處理索償(chang) 投訴的服務範圍擴大至非香港居民，內(nei) 地人也可以享有同樣的服務。投訴局說，過去數年，非香港居民在香港購買(mai) 保單的數量顯著增加。投訴局的宗旨，是為(wei) 保單持有人或其受益人提供有效免費渠道，協調、排解他們(men) 與(yu) 投訴局會(hui) 員公司就個(ge) 人保單產(chan) 生的索償(chang) 糾紛，投訴局可裁決(jue) 的限額為(wei) 80萬(wan) 港元。

　　香港保險業(ye) 一直是在自律監管機製下運作。保險索償(chang) 投訴局並非政府機構，而是執行自律監管計劃，專(zhuan) 責處理個(ge) 人保單引起的索償(chang) 投訴的自律機構，其營運經費來自會(hui) 員公司，為(wei) 投訴人提供免費服務。

　　賴誌鋒認為(wei) ，香港買(mai) 保險，最大的風險來自人民幣匯率變化。因為(wei) 香港買(mai) 保險，計價(jia) 貨幣是港幣或美元，如果人民幣一直升值，無形中保額會(hui) 逐年降低。“的確很多人短期內(nei) 看漲人民幣，但保險期限都是數十年計，人民幣兌(dui) 美元的匯率走向，沒有人能說得清。”

　　香港買(mai) 的大病保險，在內(nei) 地醫院住院能否賠償(chang) ？賴誌鋒說，這一點並不需要擔憂。以友邦保險為(wei) 例，內(nei) 地指定醫院有1100多家，基本包括了內(nei) 地所有的三甲醫院。

　　在香港投保，發生賠付後，能否順利把錢寄到內(nei) 地呢？賴誌鋒介紹，一般的理賠程序是，投保人把所有單據寄到香港，7個(ge) 工作日之內(nei) 保險公司審核完畢並賠付。“因為(wei) 牽涉內(nei) 地醫保理賠等問題，原件會(hui) 再寄回投保人。”賠付方法有兩(liang) 種，一是寄送支票(涉及到身故賠償(chang) 的需要受益人親(qin) 自來港)，二是寄送匯票。(記者尹世昌)

　　【鏈接】

　　香港保險索償(chang) 投訴局特別提醒：

　　內(nei) 地遊客來港購買(mai) 保險時，要留意以下事項：1.基於(yu) 保單的有效性，保單申請人及見證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例保障；反之若保單並不是在香港簽署(例如在內(nei) 地的城市)，則違反內(nei) 地及香港的法規，保單的有效性不受保障。

　　2.保費宜直接交給保險公司，切勿以中介人的名字為(wei) 抬頭收款人，並應向保險公司索取正式收據。投保人應與(yu) 保險中介人建立多種聯係方法，必要時亦應直接聯絡保險公司。由於(yu) 投保人身處內(nei) 地，投保人應不時上網瀏覽保險公司的資訊或查閱自己保單賬戶的情況。