2005年以來，國家連續6年7次提高企業(ye) 退休人員基本養(yang) 老金，而且最後幾次的上調幅度都在10%左右。國務院為(wei) 何如此重視養(yang) 老金問題？養(yang) 老金的實際狀況到底怎樣？

　　按照現在的養(yang) 老金情況來看，一旦退休很可能麵臨(lin) 悲慘的生活。2010年3月29日有媒體(ti) 發表文章說，如果退休以後每天隻吃盒飯，需要100萬(wan) 元的退休金。現在一般盒飯的市場價(jia) 格是10元，隨著通脹率的不斷上升，假如以4%來算，30年後盒飯的價(jia) 格大概會(hui) 漲到32元，如果一日三餐都吃盒飯，一天就需要100元，30年的盒飯錢就需要100多萬(wan) 元。當然，4%這個(ge) 數字肯定是被嚴(yan) 重低估了。

　　以北京為(wei) 例，目前北京一個(ge) 普通家庭1年的生活費是5萬(wan) 元，以更為(wei) 嚴(yan) 重被低估的3%的通脹率來計算，20年後要維持現在的生活水平，1年就需要9萬(wan) 元。假設離退休還有20年，退休後還要再活20年，需要的養(yang) 老費用是242萬(wan) 元。按照現行的養(yang) 老製度，如果月薪4000元，再假設薪水的漲幅和通脹一樣每年漲3%。退休時養(yang) 老保險金總共也隻有37萬(wan) 元，但需要的費用卻是242萬(wan) 元，連零頭都不夠。

　　我們(men) 看看清華大學養(yang) 老金工作室提供的數據，2012~2017年，中國14~64歲的勞動人口開始下降。到2035年，65歲以上的人口約為(wei) 2.94億(yi) 。也就是說，現在是每10人中有1個(ge) 老年人，但二三十年後，每10人中老年人的數量可能會(hui) 達到4個(ge) ，將出現2個(ge) 納稅人供養(yang) 1個(ge) 養(yang) 老金領取者的局麵。這對年輕的夫婦來說意味著每對夫婦要供養(yang) 4個(ge) 老人，你們(men) 怎麽(me) 養(yang) 得起？

　　我們(men) 再看看其他國家都是怎麽(me) 做的。比如智利在養(yang) 老金這方麵做得就比我們(men) 好。其中有一條就是它們(men) 的社保基金經理人必須交納他所管理資金的1%的個(ge) 人資金做擔保。比如你負責10億(yi) 美元的養(yang) 老金投資管理，必須自己拿出1000萬(wan) 美元的個(ge) 人財產(chan) 作為(wei) 擔保。智利政府養(yang) 老基金監管部門單獨雇用審計人員、律師進行審查，而且養(yang) 老金的投資交易當天上報，財務和資金情況要月報。也正是因為(wei) 有這樣規範的流程，盡管智利已經有幾個(ge) 養(yang) 老金公司倒閉，但是養(yang) 老金都沒有受到損失。

　　我們(men) 的養(yang) 老金全部統籌運用的結果就是，任何一個(ge) 省跟任何一個(ge) 市隻有總量，其他所有的資料，如何投資、如何回報、如何使用，全部都不透明。社保局征收的效率極低，還要單獨找一批人進行企業(ye) 財務核算，監控企業(ye) 工資，通過類似稅務總局的征管軟件去進行調查、稽核、征繳，這個(ge) 過程中產(chan) 生的費用都要從(cong) 社保基金的收入中扣除。很多地方的社保返還率都不到40%，也就是說60%都被當成費用扣除了。需要花60%的社保金去做這種調研、征稅的工作，這就是我們(men) 的社保金。

　　這個(ge) 錢是可以省下來的。支出為(wei) 什麽(me) 這麽(me) 大？因為(wei) 既沒有明確分工，也沒有問責。最不合理的是政府根本就不鼓勵大家存錢。我們(men) 的社會(hui) 保險法規定，參保人交費年限滿15年以上者，達到規定年齡後可以每個(ge) 月領取養(yang) 老金。交費不足15年的，可以交費到滿15年後，按月領取基本養(yang) 老金。沒有投資回報，也沒有任何的政府鼓勵。不過話又說回來，在現在這種體(ti) 製之下，也沒有辦法鼓勵大家為(wei) 自己多交養(yang) 老保險，因為(wei) 交了，這個(ge) 錢就直接進入政府的統籌賬戶裏麵去了，但少交還不行。這就是為(wei) 什麽(me) 大家隻願意交規定的數字，多交就虧(kui) 了。

　　我們(men) 現在是在用年輕人交的養(yang) 老金去補老年人的支出。玩的就是一個(ge) “龐氏遊戲”，就是拿後麵的錢補前麵的，等到前麵的退休金都被拿光了，並且現在的年輕人也退休了，我可以負責任地跟你講，沒錢了。目前就是這麽(me) 危險。

　　當然，養(yang) 老金也會(hui) 破產(chan) 。比如中國香港，2000年香港大學退休金破產(chan) 時，學校竟然召回所有合同重簽。過去答應給你的退休金，現在一筆勾銷，不認賬了。如果你不願意重簽合同，你就別幹了。如果你想通過跟學校打官司來討個(ge) 說法的話，那你就得先想想自己是不是掏得起律師費。打不起官司隻有重簽合同。所以，像筆者這種級別的教授，本來可以拿到2000萬(wan) 港幣退休金的，但是現在就隻能拿20萬(wan) 港幣了。

　　內(nei) 地的養(yang) 老金未來會(hui) 是什麽(me) 樣子？如果繼續這樣下去，肯定會(hui) 比香港地區還要糟糕。如果現在不解決(jue) 養(yang) 老金問題，這麽(me) 多退休的父母親(qin) 怎麽(me) 辦？將來一對年輕夫妻要養(yang) 12個(ge) 老人。如果國家不趁現在把問題解決(jue) 掉，將來怎麽(me) 辦？所有的擔子全部都壓在年輕人的身上。筆者建議最好對整個(ge) 社保基金做一個(ge) 改革，最起碼每個(ge) 人要有一個(ge) 獨立賬戶，而且這個(ge) 錢是不可挪用的，然後讓每個(ge) 老百姓都知道自己存有多少錢。這是一切問題的開始，之後我們(men) 再慢慢規範，慢慢管理。當然，個(ge) 人也要養(yang) 成投資理財的好習(xi) 慣，通過多種理財工具和產(chan) 品，豐(feng) 富自己的投資手段，在社保之外，自己動手為(wei) 養(yang) 老做好準備。也隻有這樣雙管齊下，才能夠像溫總理講得那樣，讓每個(ge) 人活得更有尊嚴(yan) 。