中小企業(ye) 融資難、融資貴，難在哪裏、貴在何處？續貸是個(ge) 核心問題。中小企業(ye) 資金流有少、急、頻等情況，所貸資金又有短融長投的特點。麵對銀行先還再貸的風險控製要求，常出現向民間資本借債(zhai) 還款。而民間資本高於(yu) 銀行三、四倍“抽血”式的利率，無疑上原本就相形見肘的中小企業(ye) 雪上加霜。

　　目前，社會(hui) 上出現了一些針對中小企業(ye) 續貸難的新金融服務形式，但在法律層麵上並未得到認可。有業(ye) 內(nei) 人士表示，從(cong) 法律層麵對相關(guan) 服務給予明確的界定，這不僅(jin) 有利於(yu) 減輕中小企業(ye) 資金成本的壓力，還可以防範區域性金融風險，更是對相關(guan) 金融企業(ye) 的保護。

　　中小企業(ye) 死在續貸上

　　有媒體(ti) 報道稱，民營中小企業(ye) 在我國經濟社會(hui) 發展中的作用越來越重要，像廣東(dong) 、浙江等地民營企業(ye) 對地區經濟的貢獻達到70%。但很多民營中小企業(ye) 存活時間短，平均壽命2.9年。全國每年新生15萬(wan) 家民營企業(ye) ，但同時每年又死亡10萬(wan) 家。

　　國務院發展研究中心企業(ye) 研究所研究室主任王繼承對記者表示，發展中小企業(ye) 對我國經濟社會(hui) 的影響首先是保障就業(ye) 、改善民生，其次是GDP增長、科技創新，中小企業(ye) 發揮了穩定器的作用。

　　他說，由於(yu) 信息不對稱、風險收益不對稱，銀行服務小微麵還遠遠不夠。導致中小企業(ye) 法定資金價(jia) 格拿不到，市場價(jia) 格又拿不起。

　　資金流斷裂、續貸難，是中小企業(ye) 發展麵臨(lin) 的主要問題。安徽省西商集團董事長黃勇告訴記者，對企業(ye) 而言在還款期內(nei) 不可能為(wei) 了還款預支流動資金放在那裏。他以自身為(wei) 例說，單筆貸款多的一般在1500萬(wan) 元到2000萬(wan) 元，貸款到期時不可能把企業(ye) 停產(chan) ，專(zhuan) 門留出這筆錢放在賬上。如果這樣平時就需要2000萬(wan) 到3000萬(wan) 的資金趴在賬上不能動，這對於(yu) 企業(ye) 發展是不現實的。但假如貸款到期還不掉，銀行係統就會(hui) 立刻收到預警信息，連帶其他銀行也將不在提供貸款。

　　“銀行貸款屬於(yu) 流動資金貸款，但企業(ye) 有時也會(hui) 將其用於(yu) 固定資產(chan) 投資，這樣到期資金周轉困難，隻能向民間融資伸手。‘續貸’引發隱性成本激增，‘過橋貸款’往往兩(liang) 三個(ge) 月，如果換算成年利率高達30%，高出銀行利率三四倍。”他說。

　　據了解，按照銀行規定還完舊賬才能借新賬，企業(ye) 在自有資金不足的情況下，向小貸公司或民間個(ge) 人借款，業(ye) 內(nei) 管此叫做“過橋貸款”。而籌集資金向銀行還款後，到下次從(cong) 銀行借出款項前的中間空檔期，會(hui) 給企業(ye) 資金流帶來不穩定性。加之中小企業(ye) 自身賬款周轉少、頻、急等特點，對其經營管理帶來了極大不確定性，這也是一些中小企業(ye) 死亡的主要因素之一。盡管目前已有一些商業(ye) 銀行在積極推動符合風險控製要求的企業(ye) ，不必還款就可續貸，但大部分中小企業(ye) 因為(wei) 達不到相關(guan) 風控標準，不能享受服務。

　　此外，銀行機構與(yu) 中小企業(ye) 的信息不對稱也是企業(ye) 貸款難的原因之一，原本半個(ge) 月可以拿到的續貸，因為(wei) 中小企業(ye) 信息少、專(zhuan) 業(ye) 性弱，可能一兩(liang) 個(ge) 月都辦不下來。有時在國土、房管等部門跑上十幾趟也辦不下來，要是遇到職能部門負責人出差，中小企業(ye) 資金鏈可能就因為(wei) 等時間被拖垮了。

　　針對中小企業(ye) 融資難、融資貴的現狀，安徽省六安市政協委員、安徽星昊投資公司董事長張本奎對記者表示，他在2015年地方兩(liang) 會(hui) 上關(guan) 注的話題就是創新型金融服務業(ye) 解決(jue) 中小企業(ye) 融資難、融資貴、續貸資金周轉不便的話題。

　　他認為(wei) ，目前應該鼓勵、規範專(zhuan) 業(ye) 機構為(wei) 中小企業(ye) 提供過橋資金、投資導向、財務管家等服務，幫助企業(ye) 資金流健康運行、防範區域性金融風險的發生。

　　“目前，星昊公司已經為(wei) 當地50餘(yu) 家企業(ye) 提供了續貸綜合金融服務。公司風險控製的核心是中小企業(ye) 必須符合銀行續貸政策、生產(chan) 經營正常、在當地有多年經營經曆。星昊工作人員將負責企業(ye) 與(yu) 銀行間的對接，保證專(zhuan) 款用於(yu) 向銀行還款，企業(ye) 從(cong) 銀行獲得續貸後第一時間向星昊還款。”張本奎介紹說。

　　他認為(wei) ，上述金融服務是一種創新，可以達到降低中小企業(ye) 過橋資金成本、提高續貸效率、提供金融谘詢、為(wei) 銀行篩選風險客戶等效果。

　　何為(wei) 金融服務創新？律師：明確法律定義(yi) 有助規範其發展

　　張本奎認為(wei) ，目前社會(hui) 上的小貸公司對於(yu) 解決(jue) 中小企業(ye) 續貸難幫扶力度有限。按照有關(guan) 法律法規要求，企業(ye) 必須向小貸公司進行固定資產(chan) 的抵押，而這正是一些商業(ye) 銀行無法給中小企業(ye) 續貸服務的根源，中小企沒有可用於(yu) 抵押的固定資產(chan) 。

　　“我希望有關(guan) 政府部門對上述金融服務形式給予明確態度，讓類似的企業(ye) 和業(ye) 務能夠放心、放手，將精力真正用到服務中小企業(ye) 上去。”張本奎坦言。

　　一位知名律師事務所律師對記者表示，隨著經濟環境的變化和調整，目前有地方政府對一些新興(xing) 的金融服務給予了不同方式的認可或背書(shu) ，但這種認可並不具備法律效力。在遇到糾紛時，時常會(hui) 出現法院不認可、企業(ye) 感到委屈的現象。

　　她以自身辦理的案件為(wei) 例說道，有地方部門對企業(ye) 發展金融業(ye) 務給與(yu) 了先行先試的表態。但此後企業(ye) 因為(wei) 資金鏈斷裂，被法院依法給予判定。此前先行先試的表態，在案件代理過程中顯得蒼白無力。

　　“應該從(cong) 法律層麵對金融服務創新給予明確界定，這不僅(jin) 有利於(yu) 防範金融風險，也是對金融企業(ye) 的保護。”該律師說。

　　對於(yu) 金融創新服務，王繼承表示需要內(nei) 外合力。對內(nei) 金融企業(ye) 需打鐵自身硬，在人員專(zhuan) 業(ye) 化、業(ye) 務標準化、架構完善上下苦工。外部要強化市場管製、明確行業(ye) 門檻、盡快完善法律法規。

　　“目前，財政部、商務部、科技部對於(yu) 扶持中小企業(ye) 發展，都有相關(guan) 優(you) 惠政策，金融服務機構應學習(xi) 了解，並加強與(yu) 行業(ye) 協會(hui) 等單位的聯係，熟悉一線市場情況。”他說。■