2011年，我國商業(ye) 銀行在實體(ti) 經濟發展異常艱難之際卻獲得了1.04萬(wan) 億(yi) 的淨利潤。頃刻間，銀行是否有“暴利”成為(wei) 激烈爭(zheng) 辯的問題。

　　近年來，以投行的資產(chan) 證券化“暴利”為(wei) 主要內(nei) 容的所謂金融“暴利”問題引發了美歐地區的社會(hui) 動蕩。去年，美國爆發“占領華爾街”運動，歐債(zhai) 危機致使愛爾蘭(lan) 、意大利等國政府更迭。兩(liang) 大事件的共同點是，金融機構在逐利時忽視金融風險，引發金融危機，導致經濟衰退、高赤字、高失業(ye) 率以及不斷拉大的貧富差距。

　　作為(wei) 最大的發展中國家，我國亟待吸取教訓，推動金融改革。放眼未來，防範銀行“暴利”事關(guan) 國家收入分配製度改革、事關(guan) 人民生活水平提高、事關(guan) 社會(hui) 長治久安。

　　一般而言，銀行高利潤表麵上是因為(wei) 成本控製、改製上市、業(ye) 務創新、利率管製、宏觀經濟向好、政策有力推動和資產(chan) 質量改善，但若深究存貸利差和名目繁多的強製性收費是銀行利潤的主要來源則不難看出，金融市場競爭(zheng) 機製缺失才是不合理贏利的根源。

　　在存貸利差方麵，金融市場競爭(zheng) 機製缺失有可能促成銀行過度贏利。原因如下：第一，從(cong) 經濟學角度看，利息是資金的價(jia) 格，應通過供需雙方競爭(zheng) 性議價(jia) 決(jue) 定。而我國利息的決(jue) 定並非通過競爭(zheng) 實現，商業(ye) 銀行參照執行央行公布的人民幣存款和貸款基準利率，客觀上形成了3%左右的利差，該利差紅利成為(wei) 銀行的固定收益。

　　第二，銀行業(ye) 市場結構高度集中。雖然我國有各類銀行數百家，但少數幾家銀行的市場份額一直很高，市場競爭(zheng) 參與(yu) 者不足。根據“結構—行為(wei) —績效”的產(chan) 業(ye) 模式，大銀行為(wei) 了獲得高收益，憑借其“大而不倒”的係統性重要機構優(you) 勢肆意放貸，產(chan) 生了追逐不合理贏利的天然衝(chong) 動。

　　第三，銀行業(ye) 準入門檻過高。設立銀行須符合注冊(ce) 資本、發起人、董事、高管及其他嚴(yan) 格的審慎條件。難以企及的準入要求將民間資本拒之門外，銀行資本來源單一促使銀行出於(yu) 安全高效考慮更傾(qing) 向於(yu) 向大中型企業(ye) 放貸，而其他層次的信貸需求很難滿足。

　　第四，銀行放貸時濫用優(you) 勢地位。現實中，一些處於(yu) 優(you) 勢地位的銀行會(hui) 在提供信貸時強製交易，將部分貸款直接劃轉為(wei) 存款、以存款作為(wei) 放貸前提、將利息分解為(wei) 費用以提高利率、並捆綁搭售其他金融產(chan) 品。這些反競爭(zheng) 行為(wei) 嚴(yan) 重地破壞了金融市場的競爭(zheng) 秩序。

　　第五，銀行市場退出機製缺位。傳(chuan) 統認為(wei) ，銀行破產(chan) 會(hui) 引發係統性金融風險，擠兌(dui) 潮緊隨其後，所以我國至今未建立銀行業(ye) 破產(chan) 製度。然而，市場競爭(zheng) 強調準入與(yu) 退出並存，金融市場如果缺乏破產(chan) 退出機製，就會(hui) 激勵銀行“道德風險”的發生，為(wei) 逐利而任意放貸。

　　在服務性收費方麵，金融市場競爭(zheng) 機製缺失也會(hui) 產(chan) 生銀行過度贏利。隨著經濟金融化趨勢加深，百姓生活已離不開銀行服務。據統計，2011年銀行業(ye) 服務項目有1000餘(yu) 項，其中近80%收費。市場經濟中，銀行收費正當合理。然而部分商業(ye) 銀行“勢大壓人”，計價(jia) 不透明，合約條款晦澀難懂，服務價(jia) 格未有效公示。不少銀行收費時還實施強行交易、固定價(jia) 格等反競爭(zheng) 行為(wei) ，受到侵蝕的金融消費者權益轉換成了銀行高利潤。

　　目前，為(wei) 了調整銀行利潤，國外當局除了要求銀行增加存款準備金和資本緩衝(chong) ，限製銀行發放薪酬，推行金融交易稅外，治理重心已轉為(wei) 維護競爭(zheng) 。力圖有機接合市場和金融監管，增加社會(hui) 福祉，促進經濟複蘇，逐步形成與(yu) 經濟發展和銀行競爭(zheng) 力相匹配的利潤體(ti) 係。

　　我國防治銀行過度贏利時，不但要兼顧國情和金融業(ye) 的特性，而且要統籌市場經濟和行政管理。綜合各方麵的舉(ju) 措，改革應立足於(yu) 確保金融市場競爭(zheng) ，有效增強金融機構競爭(zheng) 力，而現代市場經濟又是製度經濟，建立既符合國際慣例、又切合我國國情的金融競爭(zheng) 製度體(ti) 係實是破題關(guan) 鍵。

　　金融競爭(zheng) 製度體(ti) 係是以維護金融市場競爭(zheng) 為(wei) 宗旨，以增強金融業(ye) 競爭(zheng) 力為(wei) 目標，以金融反壟斷為(wei) 核心，以金融競爭(zheng) 性監管為(wei) 手段，以構建金融安全防禦體(ti) 係為(wei) 保障，以調整金融產(chan) 業(ye) 結構為(wei) 立足點，以規範準入、競爭(zheng) 和退出為(wei) 客體(ti) ，以保護投資人和金融消費者為(wei) 重點的金融製度體(ti) 係。

　　防治銀行過度贏利為(wei) 當務之急，建立金融競爭(zheng) 製度體(ti) 係乃從(cong) 長計議。前者的妥善處理能推動後者快速發展，後者的不斷完善能確保前者正本清源。在下一步的經濟金融改革中，可考慮采取以治理推製度的思路，在防治銀行過度贏利中探尋金融競爭(zheng) 機製的建立。