由於(yu) 種種因素的限製，金融體(ti) 製的改革及金融業(ye) 的發展，存在的主要問題是：高度壟斷沒有完全打破，中小企業(ye) 金融機構較少，貨幣市場、資本市場發展緩慢。這些體(ti) 製性缺陷，造成中小企業(ye) 融資困難，影響稀缺資金的配置效率。所以，推進金融體(ti) 製改革已刻不容緩。

　　今年4月份以來，溫州接二連三地發生中小企業(ye) 老板“跑路”甚至跳樓等惡性事件，8、9兩(liang) 個(ge) 月出現愈演愈烈的局麵。可以說，這是改革開放30多年來溫州最為(wei) 嚴(yan) 峻的形勢。

　　這些業(ye) 主“跑路”，有各種不同的因素，但歸結到一點都是資金鏈斷裂，企業(ye) 無法正常運轉，巨額債(zhai) 務，壓力超出了業(ye) 主承受能力。這些跑路的業(ye) 主無一不與(yu) 民間借貸牽連在一起。於(yu) 是，人們(men) 說這是“高利貸”的禍害，一場圍剿“高利貸”的戰役似乎已經開始。這裏，我想提出的問題是：為(wei) 什麽(me) 民間借貸不僅(jin) 在溫州而且在全國許多地方都相當活躍？“高利貸”能圍剿徹底嗎？

　　大家知道，中小企業(ye) 是我國國民經濟的一支重要力量，中小企業(ye) 數量占全國企業(ye) 總數的90%以上，貢獻GDP全國總量的60以上，上交國家稅收占全國稅收50%以上，創造就業(ye) 崗位占全國的75%以上。溫州是全國中小企業(ye) 最為(wei) 活躍的地區之一，溫州全市現有40多萬(wan) 家中小企業(ye) 。但是中小企業(ye) 的成立、發展很難，很少得到銀行方麵的資金支持。據全國工商聯調查，規模以下的小企業(ye) 90%沒有與(yu) 金融機構發生任何借貸關(guan) 係，微小企業(ye) 95%沒有與(yu) 金融機構發生借貸關(guan) 係。那麽(me) ，中小企業(ye) ，尤其是小企業(ye) 、微小企業(ye) 他們(men) 生產(chan) 經營、發展需要的資金從(cong) 哪裏來？隻能依靠民間借貸，目前溫州民間借貸規模大約1100億(yi) 元，如果沒有活躍的民間借貸也就沒有中小企業(ye) 發展的今天。從(cong) 這一意義(yi) 上說，民間借貸對國民經濟發展也是作出了重要貢獻的。現在的問題是，在現行的金融體(ti) 製下，中小企業(ye) 很難從(cong) 銀行獲得貸款，而民間借貸還處於(yu) “地下”或者說“灰色”狀態，缺少法律保障和政策引導，借貸程序、手續不規範，隨意性大，潛伏著很大風險，目前暴露出的問題，恐怕還是冰山一角。

　　無論是中小企業(ye) 融資難麵臨(lin) 發展和生存困難，還是民間借貸風險的發生，追究其根源，與(yu) 目前的金融體(ti) 製不完善有很大幹係。

　　我國傳(chuan) 統的金融體(ti) 製是在我國實行計劃經濟的條件上建立的，它適應高度集中的計劃經濟體(ti) 製。其特點是高度壟斷，主要為(wei) 國有企業(ye) 服務。當年全中國隻有四大銀行，即中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行和中國農(nong) 業(ye) 銀行。隨著我國的改革開放，由計劃經濟轉變為(wei) 市場經濟，傳(chuan) 統的金融體(ti) 製也開始邁開改革的步伐。但是，由於(yu) 種種因素的限製，金融體(ti) 製的改革及金融業(ye) 的發展，存在的主要問題是：高度壟斷沒有完全打破，中小企業(ye) 金融機構較少，貨幣市場、資本市場發展緩慢。這些體(ti) 製性缺陷，造成中小企業(ye) 融資困難，影響稀缺資金的配置效率，不僅(jin) 傷(shang) 害我國經濟健康運行，而且威脅到長期穩定發展，所以，推進金融體(ti) 製改革已刻不容緩。

　　推進金融體(ti) 製的改革下，不僅(jin) 應關(guan) 注現有金融體(ti) 製要素的現狀、問題和發展方向，而且更要關(guan) 注新生的金融要素的生長和發展。建立市場配置資金為(wei) 主，以政府配置資金為(wei) 補充，政府主導下充分發揮市場作用的金融體(ti) 係，以適應市場經濟和經濟全球化發展的需要。

　　一、要深化金融組織體(ti) 係改革。改造國有商業(ye) 銀行和國家控股的股份製商業(ye) 銀行，實現銀行產(chan) 權主體(ti) 的多元化，完善金融法人治理結構，建立有效的約束機製和激勵機製；發展非國有商業(ye) 銀行，大力支持中小企業(ye) 金融機構，加快發展社區銀行、村鎮銀行；引導民間資本進入金融領域，規範和完善民間信用；要注意防範金融發展中的無序競爭(zheng) 與(yu) 過度競爭(zheng) 行為(wei) 的發生。

　　二、推進金融市場改革。重點發展以同業(ye) 拆借、票據承兌(dui) 貼現為(wei) 主的貨幣市場；規範證券市場秩序，引導資本市場健康發展；建立健全統一的外匯市場；加快利率市場化改革進程，逐步建立以中央銀行利率為(wei) 基礎、以貨幣市場利率為(wei) 中介、金融機構存貸款由市場供求決(jue) 定的市場利率體(ti) 係及其他形成機製。

　　三、促進金融業(ye) 務和金融工具創新。鼓勵金融機構在保持常規金融業(ye) 務品種外，大力開拓中間業(ye) 務、表外業(ye) 務，推行電話銀行、信用借記卡、代理理財等業(ye) 務；繼續發展封閉式基金，積極推行開放式基金；發行零息債(zhai) 券；適時推出以銀行同業(ye) 拆借利率為(wei) 基礎的浮動利率存款、浮動利率貸款等新型銀行業(ye) 務品種；拓展商業(ye) 保險品種，發展投資類保險和組合保險；探索資產(chan) 證券化試點等等。

　　四、深化保險業(ye) 改革，擴大保險覆蓋麵，提高保險服務水平和規範風險能力。

　　五、健全金融監管機製。建立和健全銀行業(ye) 、保險業(ye) 和證券業(ye) 分業(ye) 經營、分業(ye) 監管的體(ti) 製和製度規範，形成從(cong) 市場準入、業(ye) 務合規、風險控製到市場退出的全方位監管體(ti) 係。如建立金融風險識別、預警和控製體(ti) 係，防範和化解係統性金融風險；規範金融機構市場推出機製，建立相應的存款保險、投資者保護和保險保障製度。提高金融監管水平，加強風險監管和資本充足率約束，建立健全銀行、證券、保險監管機構間以及同宏觀調控部門的協調機製。