農(nong) 村中小企業(ye) 融資為(wei) 什麽(me) 這樣難？其根本原因：一是為(wei) 農(nong) 村中小企業(ye) 服務的金融體(ti) 製還沒有形成。二是金融機構對農(nong) 村中小企業(ye) “重存輕貸”，融資的交易成本高、風險大。三是金融機構為(wei) 了自身利益，對農(nong) 村中小企業(ye) 扶持的力度弱化。怎樣才能解決(jue) 農(nong) 村中小企業(ye) 融資難的問題？筆者有以下思考：

　　全麵落實支持中小企業(ye) 發展的金融政策

　　中小企業(ye) 融資難的問題早就引起了中央政府以及社會(hui) 各界的高度重視，有關(guan) 部門陸續從(cong) 政策和操作層麵加大創新力度以解決(jue) 中小企業(ye) 的融資問題。例如：早在1998年，中國人民銀行就提出了要“增加向中小企業(ye) 貸款”。為(wei) 解決(jue) 中小企業(ye) 融資難題，自2009年始，中央又多次出台相關(guan) 政策，提出從(cong) 信貸、財稅等多方麵加大扶持中小企業(ye) 發展的力度，從(cong) 而傳(chuan) 遞出中央政府切實緩解中小企業(ye) 融資困難的重要信號。2010年5月，國務院又製定頒布了《關(guan) 於(yu) 鼓勵和引導民間投資健康發展的若幹意見》，鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域。

　　金融行業(ye) 要進一步全麵落實國家支持中小企業(ye) 發展的金融政策，尤其是要建立健全農(nong) 村中小企業(ye) 金融服務體(ti) 係，完善農(nong) 村中小企業(ye) 信貸考核體(ti) 係，提高農(nong) 村中小企業(ye) 貸款呆賬核銷效率，建立完善信貸人員盡職免責機製。建立農(nong) 村中小企業(ye) 貸款風險補償(chang) 基金，對金融機構發放農(nong) 村中小企業(ye) 貸款按增量給予適度補助，對農(nong) 村中小企業(ye) 不良貸款損失給予適度風險補償(chang) 。切實改善農(nong) 村中小企業(ye) 融資難、擔保難的現狀。國有商業(ye) 銀行、股份製銀行和城市商業(ye) 銀行法人機構都要建立農(nong) 村中小企業(ye) 金融服務專(zhuan) 營機構，並在農(nong) 村中小企業(ye) 發達、金融需求旺盛的地區增設機構網點。

　　金融機構積極拓展農(nong) 村中小企業(ye) 金融市場

　　金融機構要全麵開展農(nong) 村中小企業(ye) 信貸製度改革試驗和信貸模式創新：一是金融機構要本著“哪裏有需求，經營成本低，就到哪裏發展”的原則，到農(nong) 村拓展業(ye) 務，支持中小企業(ye) 發展，以解決(jue) 金融機構聚集在城市，經營成本過高的問題。二是金融機構要貼近農(nong) 村中小企業(ye) 客戶，完善組織管理機構。商業(ye) 銀行要設立專(zhuan) 門部門和機構，組織相關(guan) 人員進行研究，製訂發展農(nong) 村中小企業(ye) 信貸業(ye) 務的實施方案，加強管理，抓好落實，建立健全拓展農(nong) 村中小企業(ye) 業(ye) 務的體(ti) 製機製。三是金融機構要進行服務農(nong) 村中小企業(ye) 發展的產(chan) 品創新，推出符合農(nong) 村中小企業(ye) 不同需求的貸款產(chan) 品和金融服務，著力構建適合農(nong) 村中小企業(ye) 發展的銀行服務體(ti) 係和經營機製。要通過資本紐帶，積極延伸金融機構服務農(nong) 村中小企業(ye) 的“觸角”，擴大服務農(nong) 村中小企業(ye) 的覆蓋麵，為(wei) 農(nong) 村中小企業(ye) 提供多種金融服務。

　　建立健全正規金融與(yu) 民間金融優(you) 勢互補的金融體(ti) 係何為(wei) 民間金融？凡遊離於(yu) 政府機構依法批準設立的金融機構之外，以營利為(wei) 目的的金融交易活動均是民間金融。民間金融有初級的民間借貸和高級的民營金融兩(liang) 種形式。近年來，對民間金融時有讚許，時有詬病。其根本原因是它反映了金融體(ti) 製嚴(yan) 重不能適應經濟與(yu) 社會(hui) 的發展，經濟與(yu) 社會(hui) 的發展迫切需要民間金融拾遺補缺的現實。因此，對待民間金融的發展，應當是正確引導和嚴(yan) 格規範相結合，在通過立法賦予其合法地位的同時，還需要對民間金融進一步地加強嚴(yan) 格的規範和監管，努力創造一個(ge) 良好的製度環境，促使民間金融健康發展，以建立健全正規金融與(yu) 民間金融優(you) 勢互補的金融體(ti) 係。

　　國有商業(ye) 銀行和郵政儲(chu) 蓄銀行要加大對農(nong) 村的信貸投入力度。政策性銀行要在農(nong) 村擴大經營服務領域；要繼續深化農(nong) 村信用社改革，確保農(nong) 村信用社服務農(nong) 民的方向不改變、資金不外流、支農(nong) 力度不減弱；農(nong) 業(ye) 銀行要參股、控股或者全資設立村鎮銀行、貸款公司、金融租賃公司、農(nong) 業(ye) 保險公司或保險代理公司等農(nong) 村金融組織。

　　要大力支持民間資本以投資入股方式參與(yu) 麵向農(nong) 村中小企業(ye) 的金融機構的增資擴股，參與(yu) 農(nong) 村信用社的改製。鼓勵民間資本發起或參與(yu) 建立村鎮銀行、貸款公司、擔保公司、農(nong) 村資金互助社等金融機構，放寬村鎮銀行中法人銀行最低出資比例的限製。要簡化中小金融機構呆賬核銷審核程序，落實農(nong) 村中小企業(ye) 貸款的各項優(you) 惠政策。支持民間資本發起設立農(nong) 村信用擔保公司，完善農(nong) 村信用擔保公司的風險補償(chang) 機製和風險分擔機製。

　　加大建立健全農(nong) 村中小企業(ye) 金融服務體(ti) 係的力度

　　要製定建立健全農(nong) 村中小企業(ye) 金融服務體(ti) 係的“十二五”規劃。從(cong) 中央到地方，要實事求是地研究製定農(nong) 村中小企業(ye) 金融服務體(ti) 係建設的總體(ti) 規劃和具體(ti) 步驟。要進行充分深入的農(nong) 村調研，找準各地農(nong) 村在建立健全農(nong) 村中小企業(ye) 金融服務體(ti) 係中存在的實際問題，從(cong) 各地實際情況出發，製定和實施行之有效的建設農(nong) 村中小企業(ye) 金融服務體(ti) 係的區域規劃與(yu) 金融政策，促進區域農(nong) 村金融服務結構優(you) 化，農(nong) 村金融服務體(ti) 係快速完善健全，提高農(nong) 村金融服務質量。製定和實施有各地特點的金融服務標準，建立健全農(nong) 村中小企業(ye) 金融服務體(ti) 係。

　　農(nong) 村中小企業(ye) 職能部門也要製定與(yu) 完善企業(ye) 融資推介製度，積極建立促進農(nong) 村中小企業(ye) 和金融機構合作的長效機製，開辟多種渠道、采取多種方式搭建農(nong) 村中小企業(ye) 和金融機構合作的平台，以滿足農(nong) 村中小企業(ye) 對資金的需求。

　　創新建立與(yu) 完善農(nong) 村中小企業(ye) 金融服務體(ti) 係的路徑

　　創新建立與(yu) 完善農(nong) 村中小企業(ye) 金融服務體(ti) 係的具體(ti) 路徑有以下幾點：一是金融機構要創新激勵機製。改變過去隻注重對開展城市大項目、大客戶成功業(ye) 務的獎勵，而忽視對農(nong) 村中小企業(ye) 成功營銷的獎勵的做法，加大對服務農(nong) 村中小企業(ye) 的激勵力度，提高金融機構員工開拓農(nong) 村中小企業(ye) 業(ye) 務的積極性。二是金融機構要進一步拓寬農(nong) 村中小企業(ye) 融資渠道。要穩步擴大農(nong) 村中小企業(ye) 集合債(zhai) 券和短期融資券的發行規模，積極培育和規範發展產(chan) 權交易市場，為(wei) 農(nong) 村中小企業(ye) 產(chan) 權和股權交易提供服務。要製定與(yu) 完善創業(ye) 投資和融資租賃政策，大力發展創業(ye) 投資和融資租賃企業(ye) 。要加快農(nong) 村創業(ye) 板市場建設，完善農(nong) 村中小企業(ye) 上市育成機製，擴大農(nong) 村中小企業(ye) 上市規模，增加直接融資。三是要完善農(nong) 村中小企業(ye) 信用擔保體(ti) 係。要創新農(nong) 村中小企業(ye) 的貸款擔保方式、擴大有效抵押品範圍。大力推廣農(nong) 戶聯保貸款。建立政府支持、企業(ye) 和銀行多方參與(yu) 的農(nong) 村信貸擔保機製。要認真落實對農(nong) 村中小企業(ye) 信用擔保機構免征營業(ye) 稅、準備金提取等一係列的優(you) 惠扶持政策。國土資源、住房城鄉(xiang) 建設、金融、工商等部門要為(wei) 農(nong) 村中小企業(ye) 和擔保機構開展抵押物的登記、確權、轉讓等提供優(you) 質服務。四是金融機構要發揮信用信息服務在農(nong) 村中小企業(ye) 融資中的作用。建立和完善農(nong) 村中小企業(ye) 信用信息征集機製和評價(jia) 體(ti) 係，提高農(nong) 村中小企業(ye) 的融資信用等級。構建守信受益、失信受懲的信用約束機製，增強農(nong) 村中小企業(ye) 信用意識，以有利於(yu) 建立健全農(nong) 村中小企業(ye) 金融服務體(ti) 係。

　　（作者馮(feng) 治係中共江蘇省委黨(dang) 校、江蘇省行政學院教授，劉童係中共江蘇省委黨(dang) 校研究生）