溫州民間借貸據說牽涉89%的家庭、個(ge) 人和59%的企業(ye) ，借貸規模達440億(yi) 元，年化利率已達180%，因此，用“全民借貸”來形容溫州的民間借貸絕非誇張。然而，問題並不在於(yu) 僅(jin) 僅(jin) 溫州存在此種情況，全國其他地方，如江蘇、福建、河南、內(nei) 蒙古等省區，民間借貸及其衍生的危機也大有愈演愈烈之勢。

　　民間借貸自古有之，而且客觀地說，也是成就溫州民間經濟的重要“功臣”。但之所以如今陷入這種溫州式“全民借貸”的瘋狂，一個(ge) 大環境是目前的經濟形勢。高通脹預期下的銀根緊縮，使得很多中小企業(ye) 從(cong) 銀行難以貸到款，不得不通過民間借貸來維持企業(ye) 的正常運轉；而實體(ti) 經濟投資機會(hui) 較少，實業(ye) 利潤率不高，也使得民間有大量閑錢可以用來放貸，既有市場也有供給，民間借貸想不瘋狂都難。

　　德國哲學家黑格爾說，凡是存在的，總是合理的。全民借貸在溫州和其他地方的興(xing) 盛，如上所言，有其合理的一麵，因而並非一概都不好，它至少說明居民創新理財的意識有了增強與(yu) 提高；另外，也是對當前我國金融體(ti) 係不健全的一種有益補充，讓中小企業(ye) 能夠得到有效融資繼續發展下去。否則，以目前的金融體(ti) 係，如果沒有民間借貸，很多中小企業(ye) 可能都活不下去。

　　但凡事過猶不及，過了，超過一定限度，好事就可能變成壞事。民間借貸亦然。全民借貸顯然就像全民炒股一樣，超過了正常金融情況下中小企業(ye) 融資需求，雖然從(cong) 每個(ge) 做出借貸行為(wei) 決(jue) 策的個(ge) 體(ti) 來說，這是一種收入最大化的理智決(jue) 策，但從(cong) 經濟全局而言，則某種程度上陷入了“瘋狂”，表明我們(men) 的金融體(ti) 係出了大問題。

　　具體(ti) 來說，全民借貸如得不到有效規範和監管，會(hui) 導致兩(liang) 方麵的危害：一是借貸資金斷裂可能出現的血本無歸風險並由此生發的社會(hui) 問題。民間借貸是以預期利率會(hui) 繼續走高為(wei) 前提的，一旦經濟形勢不好，利率下跌，民間借貸極易出現風險。從(cong) 現實來看，民間借貸資金不排除一部分用於(yu) 炒房或者流入大宗商品以及礦山等。假如經濟環境發生變化，出現房價(jia) 、大宗商品價(jia) 格下跌，這部分民間高利貸很可能發生危機。另外，此類借貸行為(wei) 缺少正規合同，往往以借條協議、口頭協議為(wei) 主，這亦會(hui) 使得借貸風險日益變大。目前溫州等地出現的企業(ye) 主“跑路”現象就是危機的開始。而很多老百姓是把自己的房子賣掉或者抵押給銀行來放貸的，一旦危機大麵積蔓延，受到打擊的將首先是他們(men) ，搞得不好還會(hui) 演化成社會(hui) 問題。

　　二是進一步打擊實體(ti) 經濟。一方麵，借貸利率不斷提高，增加企業(ye) 融資成本。中小企業(ye) 本來就實力弱，過高的融資成本隻會(hui) 進一步加大企業(ye) 的經營壓力，當企業(ye) 發現經營實業(ye) 無利可賺時，會(hui) 加速資金從(cong) 實體(ti) 經濟的抽逃速度。另一方麵，“人情”借貸方式也會(hui) 使得一部分本來經營沒問題的企業(ye) 因陷入擔保困境而出現資金問題，乃至倒閉現象。這在溫州很明顯，目前“跑路”的溫州民企老板中，有些就是因為(wei) 這個(ge) 原因。此外，存款搬家也導致銀行無錢貸給那些急需資金的企業(ye) ，影響其生產(chan) 經營。而實體(ti) 經濟收縮的結果，又直接影響就業(ye) 。

　　可見，民間借貸行為(wei) 不治理不行。但要明確的是，治理不等於(yu) 取締，不是一棍子打死，所以不能用取締的思維去治理民間借貸行為(wei) 。那麽(me) ，如何去治理這種全民借貸的現象呢？

　　首先，加快民間借貸在立法等方麵的製度建設。在正規金融不可能包打天下的情況下，民間借貸自有其存在的空間和合理性，因此，需要完善管理製度，立法使其規範和“陽光化”，在規範的同時，堅決(jue) 打擊違法犯罪金融活動。

　　其次，積極推進利率市場化，改變正規金融與(yu) 民間金融間不平衡的現狀。體(ti) 製外的企業(ye) 融資成本高，體(ti) 製內(nei) 的企業(ye) 則享受基準利率的低融資成本，這種融資上的雙軌製是造成民間借貸的體(ti) 製根源，要改變這種狀況，就必須加快利率市場化改革。

　　再次，對企業(ye) 要繼續進行結構性減稅，減稅的重點或者首要方向是小型微型企業(ye) ，尤其對符合國家產(chan) 業(ye) 結構、能廣泛吸納就業(ye) 人員、推動科技進步的小型微型企業(ye) ，要給予支持，從(cong) 而為(wei) 它們(men) 的發展創造一個(ge) 良好的外部環境，減少企業(ye) 對民間借貸的需求。

　　最後，拓寬居民的理財渠道。當前而言，要加快資本市場的發展，使股市成為(wei) 社會(hui) 剩餘(yu) 資金的蓄水池。這就需要我們(men) 重新發現股市價(jia) 值，而不能像現在這般使股市成為(wei) 百姓的傷(shang) 心地。