金融供給不足一直是製約我國農(nong) 業(ye) 、農(nong) 村發展和農(nong) 民增收的瓶頸因素。近幾年，中央1號文件連續聚焦“三農(nong) ”問題，並對農(nong) 村金融改革發展提出了明確要求。在中央和有關(guan) 部門的大力支持下，涉農(nong) 金融機構改革不斷推進，各地根據農(nong) 村經濟特點和農(nong) 戶實際需求，創造了多種符合“三農(nong) ”特點的信貸產(chan) 品和金融服務，農(nong) 村金融供給持續增加。然而，我國農(nong) 村金融體(ti) 係仍不夠健全，大量農(nong) 村金融需求仍得不到滿足。

　　農(nong) 村金融供給不足的原因可概括為(wei) “兩(liang) 高一低”——農(nong) 村金融風險高，運營成本高，收益低。首先，農(nong) 村征信係統建立尚需時日，農(nong) 村個(ge) 人基本信息與(yu) 信用記錄不完整，同時農(nong) 民缺乏銀行認可的抵押財產(chan) ，正規金融機構與(yu) 農(nong) 民之間存在較為(wei) 嚴(yan) 重的信息不對稱，再加上農(nong) 產(chan) 品具有價(jia) 格波動大的特點，致使農(nong) 村地區的貸款風險較高。其次，農(nong) 戶貸款一般額度較小，期限長短不一，用途多樣，因而貸款手續繁瑣；而且每筆小額貸款所需要的人力、物力支出同大額貸款相差不多，這就增大了金融機構涉農(nong) 業(ye) 務的運營成本。再次，我國農(nong) 業(ye) 現代化程度不高，加之城鄉(xiang) 發展不平衡，大量資源集中在城市，因而農(nong) 業(ye) 部門的整體(ti) 收益率比較低。這些問題是我國農(nong) 村金融發展的障礙。增加農(nong) 村金融供給，實現農(nong) 村金融良性循環，需要認真研究如何破除這些障礙。

　　能否借鑒孟加拉等國的經驗，通過發展小額信貸公司解決(jue) 我國農(nong) 村金融供給不足的問題呢？對此應持審慎態度。第一，孟加拉國農(nong) 村更為(wei) 貧困、閉塞，當地農(nong) 民貸款隻有兩(liang) 個(ge) 選擇——格萊瑉銀行或者當地地主的高利貸。而我國農(nong) 村的發展程度和開放程度都高於(yu) 孟加拉國，具體(ti) 情況也更為(wei) 複雜。第二，孟加拉國開展小額信貸的主力軍(jun) 並非小額信貸公司，而是那裏的大型金融機構——格萊瑉銀行。小額信貸的主要特點是周期短、高風險、高收益，由大型金融機構經營更容易消化風險，也便於(yu) 監管。去年，一些國家的小額信貸公司紛紛出現還款危機、大量倒閉的事實警示我們(men) ，當市場轉弱時，小型金融公司很難抵禦市場風險，不利於(yu) 金融市場穩定。

　　綜合考慮國內(nei) 外經驗和我國國情，增加農(nong) 村金融供給，應在更好地發揮政策性金融機構和中國農(nong) 業(ye) 銀行作用的同時，加快農(nong) 村信用合作社和中國郵政儲(chu) 蓄銀行的改革發展，將它們(men) 培育成我國農(nong) 村小額信貸的主力軍(jun) 。

　　中國郵政儲(chu) 蓄銀行雖然成立時間不長，但網點多、融資成本和運營成本較低，在未來農(nong) 村金融市場中必然大有作為(wei) 。農(nong) 村信用合作社是各國農(nong) 村信貸市場的一號主力，在我國卻因為(wei) 一些曆史問題，背負著較為(wei) 沉重的債(zhai) 務包袱。進一步發揮農(nong) 村信用社在農(nong) 村金融中的主力軍(jun) 作用，從(cong) 根本上看要恢複其“三性”，即組織上的群眾(zhong) 性、管理上的民主性、經營上的靈活性，這是農(nong) 村信用社改革的最終目標。當務之急則是消化債(zhai) 務包袱、降低運營成本、提高支農(nong) 能力。這就要求繼續推進農(nong) 村信用社產(chan) 權製度改革，明晰產(chan) 權關(guan) 係，完善法人治理結構，並加強管理創新、業(ye) 務創新。比如，在員工業(ye) 績考核方麵，可以由考核創造利潤總量改為(wei) 考核處理業(ye) 務的筆數，因為(wei) 農(nong) 村信貸的一大特點就是大量的業(ye) 務是小額貸款，工作量很大但回報率不高，如果仍然用利潤指標來考核，工作人員就沒有積極性去處理這些量大利小的業(ye) 務。在農(nong) 村信用社改革轉軌過程中，國家可以對其人工費用給予一定補貼，以較快增加農(nong) 村金融供給。此外，農(nong) 村信用社還存在機構臃腫、人員過多問題，需要加快精簡機構和人員、提高效率。