摘要：農(nong) 村金融對縣域經濟支持功能弱化，其原因在於(yu) 金融機構體(ti) 係不健全、競爭(zheng) 乏力、產(chan) 品單一和服務質量不高。要依據縣域經濟發展的現狀，在宏觀政策指導下，構建適宜縣域經濟發展需要的、合理的金融機構，並規範其製度，完善其經營和服務，以發揮金融對縣域經濟發展的支持作用。

　　關(guan) 鍵詞：縣域，農(nong) 村金融機構，建設

　　縣作為(wei) 中觀層次，經濟發展需要金融支持。因為(wei) 金融具有推動作用，如能選準資金投向，在結合當地經濟發展現狀條件下建優(you) 化的產(chan) 業(ye) 結構，就能加快產(chan) 業(ye) 調整，更好地促進地方經濟發展。

　　一、縣域農(nong) 村金融機構建設的必要性

　　1.農(nong) 村金融機構建設與(yu) 完善能滿足縣域經濟發展需要，增強縣域資金流動。目前，商業(ye) 銀行進行了戰略性調整，紛紛把分支機構從(cong) 經濟相對落後的農(nong) 村、縣鄉(xiang) 撤出，把經營利潤低的項目進行合並與(yu) 轉移，放棄了縣域地區，特別是在貧困縣域，形成農(nong) 村金融服務真空。因此，建立農(nong) 村金融機構，完善機構經營管理製度，能滿足縣域經濟發展資金需要，為(wei) 經濟發展提供資金支持，從(cong) 根本上解決(jue) 農(nong) 村和中小企業(ye) 發展的資金瓶頸。縣域經濟中、特別是貧困縣和少數民族縣，隻有在金融的支持下才能加快產(chan) 業(ye) 結構調整，才能推動企業(ye) 發展。

　　2.農(nong) 村金融機構建設與(yu) 完善能促進資金安全運行，促進縣域優(you) 勢產(chan) 業(ye) 發展。農(nong) 村金融機構建立與(yu) 完善，可以把籌集到的閑置資金進行合理轉化，使分散資金有效集中，合理和安全的運作與(yu) 投資，提高資金效率。同時，資金隻有在金融機構體(ti) 係內(nei) 部合理運動，安全性才能有保證。農(nong) 村金融機構建立與(yu) 發展能優(you) 化投資安排，靈活調度與(yu) 使用資金，畢竟金融機構擁有大量專(zhuan) 業(ye) 技術人員，有豐(feng) 富的資金調度經營經驗，能找到具有發展潛力的產(chan) 業(ye) ，讓資金和產(chan) 業(ye) 進行結合，確保資金使用的最佳效果。

　　3.農(nong) 村金融機構建立與(yu) 完善能創造多樣化金融服務，滿足縣域經濟需要。農(nong) 村金融機構是在打破傳(chuan) 統商業(ye) 銀行製度基礎上建立起來的，它按照縣域經濟發展特點和現實，充分農(nong) 村經濟地域性、季節性、資金需求分散性和貸款條件相對不完全性的特點，設計出符合農(nong) 村經濟需要的金融服務，突出了“農(nong) 性”，具有較強的操作性。農(nong) 村金融機構作為(wei) 縣域金融市場主體(ti) ，能激活農(nong) 村金融市場，轉化資金使用方向，有效地進行資金融合，為(wei) 供需雙方提供有效的融資渠道，改變農(nong) 村信用社獨家壟斷局麵，促進各金融機構良性競爭(zheng) ，提高三農(nong) 服務水平。

　　二、縣域農(nong) 村金融機構建設的模式

　　1.強化農(nong) 村信用社定位，優(you) 化信用社資產(chan) 結構。首先，要堅持農(nong) 村信用社的支農(nong) 主體(ti) 地位。農(nong) 村合作銀行可采用商業(ye) 銀行模式，在經營中要以農(nong) 為(wei) 主，以支持農(nong) 村產(chan) 業(ye) 結構調整為(wei) 核心，盡可能地滿足縣域經濟發展需要。其次，要立足縣域，堅持資產(chan) 與(yu) 負債(zhai) 的優(you) 化管理，在國家宏觀政策指導下，采用靈活的信貸政策，為(wei) 三農(nong) 發展服務。最後，在確保資金安全的前提下，信用聯社工作要在管理模式上進行創新，改變管理和服務方式，設計符合地方經濟發展需要的金融產(chan) 品。

　　2.建立村鎮銀行，服務農(nong) 村經濟。首先，對村鎮銀行要給予資金、技術和人才支持，保障村鎮銀行經營管理需要。銀行監督管理部門要進行嚴(yan) 格監管，確保資本金及時到位，控製信貸規模，合理限製貸款投向，用靈活的機製促進村鎮銀行發展。其次，要控製信貸風險，靈活信貸政策。村鎮銀行貸款對象是農(nong) 戶和中小企業(ye) ，具有特殊性，因此應靈活信貸政策，采用擔保簡單，手續簡便，小額信用原則進行貸款，但同時要加強風險控製，避免風險產(chan) 生。

　　3.發展農(nong) 村資金互助組織，吸收轉化民間資本。首先，要積極發揮農(nong) 村資金互助組織的作用，實現資金優(you) 化組合，提高閑置資金的運行效率。農(nong) 村資金互助社是互助性機構，為(wei) 社員提供存款、貸款、結算等業(ye) 務，在一定程度上能緩解民間資金短缺，實現資金的互通有無，實現農(nong) 村資本的優(you) 化，提高資金的運行效率，促進農(nong) 村經濟的發展。其次，要強化資金風險控製技術，完善貸款評價(jia) 體(ti) 係，增加專(zhuan) 業(ye) 技術人員，確保貸款安全，以實現資金的良性循環與(yu) 周轉。

　　4.設立農(nong) 業(ye) 保險公司，分散農(nong) 業(ye) 經營風險。首先，要擴大經營對象和範圍，把所有的農(nong) 戶和中小企業(ye) 納入經營對象，吸收大量的保險基金，增強服務能力。要合理、科學地設計保險產(chan) 品種類，盡可能與(yu) 農(nong) 村和縣域經濟的實際需要結合起來，擴大農(nong) 業(ye) 保險的覆蓋範圍。其次，要通過引進戰略合作夥(huo) 伴，吸引外來資金進入，采用多元化的資產(chan) 重組方式來增強企業(ye) 的資本實力。最後，要進行全方位地調查與(yu) 研究，設計符合農(nong) 民和中小企業(ye) 需要的保險產(chan) 品，製定合理的規避風險措施，在農(nong) 業(ye) 生產(chan) 各個(ge) 環節上采用預防和幹預機製，降低農(nong) 業(ye) 風險，實現公司穩健運行，促進縣域經濟的發展。

　　5.組建專(zhuan) 業(ye) 性擔保和貸款公司，實行專(zhuan) 業(ye) 化運作。首先，要進行專(zhuan) 業(ye) 化、規範化運作，幫助農(nong) 民和中小型企業(ye) 進行融資。擔保和抵押貸款公司要實行獨立法人體(ti) 製，專(zhuan) 業(ye) 化運行，擺脫行政的幹預，獨立經營。專(zhuan) 業(ye) 性擔保融資機構要對資產(chan) 價(jia) 值評估、貸款對象核準和貸款戶信用價(jia) 值評價(jia) 等方麵進行科學性、專(zhuan) 業(ye) 化運作，保證貸款安全和盈利。其次，擔保融資機構要盡可能地為(wei) 企業(ye) 融資提供專(zhuan) 業(ye) 化的服務，在資產(chan) 評估上要堅持市場化，在融資條件方麵要科學化，在信用評級上堅持實際化，千方百計為(wei) 中小企業(ye) 提供貸款的優(you) 惠擔保，解決(jue) 中小型企業(ye) 的資金不足。

　　6.擴大郵政儲(chu) 蓄銀行功能，實現小額信貸支持。郵政儲(chu) 蓄銀行是縣域經濟中新出現一種新型的金融機構，其分布地域廣，和縣域經濟結合緊密，在經營網點規模上有著特殊優(you) 勢。首先，要加快經營體(ti) 製轉變，實行存貸結合的銀行經營模式，增強經營實力。在經營中，要在量力而行的原則下開展小額信貸，為(wei) 中小企業(ye) 和農(nong) 戶服務。其次，要轉變經營理念，實行資產(chan) 負債(zhai) 管理，樹立資產(chan) 風險意識。

　　三、縣域農(nong) 村金融機構建設的策略

　　1.加快縣域經濟發展，創造農(nong) 村金融發展的良好外部環境。加快產(chan) 業(ye) 結構調整步伐，建立特色和支柱產(chan) 業(ye) ，形成良性經濟發展圈。隻有縣域經濟發展了，新型的農(nong) 村金融機構就更具有生命力。當前，縣域經濟發展的重點在於(yu) 發展特色經濟，建立支柱產(chan) 業(ye) ，形成以支柱產(chan) 業(ye) 為(wei) 龍頭，輻射相關(guan) 產(chan) 業(ye) 的產(chan) 業(ye) 集群，促進農(nong) 業(ye) 經濟的發展。建立農(nong) 業(ye) 專(zhuan) 業(ye) 化組織，完善農(nong) 業(ye) 服務體(ti) 係。對縣域經濟中的市場、土地、林權、財產(chan) 等一係列製度進行改革，解決(jue) 農(nong) 民貸款抵押物少，價(jia) 值變化大問題，確保與(yu) 金融需要的配套製度改革得於(yu) 落實。完善動產(chan) 擔保製度，建立信用評價(jia) 體(ti) 係，改善農(nong) 村金融生態環境，創造資金安全穩健運行機製。要規範財產(chan) 質押製度，強化房屋、土地和資產(chan) 的擔保製度，實行科學合理的評價(jia) 指標，進行信用準確評級，為(wei) 中小企業(ye) 和農(nong) 民提供融資的外部條件，尋找信貸資金運用可能性。要利用現有資料建立企業(ye) 和農(nong) 戶信用數據庫，實現信息共享機製，保證信用評價(jia) 公平，增強信貸資產(chan) 的質量和效益。

　　2.加大扶持力度，提供必要支持，增強農(nong) 村金融機構發展能力。向農(nong) 村金融機構提供必要的政策支持。政府要在稅收和財政方麵給予優(you) 惠，必要時向農(nong) 村金融機構增加信貸資金。積極動員和組織大型的戰略夥(huo) 伴進入，增加農(nong) 村金融機構資本金，提高抵禦風險能力，在可能時利用財政進行補貼，以分擔農(nong) 村金融機構風險，鼓勵其發展。鼓勵縣域經濟中的優(you) 勢企業(ye) 和農(nong) 業(ye) 特色企業(ye) 向農(nong) 村金融機構融資。中小企業(ye) 向農(nong) 村金融機構進行融資時，政府要給予貼息鼓勵，這既支持了企業(ye) 發展，又支持了產(chan) 業(ye) 和金融的有機融合，形成良好的銀企關(guan) 係。

　　3.建立科學管理製度，控製農(nong) 村金融機構風險，確保機構穩健運行。完善農(nong) 村金融機構法人治理結構。信用社可以建立合作銀行製度，農(nong) 保公司實行股份製，專(zhuan) 業(ye) 性的擔保貸款機構要采用有限公司製，郵政儲(chu) 蓄銀行要企業(ye) 化。強化與(yu) 完善監督製度。建立審慎的市場準入製度，對農(nong) 村金融機構設立，在確保注冊(ce) 資本金及時到位同時，要審核發起人資質、機構章程和製度，確保農(nong) 村金融機構規範運行。強化內(nei) 部控製製度的建設，保證機構高效和規範，減少風險產(chan) 生。農(nong) 村金融機構要接受銀行監督管理委員會(hui) 及分設常駐機構的監督，業(ye) 務上要受人民銀行監管，經營中要遵循中國經濟與(yu) 金融各項法規。建立和完善相應經營管理製度。建立資金來源製度，靈活籌措資金，開拓符合農(nong) 村需要的存款產(chan) 品，增加資金來源。建立嚴(yan) 格貸款製度，堅持財產(chan) 評估，實行貸款三查製度，完善項目貸款和信用貸款的基本條件等，用科學的製度來保障資金安全，提高農(nong) 村金融機構管理水平，實現科學規範的企業(ye) 運行。建立相關(guan) 和配套製度，如財務管理、資金調度，人員考評和崗位設置等。

　　4.增加資本實力，擴大服務，實現農(nong) 村金融機構的有效擴張。縣域金融機構要擴大信貸資金來源，增加資本實力，除利用自身積累資金和吸收存款外，可采用資產(chan) 整合方法，引進戰略合作夥(huo) 伴，實現股份製等，盡可能達到巴塞爾協定規定的最低資本要求，減少不必要的壞賬。實行多樣化服務模式，創設符合縣域經濟需要的服務與(yu) 產(chan) 品。采用穩步發展的戰略，先從(cong) 低風險業(ye) 務入手，開辦適合縣域經濟和農(nong) 民需要的業(ye) 務，如小額授信貸款、聯合擔保、機動車保險，質押貸款等，在經營經驗豐(feng) 富時再向其他業(ye) 務發展。利用自身優(you) 勢，建立信貸檔案資料，方便中小企業(ye) 貸款和農(nong) 民生產(chan) 貸款。建立金融服務網絡，增加服務對象。在縣域經濟較好的地方建立農(nong) 村金融主要服務機構，如縣城、建製鎮和工礦區。在農(nong) 村建立高效代辦點，盡可能為(wei) 農(nong) 民和農(nong) 業(ye) 專(zhuan) 業(ye) 化生產(chan) 者服務。

　　5.建設一支合格的農(nong) 村金融人才隊伍，提高農(nong) 村金融機構的業(ye) 務水平。要對現有專(zhuan) 業(ye) 技術人員進行培訓和提高，增強服務能力。專(zhuan) 業(ye) 技術人員崗位培訓重點在業(ye) 務拓展和風險控製方麵，可以采用邀請專(zhuan) 家到行講授和自行提高學曆培訓的辦法進行，方法上可以采用集中學習(xi) 、網絡培訓等。要學習(xi) 新的金融理論，開展服務競賽，提高職工專(zhuan) 業(ye) 理論水平。積極引進優(you) 秀人才，可從(cong) 農(nong) 行和商業(ye) 銀行中吸收有經驗人員，提升村鎮銀行管理水平，也可到高等院校進行專(zhuan) 業(ye) 招聘補充人員。