郭金龍經濟學博士。現任中國社會(hui) 科學院金融研究所所長助理、保險研究室主任，研究員，中國社會(hui) 科學院研究生院教授；中國金融學會(hui) 常務理事，中國保險學會(hui) 常務理事。主要研究方向：金融保險與(yu) 經濟發展。出版專(zhuan) 著、合著和譯著十多部，在《金融時報》、《管理世界》、《國際金融研究》、《中國人口科學》、《數量經濟技術經濟研究》、《財貿經濟》、《保險研究》、《中國軟科學》等發表論文100多篇。

　　中國保險業(ye) 經過“十一五”時期快速發展，綜合實力迅速提升，已經成為(wei) 全球重要的新興(xing) 保險市場。日前，中國社會(hui) 科學院金融研究所所長助理、保險研究室主任郭金龍博士在接受本報記者采訪時認為(wei) ，“十二五”時期我國人均收入水平還會(hui) 不斷提高，風險意識會(hui) 繼續增強，政府改善民生、產(chan) 業(ye) 結構調整、區域經濟發展的政策導向以及提高社會(hui) 管理科學化水平的努力，將繼續拓展保險市場的發展空間，不斷激發新的保險需求，保險業(ye) 發展將進入一個(ge) 新階段，中國保險市場將繼續處於(yu) 快速發展期。

　　中國保險業(ye) 麵臨(lin) 的深層次矛盾和問題

　　記者：有人認為(wei) ，盡管目前我國保險業(ye) 發展取得了一定的成績，特別是“十一五”時期綜合實力得到了迅速提升，但由於(yu) 起步晚、基礎差，整體(ti) 水平不高，與(yu) 發達國家相比，與(yu) 經濟社會(hui) 發展的要求相比，還存在較大差距，保險業(ye) 仍處於(yu) 發展的初級階段。您是怎樣看待這一觀點的？

　　郭金龍：的確，中國保險業(ye) 的發展仍然處在初級階段。在這個(ge) 階段，從(cong) 經濟增長的要素看，保險業(ye) 的發展更多地依靠增加資本、勞動力等要素的投入推動。從(cong) 行業(ye) 層麵上看，存在某些粗放的特征。

　　初級階段的中國保險業(ye) 深層次矛盾主要體(ti) 現在“四個(ge) 不適應”。一是與(yu) 國民經濟發展整體(ti) 實力不相適應。2010年，我國GDP世界排名第2位，但保費收入排名僅(jin) 第6位。保費收入占GDP的比重，世界平均為(wei) 8%，我國不到4%。二是與(yu) 和諧社會(hui) 建設不相適應。我國人均長期壽險保單持有量、醫療費用由商業(ye) 健康保險承擔的比例、財產(chan) 和責任保險投保率、保險賠償(chang) 占災害損失的比例，都遠遠低於(yu) 世界平均水平，保險作用發揮得還比較有限。三是與(yu) 人民生活水平不相適應。目前保險產(chan) 品還不豐(feng) 富，有許多人民群眾(zhong) 迫切需要的險種還不能提供，不能有效滿足社會(hui) 多層次、個(ge) 性化的需求。保險服務跟不上，存在重銷售、輕服務的現象，理賠難問題還沒有得到根本解決(jue) 。四是與(yu) 金融體(ti) 係改革發展的要求不相適應。我國保險資產(chan) 占金融業(ye) 總資產(chan) 的比例僅(jin) 為(wei) 4%左右，甚至低於(yu) 很多新興(xing) 市場國家。

　　“十二五”期間中國保險業(ye) 麵臨(lin) 的機遇和挑戰

　　記者：“十二五”規劃指出，要以科學發展為(wei) 主題，以加快轉變經濟發展方式為(wei) 主線，堅持把加快轉變經濟發展方式貫穿於(yu) 經濟社會(hui) 發展全過程和各領域，實現中國經濟社會(hui) 從(cong) 外需向內(nei) 需、從(cong) 高碳向低碳、從(cong) 強國向富民的三大轉型，提高發展的全麵性、協調性、可持續性，實現經濟社會(hui) 又好又快發展。作為(wei) 現代金融三大支柱之一的保險業(ye) 自然也將融入改革與(yu) 發展的大環境。您認為(wei) ，“十二五”期間中國保險業(ye) 將麵臨(lin) 什麽(me) 樣的機遇和挑戰？

　　郭金龍：我國保險業(ye) 在“十二五”期間仍將保持快速發展的勢頭。從(cong) 外部環境看，“十二五”時期是全麵建設小康社會(hui) 的關(guan) 鍵時期，保險作為(wei) 市場經濟條件下風險管理的基本手段，將得到更為(wei) 廣泛的運用，特別是發展方式的加快轉變，擴大內(nei) 需戰略的實施，經濟結構和分配格局的調整，將進一步釋放城鄉(xiang) 居民消費潛力，為(wei) 保險業(ye) 帶來新的發展空間。同時，我國人口老齡化快速發展，社會(hui) 建設和公共服務體(ti) 係建設深入推進，保險業(ye) 可以在滿足人民群眾(zhong) 養(yang) 老、醫療保障等方麵發揮更大作用。從(cong) 行業(ye) 自身看，保險業(ye) 的發展潛力還沒有完全發揮出來。人均長期壽險保單持有量、醫療費用由商業(ye) 健康保險承擔的比例以及家庭財產(chan) 保險、各種責任保險等主要險種的投保率，遠低於(yu) 成熟保險市場的平均水平。保險賠償(chang) 占災害損失的比例遠低於(yu) 全球30%的平均水平。從(cong) 國際經驗看，人均GDP3000至10000美元，是保險業(ye) 的加速上升期。目前我國人均GDP已經達到4000美元，人們(men) 的消費需求開始升級，對養(yang) 老保健、醫療衛生、汽車住宅、文化教育等改善生活質量的需求將明顯提高。這些消費領域都與(yu) 保險業(ye) 息息相關(guan) ，需要保險業(ye) 提供更加豐(feng) 富的產(chan) 品和服務。從(cong) “十二五”規劃看，“十二五”期間我國保險業(ye) 發展將麵臨(lin) 前所未有的重大機遇。

　　在服務民生領域，“十二五”規劃把民生問題提到空前的高度，給予了前所未有的關(guan) 注，相關(guan) 政策為(wei) 保險業(ye) 發展帶來了空間。如何突出社會(hui) 建設，讓人民群眾(zhong) 共享發展改革成果，從(cong) 而更好地保障民生、服務民生、改善民生，是“十二五”規劃的重點內(nei) 容。一方麵，國家的重視和政策的傾(qing) 斜為(wei) 保險業(ye) 發揮社會(hui) 管理職能，參與(yu) 和諧社會(hui) 建設與(yu) 民生工程創造了良好的外部環境；另一方麵，收入分配機製的調整，必然促進廣大人民群眾(zhong) 收入的增加，從(cong) 而為(wei) 保險業(ye) 的快速發展提供了經濟保障。群眾(zhong) 手中可供支配的錢多了，保險市場自然也就擴大了。因此，服務民生領域將成為(wei) “十二五”期間保險業(ye) 最重要的業(ye) 務增長點之一。在這一領域，保險業(ye) 自身需要做和可以做的還很多，如參與(yu) 社會(hui) 保障體(ti) 係建設、平安社會(hui) 建設和災害管理機製建設等，通過發揮保險業(ye) 在風險管理和防災防損方麵的專(zhuan) 業(ye) 技術優(you) 勢，協調政府部門開展災害預警、預防和救災工作，廣泛開展各類防災檢查和宣傳(chuan) ，提高廣大人民群眾(zhong) 的防災、減災意識，最終形成事前預防、事中施救、事後補償(chang) 等災害管理體(ti) 係。

　　在節能環保領域，“十二五”期間的節能環保領域也能為(wei) 保險業(ye) 發展提供巨大的空間。保險業(ye) 在針對低碳經濟的新型保險產(chan) 品研發、環境汙染責任險服務拓展、森林保險發展等方麵大有可為(wei) 。資源相對短缺、環境承載能力低是我國的基本國情，解決(jue) 好資源環境對經濟發展的支撐，加快建設資源節約型、環境友好型社會(hui) ，提高生態文明水平，已經成為(wei) “十二五”期間的重要任務。“十二五”期間將著重發展低碳經濟、環保經濟、循環經濟。對於(yu) 保險業(ye) 來講，除了自身屬於(yu) 環保低碳產(chan) 業(ye) 外，還能夠在促進低碳經濟發展中發揮“保險閥”、“助推器”和“催化劑”的作用。

　　在支持“三農(nong) ”領域，“十二五”規劃提出“必須堅持把解決(jue) 好農(nong) 業(ye) 、農(nong) 村、農(nong) 民問題作為(wei) 全黨(dang) 工作的重中之重。”把加快發展現代農(nong) 業(ye) 、拓寬農(nong) 民增收渠道、加強農(nong) 村基礎設施建設和公共服務作為(wei) “十二五”期間“三農(nong) ”工作的重點任務，同時，將提高農(nong) 業(ye) 抗風險能力作為(wei) 一個(ge) 專(zhuan) 門的命題提出，這就給保險業(ye) 在支持“三農(nong) ”領域有所作為(wei) ，提供了有力的政策保障。保險業(ye) 可以利用此機遇開展工作。

　　在科技創新領域，“十二五”規劃提出“加快轉變、贏得先機，最根本的依靠是科技，最關(guan) 鍵的措施是大力提升自主創新能力”，從(cong) 而為(wei) 保險業(ye) 的發展提供了需求空間和資金投入渠道。保險業(ye) 可以通過大力發展科技保險，針對科技企業(ye) 研發、生產(chan) 、銷售、售後服務等多個(ge) 環節提供新的保險產(chan) 品，開辟新的服務領域，改進保險服務。同時可以通過適當的渠道和方式，擴大保險資金投資運用領域，增加科技企業(ye) 資金供給，形成多元化的資金運用渠道。

　　“十二五”期間中國保險業(ye) 也麵臨(lin) 著挑戰。從(cong) 保險業(ye) 發展的內(nei) 外部環境來看，保險業(ye) 的發展將麵臨(lin) 更為(wei) 複雜的經濟社會(hui) 環境。“十二五”時期保險業(ye) 處於(yu) 矛盾和問題凸顯期。目前，我國保險業(ye) 快速發展中積累的深層次問題和矛盾在逐步顯現，一些短期問題和長期問題相互交織。

　　一是世界和中國經濟周期的變化。經濟周期波動對保險的經營行為(wei) 產(chan) 生了很大的影響，市場經濟的發展不可避免地存在著周期性的波動，保險業(ye) 的發展也隨著經濟周期的波動而起伏。麵對經濟周期的衝(chong) 擊，保險業(ye) 應該在償(chang) 付能力、資產(chan) 負債(zhai) 管理、公司經營管理等方麵采取積極的戰略和對策，增強抵禦經濟周期性的波動能力。同時，我國將進一步深化金融體(ti) 製改革，穩步推進利率市場化，逐步完善以市場供求為(wei) 基礎的有管理的浮動匯率製度。這些都對保險業(ye) 發展提出了更高要求。

　　二是市場競爭(zheng) 進一步激烈。可以預期，“十二五”期間隨著市場主體(ti) 的急劇膨脹，市場競爭(zheng) 更加激烈，過度競爭(zheng) 將有可能造成對保險資源破壞性的開發，降低保險業(ye) 整體(ti) 服務水平，加大行業(ye) 的經營風險，最終將影響消費者的利益，對此我們(men) 也應當保持一定的警惕。市場競爭(zheng) 中存在的很多問題，如果得不到有效治理，不僅(jin) 會(hui) 造成市場秩序混亂(luan) 、破壞行業(ye) 形象，嚴(yan) 重的話還會(hui) 影響行業(ye) 的可持續發展。

　　三是保險業(ye) 自身發展的能力仍需提高。雖然經過“十一五”期間的快速發展，行業(ye) 實力也有明顯的增強，但是諸多保險公司在資本金、內(nei) 部管理、基礎建設、專(zhuan) 業(ye) 人才隊伍等方麵還存在著差距和不足，尤其是中國保險業(ye) 應對巨災風險考驗能力還不強，迫切需要我們(men) 在發展中積累經驗，壯大實力。

　　四是保險業(ye) 的風險防範能力麵臨(lin) 考驗。現階段，我國人均壽命逐年提高，影響利率長期趨勢的因素增多，重大自然災害頻發，對長壽風險、利率風險和巨災風險這三種宏觀風險不能掉以輕心。同時，公司補充資本金和改善償(chang) 付能力將是一個(ge) 長期的、持續的過程，防範償(chang) 付能力不達標風險始終是我們(men) 的一個(ge) 工作重點。隨著我國保險資金總量的持續增長和投資渠道的逐步放開，保險資產(chan) 管理麵臨(lin) 嚴(yan) 峻考驗和新的挑戰。

　　中國保險業(ye) 未來發展取向

　　記者：您認為(wei) 我國保險業(ye) 在下一步發展中應注意並解決(jue) 好哪些問題？

　　郭金龍：首先，保險市場發展方式轉變需要邁出實質性步伐。中國保險市場發展正處在關(guan) 鍵時期，需要發展方式的根本轉變。未來中國保險業(ye) 發展也存在變數與(yu) 不穩定性，中國保險業(ye) 發展或將是充滿憂患的。事實上，在人均GDP達到3000美元時並非所有的國家保險業(ye) 發展都邁上了新台階。從(cong) 國際經驗看，3000美元是個(ge) 交叉點，有些國家發展非常快，也有些國家保險業(ye) 發展就此停滯不前。保險業(ye) 發展要實現質的突破，需要密切關(guan) 注經濟發展的變化，適時轉變發展方式。

　　其次，保險區域協調發展需要與(yu) 經濟社會(hui) 發展良性互動。“十二五”規劃關(guan) 於(yu) “促進區域協調發展”的論述，為(wei) 未來五年中國的區域協調發展戰略確定了總體(ti) 基調，也為(wei) 各行業(ye) 區域的發展指明了方向，是各行業(ye) 區域發展的重要參考。作為(wei) 區域協調發展的重要內(nei) 容，保險業(ye) 區域協調發展要始終以區域協調發展戰略為(wei) 導向，考慮各個(ge) 區域的人口、資源、環境、產(chan) 業(ye) 、經濟社會(hui) 發展水平等因素，因地製宜地製定促進保險業(ye) 發展的政策措施，充分發揮保險業(ye) 經濟補償(chang) 、資金融通和社會(hui) 管理的職能，服務地方經濟、促進民生發展。未來，我國保險區域協調發展將進入快車道，逐步建成一批規模較大、結構良好、效益突出、風險可控、穩健發展、影響廣泛的現代區域保險中心，實現保險區域發展與(yu) 經濟社會(hui) 發展良性互動，形成保險業(ye) 務與(yu) 地區經濟均衡快速發展的格局。

　　還有，保險業(ye) 需要在宏觀風險管理體(ti) 係建設中扮演重要角色。尚未完全退去的全球金融危機留給人們(men) 最重要的反思之一，就是要對社會(hui) 經濟發展中出現的風險進行及時有效的管理。保險業(ye) 在“十二五”期間需要發揮行業(ye) 優(you) 勢，參與(yu) 和推動國家宏觀風險管理體(ti) 係建設，承擔起風險管理的重任。

　　我國保險業(ye) 將在宏觀風險管理體(ti) 係建設中扮演重要角色。未來五年間，我國宏觀層麵將麵臨(lin) 更為(wei) 複雜多變的風險。鑒於(yu) 風險的綜合性、交叉性、動態性特點，應當盡快建立起一套國家宏觀綜合風險指標體(ti) 係和風險預警管理係統。使用現代風險管理技術，分析中國經濟社會(hui) 發展過程中的各種潛在和顯性的風險因素，建立經濟、社會(hui) 、政治、環境等風險指標子係統。作為(wei) 專(zhuan) 門以應對風險作為(wei) 主業(ye) 的保險業(ye) 來講，無論是從(cong) 服務經濟社會(hui) 發展的角度，還是處於(yu) 自生生存的角度出發，都必須在國家宏觀風險管理體(ti) 係建設中邁出實質性步伐，發揮應有的作用。保險業(ye) 需要對各種風險的載體(ti) 、主要風險誘發因素、風險的傳(chuan) 導機製、風險的容忍度等進行認真研究，探討防範、控製和管理風險的各種有效措施，由此，為(wei) 國家發展規劃與(yu) 決(jue) 策提供係統的思維框架和可靠的科學依據。

　　同時，需要更加強調依法科學監管，更加注重保護消費者利益；保險資金運用理論研究與(yu) 實踐探索要不斷強化；商業(ye) 健康保險發展模式創新需要邁出新步伐；參與(yu) 解決(jue) 社會(hui) 養(yang) 老難問題需要新突破