當前農(nong) 業(ye) 企業(ye) 受發展規模、效益水平等影響，以及各家金融機構出於(yu) 防範風險的客觀要求，信貸需求無法得到完全滿足，擔保抵押不足導致貸款難的現狀一直製約著農(nong) 業(ye) 企業(ye) 的更好發展。本文就此作些對策思考。

　　農(nong) 業(ye) 企業(ye) 貸款難的成因

　　(一)小額信用貸款的局限性，無法滿足農(nong) 業(ye) 企業(ye) 資金需求

　　農(nong) 戶小額信用貸款是指農(nong) 村信用社依據農(nong) 戶的信譽，在核定的額度和期限內(nei) 發放的不需抵押、擔保的貸款。農(nong) 村信用社開辦小額農(nong) 貸的初衷和基本原則是滿足中低收入農(nong) 戶的生產(chan) 生活資金需求，主要目的是解決(jue) 農(nong) 戶貸款抵押、擔保難的問題，方便農(nong) 戶貸款。但隨著小額農(nong) 貸業(ye) 務向縱深方向發展，一個(ge) 不容否認的事實是，以小規模糧食生產(chan) 為(wei) 主的生產(chan) 資金需求在逐漸減弱，而種養(yang) 專(zhuan) 業(ye) 戶、個(ge) 體(ti) 工商戶等經營業(ye) 主的資金需求在不斷上升，有的低收入農(nong) 戶經農(nong) 信社小額農(nong) 貸的扶持，已發展成為(wei) 種養(yang) 大戶，貸款需求量大，小額農(nong) 貸己遠遠滿足不了他們(men) 的資金需求。分析農(nong) 戶小額信用貸款模式與(yu) 農(nong) 村經濟發展的不適應性，主要反映在以下幾個(ge) 方麵：一是貸款金額小，它隻能適合小規模傳(chuan) 統種植業(ye) 生產(chan) ，與(yu) 農(nong) 戶經濟發展對大額貸款的需求不相適應；二是貸款期限短，與(yu) 農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) 結構調整以後經濟活動周期長、資金周轉慢的新特點不相適應，對於(yu) 科技含量高、附加值高的現代農(nong) 業(ye) 和綜合開發項目而言，此問題更加突出。三是信貸模式單一，與(yu) 農(nong) 村產(chan) 業(ye) 結構調整方向不相適應。目前，農(nong) 戶小額信用貸款重點投向了傳(chuan) 統種植業(ye) ，是農(nong) 戶貸款的主要信貸模式。農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) 結構調整以後，“公司+農(nong) 戶”、“基地+農(nong) 戶”、“合作經濟組織+農(nong) 戶”等經營模式不斷湧現，急需多元化的大額信貸品種與(yu) 之相匹配。但由於(yu) 此類貸款缺乏相應的政策支持，農(nong) 村信用社經營能力和資金實力普遍不強，又沒有較完善的信貸管理模式，缺乏貸款投放主動性，造成農(nong) 村信貸市場上信貸品種的缺失。

　　(二)擔保抵押機製缺乏，限製了農(nong) 村中小企業(ye) 貸款需求

　　農(nong) 村融資難，其表現在需求層麵的一個(ge) 重要原因是貸款擔保機製缺乏。百戶樣本農(nong) 村企業(ye) 遭遇貸款難的主要原因之一正是擔保環節卡了殼。一是抵押擔保形式過於(yu) 狹窄，缺乏創新。金融機構普遍要求有相當實力的自然人提供經濟擔保，或者規定以坐落在市區(包括市郊)的個(ge) 人房地產(chan) 提供抵押擔保，而對農(nong) 戶以承包的林果茶基地經營權、水麵及海域等經營權，果茶苗木與(yu) 其他項目的收益權，企業(ye) 原材料、半成品、產(chan) 成品等動產(chan) 和倉(cang) 單質押業(ye) 務，普遍不願意涉足；二是不動產(chan) 抵押貸款打折比率過低。一般來說，以坐落在市區或市郊的私有房產(chan) 作貸款抵押擔保，宜按房地產(chan) 評估價(jia) 值70%-80%的比例提供貸款。而據了解，目前農(nong) 業(ye) 銀行、信用社大大低於(yu) 這個(ge) 比例，一般都是按評估額的60%的比例掌握放貸，甚至有些信用社則規定按50%的比例放貸。三是貸款手續十分繁瑣。如辦理一筆房地產(chan) 抵押擔保貸款業(ye) 務，借款人從(cong) 提出申請、信貸員調查、信貸部門負責人同意、中介部門評估、貸款審查委員會(hui) 集中開會(hui) 審查、辦理抵押擔保物登記、借貸者及第三方簽訂合同、信貸管理部門蓋章、經授權的信貸領導審批，才能獲得貸款。時間短則半個(ge) 月、多則一兩(liang) 個(ge) 月，農(nong) 戶和企業(ye) 短期融資大都是購買(mai) 原材料或進貨，由於(yu) 時間拖不起，隻能是“望貸興(xing) 歎”而“痛失商機”。

　　(三)農(nong) 地經營權抵押製度不完善，抵押擔保市場相對萎縮

　　我國立法對集體(ti) 土地使用權抵押采取了嚴(yan) 格限製的態度。對集體(ti) 土地使用權，不論使用人是依承包合同取得的，還是通過其他方式取得的，根據《擔保法》之規定，能設定抵押權的，一是“四荒”土地使用權，二是鄉(xiang) (鎮)、村企業(ye) 的廠房等建築物所占土地，而耕地、宅基地、自留地、自留山等集體(ti) 土地使用權卻禁止抵押。最高人民法院《關(guan) 於(yu) 審理涉及農(nong) 村土地承包糾紛案件適用法律問題的解釋》也明確規定：承包方以其土地承包經營權進行抵押或者抵償(chang) 債(zhai) 務的，應當認定無效。但《土地管理法》第2條第4款規定：“國有土地和集體(ti) 所有的土地的使用權可以依法轉讓。土地使用權轉讓的具體(ti) 辦法，由國務院另行規定。”應當認為(wei) 這在法律上已確認了集體(ti) 土地使用權可以進行流通轉讓。然而在實踐中，由於(yu) 國務院尚未頒布集體(ti) 土地使用權出讓、轉讓和抵押的法規，即集體(ti) 土地使用權還沒有被允許進入市場流通領域，因此，當企事業(ye) 單位或其他經濟組織如需使用城市郊區或農(nong) 村土地時，依我國現行法律規定，這些單位不可直接獲得集體(ti) 土地使用權，而是要按照規定的程序，經過申請報批手續後，由國家征用集體(ti) 所有的土地，使集體(ti) 所有土地先變為(wei) 國有，然後從(cong) 國家那裏通過有償(chang) 出讓方式獲得土地使用權。這樣就把家庭承包取得的土地承包經營權排除在可抵押的財產(chan) 範圍之外。

　　(四)保障機製缺位，金融機構承擔信貸風險壓力大

　　農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) 的自身規律和市場經濟體(ti) 製改革的轉軌運行，使得我國農(nong) 業(ye) 發展麵臨(lin) 自然災害、市場風險的雙重影響，農(nong) 戶和農(nong) 村中小企業(ye) 缺乏必要的保障機製，將加大農(nong) 村金融風險，阻礙農(nong) 村金融市場的發展，進一步弱化農(nong) 戶和企業(ye) 獲得金融支持的能力。建立農(nong) 業(ye) 擔保和農(nong) 業(ye) 保險體(ti) 係是防範和轉移風險的有效措施。信用擔保在國外已經有幾十年的發展曆史，許多國家建立的由政府參與(yu) 的中小企業(ye) 信用擔保體(ti) 係，在為(wei) 弱質產(chan) 業(ye) 和特定群體(ti) 提供融資擔保中發揮了很大作用。在我國，近年來一些地方為(wei) 解決(jue) 中小企業(ye) 貸款難的問題，也相繼成立了中小企業(ye) 擔保公司，但這類擔保公司基本上都是從(cong) 事商業(ye) 經營，很少涉及農(nong) 戶及農(nong) 村中小企業(ye) 貸款擔保業(ye) 務。即使那些專(zhuan) 門的農(nong) 業(ye) 擔保機構，普遍處於(yu) 資金少、規模小、品種單一，擔保能力弱的狀態，加之經營運作中反擔保措施難以落實、專(zhuan) 業(ye) 管理人員缺乏、自身積累能力弱，在很大程度上製約了農(nong) 業(ye) 擔保業(ye) 務的有效開展。農(nong) 業(ye) 保險是市場經濟條件下，政府為(wei) 實現農(nong) 業(ye) 和農(nong) 村經濟發展的政策目標而實施的一種製度安排。早在上世紀八十年代，我國人民保險公司也曾開辦過農(nong) 業(ye) 保險業(ye) 務，但由於(yu) 農(nong) 業(ye) 保險的賠付率高，保險公司經營農(nong) 險業(ye) 務長期虧(kui) 損，加之中國人民保險公司向商業(ye) 性保險公司轉變，政府支持性措施減弱，最終取消了農(nong) 業(ye) 保險經營，使得農(nong) 業(ye) 這一高風險行業(ye) 保障機製缺失。而以利潤為(wei) 經營目標的商業(ye) 銀行和農(nong) 村信用社，為(wei) 提高信貸資產(chan) 質量，在農(nong) 戶和農(nong) 村中小企業(ye) 無法提供有效擔保或風險補償(chang) 來源的情況下，理所當然不會(hui) 滿足其信貸需求。

　　拓寬農(nong) 業(ye) 企業(ye) 貸款抵押擔保渠道的政策建議

　　(一)適應“三農(nong) ”發展需求，增強農(nong) 戶小額信用貸款功能

　　首先，完善信用評級標準，加大對貧困農(nong) 戶的信貸投入。農(nong) 戶小額信用貸款模式設計的初衷是為(wei) 了解決(jue) 普通農(nong) 戶小規模農(nong) 業(ye) 生產(chan) 的資金需求，當前真正對農(nong) 戶小額信用貸款有需求的是那些貧困戶，根據調查發現，貸款門檻對他們(men) 相對較高，主要體(ti) 現在信用評級標準上。按現行規定，年收入低於(yu) 3000元的農(nong) 戶不能取得貸款所需的信用等級，致使貧困農(nong) 戶得不到農(nong) 戶小額信貸的支持。建議農(nong) 村信用社根據農(nong) 戶個(ge) 人信譽、還款記錄，以及所從(cong) 事生產(chan) 經營活動的主要內(nei) 容、經營能力、償(chang) 債(zhai) 能力等指標，製定具體(ti) 的信用評定辦法和標準。對較為(wei) 貧困的農(nong) 戶，隻要他們(men) 有正常生產(chan) 經營能力，沒有不良信用記錄，就可以進行評級授信。另一方麵，可以通過評級授信，根據農(nong) 戶的發展要求和實際，有計劃地支持一批高效農(nong) 業(ye) 、特色農(nong) 業(ye) 等高附加值行業(ye) 的發展，一次性核定特種種植業(ye) 、養(yang) 殖業(ye) 和運銷大戶年度信用貸款最高限額，並根據其信用程度和經濟效益逐年調整，促進農(nong) 村產(chan) 業(ye) 結構的戰略性調整。

　　第二，製定相關(guan) 優(you) 惠政策，加大對農(nong) 戶小額信貸的政策扶持力度。農(nong) 戶小額信用貸款具有一定的政策性，國家應給予相應的政策支持。一是製定鼓勵農(nong) 信社開展農(nong) 戶小額信用貸款的優(you) 惠政策，如對農(nong) 戶小額信用貸款給予減免營業(ye) 稅和所得稅，降低農(nong) 村信用社經營成本，調動其發放農(nong) 戶小額信貸的積極性；二是加大財政轉移支付力度，幫助農(nong) 村信用社核銷一些呆壞賬，逐步消化農(nong) 村信用社因保值貼補而增加的虧(kui) 損，減輕農(nong) 村信用社的經營負擔；三是改變政府給錢給物的扶貧形式，參照國家助學貸款財政貼息的辦法，將扶貧的一部分資金用於(yu) 農(nong) 戶小額貸款貼息，發揮財政資金的撬動作用，逐步引導信貸資金向農(nong) 戶小額信貸領域配置。四是繼續加大支農(nong) 再貸款的投放力度，中央銀行可根據農(nong) 業(ye) 生產(chan) 特點，合理確定支農(nong) 再貸款期限，使之與(yu) 農(nong) 業(ye) 生產(chan) 周期相適應，進一步提高支農(nong) 再貸款運用效果。

　　(二)挖掘抵押擔保資源潛能，創新貸款抵押擔保方式

　　現階段，我國農(nong) 業(ye) 的發展長期以來受到資金投入的困擾，許多農(nong) 民雖然占有土地但溫飽問題依然未解決(jue) 。資金的投入是任何生產(chan) 活動的前提條件。土地承包權作為(wei) 農(nong) 民手中最值錢的生產(chan) 資料，以土地承包經營權抵押貸款是對土地資源的一種利用，使承包人或者可以獲取的資金來進行農(nong) 地開發，或者可以利用融通資金從(cong) 事其他方麵的非農(nong) 產(chan) 業(ye) ，這對於(yu) 避免勞動力的閑置、提高農(nong) 民收入、促進農(nong) 村經濟發展，具有十分重要的現實意義(yi) 。

　　我們(men) 建議，盡快完善農(nong) 地製度和農(nong) 地抵押的立法：一是明晰土地產(chan) 權。農(nong) 地產(chan) 權包括農(nong) 地的所有權、承包權、使用權、收益權等權利。因此在物權立法的具體(ti) 製度構建上，應當物化農(nong) 村土地承包經營權，將其明確規定在物權法中，具體(ti) 列舉(ju) 土地承包經營人所享有的各項權利的內(nei) 容，包括繼承權、轉讓權、抵押權等，並對承包權的期限、登記等問題加以明確的規定，從(cong) 而實現土地承包經營權法定化、明晰化、物權化。二是完善我國有關(guan) 權利抵押的擔保立法。土地承包經營權作為(wei) 一種物權，承包人可以通過對土地的占有、使用取得收益。具有獨立的經濟價(jia) 值，符合權利抵押的客體(ti) 要求。所以應當在《擔保法》中予以詳細、明確的規定。三是構建和完善相關(guan) 配套製度。包括完善土地承包經營權登記製度和承包經營權證書(shu) 、建立有效的農(nong) 村土地信用市場及相應的土地價(jia) 值評估機構。四是發行土地債(zhai) 券向社會(hui) 融資，以銀行為(wei) 中介，把土地債(zhai) 券和土地抵押結合起來。

　　(三)加快發展各種類型的農(nong) 村融資擔保機構

　　近年來，我國一些地方的農(nong) 業(ye) 、金融部門共同參與(yu) ，相繼組建了農(nong) 業(ye) 信用擔保機構，對有效解決(jue) 農(nong) 業(ye) 龍頭企業(ye) 、專(zhuan) 業(ye) 合作社和種養(yang) 大戶生產(chan) 經營資金短缺、貸款難問題發揮了很大作用。但總體(ti) 而言，服務我國農(nong) 戶和農(nong) 村中小企業(ye) 的擔保機構還相當缺乏，根本不能滿足農(nong) 戶和農(nong) 村中小企業(ye) 的多種需求。而組建鄉(xiang) 鎮擔保公司是填補當前農(nong) 村擔保中介機構空白的現實選擇，它能在一定程度上緩解農(nong) 戶和農(nong) 村中小企業(ye) 貸款抵押擔保難問題，同時鄉(xiang) 鎮政府也能利用擔保公司的融資調節功能，適時對當地產(chan) 業(ye) 、產(chan) 品結構進行調整。鄉(xiang) 鎮成立擔保公司，對於(yu) 入股企業(ye) 來說，誠實守信與(yu) 自身利益息息相關(guan) ，在此利益約束之下，他們(men) 大多能自覺地維護社會(hui) 信用；對於(yu) 沒有入股擔保公司的企業(ye) 來說，能通過對守信便利的真切感受，進一步增強信用意識，進而養(yang) 成誠實守信的習(xi) 慣；對於(yu) 政府部門來說，能在經營擔保公司過程中加深對金融工作的理解，明確自身責任，從(cong) 而更好地支持金融工作。鄉(xiang) 鎮擔保公司作為(wei) 股份製的法人企業(ye) ，運作上要體(ti) 現利益共享、風險共擔、自主經營的原則；資金上采取政府和企業(ye) 共同認股募集，並存入與(yu) 其合作的農(nong) 村信用社；在以現金出資的同時，還可以允許企業(ye) 將其財產(chan) 向擔保公司抵押，擔保公司再將這些財產(chan) 經價(jia) 格認證評估後抵押給信用社。

　　另一方麵，建議在鼓勵政府出資的各類信用擔保機構積極拓展符合農(nong) 村特點的擔保業(ye) 務的基礎上，利用政府出資、企業(ye) 入股、社會(hui) 參股等多種形式發展多種類型的中小企業(ye) 貸款擔保機構。從(cong) 國外和我國一些地方已取得的經驗來看，擔保機構的基本模式主要有四種：一是由政府出資並界定服務範圍和對象、不以盈利為(wei) 其主要目的的政策性擔保機構。二是由政府出資，具有獨立法人資格，實行市場化公開運作、接受政府監管的信用擔保機構。三是互助擔保機構。即自我出資、自我服務、獨立法人、自擔風險、不以盈利為(wei) 其主要目的為(wei) 基本特征。會(hui) 員企業(ye) 必須交納一定的會(hui) 費才能申請得到相應的擔保貸款額度；四是商業(ye) 擔保機構。它以企業(ye) 、社會(hui) 個(ge) 人為(wei) 主出資組建。具有獨立法人、商業(ye) 化運作、以盈利為(wei) 目的的基本特征。此外，還有商業(ye) 擔保和信用擔保相結合、互助擔保和信用擔保相結合等形式。

　　(四)重構以政策性為(wei) 主導的農(nong) 業(ye) 保險體(ti) 係

　　貸款保險為(wei) 銀行保障貸款安全增加了一道防線，同時也為(wei) 企業(ye) 還貸提供了緩衝(chong) 地帶，它是企業(ye) 貸款難和社會(hui) 信用製度建設體(ti) 係不健全這一特殊情況下提出來的，也正是這種特殊情況的存在，才為(wei) 這一製度的實施提供了必要性和現實性，農(nong) 業(ye) 保險的涵義(yi) 是為(wei) 農(nong) 業(ye) 生產(chan) 者在從(cong) 事種植業(ye) 和養(yang) 殖業(ye) 生產(chan) 過程中，對遭受自然災害和意外事故造成的經濟損失提供保障的保險。建議由中國農(nong) 業(ye) 發展銀行履行農(nong) 業(ye) 政策性保險經營的職能，承擔再保險經營業(ye) 務，實現農(nong) 業(ye) 政策性銀行混合經營。選擇在農(nong) 業(ye) 發展銀行和商業(ye) 保險公司基礎上構建農(nong) 業(ye) 政策性保險體(ti) 係模式，具有較強的科學性、可行性和可操作性。首先，這種模式是對國際上發展農(nong) 業(ye) 政策性保險業(ye) 務成功經驗的借鑒，遵循了農(nong) 業(ye) 政策性保險發展的客觀規律；其次，能充分利用現有農(nong) 業(ye) 政策性銀行、商業(ye) 性保險公司的資源，實現政策性貸款和政策性保險的有機融合，有利於(yu) 政府農(nong) 業(ye) 政策性金融政策整體(ti) 效能的發揮，有效規避信貸資產(chan) 風險；再次，國家對農(nong) 業(ye) 政策性貸款的財政補貼政策體(ti) 係業(ye) 已形成，因此在農(nong) 業(ye) 發展銀行基礎上構建農(nong) 業(ye) 政策性保險體(ti) 係，能避免新設機構產(chan) 生的巨額財政成本投入，也可以避免通過中國再保險公司或新設機構經營農(nong) 業(ye) 保險的再保險業(ye) 務而建立財政補償(chang) 體(ti) 係政策的複雜性。另一方麵，完善農(nong) 業(ye) 政策性銀行職能，符合政府推進農(nong) 村金融改革，提高農(nong) 村金融體(ti) 係支農(nong) 作用的主旨精神。我國糧棉購銷市場全麵放開後，糧棉流通領域政策性經營空間己經逐步縮小；必須適應農(nong) 業(ye) 發展對農(nong) 業(ye) 政策性金融巨大需求的新形勢，進一步完善農(nong) 業(ye) 政策性金融的職能。而賦予農(nong) 業(ye) 發展銀行履行農(nong) 業(ye) 政策性保險應作為(wei) 職能調整的一項重要政策性業(ye) 務，通過開辦農(nong) 業(ye) 政策性保險，豐(feng) 富其經營農(nong) 業(ye) 政策性業(ye) 務的內(nei) 容，更好地發揮農(nong) 業(ye) 發展銀行整體(ti) 支農(nong) 效能。