近年來，我國人口老齡化加速發展，銀發經濟逐漸成為(wei) 社會(hui) 關(guan) 注的重要領域。養(yang) 老金融作為(wei) 金融服務體(ti) 係的重要組成部分，對提升老年人生活品質、刺激消費升級、減輕社會(hui) 養(yang) 老負擔發揮著關(guan) 鍵作用。近期，各大上市銀行及保險公司陸續發布2024年業(ye) 績報告，集中展示了養(yang) 老金融業(ye) 務的布局與(yu) 發展成效。

　　政策引領養(yang) 老金融升級

　　2024年，針對養(yang) 老金融領域的一係列政策密集出台，進一步明確了銀行保險機構支持銀發經濟高質量發展的方向。今年3月，國家金融監督管理總局發布的《銀行業(ye) 保險業(ye) 養(yang) 老金融高質量發展實施方案》，構建起涵蓋產(chan) 品供給、服務創新、風險管控的完整政策框架，標誌著我國養(yang) 老金融體(ti) 係建設從(cong) 分散探索轉向係統化推進，為(wei) 銀發經濟開辟出更廣闊的發展空間。

　　近期，上市銀行紛紛公布養(yang) 老金融相關(guan) 數據。從(cong) 整體(ti) 上看，國有大行的養(yang) 老金融業(ye) 務呈現快速增長的趨勢。中國銀行行長張輝介紹，2024年，中國銀行累計為(wei) 超千萬(wan) 客戶提供個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶服務，企業(ye) 年金個(ge) 人賬戶數、年金托管資金規模分別排在全市場第二名、第三名，養(yang) 老金受托資金規模較上年末增長23.44%。

　　中國農(nong) 業(ye) 銀行在2024年不斷充實養(yang) 老金融產(chan) 品供給，新增養(yang) 老金融產(chan) 品147隻;養(yang) 老產(chan) 業(ye) 金融也加快發展，養(yang) 老產(chan) 業(ye) 貸款增速68%。中國農(nong) 業(ye) 銀行行長王誌恒表示，2024年，在養(yang) 老金融領域，中國農(nong) 業(ye) 銀行助力多層次、多支柱養(yang) 老保險體(ti) 係建設，實體(ti) 社保卡、電子社保卡、醫保碼用戶數均居行業(ye) 領先地位;養(yang) 老金受托管理規模和客戶數量保持較高增速。

　　中國工商銀行則在2024年年報中披露，該行各類養(yang) 老金管理規模近5萬(wan) 億(yi) 元，55歲及以上客戶突破2億(yi) 戶，個(ge) 人養(yang) 老金開戶數及繳存額保持同業(ye) 領先。2024年，中國交通銀行累計上線適老化財富管理產(chan) 品323款，養(yang) 老產(chan) 業(ye) 貸款餘(yu) 額較上年末增長38.84%，個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶規模快速增長，養(yang) 老金托管規模居行業(ye) 前列。

　　中國建設銀行2024年年報顯示，該行發布了集團養(yang) 老金融統一品牌“健養(yang) 安”，打造“養(yang) 老金融專(zhuan) 業(ye) 銀行”。中國建設銀行積極擴大年金製度覆蓋範圍，建信養(yang) 老金二支柱資產(chan) 管理規模突破6200億(yi) 元。同時，該行還啟動了“養(yang) 老中國行”活動，積極助力個(ge) 人養(yang) 老金製度在全國推廣。

　　中國建設銀行行長張毅在發布會(hui) 上表示，2024年建行積極把握銀發經濟發展新機遇，錨定“養(yang) 老金融專(zhuan) 業(ye) 銀行”目標，將養(yang) 老產(chan) 業(ye) 納入信貸優(you) 先支持行業(ye) ，積極解決(jue) 人民群眾(zhong) 養(yang) 老痛點和養(yang) 老產(chan) 業(ye) 發展難點。據了解，中國建設銀行推出了手機銀行“安心版”養(yang) 老專(zhuan) 區，打造了60家“健養(yang) 安”養(yang) 老金融特色網點，全麵提升適老化服務水平。

　　除國有大行外，光大銀行截至2024年末，累計向客戶提供超過650隻養(yang) 老金融產(chan) 品，1500餘(yu) 家網點完成適老化改造。浦發銀行則推出“浦頤金生”養(yang) 老金融服務體(ti) 係，夯實養(yang) 老金金融服務，養(yang) 老金托管規模超過4800億(yi) 元，位居股份製銀行前列。中信銀行積極響應居民多樣化養(yang) 老需求，創新升級“幸福+養(yang) 老賬本3.0”，用戶累計達到503.55萬(wan) 戶。截至2024年末，中信銀行養(yang) 老金融托管規模突破5000億(yi) 元。

　　政策紅利與(yu) 市場需求的疊加效應，推動養(yang) 老金融邁入更成熟、更全麵的發展新階段。招聯首席研究員董希淼表示，金融機構應著眼於(yu) 養(yang) 老市場長遠發展，構建更加完善的養(yang) 老金融體(ti) 係，抓住存款、保險、基金等業(ye) 務，挖掘養(yang) 老金新產(chan) 品和新產(chan) 業(ye) ，推動健全完善我國社會(hui) 保障體(ti) 係，在緩解我國日益增長的養(yang) 老壓力的同時獲得自身發展。

　　險企積極布局養(yang) 老生態

　　2024年，各大上市險企紛紛推進養(yang) 老金融布局，構建以“保險+康養(yang) ”為(wei) 核心的生態圈，全麵提升養(yang) 老產(chan) 業(ye) 鏈服務水平。

　　作為(wei) 行業(ye) 龍頭，中國人壽保險股份有限公司2024年歸屬於(yu) 母公司股東(dong) 的淨利潤超過千億(yi) 元，同比增長108.9%，總投資收益超過3000億(yi) 元。該公司董事長蔡希良在業(ye) 績發布會(hui) 上表示，中國人壽持續推進“保險+康養(yang) ”生態體(ti) 係建設，積極運用500億(yi) 元大健康基金、200億(yi) 元大養(yang) 老基金及100億(yi) 元銀發產(chan) 業(ye) 基金，深入布局銀發經濟。

　　據了解，中國人壽在全國15個(ge) 城市落地18個(ge) 養(yang) 老項目，涵蓋綜合性養(yang) 老社區(CCRC)、城心養(yang) 老公寓、康養(yang) 旅居等多種業(ye) 態。此外，北京、上海、廣州等多個(ge) 城市同步開展居家養(yang) 老服務試點，積極回應老年人多樣化的養(yang) 老需求。

　　中國人民保險集團股份有限公司2024年養(yang) 老金融服務持續加強，管理企業(ye) 年金、職業(ye) 年金資產(chan) 規模6457億(yi) 元;實現商業(ye) 保險年金新單保費234億(yi) 元，加強養(yang) 老服務能力建設，“暖心歲悅”機構養(yang) 老服務覆蓋14個(ge) 省份50家養(yang) 老機構。此外，該公司上線了行業(ye) 首款中老年互聯網長期醫療險產(chan) 品“好醫保·中老年長期醫療險”，提高投保年齡上限，對有既往症和慢病的老年群體(ti) 提供全麵保障。

　　“保險是多層次社會(hui) 保障體(ti) 係的重要組成部分，能夠緩解基本社會(hui) 保障的壓力，增強社會(hui) 保障體(ti) 係的可持續性。”中國人民保險集團黨(dang) 委副書(shu) 記、總裁趙鵬表示，商業(ye) 保險具有全麵風險保障屬性，可以提供涵蓋生存、疾病、失能、身故等全生命周期的風險保障，特別是能夠發揮精算技術優(you) 勢，提供長期甚至終身穩定現金流的金融產(chan) 品，能夠有效增強經濟社會(hui) 韌性，優(you) 化銀發經濟結構。

　　2024年，新華保險公司旗下養(yang) 老險公司企業(ye) 、職業(ye) 年金投資管理總額約330億(yi) 元，第三支柱商保年金累計保費18億(yi) 元。在談到加強個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務發展時，新華保險總裁、首席財務官龔興(xing) 峰表示，個(ge) 人養(yang) 老金業(ye) 務製度是我國重要的社會(hui) 保障製度安排，新華保險積極開發了多款產(chan) 品，納入個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品清單，突出長期資金的規劃和養(yang) 老保障功能的實現。

　　在金融服務養(yang) 老產(chan) 業(ye) 方麵，中國太平洋保險(集團)股份有限公司積極打造高品質養(yang) 老社區“太保家園”，截至2024年底，在全國13個(ge) 城市布局15個(ge) 養(yang) 老社區，長住居民超過1300人，其中南京、上海的社區入住率超過80%。太保家園還深化“醫養(yang) 結合”模式，在各社區配備醫療設施，並推出認知症專(zhuan) 屬照護專(zhuan) 區“樂(le) 憶家”，全麵提升養(yang) 老服務水平。

　　趙鵬認為(wei) ，保險在養(yang) 老健康及銀發經濟領域，可以發揮重要的產(chan) 業(ye) 鏈整合和服務生態構建作用，向上聯結醫療、長期護理、養(yang) 老等保險產(chan) 品，向下聯結慢病管理、醫療照護等健康養(yang) 老產(chan) 業(ye) ，促進銀發經濟優(you) 化升級，為(wei) 廣大人民群眾(zhong) 提供“保障+資金+服務”的一攬子養(yang) 老服務。展望未來，中國人保將從(cong) 戰略高度持續深耕養(yang) 老金融領域，從(cong) 產(chan) 品、服務、生態等方麵大力推動供給創新。

　　養(yang) 老產(chan) 品和服務逐漸豐(feng) 富

　　在政策與(yu) 市場的雙輪驅動下，康養(yang) 生態成為(wei) 險企必爭(zheng) 之地。年報顯示，上市險企根據自身資源稟賦和市場定位，形成了各具特色的“保險+康養(yang) ”商業(ye) 模式。

　　今年的《政府工作報告》提出，推進社區支持的居家養(yang) 老，強化失能老年人照護，加大對老年助餐服務、康複輔助器具購置和租賃支持力度，擴大普惠養(yang) 老服務，推動農(nong) 村養(yang) 老服務發展。加快建立長期護理保險製度。

　　年報顯示，截至2024年12月31日，中國人壽參與(yu) 承辦200多個(ge) 大病保險項目、80個(ge) 長期護理保險項目和130多個(ge) 城市定製型商業(ye) 醫療保險項目。蔡希良表示，探索將養(yang) 老保險與(yu) 健康、養(yang) 老照護等服務有效銜接。不斷提升健康保險服務保障水平，推動健康保險與(yu) 健康管理服務深度融合。健全普惠保險體(ti) 係，提高風險定價(jia) 能力，努力為(wei) 人民群眾(zhong) 提供覆蓋廣泛、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務。

　　近年來，中國人壽在江蘇省積極推進長護險項目，覆蓋人群超過1100萬(wan) 人，通過專(zhuan) 業(ye) 護理顯著緩解了失能家庭的經濟負擔和護理壓力。

　　在參與(yu) 多層次社會(hui) 保險體(ti) 係建設方麵，中國人保在2024年承辦大病保險、長期護理保險、門診慢特病等政策性健康險項目1442個(ge) ，覆蓋近10億(yi) 人次。此外，中國人保還在上海創新推出行業(ye) 首款以護理服務為(wei) 主的城市普惠型商業(ye) 健康險產(chan) 品“滬理保”。新華保險則在2024年加快康養(yang) 生態布局，實現全國範圍內(nei) 的全麵覆蓋，整合優(you) 質醫療資源，為(wei) 客戶提供全生命周期的健康服務。

　　中國平安依托其“綜合金融+醫療養(yang) 老”的生態優(you) 勢，以“支付方”角色整合醫療資源，構建了“金融+醫療+科技”超級生態。中國平安的醫療養(yang) 老服務已覆蓋超3100萬(wan) 個(ge) 人付費用戶及6.7萬(wan) 家企業(ye) 客戶;創新推出“護聯體(ti) 、住聯體(ti) 、樂(le) 聯體(ti) ”居家養(yang) 老模式，享有醫療養(yang) 老生態圈服務權益的客戶覆蓋壽險新業(ye) 務價(jia) 值占比約70%。

　　從(cong) 年報中可以看出，銀行保險等金融機構在養(yang) 老金融領域積極探索和深入布局，為(wei) 銀發經濟的高質量發展提供了重要保障。隨著金融創新不斷深化和政策紅利持續釋放，養(yang) 老金融將在助推中國式現代化和完善社會(hui) 養(yang) 老保障體(ti) 係方麵發揮更大作用。