人力資源社會(hui) 保障部等五部門近日發布通知，自12月15日起，將個(ge) 人養(yang) 老金製度從(cong) 36個(ge) 先行城市(地區)推開至全國。

　　政策有哪些新變化?賬戶資金能否提前支取?針對百姓普遍關(guan) 注的熱點問題，“新華視點”記者多方采訪。

　　超7000萬(wan) 人參加，製度發展邁出重要一步

　　“此次發布《關(guan) 於(yu) 全麵實施個(ge) 人養(yang) 老金製度的通知》，是對2022年印發的《國務院辦公廳關(guan) 於(yu) 推動個(ge) 人養(yang) 老金發展的意見》的補充完善，進一步明確了相關(guan) 支持政策。”人力資源社會(hui) 保障部養(yang) 老保險司二級巡視員李德宏表示。

　　個(ge) 人養(yang) 老金是政府支持、個(ge) 人自願參加、市場化運營的補充養(yang) 老保險製度——個(ge) 人自願在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元;在享受稅收優(you) 惠的同時，還可通過購買(mai) 相關(guan) 金融產(chan) 品獲取收益。

　　2022年11月25日，個(ge) 人養(yang) 老金製度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(ge) 城市或地區先行落地。截至2024年11月末，已吸引了7279萬(wan) 人開戶參加。

　　“先行工作的順利推進，使得基本養(yang) 老保險、企業(ye) 及職業(ye) 年金外的第三支柱養(yang) 老保險，在中國真正‘立’起來了。”中國人民大學教授董克用說，這次全麵推行，更是讓個(ge) 人養(yang) 老金製度發展邁出重要一步。

　　據了解，目前個(ge) 人養(yang) 老金的參加者中，以30至40歲的居多，也有一些臨(lin) 近退休年齡來開戶繳費的，已有數萬(wan) 人到達退休年齡開始領取待遇。

　　海南文昌34歲的黃女士，幾個(ge) 月前通過交通銀行小程序預約了個(ge) 人養(yang) 老金開戶。她算了一筆賬：“我稅前年收入約20萬(wan) 元，對應的個(ge) 稅邊際稅率為(wei) 10%。考慮到最後領取要繳3%個(ge) 稅，每年如果存12000元，不算買(mai) 產(chan) 品的收益，大概能賺800多元。這既是投資，也是為(wei) 自己攢點養(yang) 老錢。”

　　“不少人開戶是受到銀行優(you) 惠活動的激勵，但確實也有許多人已經接受在基本退休金外再為(wei) 自己增加些養(yang) 老儲(chu) 備的理念。”中國農(nong) 業(ye) 銀行濟南銀河支行營業(ye) 部主任孟吉說。

　　她告訴記者：“濟南不屬於(yu) 先行城市，但不斷有客戶來谘詢什麽(me) 時候擴圍。目前我們(men) 這個(ge) 網點已有近2000人預約了15日全麵實施後開戶。”

　　“臨(lin) 近年末，近期來繳存2024年度個(ge) 人養(yang) 老金的人數有所增加。再加上即將全麵放開的影響，能感受到大家積極性還是比較高的。”中國農(nong) 業(ye) 銀行個(ge) 人金融部特色客群處副處長明皓表示，農(nong) 行全國2萬(wan) 多家網點均已做好準備，全麵支持個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶開立、資金繳存和領取。

　　增加多款穩健收益產(chan) 品，利好保值增值

　　隨著製度的全麵推開，如何提高收益、增強吸引力，是推動大家從(cong) 多開戶到多繳存、願投資的關(guan) 鍵。

　　“從(cong) 我們(men) 接觸的客戶情況看，除了稅收優(you) 惠，大家最關(guan) 心的就是存進去的錢能購買(mai) 哪些產(chan) 品。這次政策提出要調整優(you) 化產(chan) 品供給，可以推動個(ge) 人養(yang) 老金更好滿足百姓對投資收益的需求。”明皓說。

　　在現有理財產(chan) 品、儲(chu) 蓄存款、商業(ye) 養(yang) 老保險、公募基金等金融產(chan) 品基礎上，通知明確，將國債(zhai) 納入個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品範圍，將特定養(yang) 老儲(chu) 蓄、指數基金納入個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品目錄。

　　“新增的3類均為(wei) 風險低、收益穩的產(chan) 品，也比較簡單透明，將有利於(yu) 個(ge) 人養(yang) 老金保值增值，為(wei) 廣大參加人特別是風險偏好較弱群體(ti) 提供了更多選擇。”中國社科院世界社保研究中心副秘書(shu) 長齊傳(chuan) 鈞分析。

　　通知還提出，鼓勵金融機構研究開發符合長期養(yang) 老需求的個(ge) 人養(yang) 老儲(chu) 蓄、中低波動型或絕對收益策略基金等產(chan) 品。專(zhuan) 家表示，這將為(wei) 下一步提供更多有“利”產(chan) 品打開空間。

　　按照通知要求，證監會(hui) 12日已將首批85隻權益類指數基金納入個(ge) 人養(yang) 老金投資產(chan) 品目錄。截至目前，個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品目錄增加至942隻，其中儲(chu) 蓄產(chan) 品466隻、基金產(chan) 品285隻、保險產(chan) 品165隻、理財產(chan) 品26隻。

　　值得注意的是，通知要求金融機構開展投資谘詢服務，根據個(ge) 人投資風險偏好和年齡等特點，推薦適當的個(ge) 人養(yang) 老金產(chan) 品，提出“探索開展默認投資服務”。

　　“這有利於(yu) 破解一些參加人不知如何選擇產(chan) 品的難題。但注意‘探索’二字，意味著不會(hui) 一下放開，將根據實際情況一步步走，守好百姓養(yang) 老錢。”董克用表示，“養(yang) 老產(chan) 品期限長，百姓的收益預期較高，風險管理難度大，這對金融機構的專(zhuan) 業(ye) 能力提出了考驗。”

　　“大家開個(ge) 人養(yang) 老金賬戶主要為(wei) 了存錢、投資，希望實現比銀行存款更高的收益，為(wei) 未來養(yang) 老儲(chu) 備。”中國社會(hui) 保障學會(hui) 副會(hui) 長兼養(yang) 老金分會(hui) 會(hui) 長金維剛說，隨著經濟回穩向好，個(ge) 人能明顯感受到賬戶內(nei) 的收益上去了，相信會(hui) 有更多人來存資金、買(mai) 產(chan) 品。

　　領取更靈活，患重大疾病等情形可提前取

　　除豐(feng) 富產(chan) 品品類、穩定產(chan) 品收益，適度增強個(ge) 人養(yang) 老金製度的靈活性、便利性，也有利於(yu) 提升大家參與(yu) 的積極性。

　　針對先行實施中反映的購買(mai) 程序複雜問題，通知要求，參加人在商業(ye) 銀行通過個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶線上購買(mai) 商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品的，取消“錄音錄像”。

　　此外，通知增加了提前領取的情形。除了現有達到領取基本養(yang) 老金年齡、完全喪(sang) 失勞動能力、出國(境)定居等領取條件的情形外，“參加人患重大疾病”“領取失業(ye) 保險金達到一定條件”“正在領取最低生活保障金”，也可以申請提前領取個(ge) 人養(yang) 老金。

　　在辦理領取方麵，在向個(ge) 人養(yang) 老金資金賬戶開戶銀行提出申請的基礎上，增加各級社保經辦機構、全國統一線上服務入口等申請渠道;同時允許領取方式發生變更。

　　“適度提高製度在領取階段的靈活性和包容度，將有助於(yu) 減少參加人的後顧之憂，也能讓更多人有動力參與(yu) ，有信心長期投資。”信安金融集團中國區首席養(yang) 老金融專(zhuan) 家孫博說。

　　通知還要求加強個(ge) 人養(yang) 老金信息管理服務平台建設，依托電子社保卡建立個(ge) 人養(yang) 老金全鏈條服務體(ti) 係，不斷提高賬戶開立、資金繳存、產(chan) 品交易、權益記錄、個(ge) 人養(yang) 老金領取、享受稅收優(you) 惠等便捷化水平。

　　“目前個(ge) 人養(yang) 老金信息管理服務平台已與(yu) 金融監管總局確定的23家商業(ye) 銀行、3個(ge) 金融行業(ye) 平台以及國家稅務平台實時對接，可支持每秒開立2萬(wan) 個(ge) 賬戶，將有力支撐接下來的全國實施。”李德宏說。