近日，國家金融監督管理總局發布《關(guan) 於(yu) 做好續貸工作 提高小微企業(ye) 金融服務水平的通知》(以下簡稱《通知》)，切實提升中小微企業(ye) 金融服務質量。哪些企業(ye) 能享受續貸政策?如何進一步提升銀行業(ye) 金融機構融資服務水平?記者采訪了相關(guan) 專(zhuan) 家。

　　優(you) 化貸款服務模式，加大續貸支持力度

　　“簡單理解，續貸是指借款人在銀行貸款到期後仍有資金需求，在貸款到期前向銀行申請新的貸款，經過審查審批放貸後，繼續使用貸款資金的情況。我國高度重視中小微企業(ye) 發展，中小微企業(ye) 在經濟恢複過程中發揮著重要作用，但仍麵臨(lin) 較大的資金壓力，需要著力提高其融資的可得性和便利性。”中國郵政儲(chu) 蓄銀行研究員婁飛鵬說。

　　“我們(men) 在多年的普惠金融服務過程中發現，小微企業(ye) 經營靈活多變，融資需求呈現規模小、頻度高、時間急的特點，傳(chuan) 統信貸政策往往不足以充分貼合他們(men) 的實際經營需要。”浙江泰隆商業(ye) 銀行小企業(ye) 部總經理王兆奇說。

　　2014年，原銀監會(hui) 發布了小微企業(ye) 續貸政策，明確符合條件的小微企業(ye) 貸款到期後無須償(chang) 還本金即可接續融資，有效滿足了小微企業(ye) 的接續融資需求。

　　此次發布的《通知》對續貸對象進行了優(you) 化調整。一是將續貸範圍從(cong) 部分小微企業(ye) 擴展至所有小微企業(ye) ，貸款到期後有真實融資需求，同時存在臨(lin) 時資金困難的小微企業(ye) ，均可申請續貸支持。二是明確小微企業(ye) 流動資金貸款和小微企業(ye) 主、個(ge) 體(ti) 工商戶及農(nong) 戶經營性貸款等均可以續期。三是將續貸政策階段性擴大至中型企業(ye) ，期限暫定為(wei) 三年。

　　“續貸業(ye) 務有助於(yu) 緩解小微企業(ye) 融資壓力，降低企業(ye) 融資成本，在穩定企業(ye) 經營與(yu) 發展預期，激發微觀主體(ti) 活力方麵有重要意義(yi) 。此次優(you) 化續貸政策，有助於(yu) 進一步增強金融機構服務能力，讓更多企業(ye) 獲得金融支持。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華說。

　　備受市場關(guan) 注的是，此次中型企業(ye) 也被納入續貸政策，即對2027年9月30日前到期的中型企業(ye) 流動資金貸款，存在資金接續需求的，商業(ye) 銀行可以參照小微企業(ye) 續貸政策辦理續貸。

　　“在我國經濟恢複過程中，中型企業(ye) 同樣麵臨(lin) 融資壓力，續貸政策階段性擴大至中型企業(ye) ，擴大覆蓋麵，有助於(yu) 更好滿足中型企業(ye) 融資需求，更好發揮其積極作用，進一步穩定經濟增長。”婁飛鵬說。

　　合理確定續貸風險分類，加強續期貸款風險管理

　　在加大對小微企業(ye) 和中型企業(ye) 續貸支持的同時，監管層麵也考慮到了加強風險防範。《通知》要求，銀行業(ye) 金融機構合理確定續期貸款風險分類，加強續期貸款風險管理。銀行業(ye) 金融機構應當按照風險為(wei) 本的原則，製定續貸管理製度，建立業(ye) 務操作流程，明確客戶準入和業(ye) 務授權標準，合理設計和完善借款合同與(yu) 擔保合同等配套文件。

　　“我們(men) 將及時掌握小微企業(ye) 經營情況和續貸資產(chan) 相關(guan) 信息，防止小微企業(ye) 利用續貸隱瞞真實經營與(yu) 財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。切實加大對續貸貸款的貸後管理力度，及時做好風險評估和風險預警。加強對續貸業(ye) 務的內(nei) 部控製，在信貸係統中單獨標識續貸貸款，建立對續貸業(ye) 務的監測分析機製。”中國建設銀行普惠金融事業(ye) 部風險與(yu) 合規管理處處長楊小東(dong) 說。

　　王兆奇表示，泰隆銀行將嚴(yan) 控客戶準入，強化貸款管理，不斷提升信貸人員的調查與(yu) 決(jue) 策能力，規範流程並強化風險識別能力。同時，完善隱患管理標準和隱患管理係統工具，加強資產(chan) 質量監測與(yu) 分析，盡早識別異常現象，及時介入管理，持續推進資產(chan) 業(ye) 務高質量內(nei) 涵式發展。

　　周茂華認為(wei) ，在加強內(nei) 部管理和優(you) 化業(ye) 務流程方麵，金融機構需要完善業(ye) 務激勵相容機製，壓實業(ye) 務各環節主體(ti) 責任，同時借助大數據和信息技術，加強續貸業(ye) 務貸前、貸中、貸後管理。

　　不斷創新金融產(chan) 品，提升融資服務水平

　　“由於(yu) 小微企業(ye) 自身抗風險能力弱、經營不確定性大，在實踐中，出於(yu) 貸款發生不良後被追責的擔憂，基層信貸人員常有‘惜貸’的現象。推動普惠信貸業(ye) 務健康發展，需要完善盡職免責機製，讓基層信貸人員敢貸、願貸。”王兆奇說。

　　《通知》提出，銀行業(ye) 金融機構應當建立健全貸款盡職免責機製，完善內(nei) 部製度，規範工作流程，並將不良容忍與(yu) 績效考核、盡職免責有機結合，切實為(wei) 信貸人員鬆綁減負，有效保護信貸人員的積極性，真正實現“應免盡免”。

　　“完善盡職免責機製有助於(yu) 保障銀行從(cong) 業(ye) 人員的合法權益，進一步調動銀行從(cong) 業(ye) 人員的積極性，提高他們(men) 推進續貸業(ye) 務發展的意願，從(cong) 而更好做好續貸相關(guan) 工作。”婁飛鵬說。

　　今後，如何進一步提升銀行業(ye) 金融機構融資服務水平?

　　楊小東(dong) 表示，建設銀行將持續開發續貸產(chan) 品，完善續貸產(chan) 品功能，同時根據小微企業(ye) 生產(chan) 經營特點、風險狀況和償(chang) 付能力等因素，優(you) 化貸款服務模式，合理設置貸款期限，豐(feng) 富還款結息方式，擴大信貸資金覆蓋麵，不斷優(you) 化資源配置，形成與(yu) 實體(ti) 經濟發展相適應的普惠信貸服務體(ti) 係。

　　王兆奇表示，泰隆銀行將持續提升傳(chuan) 統融資領域的金融服務水平，針對小微企業(ye) 融資難、融資貴的痛點，一方麵，積極開發運用各類數字化工具，通過數字化風控手段，解決(jue) 小微企業(ye) 信息不對稱問題，為(wei) 小微企業(ye) 提供更精準的信貸服務;另一方麵，在合規前提下充分放寬擔保要求，信貸導向從(cong) 弱化抵質押擔保，進一步向鼓勵發放信用貸款傾(qing) 斜，切實降低小微企業(ye) 的融資門檻，增強小微企業(ye) 金融服務的可獲得性。