近期，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會(hui) 、財政部、農(nong) 業(ye) 農(nong) 村部決(jue) 定聯合開展學習(xi) 運用“千萬(wan) 工程”經驗加強金融支持鄉(xiang) 村全麵振興(xing) 專(zhuan) 項行動，從(cong) 金融保障糧食安全、金融服務鄉(xiang) 村產(chan) 業(ye) 等方麵開展專(zhuan) 項行動，鼓勵銀行機構持續推動金融資源向縣域傾(qing) 斜。金融機構如何加力提升金融服務質效，引導資金資源向“三農(nong) ”領域傾(qing) 斜，支持鄉(xiang) 村全麵振興(xing) ?記者采訪了金融機構有關(guan) 負責人和業(ye) 內(nei) 專(zhuan) 家。

　　完善差異化金融支持體(ti) 係

　　銀行體(ti) 係需要完善差異化金融服務體(ti) 係助力鄉(xiang) 村全麵振興(xing) 。政策性金融和商業(ye) 性金融、大中小銀行之間需要分別調整支持鄉(xiang) 村全麵振興(xing) 的發展規劃，在傾(qing) 斜金融資源的同時良性競爭(zheng) 、優(you) 勢互補，共同開創金融助推鄉(xiang) 村全麵振興(xing) 的新局麵。

　　政策性金融是金融體(ti) 係的重要組成部分，農(nong) 業(ye) 發展銀行作為(wei) 我國農(nong) 業(ye) 領域的政策性銀行，在保障糧食和重要農(nong) 產(chan) 品供給信貸投放中發揮著重要作用。2024年中央一號文件將確保糧食安全確立為(wei) “三農(nong) ”工作的頭號工程，對強化金融服務提出了明確要求。

　　農(nong) 業(ye) 發展銀行董事長錢文揮表示：“農(nong) 發行及時足額保障糧食收儲(chu) 資金供應，累計投放糧油收購貸款超過8萬(wan) 億(yi) 元，支持企業(ye) 收購糧油9.6萬(wan) 億(yi) 斤，支持收購量常年占全社會(hui) 收購量的50%以上，切實發揮了收購資金供應主渠道作用。”

　　中小銀行尤其是農(nong) 村中小銀行，在金融助農(nong) 方麵發揮著不可替代的作用。截至2023年底，全國共有中小銀行3912家，主要是城市商業(ye) 銀行、農(nong) 村信用社和村鎮銀行等。

　　農(nong) 村商業(ye) 銀行需要積極紮根農(nong) 村基層提供金融服務。記者獲悉，浙江農(nong) 商銀行係統已選派6500名幹部員工到鄉(xiang) 鎮(街道)及村(社區)擔任金融指導員與(yu) 服務員，聘任4.6萬(wan) 名村(社區)幹部、村(居)民擔任金融聯絡員，網格化對接金融服務。浙江農(nong) 商銀行係統轄內(nei) 德清農(nong) 商銀行相關(guan) 負責人介紹，該行建立鎮級金融指導員、村級金融服務員、組級普惠聯絡員三級普惠金融政銀聯動機製。金融指導員分別由13家支行負責人擔任;金融服務員由客戶經理擔任。目前，已在169個(ge) 行政村(含社區)安排169名客戶經理駐村;普惠聯絡員由各村小組長擔任，協助做好金融宣傳(chuan) 、普惠走訪、整村授信等工作，目前已聘請普惠聯絡員2879名。

　　國有銀行需要不斷下沉服務，在服務鄉(xiang) 村全麵振興(xing) 中發揮積極作用。郵儲(chu) 銀行持續深化普惠金融長效機製建設，著力提升“三農(nong) ”及小微金融領域服務質效，致力於(yu) 把普惠金融打造成最大的特色和最突出的優(you) 勢。截至今年6月末，該行涉農(nong) 貸款餘(yu) 額2.22萬(wan) 億(yi) 元，普惠型小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額1.59萬(wan) 億(yi) 元。

　　郵儲(chu) 銀行行長劉建軍(jun) 表示，接下來，郵儲(chu) 銀行將深耕農(nong) 村市場，大力發展產(chan) 業(ye) 貸，按照“一產(chan) 業(ye) 一方案”的總體(ti) 思路，把每個(ge) 縣域的主要農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) 摸清摸透，找到可介入的機會(hui) ，特別是融入產(chan) 業(ye) 鏈，提供全產(chan) 業(ye) 鏈的金融服務。

　　中國農(nong) 業(ye) 銀行半年報數據顯示，該行強化糧食全產(chan) 業(ye) 鏈金融服務，糧食和重要農(nong) 產(chan) 品保供相關(guan) 領域貸款餘(yu) 額9945億(yi) 元，新增1499億(yi) 元。為(wei) 種糧農(nong) 戶專(zhuan) 屬打造的“糧農(nong) e貸”產(chan) 品餘(yu) 額943億(yi) 元，新增678億(yi) 元。農(nong) 業(ye) 銀行副行長林立表示，下一步，農(nong) 行將聚焦鄉(xiang) 村全麵振興(xing) 重點領域，著力加大“三農(nong) ”和縣域信貸投放，著力加快政策產(chan) 品和服務模式創新，著力推動金融與(yu) 科技深度融合。

　　招聯首席研究員董希淼表示，未來需要持續推動金融各類參與(yu) 主體(ti) 逐步構建整體(ti) 協同、分工明晰的服務網絡，打造好涉農(nong) 金融生態圈。構建政策性金融、大型國有銀行、中小銀行協同配合的多層次、差異化農(nong) 村金融體(ti) 係，助力推進鄉(xiang) 村全麵振興(xing) 。

　　助力新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 融資

　　新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 是我國實現農(nong) 業(ye) 農(nong) 村現代化的微觀基礎和骨幹力量。新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 的發展壯大，離不開金融信貸資金的支持。農(nong) 業(ye) 農(nong) 村部“新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 直報係統”數據顯示，新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 普遍有較高的融資需求，新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 平均申貸金額為(wei) 60.7萬(wan) 元。

　　金融機構在支持新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 中積極探索，助力新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 貸款。浙江農(nong) 商聯合銀行轄內(nei) 鹿城農(nong) 商銀行聯合供銷社、三農(nong) 融資擔保公司，出台農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) “白名單”製度，進一步規範和簡化貸款擔保審批程序，優(you) 惠貸款利率和擔保費率，依據信用等級評定結果，為(wei) 符合條件的農(nong) 戶提供最高可達200萬(wan) 元的貸款資金。

　　為(wei) 拓寬農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 融資貸款渠道，江蘇省南京市農(nong) 業(ye) 農(nong) 村局聯合南京市財政局、南京市委金融辦等部門，強化政銀擔企合作，加強金融產(chan) 品創新和政策供給，推出“金陵惠農(nong) 貸”等貸款品種。在江蘇省南京市高淳區東(dong) 壩街道，高淳農(nong) 商行已成功為(wei) 23家合作社發放了53筆“金陵惠農(nong) 貸”，貸款金額7625萬(wan) 元，“金陵惠農(nong) 貸”為(wei) 無需擔保的信用貸款產(chan) 品，緩解了新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 缺少擔保的難題。

　　專(zhuan) 家表示，支持新型經營主體(ti) 融資還需打通堵點。當前，金融機構與(yu) 新型經營主體(ti) 之間存在融資供需信息對接渠道不暢難題。很多地區都開展了不同程度的農(nong) 村信用體(ti) 係建設，但基本都隻限於(yu) 或偏重於(yu) 普通農(nong) 戶，新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 的信用建設相對薄弱。

　　“集合新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 基本情況、生產(chan) 經營信息、融資需求信息等的全量信息庫由誰來建、如何建以及建好後如何與(yu) 金融機構共享應用等一係列問題，仍處於(yu) 探討摸索階段，當前金融機構難以及時掌握新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 的征信信息及融資需求信息，也是造成融資供需不匹配的重要原因。”中國農(nong) 業(ye) 科學院農(nong) 業(ye) 經濟與(yu) 發展研究所研究員謝玲紅認為(wei) ，需要強化新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 融資供需信息對接和動態監測。提高金融機構支持新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 發展的精準性和有效性。

　　“建議進一步完善新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 融資供需信息對接平台，加強運用信息技術開展金融需求信息的收集和分析工作，強化對主體(ti) 的融資需求變化的動態監測和評估，促進信息共享共用。”謝玲紅說。

　　專(zhuan) 家表示，未來需要進一步完善新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 信用等級評定體(ti) 係、優(you) 化貸款審批流程、提升農(nong) 村金融基礎設施。開展政府、金融機構、新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 多方合作、風險共擔信貸模式，加快保險、擔保體(ti) 係建設，降低貸款風險。拓寬有效擔保抵押物範圍，推進大型農(nong) 機具融資租賃服務、農(nong) 業(ye) 保單融資、訂單融資、直接補貼資金擔保貸款，助力新型農(nong) 業(ye) 經營主體(ti) 融資。

　　科技賦能提升服務覆蓋麵

　　金融科技是推動銀行業(ye) 金融服務變革和發展的重要引擎。金融科技的廣泛運用，正改變銀行業(ye) 服務“三農(nong) ”的思路和方式。金融機構用好金融科技等新工具和科技新手段可以助力金融機構解決(jue) 農(nong) 村金融市場拓展中麵臨(lin) 的農(nong) 戶和農(nong) 村經營主體(ti) 信用評級不充分、抵押品缺乏等問題。

　　互聯網、大數據、移動支付、物聯網等現代科技加速應用，為(wei) 商業(ye) 銀行突破網點局限，服務縣域和農(nong) 村金融市場提供了可行性。浙江農(nong) 商聯合銀行轄內(nei) 新昌農(nong) 商銀行相關(guan) 負責人表示，該行積極創新完善線上金融服務渠道，構建數智金融服務模式，積極開展“貸款碼”“企業(ye) 碼”應用，升級以信用貸款為(wei) 主的“小微易貸”“小微速貸”產(chan) 品體(ti) 係，實現在線申請、在線審批、在線簽約、在線放款、在線還款的全線上、純信用貸款模式。該行打造了浙企智管產(chan) 品體(ti) 係，以“係統+數據+場景+生態”幫助縣域小微企業(ye) 降本增效。

　　“銀行應積極借助大數據、雲(yun) 計算、人工智能等金融科技，提升網點服務‘上雲(yun) ’方式，優(you) 化客戶體(ti) 驗，不斷降低運營成本。”董希淼說。實踐中，銀行積極發力科技金融，依托大數據、雲(yun) 計算等技術開發的一係列全流程在線融資產(chan) 品，將審批、簽約、放款、還款等環節全部在線自助式操作和自動化處理，有效提升了金融服務的覆蓋麵。

　　農(nong) 發行黑龍江省分行相關(guan) 負責人表示，該行積極運用大數據、區塊鏈、人工智能等技術，打造農(nong) 發智貸數字平台，攜手北大荒集團，創新推出“種植貸”數字金融產(chan) 品。2024年，農(nong) 發行在黑龍江省線上累計發放“種植貸”近14億(yi) 元，支持合作社167戶，服務托管耕地麵積超135萬(wan) 畝(mu) 。中國農(nong) 業(ye) 銀行半年報數據顯示，該行持續推進數字金融服務創新，科技賦能能力不斷增強。目前農(nong) 行個(ge) 人手機銀行月活客戶數(MAU)達2.31億(yi) 戶，新增1828萬(wan) 戶，增速8.59%;線上信貸“農(nong) 銀e貸”餘(yu) 額突破5.1萬(wan) 億(yi) 元，增速達20.3%。