業(ye) 界分析此舉(ju) 將給非職工群體(ti) 多加一重保障

　　專(zhuan) 家建議重視醫療救助和公益慈善的重要作用

　　中央六部門公布《關(guan) 於(yu) 開展城鄉(xiang) 居民大病保險工作的指導意見》（注：以下簡稱“《意見》”）已過兩(liang) 周，各界對這份文件的關(guan) 注熱度卻日臻熱烈。

　　大病醫保究竟誰能受益？能保什麽(me) 病？各方專(zhuan) 家對此把脈獻言，解析細則。

　　要說清大病醫保的前景，還得從(cong) 這份由國家發改委、衛生部、財政部、人保部、民政部和保監會(hui) 等六部門發布的《意見》說起。

　　為(wei) 誰設？

　　“或與(yu) 職工醫保無關(guan) ”

　　《意見》公布兩(liang) 周以來，因其規定十分開放，未作任何細節要求，給地方政府留下了充分的自主決(jue) 策空間。

　　僅(jin) 從(cong) 文件的名稱，廣州市番禺區醫療保險管理辦公室副主任楊豔珍說，根據她個(ge) 人理解：“針對的是‘城鄉(xiang) 居民’，應該與(yu) 已經加入職工醫保的‘職工’無關(guan) 。”

　　從(cong) 目前的情況看，職工醫保的保障水平明顯高於(yu) 城鎮居民醫保和新農(nong) 合，職工醫保對大病已有大力度的保障。從(cong) 今年7月1日起，廣州市職工醫保年度最高報銷額提高到了34.48萬(wan) 元，若超標，還可再報銷15萬(wan) 元大病醫療補助金。

　　城鎮居民醫保和新農(nong) 合不僅(jin) 報銷上限要低很多（廣州分別為(wei) 18.4萬(wan) 元和15萬(wan) 元），而且未設置大病醫療專(zhuan) 項資金。在這種對比下，基於(yu) 公平，政府出台政策給非職工補上大病醫療的保障，也在情理之中。

　　已加入城鎮居民醫保和新農(nong) 合的非職工有多少？各地城市化程度不一，非職工所占的比重也不同。以番禺區為(wei) 例，職工醫保的參保人數為(wei) 50多萬(wan) ，城鎮居民醫保的參保人數近10萬(wan) ，新農(nong) 合的參保人數近60萬(wan) 元。《意見》若付諸實施，將讓番禺近70萬(wan) 人新添大病保障。

　　錢從(cong) 哪裏來？

　　從(cong) 醫保基金劃扣

　　《意見》規定，大病保險的資金，從(cong) 城鎮居民醫保基金和新農(nong) 合基金中劃。如果這兩(liang) 項基金有結餘(yu) ，就利用結餘(yu) 籌資；如果沒結餘(yu) ，就在提高籌資時統籌解決(jue) 。

　　廣東(dong) 省勞動和社會(hui) 保障廳政策研究專(zhuan) 家、中山大學嶺南學院風險管理與(yu) 保險學係副主任宋世斌教授將這一思路概括總結為(wei) ：“政府多補，單位、個(ge) 人多繳。”

　　他認為(wei) ，以目前的情況看，政府補漏，是重要的資金來源。因保障水平不同，各地醫保對政府財政的依賴程度有所不同。據廣州市醫改辦透露，過去三年，廣州市各級財政為(wei) 醫保投入了70多億(yi) 元。2011年，廣州市城鎮居民醫保虧(kui) 空近2億(yi) 元，最終由政府補漏。城鎮居民醫保尚且收不抵支，又該如何“注資”給大病保險？

　　不過，結合推行職工補充醫保的經驗，宋世斌認為(wei) 廣州市落實《意見》的賬本壓力並不大，以廣州市職工醫保為(wei) 例，需個(ge) 人繳納的“份子錢”不到100元/月，年度報銷上限高達49萬(wan) 元，但仍然運轉無礙。

　　楊豔珍告訴記者，2010年，番禺區的城鎮居民醫保尚未納入廣州全市統籌，當年有結餘(yu) 。她認為(wei) ，去年廣州市醫保虧(kui) 空，情況特殊，因年度區間調整，去年的醫保保了14個(ge) 月，虧(kui) 空部分可能來自多出的2個(ge) 月的醫療支出。隻要運營得當，醫保完全有可能結餘(yu) 。

　　保哪些病？

　　主要以自掏金額為(wei) 依據

　　《意見》未列舉(ju) 大病醫保保哪些病，它主要以自掏醫療費的金額為(wei) 依據。城鎮居民醫保和新農(nong) 合的參與(yu) 者，年度累計自掏醫療費超過當地城鎮居民年人均可支配收入（農(nong) 村居民年人均純收入）的，對超出部分按比例補償(chang) ——這隻是個(ge) 建議，並非強製規定，地方政府可自行決(jue) 定。

　　廣州城鎮居民2011年的年人均可支配收入約為(wei) 3.43萬(wan) 元，假設廣州市以該人均收入為(wei) 界推行大病保險，則對於(yu) 買(mai) 了城鎮居民醫保和新農(nong) 合的廣州市民而言，隻有年度累計自掏醫療費超出3.43萬(wan) 元的那部分，才能從(cong) 大病保險報銷。

　　根據已有的醫保政策，廣州市居民目前的住院費用可報銷70%，居民自掏30%。也就是說，一個(ge) 住院治療的患者隻有在一年內(nei) 花掉多於(yu) 11.4萬(wan) 元的醫療費時，自掏總額才會(hui) 多於(yu) 3.43萬(wan) 元。楊豔珍向記者透露，根據往年的統計數據，年度醫療費多於(yu) 11.4萬(wan) 元的病人，比例很低。

　　哪些醫療項目的費用可以報銷？《意見》授權地方政府自行確定，它隻要求報銷比例不低於(yu) 50%，“階梯式”報銷，費用越高報銷比例也越高。

　　宋世斌認為(wei) ，決(jue) 策者深知我國各地醫保事業(ye) 發展不平衡，留下極大空間，讓地方政府因地製宜、量力而為(wei) 。

　　為(wei) 何引進商業(ye) 保險公司？

　　《意見》的一大亮點，是提出通過招投標向商業(ye) 保險機構購買(mai) 大病保險，招標內(nei) 容包括補償(chang) 比例、盈虧(kui) 率、配備的承辦和管理力量等，中標後自負盈虧(kui) 。

　　宋世斌分析認為(wei) ，政府不指望商業(ye) 保險機構點石成金，既確保保障水平和服務質量，又能夠獨立地自負盈虧(kui) ；政府看中的，主要是商業(ye) 保險公司的專(zhuan) 業(ye) 能力，他們(men) 此前都有大病商業(ye) 險的運營經驗。引進商業(ye) 保險公司的本質，是政府貼錢購買(mai) 服務。

　　“非典型大病”盼受惠

　　《意見》公布後，惡性腫瘤等“典型大病”的患者欣喜地看到了新的救濟渠道近在眼前；而同樣耗費巨大的“非典型大病”則還在期待，廣東(dong) 化州的周埡仙一家便是如此。

　　周埡仙和丈夫都隱性攜帶了地貧血基因，他們(men) 3歲的兒(er) 子小德卻是一名地貧患者，從(cong) 出生到現在，一直靠藥劑維持血液循環係統的正常運轉。

　　小德3個(ge) 月大時，被發現患有地貧，從(cong) 那以後，他弱小的身軀就三天兩(liang) 頭出現在醫院裏。輸血和排鐵，每月需2100元左右。小德體(ti) 弱，感冒時常引發肺炎，一年得住六七次院。小德每年的醫療支出都超過了4萬(wan) 元。

　　“為(wei) 了小德，我和丈夫帶著三個(ge) 孩子到東(dong) 莞打工。家庭純收入不到3000元/月，靠親(qin) 友接濟才有錢給小德看病。”周埡仙以自家的賬本為(wei) 例，試圖說明地貧患者亟待大病保險政策的惠及。

　　地貧兒(er) 盼救濟可能

　　小德現在還隻是個(ge) 3歲的幼兒(er) ，當他長到6歲左右時，每次就需注射2支去鐵胺，這筆開銷將翻倍；當他的體(ti) 重增至50公斤時，每次需注射3~4支，開銷再次翻倍。“無底洞”對家庭的侵蝕，將隨著時間的推移而愈演愈烈。

　　《意見》指出通過招投標引入商業(ye) 保險機構運作大病醫保，而保監會(hui) 發布的重大疾病商業(ye) 險涉及25種基本疾病，其中不包括地貧，這讓地貧家長們(men) 有些悲觀。但如果不以病種、隻以醫藥費的自付金額為(wei) 標準，則大病醫保能給地貧家庭帶來一定程度的實惠。

　　周埡仙算了一筆賬，假設大病保險以人均純收入為(wei) 界限，並能夠惠及地貧患者、以50%的最低比例報銷，他們(men) 家一年可以少支出0.6萬(wan) 元醫療費：茂名地區2011年的農(nong) 民人均純收入約為(wei) 0.8萬(wan) 元，小德一年自掏醫藥費2萬(wan) 元（暫不計血錢），超出0.8萬(wan) 元這條界限的金額為(wei) 1.2萬(wan) 元，可報銷50%即0.6萬(wan) 元。周埡仙非常看重這個(ge) 救濟的“可能性”。

　　希望惠及普通人

　　學術界在普遍稱讚的同時，也從(cong) 學理角度提出了一些專(zhuan) 業(ye) 意見。中國社科院經濟所公共政策研究中心主任朱恒鵬認為(wei) ，假設大病的醫療總花費達到數十萬(wan) 元，則即便提高保障力度，普通人群也很難承擔自付部分。

　　朱恒鵬建議，更好的做法是將基本醫保基金全部用於(yu) “保基本”，同時降低個(ge) 人支付的保費，減少的保費由參保人自行向保險公司購買(mai) 商業(ye) 保險；對貧困家庭的大病治療保障，則通過定向性的大病醫療救助來實現。

　　宋世斌表示讚同：報銷比例偏高將催生“過度治療”，而且衛生經濟學的研究已表明，這並不能解決(jue) 窮人看不起大病問題；窮人看大病的救濟，不能隻盯著醫保，還得借助民政部門的醫療救濟和公益慈善事業(ye) 。

　　大病和小病，優(you) 先保哪個(ge) ？

　　美國：越是小病個(ge) 人自掏得越多，越是大病政府貼錢越多

　　新加坡：強製“保基本”的基礎上自願“保大病”

　　宋世斌認為(wei) ，中國目前的醫保水平雖然距離發達國家還有差距，但這一舉(ju) 措已屬超前。所有國家的醫保都不可能大包大攬，報銷比例過高，政府財政難以為(wei) 繼，終將破產(chan) 。

　　因而，各國的醫保都有側(ce) 重點，把錢用到刀刃上，比如，美國醫保重點保大病，越是小病個(ge) 人自掏得越多，越是大病政府貼錢越多，商業(ye) 保險則被視為(wei) 公共醫療的重要補充。

　　新加坡的醫保製度極具研究價(jia) 值：在強製“保基本”的基礎上自願“保大病”。廣東(dong) 省中醫院一位資深管理專(zhuan) 家告訴記者，起初，新加坡政府推行免費醫保，最終導致醫療需求無限膨脹，政府不堪重負。上世紀80年代中期，新加坡便對“大包大攬”的醫保製度進行了改革。

　　新辦法把新加坡醫保從(cong) “全民免費型”轉向“儲(chu) 蓄基金型”，強製要求國民把每月工資的6%~8%存入個(ge) 人健康賬戶，在個(ge) 人對自己負責的基礎上，政府負擔部分費用，政府和個(ge) 人都負擔。

　　在“保基本”的前提下，新加坡於(yu) 1990年推出了大病保險計劃，個(ge) 人自願投保，保費從(cong) 個(ge) 人健康儲(chu) 蓄金中扣除，交給商業(ye) 保險公司運作。目前，新加坡的大病保險計劃覆蓋率已超過90%。

　　“新加坡政府和國民已經達成共識：健康首先是國民個(ge) 人的責任，每個(ge) 人都應對自己負責；其次才是政府的責任。”這位專(zhuan) 家說。