以房養(yang) 老政策在經曆了一年的醞釀後終於(yu) 呱呱落地。據羊城晚報報道，6月底有兩(liang) 戶廣州籍老人簽署了以房養(yang) 老合約。

　　至此，四大試點城市北京、武漢、上海和廣州都找到了接受以房養(yang) 老的客戶，共有22戶家庭獲得承保。這些家庭包括孤寡、失獨、無子女、空巢和有子女老人。

　　相比超過百萬(wan) 的失獨家庭，還不包括眾(zhong) 多孤寡、空巢和希望以房養(yang) 老的有子女家庭，四大試點城市隻有22戶家庭獲得承保，應該說養(yang) 老養(yang) 老隻算是蹣跚學步。但是作為(wei) 社會(hui) 養(yang) 老的有益補充，以房養(yang) 老的實踐是值得肯定的。

　　所謂以房養(yang) 老，就是有房的老人將房子抵押給保險公司，由保險公司按照合同約定給予參保老人養(yang) 老金直至身故。參保老人身故後，保險獲得抵押房產(chan) 處分權，處分所得將優(you) 先用於(yu) 償(chang) 付養(yang) 老保險相關(guan) 費用。

　　值得一提的是，在老人抵押房子期間，老人繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處分權，而且房子在抵押期間的增值所的也屬於(yu) 老人所有。

　　雖然參與(yu) 這項保險計劃的保險公司不多，而且老人們(men) 對此養(yang) 老方式還存在心理上顧慮，但決(jue) 策層已經設計了相關(guan) 規範--2013年8月，國務院發布《關(guan) 於(yu) 加快發展養(yang) 老服務業(ye) 的若幹意見》並在2014年7月1日正式落地。這為(wei) 這項養(yang) 老方式提供了實踐依據。

　　從(cong) 新聞源提供的信息看，一位65歲的投保老人，若有價(jia) 值500萬(wan) 的房產(chan) ，每月可領取養(yang) 老金1.5萬(wan) 餘(yu) 元。單就信息本身言，應該說相當正麵而且頗具誘惑力。但值得一提的是，保險公司和老人們(men) 可以很簡單地按照相關(guan) 規定達成以房養(yang) 老合同。但要真正達到養(yang) 老目的，還要解決(jue) 相當多的實際問題。

　　即以前例而言，並非所有老人都擁有500萬(wan) 的房產(chan) 。而且1.5萬(wan) 元的養(yang) 老金看似不少，但是對於(yu) 孤獨無依的老人言，這些錢如何變現為(wei) 實實在在的頤養(yang) 天年，還是問題。即這些錢要通過贖買(mai) 養(yang) 老服務的方式才能讓老人們(men) 安心養(yang) 老。

　　因而，以房養(yang) 老還需有後續的配套措施才能實現，譬如社會(hui) 養(yang) 老機構。如果社會(hui) 養(yang) 老機構建設跟不上，房子換來的養(yang) 老錢也失去了意義(yi) 。

　　若是由第三方估值較低的房產(chan) ，如50萬(wan) 元的房產(chan) --其實大多數二三線城市有房老人的房產(chan) 價(jia) 值也大抵如此，按照前例每月也隻能領取1500元左右的養(yang) 老金。這些錢能幹什麽(me) 呢?連一般的養(yang) 老院也住不起。

　　因而，在確保以房養(yang) 老全流程規範的理想狀態下，以房養(yang) 老隻能是社會(hui) 化養(yang) 老的有益補充。而且，要充分發揮其“補充”作用，還必須有社會(hui) 養(yang) 老機構作為(wei) 配套。

　　否則，按約定月付養(yang) 老金的方式，對於(yu) 沒有自理能力的失獨孤寡老人失去救濟作用。何況，以房養(yang) 老隻是初步試水，相關(guan) 監管也不完善，即使有獨立第三方對老人房產(chan) 進行估值，作為(wei) 弱勢群體(ti) 的老人權益也很容易被侵害。

　　關(guan) 鍵是，以房養(yang) 老歸根結底還是市場契約行為(wei) 。若保險公司遭遇市場變故而違約，老人權益如何保護。

　　即使有相關(guan) 條文作為(wei) 約束，但是如何將抽象的條文變成現實的約束力，讓老人們(men) 減少這一養(yang) 老模式的風險，還值得有關(guan) 方麵認真思考。

　　由於(yu) 政策性因素和市場化原因，中國已經提前步入老齡化社會(hui) 。現在的問題是，即使是有子女的老人，家庭養(yang) 老模式也難以為(wei) 繼。

　　至於(yu) 失獨和鰥寡孤獨老人的養(yang) 老，隻能通過社會(hui) 養(yang) 老的方式來兜底。養(yang) 老是要成本的，以房養(yang) 老滿足的隻是金錢給付，但是情感需求呢?人人都會(hui) 老去，中國社會(hui) 養(yang) 老問題不會(hui) 未來命題，而是現實難題。解決(jue) 這一難題，除了以房養(yang) 老，還需社會(hui) 養(yang) 老、國家養(yang) 老和家庭養(yang) 老等各種模式一起進行，即以係統化的多元化養(yang) 老，才能解決(jue) 中國老齡化社會(hui) 的一攬子難題。■