老年人住房反向抵押養(yang) 老保險(以下簡稱反向抵押養(yang) 老保險)試點今日起在北京、上海、廣州、武漢正式施行，根據保監會(hui) 6月23日發布的《中國保監會(hui) 關(guan) 於(yu) 開展老年人住房反向抵押養(yang) 老保險試點的指導意見》，凡是60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chan) 權的老年人均可參與(yu) 投保，試點期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止，這意味著備受關(guan) 注的“以房養(yang) 老”商業(ye) 保險正式開閘。

　　反向抵押養(yang) 老保險作為(wei) 民眾(zhong) 養(yang) 老方式的一種全新選擇，一經推出就麵臨(lin) 眾(zhong) 多爭(zheng) 議，房屋產(chan) 權年限、房價(jia) 估值等問題是現今懸而未決(jue) 的事情，多位專(zhuan) 家表示反向抵押養(yang) 老保險在國內(nei) 尚屬新生事物，就適用人群來說注定是一個(ge) 小眾(zhong) 的選擇，發展前景並不明朗，民眾(zhong) 接受和各項機製完善還需較長時間。

　　反向抵押養(yang) 老保險——養(yang) 老方式新選擇

　　老年人住房反向抵押養(yang) 老保險即我們(men) 之前所說的“以房養(yang) 老”，是一種將住房抵押與(yu) 終身養(yang) 老年金保險相結合的創新型商業(ye) 養(yang) 老保險業(ye) 務，即擁有房屋完全產(chan) 權的老年人，將其房產(chan) 抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押人同意的處置權，並按照約定條件領取養(yang) 老金直至身故；老年人身故後，保險公司獲得抵押房產(chan) 處置權，處置所得將優(you) 先用於(yu) 償(chang) 付養(yang) 老保險相關(guan) 費用。

　　資料顯示，隨著人口老齡化加劇，家庭成員人口的減少，社會(hui) 養(yang) 老負擔也日益加重，我國的社會(hui) 環境客觀上具備施行住房反向抵押養(yang) 老保險的條件。2010年全國第六次人口普查數據顯示，60歲及以上人口為(wei) 177648705人，占13.26%，以人均消費每年2萬(wan) 元計算，每年涉及3.56萬(wan) 億(yi) 元的養(yang) 老規模。全國老齡工作委員會(hui) 辦公室發布的2010年中國城鄉(xiang) 老年人口狀況追蹤調查結果顯示，城鎮老年人擁有自己產(chan) 權住房的占75.7%，農(nong) 村擁有自己產(chan) 權住房的為(wei) 71.2%。

　　“以房養(yang) 老”在國外已不再是新鮮事物，在澳大利亞(ya) 、美國、新加坡等發達國家已推行多年，是養(yang) 老收入的重要來源之一。保監會(hui) 此次開展試點的將是“商業(ye) 保險版”的“以房養(yang) 老”。根據保險公司對於(yu) 投保人所抵押房產(chan) 增值的處理方式不同，試點產(chan) 品分為(wei) 參與(yu) 型反向抵押養(yang) 老保險產(chan) 品和非參與(yu) 型反向抵押養(yang) 老保險產(chan) 品。《意見》特別提出該產(chan) 品的“猶豫期不得短於(yu) 30個(ge) 自然日”，這比一般保險產(chan) 品10天的猶豫期大幅增加。

　　房屋產(chan) 權年限、價(jia) 值評估成反向抵押養(yang) 老保險爭(zheng) 議焦點

　　以房養(yang) 老一經推出，就麵臨(lin) 人們(men) 的巨大爭(zheng) 議，人們(men) 長期以來的養(yang) 老觀念問題，房屋產(chan) 權年限問題，以及房價(jia) 估值問題等等，這些問題從(cong) “以房養(yang) 老”推出之日起就備受矚目。

　　第一，是選擇社會(hui) 養(yang) 老還是親(qin) 子養(yang) 老，涉及社會(hui) 觀念的問題。相關(guan) 調查顯示，以上海為(wei) 例，有子女群體(ti) 不願意參加“以房養(yang) 老”比例高達80.3%，無子女群體(ti) 中有55.3%不願意參加。還有網友調侃說：“前30年還按揭買(mai) 房，後30年轉按揭養(yang) 老，生不帶來，死不帶去，一輩子都在給銀行這些金融機構打工。”也從(cong) 側(ce) 麵反映出以房養(yang) 老這一新型養(yang) 老方式受民眾(zhong) 接受程度不高。

　　第二，中國的房屋產(chan) 權年限為(wei) 70年，產(chan) 權到期老人沒有故去，或者保險公司剛剛接手房產(chan) 而房產(chan) 到期了，又或者碰上拆遷，保險公司和老人以及老人子女之間的經濟糾紛如何來處理，到目前還沒有明確完善的法律體(ti) 係和可以借鑒的經濟模型。易居房地產(chan) 研究院研究員嚴(yan) 躍進說：“產(chan) 權到了70年後如何處理，在政策和法律上並不明朗。未來此類住宅可能從(cong) 今天眼光看是香餑餑，但未來此類資產(chan) 容易成為(wei) 燙手山芋。”

　　第三，房產(chan) 價(jia) 值評估和住房反向抵押收益也成為(wei) 民眾(zhong) 最擔憂的事情，房屋價(jia) 值評估機構能否可靠、保險公司會(hui) 不會(hui) 對房產(chan) 價(jia) 值“壓價(jia) ”、增值後利益分配能否公平等等。北京大學房地產(chan) 研究所所長陳國強在接受中新網房產(chan) 頻道采訪時表示，我國房地產(chan) 市場本身還處在不太成熟的階段，房價(jia) 不太穩定，對保險公司來說會(hui) 有一些市場風險。還有一些評論則認為(wei) 反向抵押貸款還不如房子出租出去收益多。

　　反向抵押貸款需理性看待政策措施和相關(guan) 機製還需完善

　　對於(yu) 反向抵押貸款這一新型養(yang) 老政策的前景，各位專(zhuan) 家持不同看法，但大多都持較謹慎的態度。保監會(hui) 人身保險監管部主任袁序成在接受媒體(ti) 采訪時表示，不論對監管部門、保險公司還是對消費者，都沒有成熟的經驗可以借鑒，這個(ge) 指導意見比較粗淺。反向抵押養(yang) 老保險的推出隻是給有需求的老年人多提供一種市場化的養(yang) 老選擇，需要更理性看待，才能營造出消費者、險企和監管層三方共贏的局麵。

　　陳國強表示對於(yu) 住房反向抵押貸款的前景樂(le) 觀其成，但關(guan) 於(yu) “以房養(yang) 老”的政策措施和各項機製還需完善。政府方麵還要完善現有的養(yang) 老政策和相關(guan) 規定，住房產(chan) 權年限等將來需要一個(ge) 明確的說法。房地產(chan) 市場是否穩定，保險機構對這類產(chan) 品的熱情，專(zhuan) 業(ye) 的評估機構是否客觀公正，這些因素通通製約著以房養(yang) 老的發展。

　　對外經濟貿易大學教授王國軍(jun) 則認為(wei) “以房養(yang) 老”前景並不明朗，它是養(yang) 老體(ti) 製的補充，隻適合一部分群體(ti) ，發展前景需要看製度設計是否科學合理。■