保監會(hui) 昨發布試點指導意見，房價(jia) 下跌險企不得向老人家屬追償(chang)

　　4城市率先試點“以房養(yang) 老”

　　擁有房屋完全產(chan) 權的老人可以將居住的房子抵押給保險公司，每月在保險公司領取現金來實現養(yang) 老。昨日，保監會(hui) 正式發布《關(guan) 於(yu) 開展老年人住房反向抵押養(yang) 老保險試點的指導意見》，從(cong) 7月1日起，北京、上海、廣州、武漢正式試點為(wei) 期兩(liang) 年的“以房養(yang) 老”。這是探索解決(jue) 我國日益嚴(yan) 重養(yang) 老問題的最新嚐試，不過有關(guan) 人士表示，這是目前養(yang) 老方式的補充，不會(hui) 影響傳(chuan) 統的養(yang) 老方式。

　　房價(jia) 波動是影響“以房養(yang) 老”的最大因素。對此，保監會(hui) 相關(guan) 負責人昨日表示，保險公司在產(chan) 品設計時必須綜合評估風險，承擔房價(jia) 下跌的風險，不得向老人的家屬追償(chang) 。

　　尚無險企遞交產(chan) 品申請

　　“老年人住房反向抵押養(yang) 老保險”，俗稱保險版的“以房養(yang) 老”，是住房抵押和終身年金保險相結合的創新型商業(ye) 養(yang) 老保險業(ye) 務，即老年人將其房產(chan) 抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，並按照約定領取養(yang) 老金直至身故；老人身故後，保險公司獲得抵押房產(chan) 處置權，處置所得將優(you) 先用於(yu) 償(chang) 付養(yang) 老保險相關(guan) 費用。

　　“多家保險公司對以房養(yang) 老有興(xing) 趣，但由於(yu) 實施細則還沒出台，目前還沒有一家公司遞交申請，也沒有相關(guan) 產(chan) 品出來。”昨天，保監會(hui) 人身保險監管部主任袁序成表示，在國外，類似“以房養(yang) 老”的保險產(chan) 品也屬於(yu) 小眾(zhong) 產(chan) 品。

　　60歲以上老人方能投保

　　根據新規，自7月1日起，北京、上海、廣州、武漢成為(wei) 首批試點城市，試點期為(wei) 兩(liang) 年。其中，投保人群限定為(wei) 60周歲以上擁有房屋完全獨立產(chan) 權的老年人。保險公司也有著很高的門檻：已開業(ye) 滿5年，注冊(ce) 資本不少於(yu) 20億(yi) 元；申請時上年度末及最近季度末的償(chang) 付能力充足率不低於(yu) 120%；具備開展反向抵押養(yang) 老保險所必須的專(zhuan) 業(ye) 技術、管理能力和各類專(zhuan) 業(ye) 人員等。此外，試點期間，單個(ge) 保險公司開展試點業(ye) 務還要與(yu) 總資產(chan) 掛鉤，接受抵押房產(chan) 的評估價(jia) 值合計也有限額。房產(chan) 價(jia) 值必須由具有一級資質的房地產(chan) 估價(jia) 機構評估，費用雙方共同負擔。

　　“這個(ge) 門檻其實挺高的。”袁序成介紹，相比於(yu) 現有的養(yang) 老險產(chan) 品，“以房養(yang) 老”對風險把控、後續服務、產(chan) 品精算都更加複雜，符合條件的公司並不太多，這也是保監部門審慎推進試點的考慮之一。

　　根據所抵押房產(chan) 增值被處理方式不同，試點產(chan) 品分為(wei) 參與(yu) 型產(chan) 品和非參與(yu) 型產(chan) 品。前者指的是保險公司可以參與(yu) 分享房產(chan) 增值收益，通過評估，對投保人所抵押房產(chan) 價(jia) 值的增長部分，由保險公司和投保人按合同進行分配，相當於(yu) 險企投資了房產(chan) ，後者指的是保險公司不參與(yu) 分享房產(chan) 增值收益，抵押房產(chan) 價(jia) 值增長全部歸屬投保人，相當於(yu) 保險公司隻掙養(yang) 老保險相關(guan) 費用，房屋權作抵押。

　　不會(hui) 影響傳(chuan) 統養(yang) 老方式

　　保監會(hui) 曾擬將猶豫期定為(wei) 15天，此次規定延長到了30天。而且，保險公司要進行簽約前輔導，全麵、準確介紹業(ye) 務模式、特點、風險及合同條款相關(guan) 內(nei) 容，並進行退保贖回價(jia) 值演示，確保老人正確理解“以房養(yang) 老”。

　　此外，“以房養(yang) 老”銷售員相關(guan) 資質必須公示。如果存在銷售誤導行為(wei) ，一經查實，銷售資格將被取消。下一步，保監會(hui) 將指導中國保險行業(ye) 協會(hui) 建立“以房養(yang) 老”銷售員資格考試製度，通過考試才能上崗。

　　“‘以房養(yang) 老’牽涉房地產(chan) 估值、抵押、年金發放等諸多環節，法律關(guan) 係和業(ye) 務內(nei) 容都很複雜，且客戶群體(ti) 為(wei) 老年人，因此，做好老年消費者權益保護，是順利推進試點的關(guan) 鍵和基礎。”袁序成說。

　　“‘以房養(yang) 老’隻是通過市場化手段運作的一種補充養(yang) 老方式，是為(wei) 已擁有房產(chan) 的老年人提供一種增加養(yang) 老資金來源的選擇，不會(hui) 影響老年人傳(chuan) 統的養(yang) 老方式。”袁序成表示。

　　焦點問答

　　記者：假如保險公司已支付了巨額養(yang) 老金，此時房價(jia) 出現大幅下滑，保險公司是否會(hui) 向家屬追償(chang) ？

　　保監會(hui) 人身保險監管部養(yang) 老保險處處長姚渝：保險公司的以房養(yang) 老業(ye) 務最大特點在於(yu) 將反向抵押業(ye) 務與(yu) 終身養(yang) 老年金保險相結合。一方麵，險企承擔長壽風險，定期支付養(yang) 老年金直至身故；另一方麵，老年人過世後，房產(chan) 處置所得在償(chang) 還險企已支付的養(yang) 老保險相關(guan) 費用後，剩餘(yu) 依然歸法定繼承人所有；如房價(jia) 下跌，房產(chan) 處置所得不足以償(chang) 付保險公司已支付的養(yang) 老保險相關(guan) 費用，保險公司將承擔房價(jia) 不足的風險，不再向老年人的家屬追償(chang) 。

　　記者：為(wei) 何選擇北京等4個(ge) 城市為(wei) 首批試點城市？

　　袁序成：以房養(yang) 老在我國尚屬新生事物，業(ye) 務流程複雜，期限較長，涉及領域廣。保險公司開展此項業(ye) 務，將麵臨(lin) 較為(wei) 突出的利率風險、房價(jia) 波動風險、長壽風險、現金流風險等業(ye) 務風險，同時也將受到房地產(chan) 、稅收等政策以及法律環境的影響。保監會(hui) 對此非常慎重，決(jue) 定僅(jin) 在個(ge) 別城市開展試點工作。北京、上海、廣州作為(wei) 一線城市，經濟較為(wei) 發達，保險市場相對較為(wei) 成熟，老齡人口數量較多，房地產(chan) 市場容量較大。

　　馬上就訪

　　無子女老人更願“以房養(yang) 老”

　　“家裏有房，肯定優(you) 先留給子女呀！”昨天，被問及是否願意嚐試“以房養(yang) 老”時，李桂芳大媽脫口而出。

　　李桂芳今年68歲，和老伴住在大興(xing) ，兩(liang) 個(ge) 兒(er) 子分別住在望京和新宮，每周末過來看望。她說，老兩(liang) 口都有退休金，倆(lia) 兒(er) 子每月也給零花錢，老兩(liang) 口準備過段時間身體(ti) 不方便了，就住進養(yang) 老院，“兒(er) 子和媳婦們(men) 都忙工作，照顧我們(men) 也不太現實。”

　　昨天，記者隨機采訪了20位本市的老年人，超過六成表示，近期不會(hui) 嚐試“以房養(yang) 老”。

　　此前，北京市民政局局長李萬(wan) 鈞在做客北京城市廣播時曾分析，目前來看，實施“以房養(yang) 老”和傳(chuan) 統觀念還有一些矛盾，中國老年人更願意把房產(chan) 或資產(chan) 留給子女，由子女養(yang) 老。同時，按照北京的收入水平，多數老年人靠退休工資和子女出錢，就可以解決(jue) 養(yang) 老問題。老人也可以把房屋租出去，進養(yang) 老機構養(yang) 老，用租金支付養(yang) 老機構的費用，這種方式在當下相對好操作一些。

　　不過，記者發現，一些無子女或失獨的老年人對這種方式比較感興(xing) 趣。家住鬆榆裏小區的王大媽膝蓋做過手術常年坐輪椅，因膝下無子，平時靠老伴照料。兩(liang) 人有一套商品房和一套單位公房，如今公房對外出租，月租3000元，加上退休金能維持日常開銷和醫藥花費，但想找保姆手頭比較緊。

　　她對“以房養(yang) 老”的事特別關(guan) 注，“我把自己住的商品房抵押給保險公司，就又多了一筆收入，這樣請保姆照顧我們(men) 二老，也不錯。”王大媽盤算著說。█