“問路養(yang) 老金改革”係列報道之一

　　退休時，我還有多少養(yang) 老金

　　老有所養(yang) ，千百年來一直出現在中國人對理想社會(hui) 的夢想和追求中。經濟發展和社會(hui) 進步是否能圓這個(ge) 億(yi) 萬(wan) 人最樸素的“養(yang) 老夢”？對於(yu) 這個(ge) 問題，不能等我們(men) 都到了耄耋之年再來追悔。本組報道期待喚起各方對養(yang) 老金改革的關(guan) 注和討論，期待社會(hui) 、政府、企業(ye) 、個(ge) 人要敢於(yu) 承擔起自己的責任和義(yi) 務，各領域的製度改革要進行詳細測算和周密安排，改革推進的步驟和時間表要盡快清晰。集合智慧，凝聚共識，盡快行動起來！

　　“人還在，錢沒了。”這不再是電視小品裏的一句笑話，而是若幹年後很多人可能麵對的現實挑戰。經過十多年發展，目前我國養(yang) 老金體(ti) 係仍處於(yu) “基本養(yang) 老獨大、企業(ye) 年金和職業(ye) 年金弱小、個(ge) 人養(yang) 老金計劃幾乎空白”的畸形發展格局中。現階段，應抓住經濟發展增速較快、老齡化社會(hui) 剛開始的有利時機，構建多支柱養(yang) 老模式，建立不同層次的養(yang) 老金投資體(ti) 係，實現養(yang) 老金保值增值。否則，“養(yang) 老危機”可能成為(wei) 二十年後老年一代的切膚之痛和年輕一代的沉重包袱。

　　基本養(yang) 老金覆蓋有限

　　盡管很多人每個(ge) 月都會(hui) 扣款繳納養(yang) 老金，但多數人對退休後可以領取多少養(yang) 老金、屆時實際購買(mai) 力如何等問題並沒有太多概念。

　　以現年35歲、打算55歲退休的城鎮職工為(wei) 例，假設目前月工資分別為(wei) 3000元、6000元、15000元和40000元的四種不同情況，個(ge) 人賬戶累積養(yang) 老金額分別為(wei) 2.5萬(wan) 元、4.7萬(wan) 元、10萬(wan) 元、15萬(wan) 元，本市職工上年月平均工資設定為(wei) 4289元(國家統計局公布的2013年全國城鎮非私營單位平均工資)，未來通脹率均為(wei) 3%，個(ge) 人收入增幅為(wei) 5%，本市收入增幅為(wei) 7%，使用退休金計算器進行粗略測算，退休時每月領取的基本養(yang) 老金大致在3000元、4000元、6000元和6500元左右。

　　考慮到未來二十年的通貨膨脹因素，對以上數值進行倒算，相當於(yu) 目前水平的每月1666元、2222元、3333元和3600元，以上計算隨預設數值不同會(hui) 有不同結果。顯然，這樣的退休金水平僅(jin) 能維持溫飽，對大多數人來說不足以頤養(yang) 天年。以人均壽命75歲算，一生中將有20年的時間收入水平僅(jin) 能保證溫飽。當然，以上測算結果建立在20年後養(yang) 老金能夠正常、足額領取的基礎上。

　　基本養(yang) 老金一頭獨大

　　多項調查顯示，“未富先老”是居民對未來最擔憂的問題，也是影響當下消費增長的主要因素之一。造成這一困境的原因是多樣的，其中最亟待解決(jue) 的是以下兩(liang) 點。

　　一是基本養(yang) 老金一頭獨大，其他養(yang) 老金缺失。以上數據測算的是基本養(yang) 老保險金。截至2013年底，基本養(yang) 老金結餘(yu) 規模約3.1萬(wan) 億(yi) 元。此外，企業(ye) 年金6035億(yi) 元，是一些有條件的企業(ye) 為(wei) 本企業(ye) 職工建立的補充性養(yang) 老金製度，涉及2000萬(wan) 人。在養(yang) 老金的總盤子中，這兩(liang) 部分的占比分別約為(wei) 83%和17%，除此之外的其他補充養(yang) 老金極少，退休人員領取退休金的渠道極為(wei) 狹窄。

　　發達國家的情況與(yu) 之相反。以美國為(wei) 例，其第一支柱的公共養(yang) 老金結餘(yu) 約2.7萬(wan) 億(yi) 美元，第二支柱職業(ye) 養(yang) 老金規模約8.6萬(wan) 億(yi) 美元，第三支柱退休賬戶養(yang) 老金規模約4.9萬(wan) 億(yi) 美元，三者占比分別為(wei) 17%、53%、30%。第二支柱主要包括401(k)計劃(私營部門的職業(ye) 養(yang) 老金)、教師和公務員的職業(ye) 養(yang) 老金。退休金渠道多樣，第二支柱養(yang) 老金成為(wei) 民眾(zhong) 退休後主要的生活開支來源，大大提高了保障能力。

　　二是由於(yu) 缺乏投資安排，基本養(yang) 老金客觀上無法保持與(yu) 通脹水平或收入增長水平相同的資產(chan) 增值速度，實際處於(yu) 縮水的狀態中。經測算，由於(yu) 10多年來養(yang) 老金主要存在銀行，且主要是活期存款，極少部分投資於(yu) 國債(zhai) ，年均收益率不足2%。不要小看2%和3%的差距，如果未來通脹率繼續保持年均3%左右的正常水平，則20年後養(yang) 老金相比通脹將實際縮水17%，屆時其實際購買(mai) 力將嚴(yan) 重縮水。

　　假設未來人均收入增長能保持與(yu) GDP增長同步，增速約為(wei) 7%，那麽(me) 20年後收入增長為(wei) 目前的3.87倍，而養(yang) 老金僅(jin) 增長1.49倍。眼看在職人員福利增長，退休人員卻難以分享社會(hui) 經濟發展、收入增長的成果和紅利。

　　民政部數據顯示，2012年底，中國60歲以上人口達1.9億(yi) ，占總人口的14%。中國老齡委辦公室消息稱，未來20年，60歲以上人口每年增加1000萬(wan) 。目前全世界老年人口超過1億(yi) 的國家隻有中國。20年後養(yang) 老問題是中國社會(hui) 麵臨(lin) 的最突出問題之一。如果跨不過這一道“坎”，中國必定邁不過“中等收入陷阱”。麵對嚴(yan) 峻的局麵，必須盡快豐(feng) 富完善養(yang) 老金的層次，建立壯大第二、第三支柱，並在此基礎上，建立不同層次的養(yang) 老金投資製度，保證養(yang) 老金保值增值。█