近年來，我國人身保險行業(ye) 發展迅速，商業(ye) 人身保險已在國內(nei) 具有一定覆蓋麵，但也麵臨(lin) 產(chan) 品供給單一、保障水平不高等問題。對此，12月9日召開的國務院常務會(hui) 議明確提出，部署促進人身保險擴麵提質穩健發展的措施，滿足人民群眾(zhong) 多樣化需求。

　　專(zhuan) 家表示，隨著醫療水平的進步和居民平均壽命的提升，保險產(chan) 品也要適應群眾(zhong) 對健康、養(yang) 老、安全保障等的需求。從(cong) 這個(ge) 層麵來看，推動保險業(ye) 深化改革開放、突出重點優(you) 化供給，提供豐(feng) 富優(you) 質的人身保險產(chan) 品迫在眉睫。

　　商業(ye) 健康險發展提速

　　國務院常務會(hui) 議提出，要加快發展商業(ye) 健康保險。支持開發更多針對大病的保險產(chan) 品，做好與(yu) 基本醫保等的銜接補充，提高城鄉(xiang) 居民大病保險保障能力。促進開發適應廣大老齡群體(ti) 需要和支付能力的商業(ye) 醫療保險產(chan) 品。鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障範圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發展和服務水平。

　　“商業(ye) 健康保險是醫療保障體(ti) 係中不可或缺的重要組成部分。”中國銀保監會(hui) 副主席黃洪表示，鼓勵企業(ye) 和個(ge) 人購買(mai) 商業(ye) 健康保險可以形成政府、企業(ye) 、個(ge) 人共同負擔的多元化投資機製，緩解政府投資負擔和財政壓力，保障醫保體(ti) 係穩定可持續運行。同時，商業(ye) 健康保險與(yu) 基本醫療保險形成互補和銜接，可以滿足人民群眾(zhong) 多層次多樣化和個(ge) 性化的健康保障需求。

　　清華大學國家金融研究院中國保險和養(yang) 老金研究中心主任魏晨陽認為(wei) ，加快發展商業(ye) 健康保險，還需要很多政策層麵的協調。例如，提供保障和控製整個(ge) 市場逆向選擇的比例等問題，都依賴於(yu) 好的定價(jia) 模型，而掌握在醫院體(ti) 係裏的健康數據，對健康險定價(jia) 模型非常重要。

　　值得注意的是，大病保險作為(wei) 基本醫保的延伸和拓展，是一項重要的惠民工程。從(cong) 2012年開始大病保險在全國範圍內(nei) 試點，現在國內(nei) 覆蓋人員超過13億(yi) 人，一定程度上緩解了城鄉(xiang) 居民因病致貧、因病返貧的問題。但是，目前“基本醫保+大病保險”依然無法滿足很多人的實際醫療需求，患者自付比例依然較高。

　　養(yang) 老第三支柱亟待發展

　　國家統計局數據顯示，截至2019年末，我國60周歲及以上人口約有2.54億(yi) ，占總人口的18.1%。隨著老年人口的增多，想要給老年人提供更好的養(yang) 老保障，發展第三支柱勢在必行。

　　全國政協委員、原中國保監會(hui) 副主席周延禮表示，保險業(ye) 與(yu) 大健康產(chan) 業(ye) 、養(yang) 老產(chan) 業(ye) 融合發展有著天然優(you) 勢，支持多層次醫療保障體(ti) 係建設，壯大商業(ye) 養(yang) 老體(ti) 係是保險業(ye) 普遍共識。保險業(ye) 要進一步增強發展意識，深入挖掘康養(yang) 藍海的市場潛力，主動融入康養(yang) 產(chan) 業(ye) ，要充分發揮保險功能和作用，構建以保險為(wei) 核心的康養(yang) 生態模式。

　　魏晨陽表示，發展養(yang) 老保障第三支柱和金融業(ye) 發展需要掛鉤。機構投資者主導的長錢和由此向個(ge) 人提供的產(chan) 品創新，目的是讓第三支柱對個(ge) 人有吸引力，在長期保障上發揮作用。此外，要從(cong) 產(chan) 品創新和個(ge) 人投資者教育兩(liang) 方麵著手，個(ge) 人投資者應關(guan) 注長期回報，投資風險和收益的匹配等問題。

　　記者在采訪中了解到，近年來保險業(ye) 在長期護理險方麵一直積極探索。2016年在青島、上海等15個(ge) 城市開展長期護理保險製度試點。2018年，試點城市之外的地區也開始引入長期護理險。“長護險能夠在一定程度上緩解家庭的支付壓力，改善被保險人及其家庭的生活質量。同時，還能帶動老年護理服務市場的形成及銀發產(chan) 業(ye) 的快速發展，進而提高醫療、養(yang) 老資源的配置效率。”佳兆業(ye) 建科保險經紀公司首席研究員趙洋說。

　　險資更好支持實體(ti) 經濟

　　值得注意的是，關(guan) 於(yu) 保險資金如何支持實體(ti) 經濟發展，保險機構怎樣發揮資本市場重要機構投資者的作用等問題，在國務院常務會(hui) 議上也作出了明確的安排。會(hui) 議提出，提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資產(chan) 負債(zhai) 管理，加強風險防控。對保險資金投資權益類資產(chan) 設置差異化監管比例，最高可至公司總資產(chan) 的45%，鼓勵保險資金參與(yu) 基礎設施和新型城鎮化等重大工程建設，更好發揮支持實體(ti) 經濟作用。深入開展關(guan) 聯交易專(zhuan) 項整治，堅決(jue) 打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規行為(wei) 。

　　不難看出，政策層麵將持續引導保險機構開展價(jia) 值投資、長期投資和審慎投資，為(wei) 實體(ti) 經濟和資本市場提供更多資本性資金。與(yu) 市場上其他類型資金相比，保險資金具有期限長、規模大、來源穩定、易於(yu) 資本化等優(you) 勢，是服務實體(ti) 經濟和資本市場不可或缺的重要力量。

　　中國保險行業(ye) 協會(hui) 資金運用部負責人賈鈺峰表示，國務院常務會(hui) 議對保險資金運用提出了非常明確而又切中要害的要求。保險資金源於(yu) 保費收入，保費的結構決(jue) 定了保險資金的特點和內(nei) 在要求。久期長、現金流穩、成本合理，這是險資的優(you) 勢，也是險資在國家戰略項目投資中屢屢現身的原因。而如何提升保險資金的長期投資能力，顯得更為(wei) 迫切。最近一段時間，監管部門通過取消投資管理能力備案、壓實機構主體(ti) 責任、加強信息披露和事中事後監管等方式，正在積極推動保險業(ye) 不斷強化投資管理能力建設，隻有能力提升了，才能不斷提高險資服務實體(ti) 經濟的質量和效率。

　　有市場人士認為(wei) ，隨著保險產(chan) 品負債(zhai) 端迎來擴麵提質以及產(chan) 品久期逐漸拉長，保險資金將逐步回歸中長線資金運作軌道，這對於(yu) 資本市場而言，無疑會(hui) 發揮穩定市場的作用。(記者 李晨陽 於(yu) 泳)