今天，最高人民法院正式發布新修訂的《最高人民法院關(guan) 於(yu) 審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》(以下簡稱《規定》)，以持續增強市場主體(ti) 的發展動力和活力，保持社會(hui) 融資規模合理增長，推動綜合融資成本明顯下降。

　　最高人民法院審判委員會(hui) 副部級專(zhuan) 職委員賀小榮介紹，2015年8月，最高法頒布了《最高人民法院關(guan) 於(yu) 審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》。隨著經濟社會(hui) 的發展變化，民間借貸出現了諸如利率過高、範圍過寬、邊界模糊等新情況新問題。最高法在吸收各方意見建議的基礎上，依照《中華人民共和國民法典》的最新精神，決(jue) 定對《規定》進行修改。

　　有利於(yu) 民間借貸平穩健康發展

　　記者注意到，此次發布的《規定》調整了民間借貸利率的司法保護上限。以中國人民銀行授權全國銀行間同業(ye) 拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價(jia) 利率(LPR)的4倍為(wei) 標準，確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規定》中“以24%和36%為(wei) 基準的兩(liang) 線三區”的規定。以2020年7月20日發布的一年期貸款市場報價(jia) 利率 3.85%的4倍計算為(wei) 例，民間借貸利率的司法保護上限為(wei) 15.4%，相較於(yu) 過去的24%和36%有較大幅度的下降。

　　賀小榮表示，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，是經濟社會(hui) 發展的客觀要求，也是規範民間借貸活動的客觀需要，對於(yu) 引導、規範民間借貸行為(wei) 具有重要意義(yi) 。

　　此外，賀小榮表示，近年來，有的民間借貸以金融創新為(wei) 名規避金融監管、進行製度套利，有的與(yu) 網絡借貸、資管計劃、場外配資、資產(chan) 證券化、股權眾(zhong) 籌等金融現象交織在一起，增加了民間借貸糾紛案件的涉眾(zhong) 性和複雜性。從(cong) 長遠來看，降低民間借貸利率司法保護上限，有利於(yu) 互聯網金融與(yu) 民間借貸的平穩健康發展。

　　“民間借貸利率的司法保護上限也不是越低越好。” 賀小榮坦言，利率保護上限過高不僅(jin) 達不到保護借款人的目的，且存在信用風險和道德風險。但利率保護上限過低也可能會(hui) 出現兩(liang) 個(ge) 結果：一是借款人在市場上得不到足夠的信貸，信貸供給出現緊缺，加劇資金供需緊張關(guan) 係。二是民間借貸從(cong) 地上轉向地下，地下錢莊、影子銀行可能更為(wei) 活躍。為(wei) 補償(chang) 法律風險的成本，民間借貸的實際利率可能進一步走高。“因此，將民間借貸利率的司法保護上限維持在相對合理的範圍之內(nei) ，是吸收社會(hui) 各界意見後形成的最大公約數，更加符合當前中國經濟社會(hui) 發展的客觀需要。” 賀小榮說。

　　依法確保民間借貸合同效力

　　尊重當事人意思自治，依法確認和保護民間借貸合同的效力，也是《規定》修改的主要方麵之一。民間借貸作為(wei) 借款合同的一種形式，應當堅持自願原則，即借款人與(yu) 貸款人之間有權按照自己的意思設立、變更、終止民事法律關(guan) 係。借貸雙方可以就借款期限、利息計算、逾期利息、合同解除進行自願協商，並自願承受相應的法律後果。

　　賀小榮介紹，以“民間借貸”為(wei) 名，未經金融監管部門批準而麵向社會(hui) 公眾(zhong) 發放貸款的行為(wei) 容易與(yu) “套路貸”“校園貸”交織在一起，嚴(yan) 重影響地方的金融秩序和社會(hui) 穩定，損害人民群眾(zhong) 合法權益和生活安寧。

　　為(wei) 此，《規定》在人民法院認定借貸合同無效的五種情形中增加了一種，即第十四條第三項“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為(wei) 目的向社會(hui) 不特定對象提供借款的”應當認定無效。

　　“此外，在與(yu) 民營企業(ye) 家和個(ge) 體(ti) 工商戶座談時，多數代表建議要嚴(yan) 格限製轉貸行為(wei) ，即有的企業(ye) 從(cong) 銀行貸款後再轉貸，特別是少數國有企業(ye) 從(cong) 銀行獲得貸款後轉手從(cong) 事貸款通道業(ye) 務，違背了金融服務實體(ti) 的價(jia) 值導向。” 賀小榮介紹，《規定》將原司法解釋第十四條第一項“套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的”合同無效情形，修改為(wei) “套取金融機構貸款轉貸的”，進一步強化了司法助推金融服務實體(ti) 的鮮明態度。

　　執行更加嚴(yan) 格的本息保護政策

　　最高法民一庭庭長鄭學林介紹，今日發布的《規定》，將民間借貸司法解釋與(yu) 民法典的規定不一致的內(nei) 容進行了修改。在文字表述上，與(yu) 民法典的表述完全一致，把與(yu) 民法典不一致或者不規範的表述全部修改。

　　我國民法典第六百八十條明確規定“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guan) 規定。” 賀小榮表示，在這次司法解釋修改的過程中，最高法認真貫徹落實民法典關(guan) 於(yu) “禁止高利放貸”的原則精神，並對相關(guan) 條款作出對應調整。

　　一是繼續執行更加嚴(yan) 格的本息保護政策。即借款人在借款期間屆滿後應當支付的本息之和，超過以最初借款本金與(yu) 以最初借款本金為(wei) 基數、以合同成立時一年期貸款市場報價(jia) 利率四倍計算的整個(ge) 借款期間的利息之和的，人民法院不予支持。

　　二是當事人約定的逾期利率也不得高於(yu) 民間借貸利率的司法保護上限。即借貸雙方對逾期利率有約定的，從(cong) 其約定，但以不超過合同成立時一年期貸款市場報價(jia) 利率四倍為(wei) 限。

　　三是當事人主張的逾期利率、違約金、其他費用之和也不得高於(yu) 民間借貸利率的司法保護上限。即出借人與(yu) 借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一並主張，但總計超過合同成立時一年期貸款市場報價(jia) 利率四倍的部分，人民法院不予支持。