農(nong) 業(ye) 保險是分散農(nong) 業(ye) 風險、保障糧食安全、穩定農(nong) 民收入、促進農(nong) 業(ye) 發展的有效工具之一。但由於(yu) 農(nong) 業(ye) 保險排斥的存在，很大程度上製約了其作用的發揮。農(nong) 業(ye) 保險排斥的核心特征是農(nong) 業(ye) 生產(chan) 者無法通過有效渠道獲得其所需(顯性或隱性)的農(nong) 業(ye) 保險服務，從(cong) 而形成“供求火熱、參與(yu) 偏冷”的市場格局。2015年，課題組赴山東(dong) 、山西、河南、河北、陝西、江西、重慶、黑龍江等8個(ge) 省(市)的23個(ge) 縣進行調研，共進行深度個(ge) 案訪談61戶，發放問卷1600份，回收有效問卷1512份。調研結果顯示，當前，我國小規模農(nong) 戶存在著較為(wei) 突出的農(nong) 業(ye) 保險排斥問題，未來需有針對性地從(cong) 農(nong) 業(ye) 保險公司、政府和農(nong) 戶等層麵多管齊下，有效破解這一困境。

　　當前我國小規模農(nong) 戶存在較為(wei) 突出的農(nong) 業(ye) 保險排斥問題

　　農(nong) 業(ye) 保險排斥的內(nei) 涵。作為(wei) 金融排斥理論重要組成部分，關(guan) 於(yu) 農(nong) 業(ye) 保險排斥的研究多包含在金融排斥範圍內(nei) ，很少有學者將其作為(wei) 一個(ge) 獨立概念進行研究。在對相關(guan) 理論分析歸納和實地調研思考的基礎上，課題組認為(wei) 農(nong) 業(ye) 保險排斥在宏觀層麵是指在整個(ge) 金融係統和社會(hui) 環境中，由於(yu) 各種體(ti) 製機製等方麵的原因，造成需求方在農(nong) 業(ye) 保險服務領域不能得到有效滿足的現象。在微觀層麵是指農(nong) 業(ye) 生產(chan) 者在主觀或客觀上對農(nong) 業(ye) 保險存在較強需求，但最終因為(wei) 某些原因未能獲得服務的現象。農(nong) 業(ye) 保險排斥的核心特征是農(nong) 業(ye) 生產(chan) 者無法通過有效渠道獲得其所需(顯性或隱性)的農(nong) 業(ye) 保險服務，從(cong) 而形成“供求火熱，參與(yu) 偏冷”的市場格局，這是判定是否存在排斥的主要標準。

　　小規模農(nong) 戶對農(nong) 業(ye) 保險需求較強。2004年以來，中央政府出台了一係列關(guan) 於(yu) 促進農(nong) 業(ye) 保險發展的政策意見，不斷加大保費補貼力度，並根據各省實際情拓展保險品種，使得農(nong) 業(ye) 保險的保費價(jia) 格不斷降低，保險險種不斷豐(feng) 富，保障水平不斷提高，從(cong) 而提升了小規模農(nong) 戶的參保積極性。調查問卷統計顯示，在1512位受訪小農(nong) 戶中，對農(nong) 業(ye) 保險有需求的占比高達93.5%，可以說，雖然一些小農(nong) 戶仍然存在風險意識不強等問題，但總體(ti) 上對農(nong) 業(ye) 保險的需求已有了明顯提升。

　　小規模農(nong) 戶實際參保率相對不高。2014年發布的《中國農(nong) 業(ye) 保險市場需求調查報告》指出，當前小規模農(nong) 戶投保積極性不高成為(wei) 阻礙地方農(nong) 業(ye) 保險工作開展的最主要原因，該問題所占比重高達40%。調研結果也顯示，在1512位受訪者中，隻有44.4%的小農(nong) 戶參與(yu) 了投保，這一比例遠低於(yu) 新型經營主體(ti) 約90%的參保率。由此可見，當前我國小規模農(nong) 戶存在較為(wei) 突出的農(nong) 業(ye) 保險排斥問題。

　　產(chan) 生農(nong) 業(ye) 保險排斥的三個(ge) 主要原因

　　通過對相關(guan) 理論的研究推導和對調查問卷的實證分析可知，當前造成我國小規模農(nong) 戶出現農(nong) 業(ye) 保險排斥現象的最主要原因有以下3個(ge) (按照影響程度由高到低排列)。

　　保險公司網點公布不合理、信用程度不高。保險公司經營網點數量和分布情況直接決(jue) 定了小規模農(nong) 戶獲取保險服務的難易程度，是產(chan) 生排斥的重要原因。調研發現，我國農(nong) 業(ye) 保險公司經營網總量偏少，且多集中在市縣，鄉(xiang) 鎮地區基本沒有。調研中，82%的小農(nong) 戶表示“不知道農(nong) 業(ye) 保險網點在哪兒(er) ”或者“農(nong) 業(ye) 保險網點距離太遠”，其中45%的小農(nong) 戶因此放棄購買(mai) 農(nong) 業(ye) 保險。同時，小規模農(nong) 戶對保險公司的信任程度也不高，主要體(ti) 現在理賠過程。調查發現，保險公司理賠時間普遍在90天以上，在沒有購買(mai) 農(nong) 業(ye) 保險的受訪者中，92%的人是因為(wei) 保險公司理賠程序過於(yu) 複雜，理賠標準低而放棄購買(mai) 的。

　　一些地方政府特別是基層政府的信任程度不高。就小規模農(nong) 戶而言，政府的信任程度主要體(ti) 現在是否能夠真正落實國家相關(guan) 政策、公平公正處理問題、合理維護小農(nong) 戶正當利益等方麵。但是，由於(yu) 各種原因，一些地方政府人員在事件處理中出現損害農(nong) 戶利益的行為(wei) ，加之網絡輿論的片麵引導，削弱了地方政府特別是基層政府的公信力，導致小農(nong) 戶因對政府信心不足而放棄購買(mai) 。調查發現，在一些鄉(xiang) 鎮，村委會(hui) 與(yu) 農(nong) 戶之間存在較嚴(yan) 重的不信任情況，以某省問卷統計為(wei) 例，在沒有購買(mai) 農(nong) 業(ye) 保險的小農(nong) 戶中，有近50%是由於(yu) 對政府不信任而放棄的。

　　小規模農(nong) 戶受教育程度不高。受教育程度是顯著影響農(nong) 業(ye) 保險排斥的重要因素，實證分析結果顯示，小規模農(nong) 戶每增加1年的教育年限，農(nong) 業(ye) 保險排斥就會(hui) 相應減少0.13左右個(ge) 單位，即農(nong) 戶受教育程度越高，農(nong) 戶農(nong) 業(ye) 保險排斥發生就會(hui) 越低。調查發現，受教育年限在10年以上的小農(nong) 戶，有約80%的人購買(mai) 了農(nong) 業(ye) 保險，而受教育年限不足10年的低學曆農(nong) 戶中，隻有不到40%的人購買(mai) 了農(nong) 業(ye) 保險，這其中還包括一部分被強製購買(mai) 的人。

　　“三箭齊發”破解農(nong) 業(ye) 保險排斥困境

　　農(nong) 業(ye) 保險公司層麵。一是創新農(nong) 業(ye) 保險製度，規避逆向選擇和道德風險。首先，通過期限延長等方式調整保險期限，減少農(nong) 戶後期逆向選擇，並有效減少銷售保單費用。其次，嚐試推廣集體(ti) 風險保險計劃，將農(nong) 戶是否理賠與(yu) 全縣(鄉(xiang) 鎮)農(nong) 作物平均產(chan) 量掛鉤，在平均產(chan) 量低於(yu) 保險產(chan) 量時，農(nong) 戶自動獲得理賠。此外，災害頻發、風險較高的地區可嚐試由巨災風險製度來代替農(nong) 業(ye) 保險製度。二是形成農(nong) 業(ye) 保險有效運行機製，維護市場穩定。首先，調整和完善農(nong) 業(ye) 保險相關(guan) 規章製度，簡化投保和理賠程序，優(you) 化農(nong) 業(ye) 保險流程。其次，鼓勵地方分公司或子公司根據不同地區農(nong) 戶的需求，開設各具特色的農(nong) 業(ye) 保險品種，提高保險覆蓋率。此外，加大監管力度，嚴(yan) 厲打擊造假騙保、截留保費、保費返還等行為(wei) ，並及時公開投保標準、理賠項目、理賠結果等信息，確保投保到戶、定損到戶、理賠到戶。三是創新農(nong) 業(ye) 保險模式，提高風險保障水平。首先，設立靈活的農(nong) 業(ye) 保險補貼標準，以滿足不同農(nong) 戶需求。其次，開發價(jia) 格保險、產(chan) 量保險等新險種，鼓勵農(nong) 戶在購買(mai) 政策性農(nong) 業(ye) 保險的基礎上投保商業(ye) 性農(nong) 業(ye) 保險。再次，推動多種形式的農(nong) 業(ye) 保險試點工作，鼓勵有條件的保險公司、地方開展天氣指數保險、目標價(jia) 格保險等，鼓勵合作社、企業(ye) 等新型經營主體(ti) 開展互助保險，鼓勵農(nong) 業(ye) 再保險。此外，推動農(nong) 業(ye) 保險由保物化成本到保收入、保價(jia) 格的轉換，推動政策性農(nong) 業(ye) 保險與(yu) 商業(ye) 性農(nong) 業(ye) 保險結合。

　　政府層麵。一是完善相關(guan) 法律法規。我國政策性農(nong) 業(ye) 保險自2004年試點以來，缺乏具體(ti) 法律法規支撐，主要依據1995年頒布的《保險法》、2002年修訂的《農(nong) 業(ye) 法》和相關(guan) 部門頒布的農(nong) 業(ye) 保險規章製度。應首先由地方政府、保監會(hui) 和各大保險公司根據轄區內(nei) 農(nong) 業(ye) 保險的經營模式，製定農(nong) 業(ye) 保險的地方性法規，然後國務院參照地方經驗，製定農(nong) 業(ye) 保險條例，再通過人大常委會(hui) 上升為(wei) 法律。二是提高財政補貼效率。首先，構建多層次的農(nong) 業(ye) 保險體(ti) 係，協調各級政府、農(nong) 戶及保險公司利益，明確各方職責。其次，通過各類政策引導國有保險公司、社會(hui) 保險公司、有資質的專(zhuan) 業(ye) 保險中介和兼業(ye) 代理機構進入農(nong) 業(ye) 保險市場，激發市場活力。再次，創新農(nong) 業(ye) 保險模式，重點發展互助保險、價(jia) 格保險、產(chan) 量保險等，設立“低保費，廣保障”“高保費，高保障”等靈活補貼標準類型，滿足不同農(nong) 戶的需求。此外，構建普惠性農(nong) 業(ye) 保險體(ti) 係，對於(yu) 關(guan) 乎國計民生和對農(nong) 戶收入水平影響較大的作物、畜類等實施強製性保險。三是建立再保險機製。首先，完善農(nong) 業(ye) 保險再保險法律法規，製定明確的製度規則。其次，合理計算再保險保費價(jia) 格和賠付標準，協調市場與(yu) 行政手段，完善農(nong) 業(ye) 大災風險分散機製。此外，建設農(nong) 業(ye) 風險管理平台，構建有效的農(nong) 業(ye) 自然災害風險管理綜合防範體(ti) 係。

　　小規模農(nong) 戶層麵。一是發揮農(nong) 村服務組織作用。我國小規模農(nong) 戶分布較為(wei) 分散，單純由保險公司來推廣農(nong) 業(ye) 保險不太現實。可借鑒日本相關(guan) 經驗，積極發揮農(nong) 民組織和地方非營利性組織的作用，依托在農(nong) 村分布廣泛的技術推廣站、農(nong) 村信用社、郵政局等機構，與(yu) 保險公司開展合作，從(cong) 而較低成本地推廣農(nong) 業(ye) 保險。二是提升小規模農(nong) 戶的生產(chan) 風險意識。首先，整合農(nong) 村資源，加強農(nong) 民生產(chan) 和保險知識等基礎教育，重點培養(yang) 新型農(nong) 民和職業(ye) 農(nong) 民，發揮其在農(nong) 業(ye) 保險領域的帶動示範作用。其次，重視電信、網絡等農(nong) 村基礎設施的建設與(yu) 改造，通過新媒體(ti) 促進保險知識傳(chuan) 播。此外，支持保險公司通過各種形式的宣傳(chuan) 和講座，增加農(nong) 民風險意識，探索形成與(yu) 政府、農(nong) 戶之間更緊密的利益連接機製。■