5月9日，中國銀保監會(hui) 對外公開《商業(ye) 銀行互聯網貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，《辦法》共七章七十條，從(cong) 風險管理體(ti) 係、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監督管理等方麵對商業(ye) 銀行互聯網貸款管理提出明確要求。

　　《辦法》明確，單戶用於(yu) 消費的個(ge) 人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬(wan) 元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。在風險管理方麵，《辦法》要求商業(ye) 銀行建立全麵風險管理體(ti) 係，在貸前、貸中、貸後全流程實行風險控製，加強風險數據和風險模型管理。

　　銀保監會(hui) 有關(guan) 負責人表示，《辦法》旨在規範商業(ye) 銀行互聯網貸款業(ye) 務有序發展，進一步補齊監管製度短板，防範金融風險，加強對金融消費者保護。

　　什麽(me) 是互聯網貸款?根據《辦法》定義(yi) ，互聯網貸款是用於(yu) 借款人消費、日常生產(chan) 經營周轉等的個(ge) 人貸款和流動資金貸款。“簡單地說，《辦法》中涉及的是商業(ye) 銀行線上發放貸款，不是指P2P網貸。”銀保監會(hui) 有關(guan) 工作人員補充說。

　　近年來，商業(ye) 銀行紛紛發力互聯網貸款業(ye) 務，在滿足居民和小微企業(ye) 融資需求的同時，也有助於(yu) 提高金融便利度和普惠業(ye) 務覆蓋麵。伴隨著雲(yun) 計算、大數據、人工智能等金融科技的突飛猛進，商業(ye) 銀行互聯網貸款業(ye) 務得到了迅猛發展。

　　與(yu) 此同時，互聯網貸款業(ye) 務暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。銀保監會(hui) 有關(guan) 部門負責人表示，由於(yu) 現行相關(guan) 管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(ye) 銀行互聯網貸款對客戶實行線上認證，實際上已突破了麵談麵簽和實地調查等規定，有必要盡快補齊製度短板。

　　國家金融與(yu) 發展實驗室副主任曾剛表示，《辦法》出台非常及時。互聯網貸款已是行業(ye) 發展趨勢，尤其受此次新冠肺炎疫情影響，互聯網貸款、無接觸貸款優(you) 勢已凸顯。

　　目前，多家銀行已加快推進無接觸貸款業(ye) 務。光大銀行首席業(ye) 務總監、數字金融部總經理楊兵兵在接受經濟日報記者采訪時表示：“無接觸貸款目前已成為(wei) 小微企業(ye) 複工複產(chan) 路上的‘及時雨’，銀行探索的無接觸貸款相關(guan) 業(ye) 務模式經受住了疫情的檢驗，實踐證明其對解決(jue) 小微企業(ye) 的暫時資金困難發揮了積極作用。”

　　曾剛認為(wei) ，從(cong) 長遠來看，線上貸款會(hui) 成為(wei) 信貸的重要渠道，必然需要與(yu) 之相適應的一整套監管規則。

　　據業(ye) 內(nei) 人士分析，銀保監會(hui) 近期對金融機構的監管延續了一貫“強監督、強監管”思路。同樣在5月9日，銀保監會(hui) 網站公布了9張罰單，涉及工商銀行、農(nong) 業(ye) 銀行、中國銀行、建設銀行等多家大型銀行，罰款總額近2000萬(wan) 元。

　　在加大處罰力度的同時，銀保監會(hui) 也加快了補齊製度短板的步伐。今年以來，《商業(ye) 銀行小微企業(ye) 金融服務監管評價(jia) 暫行辦法(試行)》(征求意見稿)《中國銀保監會(hui) 非銀行金融機構行政許可事項實施辦法(征求意見稿)》《信托公司資金信托管理暫行辦法(征求意見稿)》《個(ge) 人保險實名製管理辦法(征求意見稿)》等多個(ge) 管理辦法公開征求意見。

　　在業(ye) 內(nei) 看來，此次《辦法》更加強調穿透式監管。如《辦法》強調，商業(ye) 銀行應當與(yu) 借款人約定明確、合法的貸款用途。明確貸款資金不得用於(yu) 購房及償(chang) 還住房抵押貸款;股票、債(zhai) 券、期貨、金融衍生產(chan) 品和資產(chan) 管理產(chan) 品等投資;固定資產(chan) 、股本權益性投資等。

　　另據銀保監會(hui) 有關(guan) 部門負責人介紹，為(wei) 有效支持實體(ti) 經濟，《辦法》在強化風險管理、加強監管的同時，對用於(yu) 生產(chan) 經營的個(ge) 人貸款和流動資金貸款授信額度及期限作了相應靈活處理，有助於(yu) 確保通過互聯網渠道開展小微企業(ye) 融資的連續性，提升小微企業(ye) 和小微企業(ye) 主信用貸款的占比。(記者 陸敏)