摘 要

　　習(xi) 近平總書(shu) 記在中央扶貧開發工作會(hui) 議上強調，要做好金融扶貧這篇文章，加快農(nong) 村金融改革創新步伐。位於(yu) 陝甘寧蒙四省區交界地帶的寧夏回族自治區吳忠市鹽池縣，於(yu) 2018年9月在寧夏中南部9個(ge) 貧困縣區中率先脫貧摘帽。近年來，該縣將金融創新作為(wei) 撬動脫貧富民的杠杆，聚合政府有形之手、市場無形之手和群眾(zhong) 勤勞之手，精準發力，有效破解了金融扶貧小額信貸麵臨(lin) 的一係列難題，全國金融扶貧工作培訓班連續兩(liang) 年在鹽池舉(ju) 辦。金融扶貧既是這個(ge) 西北山區縣在過去幾年脫貧攻堅的重要利器，也是當前和今後鞏固脫貧成效、銜接鄉(xiang) 村振興(xing) 戰略的重要引擎。

　　關(guan) 鍵詞：金融扶貧 嚴(yan) 控風險 產(chan) 業(ye) 發展 富民增收

　　晨光初照，春風微寒。4月1日，行走在寧夏吳忠市鹽池縣的鄉(xiang) 村，到處都是忙碌景象，因疫情推遲的羊隻補欄、飼草配送、畜禽交易等全鏈條複工。田間地頭，休眠了一冬的土地在犁鏵的翻掘下，滾起層層泥土。

　　春耕進行時。為(wei) 保證春播備耕、羊隻補欄，鹽池縣農(nong) 村商業(ye) 銀行加強疫情防控期間的線上金融服務，僅(jin) 2月底前，已通過手機App辦理貸款1771戶，金額1.3億(yi) 元;人保財險鹽池支公司業(ye) 務人員奔走於(yu) 各鄉(xiang) 村，為(wei) 疫情期間辦理的“扶貧保”開展上門服務……

　　脫貧靠產(chan) 業(ye) ，產(chan) 業(ye) 靠金融。近年來，鹽池縣深入貫徹落實習(xi) 近平總書(shu) 記關(guan) 於(yu) 扶貧工作的重要論述，把發展產(chan) 業(ye) 作為(wei) 脫貧致富的主要抓手，創新運用國家和寧夏金融扶貧政策，推進產(chan) 融結合、誠信支撐、風險防控、保險跟進等，以政府互助資金培植農(nong) 村誠信環境，以信用資本撬動金融支持，走出了一條依托金融創新推動產(chan) 業(ye) 發展、依靠產(chan) 業(ye) 發展帶動貧困群眾(zhong) 增收的富民之路。

　　寧夏吳忠市委常委、鹽池縣委書(shu) 記滑誌敏說，經過近幾年的不斷實踐，鹽池縣在寧夏創造了“7個(ge) 率先”，即率先推行扶貧小額信貸，率先對貧困戶評級授信並實現全覆蓋，率先開展鄉(xiang) 、村、組、戶四級信用評定，率先完成貧困戶貸款全覆蓋，率先籌集注入風險補償(chang) 金，率先完成金融扶貧精準統計和信息共享，率先推行“扶貧保”。

　　鹽池縣結合實際，通過一係列探索實踐和機製創新，蹚出了一條欠發達地區金融扶貧的實踐路徑。

　　1.完善誠信體(ti) 係，解決(jue) “本錢從(cong) 哪來”

　　清晨，鹽池縣王樂(le) 井鄉(xiang) 陳莊子村村民王生忠喂完260多隻羊，開始收拾院裏堆放的飼草料。

　　“養(yang) 了30多年羊，以前都是小打小鬧，最多才養(yang) 十來隻，全靠自然繁殖，想多養(yang) 也沒本錢。”王生忠說，現在通過貸款擴大了規模，一年掙七八萬(wan) 元不成問題。

　　鹽池灘羊早在公元1755年就被列入寧夏最著名的五大物產(chan) 之一。然而，自然狀態下的小農(nong) 經濟，如果沒有金融杠杆的撬動，很難發生規模上的突破，實現規模效益的提升。

　　如何引入金融活水，澆灌特色產(chan) 業(ye) 之花，成為(wei) 擺在鹽池縣委、縣政府麵前最緊迫的難題。

　　在鹽池縣王樂(le) 井鄉(xiang) 曾記畔村，已經脫貧的村民牛生虎站在自家羊棚前，眼睛笑得眯成一條縫。幾年前，牛生虎還窮得叮當響，一座土坯房、一沿土炕、一口鍋曾是他的全部家當。貸款，貧困戶很難拿出擔保物;要發展，本錢從(cong) 哪裏來?

　　“過去，村民貸款非常難，有段時間還需要公職人員擔保才能貸上。”鹽池縣花馬池鎮惠澤村黨(dang) 支部書(shu) 記官玉說，前些年少數人沒有按時還款，信譽受到影響，金融機構更加不能盲目放款。

　　為(wei) 改變這一現狀，鹽池縣從(cong) 村級互助資金做起，逐步培養(yang) 村民的誠信意識、優(you) 化信用生態。王樂(le) 井鄉(xiang) 曾記畔村朱玉國說：“現在，農(nong) 民的誠信意識越來越高，有的把信用看得比命都重。可以說，信用能當錢花，失信寸步難行。”

　　在總結各村實踐探索和民間智慧的基礎上，鹽池縣改變原有銀行評級授信標準，創新建立“631”評級授信係統，將建檔立卡貧困戶的誠信度占比提高到60%，家庭收入30%，基本情況10%，根據評級結果，從(cong) 3A到A級，分別給予10萬(wan) 元至2萬(wan) 元不等的授信額度。

　　金融杠杆撬動了養(yang) 殖規模的迅速擴大，同樣是養(yang) 羊，過去隻是鹽池農(nong) 民種地之餘(yu) 順帶的營生，而今成了脫貧致富的主業(ye) 。

　　金融“水脈”隻有貫注於(yu) 養(yang) 殖、收購、加工、銷售的各環節、全鏈條，才能真正打通產(chan) 業(ye) 發展的經絡。為(wei) 此，鹽池縣創新融資擔保模式，成立鹽池灘羊產(chan) 業(ye) 集團公司，引導龍頭企業(ye) 與(yu) 貧困村建立“養(yang) 加銷”產(chan) 業(ye) 鏈利益共享、風險共擔聯結機製，訂單養(yang) 殖、訂單收購。通過與(yu) 金融“嫁接”，促進產(chan) 融良性循環。

　　如今，鹽池灘羊年飼養(yang) 量穩定在300萬(wan) 隻，“鹽池灘羊肉”品牌價(jia) 值達68億(yi) 元，以灘羊為(wei) 主導的特色產(chan) 業(ye) 對農(nong) 民增收的貢獻率超過80%。

　　2.“特惠”到“普惠”，解決(jue) “貧困邊緣戶致富難”

　　60歲，曾是金融機構貸款的年齡封頂線。

　　但在鹽池農(nong) 村，60歲上下正是養(yang) 羊的“黃金年齡”，卻被貸款限製排除在了金融政策之外。四五年前鹽池縣馮(feng) 記溝鄉(xiang) 平台村建檔立卡貧困戶薛虎，隻能看著持續攀升的羊肉價(jia) 格幹著急。老薛是個(ge) 養(yang) 羊的“好把式”，但因年齡超過了60歲，多次申請貸款，都被拒絕了。

　　鹽池縣與(yu) 金融機構協商，將貧困戶貸款年齡上限放寬到65歲。老薛終於(yu) 貸到了3萬(wan) 元，並將養(yang) 羊規模擴大到80隻，當年年底，他養(yang) 羊的純收入就達到3萬(wan) 元。截至今年2月底，僅(jin) 鹽池縣農(nong) 村商業(ye) 銀行就為(wei) 60歲以上建檔立卡貧困戶發放貸款511戶、2462萬(wan) 元，讓這部分身體(ti) 較好、有脫貧意願的農(nong) 村老人自食其力、老有所為(wei) ，而不是成為(wei) 脫貧兜底戶。

　　同時，對一些非惡意“黑名單”貧困戶進行解禁，促其信用重建，消除金融扶貧盲點。全縣共釋放“黑名單”貧困戶968戶，為(wei) 他們(men) 發放貸款7373萬(wan) 元。

　　在鹽池，金融扶貧不棄微末，觀照到了極其“小眾(zhong) ”的金融需求，查缺補漏，推出“特惠”政策。在充分實踐的基礎上，逐步向“普惠”衍進，使信貸扶貧覆蓋各個(ge) 層麵，最大限度地實現“資金跟著貧困戶走，貧困戶跟著產(chan) 業(ye) 走”。

　　今年3月，鹽池縣又將貸款年齡放寬至65歲的政策，從(cong) 建檔立卡戶拓展至非建檔立卡戶。

　　“要不是這個(ge) 新政策，今年就貸不了款。這500多畝(mu) 地、230多隻羊，就周轉不過來了。”鹽池縣王樂(le) 井鄉(xiang) 王樂(le) 井村西溝自然村非建檔立卡戶王仁是個(ge) 種養(yang) 殖大戶，今年60歲的他正為(wei) 無法續貸發愁。3月6日，鹽池縣農(nong) 村商業(ye) 銀行王樂(le) 井支行行長蔡汶禧帶著電腦上門，為(wei) 王仁現場辦理了政策擴麵後的首筆10萬(wan) 元貸款。王仁買(mai) 了一台拖拉機、十幾桶柴油，滿懷信心，準備大幹一場。

　　鹽池縣還把對建檔立卡戶評級授信的成功做法推廣到所有農(nong) 戶，既解決(jue) 了貧困“邊緣戶”遊離於(yu) 政策之外的問題，又為(wei) 鞏固提升脫貧成效、有機銜接鄉(xiang) 村振興(xing) 奠定了基礎。在鄉(xiang) 、村、組、戶建立四級信用評定係統，將60%誠信度細化為(wei) 10%的精神文明建設和50%的誠信度，家庭收入30%和基本情況10%占比不變，即“1531”模式，實行政銀社民四位一體(ti) 共同評定、共同認可、共同應用，信用等級越高，享受貸款優(you) 惠越多。目前，全縣已評出信用鄉(xiang) 鎮8個(ge) ，信用村92個(ge) 、信用組525個(ge) 、信用戶4.8萬(wan) 戶，誠信度均達到90%以上。

　　截至今年2月底，鹽池縣農(nong) 村商業(ye) 銀行各項貸款餘(yu) 額31.51億(yi) 元，貸款總戶數23051戶，其中涉農(nong) 貸款餘(yu) 額占比73.49%，實現了有貸款意願、符合貸款條件的群眾(zhong) 發展產(chan) 業(ye) 資金需求應貸盡貸。

　　3.創設扶貧保險，解決(jue) “因自然災害等不確定因素致貧返貧”

　　長期以來，農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) 受疫病、自然災害等因素影響較大，農(nong) 民因病、因災、因意外致貧返貧情況比較突出。保險作為(wei) 重要的金融工具，具有經濟補償(chang) 、資金融通等功能。與(yu) 群眾(zhong) 生產(chan) 生活有機聯結融合，結合實際開發新的險種，防範因疾病、自然災害、市場價(jia) 格等不確定因素致貧返貧，是金融扶貧“鹽池模式”的有益嚐試。

　　為(wei) 破解返貧難題，2016年，鹽池縣創新推行“2+X”菜單式“扶貧保”模式，其中“2”屬於(yu) 基礎險，包括建檔立卡戶大病醫療補充保險和家庭綜合意外傷(shang) 害保險，“X”屬於(yu) 選擇性險種，構建起了貧困群眾(zhong) 風險保障體(ti) 係，實現了全縣農(nong) 戶“扶貧保”全覆蓋，為(wei) 防止因意外返貧補位。

　　辛苦奔小康，一病全泡湯。保險公司對農(nong) 戶實行低保費、高保額的特惠政策，特別是大病補充保險，報銷比例可達70%以上，報銷額度最高限額10萬(wan) 元。

　　“扶貧保”中“X”的設置，最鮮明的特點是精準：養(yang) 羊有基礎母羊險、種黃花有黃花險、種蕎麥有蕎麥險……一開始擔心自然災害、動物病害，就保產(chan) 量、保收成，後來發現價(jia) 格波動會(hui) 造成增產(chan) 不增收，就保價(jia) 格、保收入。同樣是養(yang) 羊，基礎母羊、肉羊的保險也不一樣。

　　針對當地黃花菜產(chan) 業(ye) ，鹽池縣聯合人保財險公司推出黃花種植保險，每畝(mu) 投保費60元，農(nong) 戶承擔7.2元，政府財政補貼52.8元。

　　2018年，陰雨天、溫度低導致黃花菜在晾曬中大量發黴，惠安堡鎮大壩村黃花菜種植大戶劉仲昌的220畝(mu) 黃花菜獲保險賠付2.92萬(wan) 元。他說：“幸好買(mai) 了保險，雖然菜糟了，最起碼采摘費回來了。”

　　人保財險鹽池支公司副經理楊蓮說：“由於(yu) 黃花菜市場價(jia) 格波動較大，公司今年又推出黃花菜價(jia) 格指數保險，當黃花菜低於(yu) 約定價(jia) 格時，保險公司將按每畝(mu) 294元賠付給農(nong) 戶。”

　　4.建立風控網絡，解決(jue) 金融機構風險大的問題

　　在金融扶貧推進中，金融機構服務的對象本身承受風險能力就弱，他們(men) 的風險極易傳(chuan) 導給金融機構。金融扶貧也隻有在保障金融機構風險可控的條件下，才能確保各項創新機製良性運轉。

　　鹽池縣不斷完善金融扶貧風險防控網絡，建立政府風險補償(chang) 基金，與(yu) 涉農(nong) 銀行建立風險補償(chang) 合作機製，向各銀行整合注入8000萬(wan) 元特色優(you) 勢產(chan) 業(ye) 貸款風險補償(chang) 金、扶貧小額信貸風險擔保基金和扶貧產(chan) 業(ye) 助貸金，銀行按1﹕10的比例提供扶貧小額信貸，因重大災病等不可抗力因素造成不能償(chang) 還的，由風險補償(chang) 金和銀行按7：3的比例分擔，降低銀行借貸風險。

　　“有風險分散補償(chang) 金製度，我們(men) 可以放開手腳去創新產(chan) 品，為(wei) 脫貧攻堅做好保障。”楊蓮說，針對“扶貧保”，鹽池縣設立了1000萬(wan) 元風險分散補償(chang) 金，保險公司在一個(ge) 保險周期內(nei) 虧(kui) 損的情況下，虧(kui) 損部分由風險分散補償(chang) 金承擔60%、保險公司承擔40%，在盈利的情況下，盈利部分60%返回風險分散補償(chang) 金，確保了貧困群眾(zhong) 脫貧路上“零風險”。

　　“在疫情期間，坐在家裏用手機申請貸款，錢到得很快，幾百隻羊的飼草料，一點也沒耽擱。”在惠安堡鎮楊兒(er) 莊村上台子組，村民陳菊愛足不出戶，動動手指，10萬(wan) 元貸款便到賬了。

　　“疫情期間，我們(men) 通過不見麵的方式向農(nong) 戶貸款超過1億(yi) 元，這得益於(yu) 鹽池縣創新建立的精準扶貧管理係統平台。”據鹽池縣農(nong) 村商業(ye) 銀行副行長史建龍介紹，平台匯集了貧困戶家庭基本情況、財產(chan) 收支、貸款、保險等信息，建立“紅黃綠燈”扶貧小額信貸風險預警機製，並實現縣、鄉(xiang) 、村、戶四級數據共享。基於(yu) 大數據，為(wei) 群眾(zhong) 量身定做的“富農(nong) 貸”金融產(chan) 品，可以實現一次授信，3年內(nei) 隨用隨取，一般3分鍾就可到賬。

　　金融扶貧創新永無止境。鹽池縣基於(yu) 貧困地區特殊的區域實際，形成了與(yu) 區域產(chan) 業(ye) 發展相匹配的金融扶貧製度，並仍在實踐中不斷迭代，為(wei) 鄉(xiang) 村經濟社會(hui) 發展注入源源動力。