北京有望於(yu) 本月底出台的《加快推進養(yang) 老服務業(ye) 發展的意見》中，備受爭(zheng) 議的“以房養(yang) 老”可能不被提及，而是提出“以房助老”的概念。

　　市民政局相關(guan) 負責人介紹，“以房助老”是除基本養(yang) 老金之外養(yang) 老方式的多一種選擇。它不要求老人一定要擁有獨立產(chan) 權的房屋，其主要模式也不須抵讓房屋的產(chan) 權，可以通過置換住房（或閑置房屋）的居住使用權，獲得更豐(feng) 富、優(you) 質的養(yang) 老資源。

　　“房子”隻是養(yang) 老輔助性選擇

　　“‘以房養(yang) 老’被普遍誤解為(wei) 未來要去填補養(yang) 老金缺口的惟一養(yang) 老途徑或主要養(yang) 老途徑。”昨天，北京市民政局相關(guan) 負責人表示，北京希望推廣的“以房助老”概念，首先是希望大家厘清對“房子產(chan) 權”與(yu) “養(yang) 老”之間關(guan) 係的誤解，“房子，不是今後中國人養(yang) 老的必要基礎，隻是為(wei) 老人獲得更優(you) 質的晚年生活提供了輔助性的可選擇資源”。

　　這位負責人認為(wei) ，媒體(ti) 和民眾(zhong) 普遍將“老年人住房反向抵押養(yang) 老保險”等同於(yu) “以房養(yang) 老”，也是一種誤解。他解釋說，在“以房養(yang) 老”發展成熟的國家，“以房養(yang) 老”並非隻包括“老年人將名下房產(chan) 抵押給金融機構，以定期獲得養(yang) 老金，去世後房屋產(chan) 權歸金融機構處置”這一種方式；通過讓渡房屋的居住權，老年人也可以獲得更多養(yang) 老資源。

　　我國“以房養(yang) 老”的最早倡議者——中房集團公司與(yu) 幸福人壽前任董事長孟曉蘇也認為(wei) ，以房屋產(chan) 權為(wei) 基礎的住房反向抵押養(yang) 老保險，隻是“以房養(yang) 老”的一種模式，是老人可以自由選擇的一種小眾(zhong) （保險）產(chan) 品，不是大眾(zhong) 產(chan) 品。

　　“以房助老”不須抵讓房屋產(chan) 權

　　據了解，北京希望在明年試點的“以房助老”，是一個(ge) 比“老年人住房反向抵押養(yang) 老保險”的含義(yi) 和適用人群都更加廣闊的努力目標，不是單純的“保險”產(chan) 品。

　　北京市民政局副局長李紅兵表示，“以房助老”不要求老人一定要擁有自己獨立產(chan) 權的房屋，其主要模式也不是讓老年人抵讓房屋的產(chan) 權；老年人完全可以通過讓渡現居住或空置房屋的居住權，獲得基本養(yang) 老金之外的更多養(yang) 老資金，或置換到一個(ge) 可獲得更便捷養(yang) 老服務的社區（養(yang) 老院、老年公寓或社區托老所）。

　　不過，李紅兵同時強調，“以房助老”的平台，不能讓養(yang) 老機構直接參與(yu) 對房屋價(jia) 值（包括租價(jia) ）的認定，也一定不是靠單獨的金融機構來完成，“政府的責任是出台扶助政策，鼓勵更多社會(hui) 組織、金融機構參與(yu) 其中，形成一個(ge) 相互組合、相互製約的市場，讓選擇‘以房助老’的老人，可挑選到能幫自己置換更優(you) 質養(yang) 老資源的中介機構，放心讓渡房屋的居住或使用權。”

　　“以房養(yang) 老”（在這裏特指住房反向抵押養(yang) 老保險）

　　麵向人群：

　　擁有住房的老人，且其對該房屋擁有獨立產(chan) 權。

　　主要模式：

　　老年人將名下房產(chan) 抵押給金融機構，以定期獲得養(yang) 老金，去世後房屋產(chan) 權歸金融機構處置。

　　運作部門：

　　金融機構。

　　“以房助老”

　　麵向人群：

　　擁有住房的老人，但並不要求老人一定對該房屋擁有獨立產(chan) 權。

　　主要模式：

　　老人通過讓渡房屋居住權，獲得基本養(yang) 老金之外的更多養(yang) 老資金，或置換到養(yang) 老院、老年公寓等。

　　運作部門：

　　不靠單獨的金融機構完成，政府需出台扶助政策，鼓勵更多社會(hui) 組織、金融機構參與(yu) 其中。

　　■觀點交鋒

　　爭(zheng) 議“以房養(yang) 老”

　　近日，“以房養(yang) 老”（此處為(wei) 輿論普遍所指的“住房反向抵押養(yang) 老保險”）的合理性和可行性，也成為(wei) 各路專(zhuan) 家爭(zheng) 議的焦點。其中，國內(nei) 最早提出並一直致力於(yu) 推動“住房反向抵押養(yang) 老保險”的孟曉蘇和著名財經評論員馬光遠此前就在微博上出現觀點交鋒。昨晚8時，新浪微訪談也邀請馬光遠和另一位財經評論員餘(yu) 豐(feng) 慧，圍繞“以房養(yang) 老”回答網友提問。新京報記者就這些觀點進行了整理。

　　孟曉蘇：適合無子女者養(yang) 老

　　@孟曉蘇：老人投保後繼續住房，同時以房產(chan) 價(jia) 值與(yu) 平均預期壽命等進行核算，按月領取給付金。譬如65歲老人500萬(wan) 房產(chan) 每月約3萬(wan) -4萬(wan) ，200萬(wan) 房產(chan) 每月約1.5萬(wan) ，終生領取，房產(chan) 增值後可重新核定。老人辭世後房產(chan) 用於(yu) 償(chang) 還。它很適合我國無子女老人養(yang) 老。

　　@孟曉蘇：回看對“反向抵押養(yang) 老保險”的討論，不讚同者把它誤當政府行為(wei) ，批評要借此推卸養(yang) 老責任。而此前傳(chuan) 說推遲退休年齡加重了人們(men) 的憂慮。其實這是國外一種商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品，由老人自願參加。

　　@孟曉蘇：有人說無子女老人養(yang) 老應由政府管！老人拿社保金還用你說，有社保的老人都能溫飽，但每月隻幾千元。若拿價(jia) 值幾百萬(wan) 的房產(chan) 反向抵押養(yang) 老，加上養(yang) 老金每月就是幾萬(wan) 幾千元。無子女老人房產(chan) 無需傳(chuan) 代，除了捐贈社會(hui) ，為(wei) 何不肯給他們(men) 一個(ge) 以房養(yang) 老的選擇呢？

　　馬光遠：基本不符合國情

　　@光遠看經濟（馬光遠）：“以房養(yang) 老”基本不符合國情。在中國養(yang) 老金存在較大缺口的背景下，提出“以房養(yang) 老”隻會(hui) 引發如此想象：中國主流的養(yang) 老金體(ti) 係是否有違約的極大可能，政府在養(yang) 老方麵的各種努力，主要的目的是否要推卸在養(yang) 老方麵的契約責任。

　　@光遠看經濟：政府不能提出以房養(yang) 老以後，就推卸基本的養(yang) 老責任。此次政府文件提“以房養(yang) 老”引發的焦慮和不安，提醒有關(guan) 方麵千萬(wan) 不要在養(yang) 老問題上違約，這是社會(hui) 信任的基礎，在養(yang) 老問題上選擇逃避和違約，社會(hui) 的基本信任機製將受到極大的破壞。

　　@光遠看經濟：人生的輪回就是：先當30年房奴拿到房子的產(chan) 權，然後再把產(chan) 權還給銀行，銀行再在扣下高額利益和房屋貶損的價(jia) 值之後，每個(ge) 月給你點養(yang) 老錢。

　　餘(yu) 豐(feng) 慧：不耽誤正常養(yang) 老金領取

　　@餘(yu) 豐(feng) 慧：“以房養(yang) 老”與(yu) 正常養(yang) 老金體(ti) 係不矛盾啊。這隻是一種補充手段，不耽誤正常養(yang) 老金的繳納和領取的。

　　@餘(yu) 豐(feng) 慧：我想沒那麽(me) 嚴(yan) 重吧。政府（提出試點“以房養(yang) 老”）也是想方設法多提供一條高質量養(yang) 老手段而已，本意應該是好的。低收入階層的養(yang) 老問題本應該由政府負責的，是政府義(yi) 不容辭的職責。

　　■鏈接

　　多個(ge) 以房養(yang) 老試點停滯或失敗

　　●2007年10月

　　中大恒基房地產(chan) 經紀有限公司和北京壽山福海國際養(yang) 老服務中心聯合推出“養(yang) 老房屋銀行”業(ye) 務，規定60歲以上老人隻要提出養(yang) 老需求，公司將原住房出租，租金用於(yu) 抵扣老人入住養(yang) 老服務中心產(chan) 生的費用，房屋產(chan) 權不變更。但由於(yu) 老年人對中介機構信任度不高，上述嚐試性業(ye) 務早已停止。

　　●2007年前後

　　南京、上海、哈爾濱等地的個(ge) 別金融機構，也曾自發開展過“老年人住房反向抵押貸款”等“以房養(yang) 老”試點，但均因各種原因失敗或停滯。

　　●2011年10月

　　北京市發布《“十二五”時期老齡事業(ye) 發展規劃》，提到“鼓勵商業(ye) 保險企業(ye) 、商業(ye) 銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機構，開展‘以房養(yang) 老’（住房反向抵押貸款）試點業(ye) 務”。這被稱為(wei) 北京市政府首次在官方文件中提出“以房養(yang) 老”概念。

　　●2013年9月13日

　　中國政府網全文發布國務院《關(guan) 於(yu) 加快發展養(yang) 老服務業(ye) 的若幹意見》，其中提出“開展老年人住房反向抵押養(yang) 老保險試點”。

　　■他山之石

　　●美國

　　雖然美國的社會(hui) 養(yang) 老保障體(ti) 係比較健全，但大多數美國老年人依然以“以房養(yang) 老”方式作補充。美國政府和一些金融機構也向老年人推出了“以房養(yang) 老”的“倒按揭”貸款，發放對象為(wei) 62歲以上的老年人。

　　●加拿大

　　超過62歲的老年人可將居住房屋抵押給銀行，貸款數額在1.5萬(wan) 至30萬(wan) 加元之間，隻要不搬家、不賣房，房屋產(chan) 權人不變，可一直住到去世，由後人處理房產(chan) 時折還貸款。

　　●新加坡

　　60歲以上的老年人把房子抵押給有政府背景的公益性機構，由公益性機構一次性或分期支付養(yang) 老金，老人去世時產(chan) 權由這些機構處分，“剩餘(yu) 價(jia) 值”(房價(jia) 減去已支付的養(yang) 老金總額)交給其繼承人。