“溫州有8000億(yi) 到1萬(wan) 億(yi) 的流動資本，而民營的中小企業(ye) 卻得不到融資服務。溫州人在全國各地都有商會(hui) ，成立一家總部設在溫州的民資性質的溫商銀行，可以逐步在全國各地有溫商的地方設立分支機構、分行，通過這個(ge) 金融平台，可以將溫商的資金都盤活了。”

　　《中國經濟周刊》記者趙磊  實習(xi) 生張燁  |  上海報道

　　銀監會(hui) 拋出的繡球，將會(hui) 砸中誰？

　　8月9日，銀監會(hui) 發布《中資商業(ye) 銀行行政許可事項實施辦法》(2013年版征求意見稿)，與(yu) 擬修訂2006年版中的中資銀行設立辦法相比，對發起人的約束和要求有所降低。

　　8月12日，國務院印發《關(guan) 於(yu) 金融支持小微企業(ye) 發展的實施意見》，明確指出“打通民間資本進入金融業(ye) 的通道”、“推動嚐試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。

　　管理層連續釋放的政策信號，讓民營資本進軍(jun) 銀行業(ye) 的夢想不再遙不可及，更堅定了溫州商人創辦銀行的決(jue) 心。

　　要辦服務溫商的銀行

　　“我們(men) 就是想辦一個(ge) 銀行，無論在哪裏，隻要是溫商自己的企業(ye) 需要，如果項目被認可，就可融資給他。”石家莊溫州商會(hui) 名譽會(hui) 長呂衛國對《中國經濟周刊》說。

　　早年做機械起家的溫州商人呂衛國，現主要在石家莊經營自己的燈具生意。他的另一個(ge) 身份是溫商聯合投資中心總經理。這家成立於(yu) 2012年初的機構，由石家莊、北京、沈陽、廣州、南京、廈門、深圳、義(yi) 烏(wu) ，以及迪拜、日本、德國、希臘等12家在外溫州商會(hui) 抱團組建。

　　溫商聯合投資中心一直致力於(yu) 幫助溫商企業(ye) 融資。2011年9月，溫州最大眼鏡企業(ye) 信泰集團董事長胡福林因巨額債(zhai) 務無法償(chang) 付而出走國外。這起老板“跑路風波”，將溫州中小企業(ye) 資金鏈斷裂、民間借貸危機推入了輿論漩渦。

　　去年6月，信泰集團擬對部分不良資產(chan) 進行剝離。被剝離的皮革鞋料市場就獲得了溫商聯合投資中心5億(yi) 元的注資，後者借此獲得該市場51%的股份。溫商聯合投資中心也成功地拿下了投資故土市場的第一單。

　　溫商聯合投資中心更想成立一家服務溫商的銀行。早在去年3月28日，在溫州被選擇作為(wei) 金融綜合改革試驗區後，溫商聯合投資中心便宣布抱團融資，籌建溫州現代商業(ye) 控股銀行(下稱“溫商銀行”)。呂衛國等擬投資50億(yi) 元，在溫州成立一家大型民資銀行，通過200多家在外溫州商會(hui) 輻射到全國。

　　“在溫州發生金融風波後，我們(men) 就想把溫商資本有效整合。我們(men) 想得比較實際，不想搞得怎麽(me) 大，就是能夠幫助家鄉(xiang) 這些中小企業(ye) 解決(jue) 融資難的問題。”呂衛國說。

　　但他隨即發現：“設想很容易，操作起來還是很困難。”在他們(men) 向監管層遞交申請材料後，並沒有得到回應。

　　“溫州有8000億(yi) 到1萬(wan) 億(yi) 的流動資本，而民營的中小企業(ye) 卻得不到融資服務。溫州人在全國各地都有商會(hui) ，成立一家總部設在溫州的民資性質的溫商銀行，可以逐步在全國各地有溫商的地方設立分支機構、分行，通過這個(ge) 金融平台，可以將溫商的資金都盤活了。”溫州市中小企業(ye) 發展促進會(hui) 會(hui) 長周德文對此評價(jia) 說。

　　今年7月5日，國務院辦公廳發布《關(guan) 於(yu) 金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》(又稱“金融國十條”)。其中第九條意見指出，將“擴大民間資本進入金融業(ye) 、嚐試由民間資本發起、設立自擔風險的民營銀行”。這讓呂衛國再次看到了希望，他向溫州市金融辦提交了一份《關(guan) 於(yu) 設立溫州現代商業(ye) 控股銀行的跟蹤報告》，並頻繁出差北京，希望能夠獲得更多支持。

　　花落誰家？

　　有消息稱，由銀監會(hui) 牽頭，協同中國人民銀行、國家工商總局、國務院法製辦製定的民營銀行相關(guan) 申報細則草案已經形成，已經進入討論階段。最終可能會(hui) 在國務院批準的金改試驗區內(nei) 先試點，然後再推向全國。

　　業(ye) 內(nei) 人士告訴《中國經濟周刊》，民營銀行的申報，首先應該得到當地銀監部門審批通過，再層層遞交到國家銀監會(hui) 。本地的金融辦隻是起到把關(guan) 人的作用，最終牌照還是由銀監會(hui) 頒發。

　　溫州市金融辦對記者透露，溫州市金融辦正在積極爭(zheng) 取民營銀行的試點，也一直在和當地銀監局溝通。

　　溫州金融辦綜合處副處長劉逍對《中國經濟周刊》介紹說，“溫州市金融辦為(wei) 這些申報的企業(ye) 建立了一個(ge) 資料庫，首要工作就是篩選。我們(men) 不可能等到政策下來之後再準備，隻要上級單位有了明確的指示，就會(hui) 立刻開始實施。”

　　想辦銀行的溫州商人遠不止呂衛國們(men) 。早在2001年，溫州神力集團、奧康集團、法派集團等9家企業(ye) 組成的中瑞財團就曾向浙江省銀監局上報申請成立民營建華銀行；2006年和2010年，溫州籍的華僑(qiao) 企業(ye) 家們(men) 曾兩(liang) 次提出建立“華僑(qiao) 銀行”，結果都石沉大海。

　　據周德文向《中國經濟周刊》介紹，目前“華峰銀行”由包括華峰集團在內(nei) 的本地企業(ye) 共同發起，其本身已經涉足小貸公司，希望以小貸公司為(wei) 基礎籌建民營銀行。

　　而由海外的溫州華僑(qiao) 籌建的“華僑(qiao) 銀行”，雖然此前數次申報無果，“但因為(wei) 基礎都還在，這次看到希望來了，也在積極籌備。”周德文對《中國經濟周刊》介紹說。

　　值得一提的是68歲的溫州老人楊嘉興(xing) ，早在1986年，他與(yu) 人集資創辦了中國最早的股份合作製信用社溫州鹿城城市信用社，但這家股份合作製的“民間銀行”卻在1995年被“收編”為(wei) 溫州城市商業(ye) 銀行，結束了“民間”身份，楊嘉興(xing) 也全身而退。

　　去年秋天，在多次遞交申辦民營銀行材料未獲批準後，楊嘉興(xing) 因失望而撕毀了申辦材料。但在“金融國十條”公布之後，楊嘉興(xing) 又看到了希望，開始重新組織材料，並隨時準備組建團隊。

　　此前有媒體(ti) 報道稱：“首批民營銀行或鎖定在兩(liang) 家左右，一家可能在北京，另一家可能會(hui) 在民營經濟十分發達的溫州地區。”

　　“目前溫州申報的幾家中，銀監局隻會(hui) 選一家，至於(yu) 什麽(me) 標準我們(men) 也不清楚了。”呂衛國告訴《中國經濟周刊》。

　　三條大路辦民營銀行

　　財經評論員葉檀[微博]在談及民營資本進入金融行業(ye) 時表示，“民營銀行的形態應該是多種多樣，既可以是對現有的小微銀行進行改造，也可以再成立幾家新銀行。”但目前民間資本如要進入銀行業(ye) ，主要有以下幾種方式：一是通過小貸公司作為(wei) 主發起人轉製為(wei) 村鎮銀行；二是農(nong) 村信用合作社等國有資本退出，允許民間資本進入，改製為(wei) 民營銀行；三是民營企業(ye) 重新申報設立民營銀行。

　　上述的第三種辦法正是溫州商人們(men) 當下正在積極推動的，而第二種辦法目前極為(wei) 少見。在去年溫州成為(wei) 金融改革試驗區後，不少溫州人看到了第一條路徑——通過小額貸款公司曲線進軍(jun) 銀行業(ye) 的機會(hui) 。

　　溫州商人陳根如今在西寧參股一家小額貸款公司。他以從(cong) 業(ye) 三年的經驗告訴《中國經濟周刊》：“做小貸公司根本不賺錢，雖然它的貸款利率很高，但融資成本也很高。”與(yu) 大多數溫商不同的是，陳根科班出身，讀的經管專(zhuan) 業(ye) 。他投資過製造業(ye) 、電子商務、煤礦、地產(chan) 、擔保等領域。

　　在難賺錢的現實麵前，小額貸款公司也希望轉型成為(wei) 村鎮銀行，可以真正從(cong) 事銀行業(ye) 務。呂衛國也稱，在遞交銀行申報材料的過程中，市金融辦和經合辦等部門相關(guan) 負責人曾建議他們(men) ，先組建小貸公司，再逐漸轉為(wei) 村鎮銀行。

　　去年5月，銀監會(hui) 等部門出台《關(guan) 於(yu) 鼓勵和引導民間資本進入銀行業(ye) 的實施意見》，支持民間資本與(yu) 其他資本按同等條件進入銀行業(ye) ，村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降到15%。這一改變被專(zhuan) 家解讀為(wei) “銀監會(hui) 鼓勵和引導民間資本進入銀行業(ye) 所釋放的重要信號”。

　　據公開資料顯示，各省份對小額貸款公司最低注冊(ce) 資本金的要求均不一樣。在浙江，有限責任公司的注冊(ce) 資本金不得低於(yu) 5000萬(wan) 元，股份有限公司的注冊(ce) 資本不得低於(yu) 8000萬(wan) 元。

　　由於(yu) 在鄉(xiang) (鎮)設立村鎮銀行的最低注冊(ce) 資本僅(jin) 需100萬(wan) 元，因此從(cong) 理論上來說，隻要能找到一家銀行做主發起行，將已有的小額貸款公司改製為(wei) 村鎮銀行是完全可能的。

　　但現實是，因為(wei) 民營資本仍然隻能參股無法控股銀行的政策限製，小額貸款公司對轉製成為(wei) 村鎮銀行的興(xing) 趣也不太高。這些途徑和方式都不能讓呂衛國滿意：“溫州金改沒有什麽(me) 破冰之舉(ju) 。溫商銀行項目東(dong) 不成西不就，搞得我們(men) 都沒有信心了。”

　　民營銀行風險自擔

　　銀監會(hui) 主席尚福林在6月底舉(ju) 辦的陸家嘴論壇上透露，允許民間資本嚐試發起設立自擔風險的民營銀行。

　　所謂“風險自擔”，即所有新辦的民營銀行必須有嚴(yan) 格的資本充足率監管，股東(dong) 必須要有8%的自有資金充當一級資本。“這意味著股東(dong) 要實實在在地拿出錢來，真實的出資成為(wei) 銀行的一級資本。就是股東(dong) 要對這個(ge) 銀行負責，不能光是吸納外部的一些資金，來充當它的核心資本。”財經評論員葉檀對《中國經濟周刊》分析說。

　　在對未來“溫商銀行”的設想中，呂衛國還有很多細節並未想透，因為(wei) “市裏麵對溫商抱團辦銀行還沒有一個(ge) 明朗的態度”，他們(men) 的團隊也還沒有開始組建，“我們(men) 和專(zhuan) 業(ye) 人士也談過，銀行離職人員、退休人員都有，但是還沒有開始公開招聘。”

　　雖然大致想法是以服務溫商實體(ti) 經濟為(wei) 主，“但具體(ti) 批不批得下來也不知道。整個(ge) 工作思路今後才能來討論，資金、人員、架子都要待獲批後再開始搭建。”他的回答略顯低調。

　　7月20日央行宣布全麵放開金融機構貸款利率管製，這意味著存貸款利差有可能縮小，進而影響銀行業(ye) 的業(ye) 績。呂衛國也表示，利率放開以後，銀行服務的要求也提高了，客戶群的競爭(zheng) 越來越激烈。“今後銀行也難辦了。”

　　葉檀認為(wei) ，民營銀行的推出雖然正緊鑼密鼓，但大規模設立的空間不大。

　　上海交通大學[微博]高級金融學院副院長朱寧對《中國經濟周刊》表示，雖然有很多民營資本欲進入銀行業(ye) ，但具體(ti) 實施起來阻力依然很大，“首先創辦一家新的銀行本身並非易事，其次新的進入者會(hui) 麵臨(lin) 嚴(yan) 峻的市場競爭(zheng) ，未來新成立的民營銀行在短期內(nei) 不會(hui) 對固有金融格局產(chan) 生大影響。”