近日，中國銀保監會(hui) 印發了《商業(ye) 銀行代理保險業(ye) 務管理辦法》(簡稱《辦法》)。《辦法》對銀行代理保險業(ye) 務的業(ye) 務準入、經營規劃、業(ye) 務退出、監督管理等方麵作了明確要求，引發市場關(guan) 注。

　　銀行代理保險業(ye) 務，是保險公司通過銀行銷售渠道代理銷售保險公司產(chan) 品，以一體(ti) 化經營形式滿足客戶多元化金融需求。這既豐(feng) 富了保險公司的銷售渠道，又為(wei) 銀行帶來了代理保險傭(yong) 金和手續費收入，對提升金融服務質效有積極意義(yi) 。

　　但是，隨著商業(ye) 銀行代理保險業(ye) 務規模越來越大，主要參與(yu) 主體(ti) ，即商業(ye) 銀行、保險公司、銀行代理保險從(cong) 業(ye) 人員和保險產(chan) 品消費者之間的利益不一致問題顯得愈加突出，暴露出諸多法律合規風險，導致消費者利益受損。

　　銀行希望獲得更高代理保險傭(yong) 金和手續費收入，對本行代理保險從(cong) 業(ye) 人員進行考核激勵;保險公司希望本公司產(chan) 品能夠在銀行代理渠道中獲得更高份額，為(wei) 提升競爭(zheng) 力，除了給予銀行正常的代理費用和激勵外，甚至直接對銀行代理保險從(cong) 業(ye) 人員個(ge) 人給予獎勵。

　　銀行代理保險從(cong) 業(ye) 人員在銀行和保險公司激勵導向下，往往以個(ge) 人獎勵最大化為(wei) 目標，傾(qing) 向於(yu) 更多向消費者銷售獎勵水平更高，而非更適合消費者的保險產(chan) 品，這就與(yu) 消費者購買(mai) 銀行代理保險產(chan) 品的初衷不一致。

　　《辦法》的一大亮點就是，健全規範代理激勵製度。對銀行機構，要求對取得的傭(yong) 金必須全額入賬，加強傭(yong) 金集中管理，合理列支保險銷售從(cong) 業(ye) 人員傭(yong) 金，嚴(yan) 禁賬外核算和經營;對從(cong) 業(ye) 人員，要求外部機構與(yu) 人員不得以任何名義(yi) 、任何形式向銀行及保險銷售從(cong) 業(ye) 人員支付協議規定之外的任何利益。以規範化、透明化的激勵機製，促各方利益更趨一致。

　　除了規範激勵機製，《辦法》還通過明確銷售環節具體(ti) 要求，切實保障消費者權益。比如，對於(yu) 產(chan) 品宣傳(chuan) ，明確了投保提示擺放;對於(yu) 產(chan) 品銷售，要求銀行做好投保人需求分析與(yu) 風險承受能力測評，向投保人提供完整合同材料、出具保費發票等。此外，《辦法》也提高了規範管理要求，以進一步提升銀行代理保險從(cong) 業(ye) 人員的專(zhuan) 業(ye) 素質、職業(ye) 操守，避免出現誤導、誘導消費者的情況。

　　總之，《辦法》充分體(ti) 現了銀行代理保險業(ye) 務發展中積累的寶貴經驗，有助於(yu) 解決(jue) 行業(ye) 當前麵臨(lin) 的問題，促使銀行代理保險業(ye) 務更規範，並將消費者合法權益保障落到實處。(甄新偉(wei) )