金融從(cong) “脫農(nong) ”到“惠農(nong) ”

　　為(wei) 了改變農(nong) 村金融薄弱的狀況，我國先後批準了6個(ge) 農(nong) 村金融綜合改革試驗區，為(wei) 農(nong) 村金融改革探路。記者近期在北京大興(xing) 、福建沙縣、吉林九台、廣西田東(dong) 等地的農(nong) 村金融綜合改革試驗區調研了解到，各試驗區都在結合各自實際，增加金融服務內(nei) 容，創新金融服務方式，農(nong) 民已切切實實感受到金融服務提升帶來的便利和實惠。

　　金融服務來到家門口

　　廣西壯族自治區田東(dong) 縣是全國第一個(ge) 農(nong) 村金融綜合改革試驗區。在推動農(nong) 村金融改革前，田東(dong) 縣隻有6家銀行業(ye) 金融機構，群眾(zhong) 貸款可選擇的渠道不多。改革後全縣已有銀行類金融機構9家、非銀行類金融機構9家。

　　以香蔥種植聞名的田東(dong) 縣祥周鎮中平村安裝了兩(liang) 台自動取款機，村裏的商店和香蔥收購站均裝有POS機和電話支付終端機。香蔥經紀人黃樹勇告訴記者，以前每天都要到幾公裏外的鎮上取錢，現在村裏有了自動取款機，方便又安全。

　　記者了解到，目前田東(dong) 縣已實現了金融機構網點服務、農(nong) 村信用信息係統、現代轉賬支付金融工具在鄉(xiang) 鎮的“三個(ge) 全麵覆蓋”，ATM機、POS機、電話支付終端每萬(wan) 人擁有量均超過全國平均水平。

　　北京大興(xing) 區北臧村鎮磚樓村村支書(shu) 孫英才告訴記者，磚樓村410餘(yu) 人自2008年搬遷上樓後，家家都有幾十萬(wan) 、上百萬(wan) 元的存款，村裏的集體(ti) 資產(chan) 也有數千萬(wan) 元。有的村民想做生意，但首要問題就是貸款難，跑手續麻煩、辦理周期很長，銀行的評估也不容易通過。

　　自從(cong) 2009年9月大興(xing) 區被批準為(wei) 農(nong) 村金融綜合改革試驗區後，幾年來大興(xing) 相繼設立“三農(nong) ”信貸專(zhuan) 營機構1家、村鎮銀行2家、小額貸款公司3家，金融服務網點開到了農(nong) 民家門口，農(nong) 民貸款、買(mai) 理財產(chan) 品都很方便。

　　吉林省九台市地處國家長吉圖發展戰略、長吉一體(ti) 化戰略、東(dong) 北開發開放戰略三大戰略核心疊加區，是國家重點商品糧基地和長春地區重要的農(nong) 副產(chan) 品集散地。2012年4月，九台市在原有一家村鎮銀行、三家小額貸款公司的基礎上，新成立了一家農(nong) 業(ye) 政策險保險分公司——九台安盟保險分公司。公司主要經營農(nong) 、商兩(liang) 險業(ye) 務，開辦了農(nong) 作物種植成本保險業(ye) 務，目前投保麵積超過3萬(wan) 公頃。

　　創新抵押擔保形式

　　過去，銀行不願貸款給農(nong) 民，一個(ge) 重要原因就是農(nong) 村抵押擔保難。各試驗區針對這一難題進行了探索。

　　福建沙縣民間借貸活躍、農(nong) 村土地流轉量大、信貸資金需求旺盛，但過去農(nong) 村的資源資產(chan) 是“死”的，不能作抵押，資金很難流向“三農(nong) ”。現在沙縣盤活“林”“地”“房”“業(ye) ”資源，推廣林權抵押貸款，扶持土地流轉項目貸款，並創新農(nong) 村住房貸款、訂單農(nong) 業(ye) 貸款，從(cong) 多個(ge) 渠道破解融資擔保難題。

　　從(cong) 事水產(chan) 養(yang) 殖的高橋鎮桂岩村村民朱仕貴說：“我們(men) 的土地屬於(yu) 集體(ti) 土地，是不能貸款的，金融改革後，房子可以抵押貸款了，一下子解決(jue) 了資金難題。”今年7月初，貸到款的朱仕貴，通過土地流轉，把50多畝(mu) 山壟田改造成了20多口魚塘。農(nong) 行福建沙縣支行在全國率先推出新農(nong) 村住房集體(ti) 建設項目貸款和新農(nong) 村建設個(ge) 人住房貸款，目前已發放新農(nong) 村住房集體(ti) 建設項目貸款1400萬(wan) 元，發放農(nong) 村個(ge) 人建房貸款160戶2078萬(wan) 元。

　　九台市出台了《關(guan) 於(yu) 開展農(nong) 村土地經營權、房屋產(chan) 權(含宅基地使用權)、林權抵押貸款試點工作的實施方案》，並在當地行政服務中心設立農(nong) 村綜合產(chan) 權交易服務中心，農(nong) 業(ye) 、建設、國土、林業(ye) 、農(nong) 商行等部門派駐專(zhuan) 人提供服務。截至目前，當地累計發放貸款1.58億(yi) 元。

　　北京大興(xing) 區對小額信用貸款采取“三戶聯保、合作社擔保和村鎮幹部增信保證”的創新組合模式，既有效控製貸款風險，又極大地解決(jue) 了農(nong) 民貸款抵押擔保難的問題。北京大興(xing) 區的保險機構還合作試行保險管理，對借款人家庭或公司財產(chan) 辦理投保，防止因財產(chan) 損失影響還款能力；對借款人辦理“借貸安心意外傷(shang) 害保險”，規定如借款人遭受意外傷(shang) 害，貸款公司將作為(wei) 第一受益人。

　　廣西田東(dong) 縣成立了助農(nong) 擔保公司，在銀行與(yu) 廣大農(nong) 戶、龍頭企業(ye) 間，開展貸款業(ye) 務協調、審查和擔保等工作，推出“惠農(nong) 信貸產(chan) 品+助農(nong) 擔保產(chan) 品+小額貸款保險”的服務模式。同時，不斷增加擔保公司注冊(ce) 資本金，增強擔保能力和擴大業(ye) 務範圍，這不僅(jin) 讓農(nong) 民更容易得到貸款，也有效降低了銀行信貸風險。

　　事實上，製約農(nong) 村信貸的一個(ge) 重要因素是沒有建立符合農(nong) 村實際的信用體(ti) 係。針對這一問題，田東(dong) 縣對全縣農(nong) 戶開展了信用信息采集和信用評定工作，憑借信用等級，農(nong) 戶不用任何擔保和抵押，就可以輕輕鬆鬆獲得小額貸款。

　　田東(dong) 縣林逢鎮德利村村民梁明前承包水庫進行水產(chan) 養(yang) 殖，因資金不足向銀行貸款，這家銀行查到梁明前是優(you) 秀級信用戶，隻讓他簽字便放貸5萬(wan) 元。

　　對此，中國人民銀行田東(dong) 支行行長黃賢才認為(wei) ，農(nong) 村社會(hui) 信用體(ti) 係建設有效解決(jue) 了農(nong) 戶和金融機構之間的信息不對稱問題，銀行不用再深入農(nong) 村搞貸前調查，提高了放貸效率，增加了盈利空間。

　　簡化貸款程序建立普惠體(ti) 係

　　針對農(nong) 村資金需求存在的“小、散、快”特點，各試驗區積極探索靈活便捷的金融服務方式，通過簡化貸款程序、提供多種貸款方式等措施方便農(nong) 民貸款。

　　北京大興(xing) 區興(xing) 宏小額貸款有限公司負責人說，公司充分利用貸款公司經營者是本地人的優(you) 勢，以個(ge) 人和企業(ye) 信用為(wei) 基礎，對申請貸款的熟人客戶，通過打電話核實有關(guan) 情況，從(cong) 審核到決(jue) 定是否放貸，最短的僅(jin) 需3小時左右。對不熟悉的貸款申請人，進行現場調查、現場辦公，並通過熟人了解企業(ye) 及個(ge) 人信譽，貸款辦理時間一般不超過3天。

　　吉林九台市探索惠農(nong) 補貼抵押貸款，以國家對農(nong) 民的各種補助資金作擔保辦理貸款。九台市惠農(nong) 資金直補戶有14萬(wan) 戶，每年補貼總金額為(wei) 3億(yi) 元，目前已為(wei) 21753戶投放貸款15949萬(wan) 元，實現了普惠的目的。

　　廣西田東(dong) 縣農(nong) 業(ye) 銀行推出的“惠農(nong) 卡”打破了以往定期貸款利率偏高的情況。該縣香蔥種植大戶黃新紅算了這樣一筆賬：“信用評級授予我的額度是3萬(wan) 元，但一年最多隻需要1萬(wan) 元，我利用‘惠農(nong) 卡’隨時借隨時還，滾動還款，每年真正需要償(chang) 還的貸款利息隻有1萬(wan) 元年度借款利息的60%，非常劃算。”

　　改革仍需深層破冰

　　隨著改革發展步伐加快，我國各地農(nong) 村金融呈現出良好的發展態勢。但記者了解到，由於(yu) 農(nong) 村金融改革是一項涉及體(ti) 製機製的係統性改革，今後一個(ge) 時期，要充分發揮金融的杠杆作用，讓資金回流農(nong) 村，仍需破解各種難題，將改革向縱深推進。

　　資金難題是試點縣遭遇的最大阻力。中國人民大學農(nong) 業(ye) 與(yu) 農(nong) 村發展學院院長溫鐵軍(jun) 表示，由於(yu) 縣域內(nei) 的工、農(nong) 、中、建和郵儲(chu) 銀行不是法人機構，且受體(ti) 製機製限製，自主權限較小，審批鏈條較長，業(ye) 務開展不夠靈活，難以對縣域經濟形成金融支撐。此外，受金融機構信貸運作機製約束，農(nong) 村資金大量外流。

　　對此，業(ye) 內(nei) 人士建議國家在政策上給予一定傾(qing) 斜，在創新金融產(chan) 品方麵給予特殊政策。各國有銀行的省行或總行可借助金融改革試驗區的機遇和平台，對涉及試驗項目的金融產(chan) 品，在風險可控的前提下，簡化手續，放寬貸款投放自主權和貸款投放規模權限，使縣域吸儲(chu) 的存款更多地留在當地，以此激活縣域金融市場。

　　在完善現有村鎮銀行的基礎上，業(ye) 內(nei) 人士還建議加快新型金融組織建設，並考慮在試點縣成立民營銀行。對此，溫鐵軍(jun) 表示，農(nong) 村地區應注重發展以小農(nong) 戶為(wei) 主體(ti) 的資金互助組織，培育新型的以社區為(wei) 邊界的村級合作金融。同時要積極引導和創造條件，加速推進農(nong) 村商業(ye) 銀行改革，穩步發展社區銀行，鼓勵郵政儲(chu) 蓄銀行與(yu) 農(nong) 戶資金互助組織結合，與(yu) 農(nong) 村信用社適當競爭(zheng) ，發展適度競爭(zheng) 主體(ti) 與(yu) 競爭(zheng) 性農(nong) 村金融市場。

　　此外，要增強各金融機構支持“三農(nong) ”的內(nei) 生動力，未來則需要建立相應的考評機製、獎勵機製、擔保機製和風險補償(chang) 機製。

　　溫鐵軍(jun) 表示，保險業(ye) 也是激活農(nong) 村金融的重要力量。銀行、保險、證券等金融業(ye) 務綜合化，是我國銀行業(ye) 金融創新的新趨勢，也是國際趨勢。雖然國外早已實現了金融業(ye) 務綜合經營，但在國內(nei) 還存在著諸多障礙。

　　比如，作為(wei) 當地的農(nong) 村商業(ye) 銀行，九台農(nong) 商銀行如能成立一家保險公司，就可以在當地開展農(nong) 業(ye) 保險及其他保險業(ye) 務，“但這需要協調上級銀監、保監部門，在政策上有所突破。今後，我認為(wei) 農(nong) 村金融綜合改革試驗區仍需深層破冰，真正發揮引領和示範作用。”九台市市長史長友說。