銀行是金融供給側(ce) 結構性改革的重要力量，目前銀行改革正麵臨(lin) 自身風險管理、產(chan) 品創新和服務能力不足的問題，僅(jin) 依靠體(ti) 製機製的調整難以從(cong) 根本上得到解決(jue) 。商業(ye) 銀行應該跳出傳(chuan) 統思維，以金融科技塑造改革新動能。

　　銀行供給側(ce) 結構性改革的挑戰

　　金融供給側(ce) 結構性失衡影響到實體(ti) 經濟穩定和轉型發展，作為(wei) 我國金融市場的主導力量，商業(ye) 銀行通過自身服務轉型升級，推動金融與(yu) 實體(ti) 經濟供給側(ce) 協同發展，是供給側(ce) 結構性改革的重要組成部分。我國商業(ye) 銀行供給側(ce) 結構性失衡主要有以下幾種表現形式。

　　信貸結構失衡。大型國有企業(ye) 獲得信貸支持長期超過其在GDP中的比重，部分行業(ye) 占用信貸資源長期居於(yu) 高位。2018年末，人民幣房地產(chan) 貸款餘(yu) 額38.7萬(wan) 億(yi) 元，遠高於(yu) 工業(ye) 中長期貸款餘(yu) 額8.59萬(wan) 億(yi) 元，普惠金餘(yu) 額13.39萬(wan) 億(yi) 元以及綠色貸款餘(yu) 額8.23萬(wan) 億(yi) 元，信貸結構還需加快優(you) 化。

　　產(chan) 品同質化依然嚴(yan) 重。我國銀行產(chan) 品的同質化水平在2008年金融危機時表現出先下降再上升的動態變化格局。近幾年，隨著互聯網金融的快速發展，銀行業(ye) 市場競爭(zheng) 加劇，商業(ye) 銀行產(chan) 品同質化問題又一次趨於(yu) 嚴(yan) 重。

　　對小微和民營經濟服務不足。整體(ti) 看大型商業(ye) 銀行及股份製商業(ye) 銀行小微企業(ye) 貸款占比分別僅(jin) 為(wei) 21.2% 和13.6%，民營企業(ye) 貸款在銀行業(ye) 貸款餘(yu) 額中的比重約為(wei) 25%，遠低於(yu) 民營經濟在國民經濟中約60%的比重。商業(ye) 銀行對實體(ti) 經濟薄弱環節的服務供給依然有較大提升空間。

　　商業(ye) 銀行供給側(ce) 結構性失衡的根本原因。一是風險管理能力不足。風險識別能力不足降低銀行風險偏好，使銀行更願意將資金投放到相對安全的行業(ye) 和區域，而一些具有發展潛質，但不確定性較高的領域信貸供給不足。同時，風控效率低下導致銀行服務邊際成本較高，服務小微和長尾客戶時收益不能覆蓋成本，普惠金融難以真正普及。二是產(chan) 品創新能力不足。創新能力不足使得銀行無法實現特色化經營，麵對市場機會(hui) 往往以大幹快上的速度取勝，經年累月造成嚴(yan) 重的同質化問題。同時，創新能力不足還導致銀行難以適應產(chan) 品技術快速迭代和商業(ye) 模式的不斷創新，被迫選擇“跟隨”式發展模式。三是客戶服務能力不足。目前銀行普遍麵臨(lin) 客戶關(guan) 係疏離的窘境，根本原因在於(yu) 互聯網生態的演進使得客戶更多在生活場景中辦理金融業(ye) 務，與(yu) 銀行的聯係減少，進而造成真實交易數據的流失，使銀行在客戶分析和服務上都處於(yu) 弱勢，導致服務針對性下降，客戶體(ti) 驗難以提升。

　　金融科技助力銀行改革突破

　　金融科技是驅動銀行製度、產(chan) 品和模式創新的首要因素。金融科技的深入應用可以解決(jue) 銀行改革中麵臨(lin) 的各種能力不足問題。

　　金融科技升級風險管理能力。大數據、生物識別與(yu) 區塊鏈等技術的深入應用推動銀行風險管理能力提升。在風險識別方麵，大幅降低市場整體(ti) 信息不對稱程度，為(wei) 識別風險提供透明高效的環境。在風控效率方麵，通過金融科技實現風險管控流程的整體(ti) 線上化、智能化改造，降低風控成本的同時提升風控效果。在風險定價(jia) 方麵，不斷完善客戶畫像係統實現金融產(chan) 品的精準匹配。

　　金融科技驅動產(chan) 品服務創新。以大數據、人工智能、虛擬現實為(wei) 代表的金融科技，在金融產(chan) 品全生命周期動態創新中起到關(guan) 鍵作用。大數據分析極大增強金融產(chan) 品的客群針對性。人工智能有效降低產(chan) 品創新中的工作強度。VR與(yu) AR的應用可以在客戶體(ti) 驗中利用數據埋點對產(chan) 品在市場上的銷售情況進行仿真模擬，為(wei) 創新工作提供參考。此外，金融科技應用可以提升銀行整體(ti) 數據經營能力、完善市場洞察和反饋體(ti) 係，不斷提高創新的效率和有效性。

　　金融科技優(you) 化客戶服務模式。為(wei) 轉變目前客戶關(guan) 係管理困難的情況，銀行應不斷加強大數據、生物識別、5G技術、社交媒體(ti) 的應用。大數據的不斷發展有助於(yu) 切實完成客戶真實畫像，使得千人千麵的個(ge) 性化服務成為(wei) 現實;生物識別和5G技術的應用使得風險在線審核成為(wei) 現實，為(wei) 客戶重新回到銀行視野提供基礎支持;社交媒體(ti) 和人工智能的應用為(wei) 銀行與(yu) 客戶維係相對緊密的合作關(guan) 係提供幫助。

　　大力推進金融科技建設

　　推動“四化”建設，打造銀行第一生產(chan) 力。一是產(chan) 品服務數據化。實現客戶和業(ye) 務信息的實時監控與(yu) 快速洞察。銀行要加快建設全行數據資產(chan) 管理平台，實現數據資產(chan) 的集中管理、深度挖掘和交叉應用;打造對非結構、半結構、流式數據等差異化數據的處理能力;將數據源作為(wei) 重要的戰略資源和業(ye) 績指標，建立相應的管理機製。二是運營管理智能化。實現智能設備的人力替代、以科學決(jue) 策為(wei) 支撐的流程改造，打造滿足個(ge) 性化需求的智能化產(chan) 品服務體(ti) 係。銀行需加大先進算法的引進消化力度，同時引入公有雲(yun) 或建設私有雲(yun) ，提升基礎計算能力。三是架構體(ti) 係開放化。銀行需要在應用層對賬戶管理、支付結算、貸款融資等業(ye) 務進行標準化封裝，實現開放輸出能力;在平台層立足模塊化理念，建設企業(ye) 級分布式服務框架，培養(yang) 與(yu) 雲(yun) 計算相適應的技術能力;在設備層加快雲(yun) 計算基礎設施建設，適應互聯網環境下銀行業(ye) 務對計算資源彈性變化和快速部署的需求。

　　建立適應性生產(chan) 關(guan) 係，加速金融科技發展。一是樹立擔當意識，金融科技人應該具備百年銀行的曆史使命感和榮譽感，用更遠的視野、更寬的胸懷、更大的格局看待當前的工作與(yu) 工作環境，以鬥爭(zheng) 精神解決(jue) 麵臨(lin) 的問題與(yu) 困難。二是提升治理能力，在管理層增加具有金融科技背景的幹部比例，為(wei) 管理層討論決(jue) 策提供專(zhuan) 業(ye) 意見;建立隸屬管理層的金融科技委員會(hui) ，為(wei) 管理層決(jue) 策前進行專(zhuan) 業(ye) 論證;重大金融科技工作推動，通過金融科技委員會(hui) 推進落實。三是建立敏捷組織。借助科技前置、彈性團隊和功能模塊等方法，打造快速升級能力;加快扁平化架構建設，使組織具備有機整合、動態調整和跨部門高效協同的柔性管理能力;建立高度靈活的彈性人力資源配置機製，形成以業(ye) 務能力和工作特點為(wei) 標注的人力資源庫。四是塑造風投理念。金融科技建設存在先期投入巨大，動態調整頻繁，存在較大不確定性等特點。銀行在製定金融科技投入計劃時，要充分認識其客觀發展規律，將金融科技投入作為(wei) 資產(chan) 形成的過程，而不是費用的開支。

　　加強監管能力建設，提升監管包容性與(yu) 有效性。金融科技發展是一個(ge) 創新和規範不斷互動的過程，監管在其中起到掌握平衡和節奏的關(guan) 鍵作用。應加快完善監管沙盒製度，為(wei) 金融科技新業(ye) 態創造一個(ge) 監管適配性試驗區，助力企業(ye) 平穩度過初創期;應加大在合規數據報送、法律法規追蹤、內(nei) 部行為(wei) 監控等方麵的監管科技應用，同時加快出台監管科技管理辦法和技術標準，提升監管先進性和規範性;應不斷優(you) 化金融基礎設施，大力加強征信、公共數據、雲(yun) 服務等金融科技基礎設施建設，整合分散在不同部門的信息，規範進行脫敏等操作後供金融機構共享使用，提高金融行業(ye) 整體(ti) 運行效率。