隨著經濟結構調整和居民財富增長，我國消費金融市場快速發展。當前，消費已成為(wei) 我國經濟發展的“主引擎”，服務業(ye) 等第三產(chan) 業(ye) 占比不斷提高，消費升級加速，帶動了消費貸款等零售業(ye) 務的發展。與(yu) 此同時，隨著人均可支配收入不斷提升，居民的消費意願也在增強，為(wei) 消費貸款需求提供了支撐。金融科技在消費金融領域的廣泛應用，則極大地拓寬了金融機構的服務範圍和服務人群，提升服務效率和風控能力，加快消費信貸業(ye) 務的發展。

　　經濟的發展為(wei) 消費信貸提供了廣闊的空間，而消費信貸的健康發展，也能讓金融更好地服務實體(ti) 經濟和民生，推動金融供給側(ce) 結構性改革不斷深化。消費信貸對消費的影響不僅(jin) 體(ti) 現在數量上，還體(ti) 現在消費結構的變化上。消費金融不僅(jin) 增加了消費者對耐用消費品的消費，近年來還開始更多向個(ge) 人成長、自我提升的領域延伸，與(yu) 健康、養(yang) 老、教育、旅遊等“非傳(chuan) 統”商品相關(guan) 的消費信貸規模不斷擴大。

　　從(cong) 國際經驗來看，隨著經濟的發展，我國消費金融業(ye) 務還有巨大的上升空間。然而，在過去幾年的高速發展中，消費金融也出現了過度借貸、過高利率等不合理現象。從(cong) 長遠看，要實現消費金融的健康可持續發展，更充分地發揮其服務經濟轉型、促進消費升級的作用，需要從(cong) 以下幾個(ge) 方麵發力：

　　首先要完善監管政策。按照“金融業(ye) 務由持牌機構開展”的總體(ti) 原則，出台相應管理辦法對電商消費金融平台、分期購物平台、互聯網金融平台以及其他開展消費金融業(ye) 務的機構進行規範，包括準入條件、業(ye) 務範圍、內(nei) 控製度、市場退出機製、消費者保護等。要注意不同類型機構在監管標準上的統一，避免不公平競爭(zheng) 。

　　其次要加強消費金融業(ye) 務信用風險管理。引導消費金融機構以真實消費場景為(wei) 支撐拓展業(ye) 務，通過線上、線下等多種渠道建立消費場景，實現消費金融業(ye) 務與(yu) 消費場景的融合，引導資金真正流向消費領域。降低和限製無特定用途的消費貸款業(ye) 務占比，平衡好業(ye) 務擴張與(yu) 風險控製的關(guan) 係。

　　第三，要加強行業(ye) 信息共享，避免過度授信、多頭授信。將消費信貸信息納入統一的社會(hui) 征信體(ti) 係，實現各類機構對消費者信息的共享，從(cong) 源頭上降低過度授信、多頭授信的風險。

　　第四，要加大處罰力度，強化消費者保護。盡快建立標準化的行為(wei) 監管流程，豐(feng) 富並完善監管手段及工具，將產(chan) 品幹預等相關(guan) 內(nei) 容納入行為(wei) 風險監管框架。強化行為(wei) 監管執法，加大對擾亂(luan) 市場秩序、侵害金融消費者權益等行為(wei) 的懲處力度，營造公平有序的消費金融市場環境，保護金融消費者合法權益。(中國社科院國家金融與(yu) 發展實驗室副主任 曾剛)