近日，人社部官網發布消息稱，正研究製定養(yang) 老保險第三支柱政策文件，擬考慮采取賬戶製，並建立統一的信息管理服務平台，符合規定的銀行理財、商業(ye) 養(yang) 老保險、基金等金融產(chan) 品都可以成為(wei) 養(yang) 老保險第三支柱的產(chan) 品。這一消息受到社會(hui) 廣泛關(guan) 注。

　　從(cong) 實踐看，我國養(yang) 老保險製度是一個(ge) “三支柱”體(ti) 係：第一支柱為(wei) 基本養(yang) 老保險，第二支柱為(wei) 企業(ye) 年金和職業(ye) 年金，第三支柱為(wei) 個(ge) 人儲(chu) 蓄型養(yang) 老保險和商業(ye) 養(yang) 老保險。

　　作為(wei) 第一支柱的基本養(yang) 老保險，目前已經基本實現製度全覆蓋，正在朝著人員全覆蓋目標邁進。截至2018年底，全國參加基本養(yang) 老保險人數超過9.4億(yi) 人，累計結存基金5.8萬(wan) 多億(yi) 元，“全覆蓋、保基本”的目標基本實現。作為(wei) 第二支柱的企業(ye) 年金和職業(ye) 年金這些年也逐步形成了一定規模。截至2018年末，全國有8.74萬(wan) 戶企業(ye) 建立了企業(ye) 年金，參加職工2388萬(wan) 人，累計結存基金近1.48萬(wan) 億(yi) 元。無論是參與(yu) 企業(ye) 、參加職工，還是基金規模，都呈逐年增加趨勢。相比之下，作為(wei) 第三支柱的商業(ye) 養(yang) 老保險發展相對滯後，產(chan) 品和服務供給仍顯不足，覆蓋麵所占比例也比較小。這與(yu) 要建成多層次社會(hui) 保障體(ti) 係的要求還有不小差距。

　　三大支柱比例失衡造成的結果是，多數人退休後主要收入隻能來自基本養(yang) 老金。近10多年來，我國不斷提高退休人員養(yang) 老金水平，但基金收支的壓力也在凸顯。當前，結構性問題已成為(wei) 我國養(yang) 老保險製度運行的主要矛盾。2018年末，全國60周歲以上人口為(wei) 2.49億(yi) 人，占總人口的比例為(wei) 17.9%，其中65周歲以上人口占總人口的比例為(wei) 11.9%。人口老齡化對養(yang) 老保險的一個(ge) 深層影響，就是養(yang) 老保險的撫養(yang) 比呈逐年下降趨勢，繳費的人少了，領錢的人多了，這自然會(hui) 對養(yang) 老保險的可持續發展帶來壓力和挑戰。

　　不僅(jin) 是中國，在全球老齡化環境下，養(yang) 老問題是全世界麵臨(lin) 的共同挑戰。在日益嚴(yan) 峻的老齡化形勢下，我國在養(yang) 老金體(ti) 係完善上亟需解決(jue) 增量和存量兩(liang) 大難題。加快建立以個(ge) 人養(yang) 老金賬戶為(wei) 基礎的第三支柱養(yang) 老金體(ti) 係，實施由政府、企業(ye) 和職工三方責任共擔、相互補充的多支柱模式，能夠使養(yang) 老金供給多元化，可減輕財政支付的養(yang) 老壓力。

　　經過這些年的發展，銀行理財等金融產(chan) 品已成為(wei) 家庭財富管理的重要方式之一。此次人社部明確將符合規定的銀行理財、商業(ye) 養(yang) 老保險、基金等金融產(chan) 品納入第三支柱養(yang) 老金，無疑可增強第三支柱的吸引力和激勵性，優(you) 化第三支柱個(ge) 人賬戶的資產(chan) 配置結構，促進第三支柱快速發展。

　　當然，從(cong) 製度形成到具體(ti) 落地，也需要一個(ge) 過程。實現這一過程，服務是關(guan) 鍵。從(cong) 目前來看，市麵上一些保險產(chan) 品過於(yu) 簡單，其設計及服務水平與(yu) 公眾(zhong) 需求存在差距;此外，公眾(zhong) 的養(yang) 老投資意識較低，許多人對養(yang) 老問題仍抱著“車到山前必有路”的心態，這些因素均導致了我國商業(ye) 養(yang) 老保險在未來一個(ge) 時期內(nei) 仍將處於(yu) 初級發展階段。

　　從(cong) 頂層設計看，“第三支柱”個(ge) 人養(yang) 老製度的推廣落實，需要得到國家立法和財稅政策支持，以引導全體(ti) 經濟活動人口參與(yu) 到這項自願參加、自我主導的積累型養(yang) 老金製度中;從(cong) 產(chan) 品設計上，也要滿足各種不同群體(ti) 的投資偏好和不同年齡賬戶持有人的需求;從(cong) 參保對象看，還要同期加強對公眾(zhong) 的養(yang) 老金融教育。如此，未來人們(men) 有望通過購買(mai) 商業(ye) 保險與(yu) 養(yang) 老基金等方式，在實現財富增值的同時，為(wei) 老年生活增加籌碼。