今年以來，金融支持民營企業(ye) 、小微企業(ye) 的相關(guan) 政策密集出台，改善企業(ye) 融資環境，降低企業(ye) 融資成本。近日，本報記者來到江蘇、浙江和福建，調查銀行業(ye) 服務民營企業(ye) 、小微企業(ye) 的情況。調查中，記者發現三地積極探索破解企業(ye) 融資難的新路徑，因地製宜出台針對性舉(ju) 措，引導資金精準流向民營企業(ye) 和小微企業(ye) 。

　　流動貸款變三年期，企業(ye) 不再難續貸

　　浙江台州臨(lin) 海市鴻亞(ya) 眼鏡廠是當地一家小型製造業(ye) 企業(ye) 。今年3月，企業(ye) 因擴大生產(chan) 規模造成流動資金緊張，於(yu) 是向臨(lin) 海農(nong) 商銀行申請貸款用於(yu) 生產(chan) 經營周轉。

　　雖然是第一次向銀行申請貸款，但隻花了5天時間，800多萬(wan) 元的貸款就拿到了。貸款期限3年，第一年和第二年每年歸還140萬(wan) 元，第三年歸還剩餘(yu) 的540萬(wan) 元。

　　“我們(men) 辦的是分期貸，每年按比例歸還本金，不用為(wei) 籌集續貸資金著急，這個(ge) 還款方式也和我們(men) 的生產(chan) 、盈利周期相匹配。”鴻亞(ya) 眼鏡廠法人代表金官順說。

　　一直以來，銀行發放的流動資金貸款多為(wei) 一年期短期貸款，但企業(ye) 的生產(chan) 經營周期往往較長，帶來短貸長用、頻繁轉貸的現象，既不利於(yu) 穩定企業(ye) 長期投資信心，也容易造成企業(ye) 資金鏈緊張。“一次性發放中期貸款，可以個(ge) 性化滿足企業(ye) 的資金需求，避免由於(yu) 貸款期限與(yu) 企業(ye) 回款周期不匹配導致的資金斷檔。”臨(lin) 海農(nong) 商銀行副行長洪權說。

　　三年期流動資金貸款正在浙江試行推廣。調查中，企業(ye) 普遍反映，相對於(yu) 資金價(jia) 格而言，信貸資金的穩定性對企業(ye) 更重要。“中期流動資金貸款並不是把錢給企業(ye) 後就放任不管，而是更強調銀行要加強對企業(ye) 現金流測算和後期的動態監管。這對銀行風險控製能力提出更高的要求，得及時了解企業(ye) 生產(chan) 經營、對外投資和資金等情況，做到優(you) 服務和控風險同步加強。”台州銀保監分局黨(dang) 委書(shu) 記曹光群說。

　　中小銀行是小微金融服務的主力軍(jun) ，而今年大型商業(ye) 銀行也將進一步加大對小微企業(ye) 的金融服務力度。《政府工作報告》提出，今年國有大型商業(ye) 銀行小微企業(ye) 貸款要增長30%以上。如何在市場上找到更多新增客戶?國有大型商業(ye) 銀行提供的服務模式如何既能發揮自身優(you) 勢，又能解決(jue) 小微企業(ye) 的融資“痛點”?

　　“今年我們(men) 成立了專(zhuan) 門的普惠金融部，有專(zhuan) 門的人員服務小微企業(ye) ，還投入了大量金融科技力量改進服務流程。大型銀行不適合一家家做單戶企業(ye) 貸款，我們(men) 就順著供應鏈上下遊，地毯式尋找和挖掘客戶。”工商銀行臨(lin) 海支行行長許釗海說。

　　台州市道味餐飲企業(ye) 管理公司正享受著金融科技進步帶來的變化。這家小型餐飲企業(ye) 在全國擁有近700家加盟店，每天公司要向加盟店配送肉醬和麵食。隨著加盟店的增加，貨物進出量日益增大，企業(ye) 的資金結算過程越來越繁雜。“之前使用的管理平台係統不穩定，每50個(ge) 加盟店就需要安排1名內(nei) 勤人員核實訂單和回籠貨款，有時候業(ye) 務量太大，賬目來不及當天處理。”公司總經理何臨(lin) 航說。

　　臨(lin) 海工行了解到企業(ye) 的難處後，為(wei) 其量身定製了電子供應鏈銷售平台，與(yu) 公司內(nei) 部管理平台對接起來，提供采購下單、物流、支付、結算和理財等“一條龍”金融服務，讓原本繁瑣的下訂單、支付和結算過程簡單起來。“現在公司可以隨時在線審核、及時發貨、自動核對訂單和結算。以後加盟店規模再擴大也不用擔心了。” 何臨(lin) 航說。

　　在江蘇，海安農(nong) 商行運用差異化定價(jia) 方式，實現“一戶一價(jia) ”，幫助企業(ye) 降低融資成本，累計減輕企業(ye) 貸款利息超過3000萬(wan) 元;在浙江，農(nong) 業(ye) 銀行發起設立投資管理公司，幫助優(you) 質民營企業(ye) 解決(jue) 股權融資難題，緩解流動性壓力;在福建，興(xing) 業(ye) 銀行發展綠色信貸，向企業(ye) 發放以碳排放配額作為(wei) 抵押的流動資金貸款，盤活企業(ye) “碳資產(chan) ”，讓信貸資金真正“綠”起來……

　　聯合會(hui) 商機製和盡職免責機製破解融資難題

　　調查中，銀行和監管部門相關(guan) 人士普遍反映，在服務民營企業(ye) 、小微企業(ye) 過程中，有兩(liang) 大因素困擾金融機構：首先是企業(ye) 信息不透明，導致金融機構很難充分了解企業(ye) 的真實經營狀況和信用水平;其次是不良貸款責任追究機製，讓從(cong) 業(ye) 人員不敢放開手腳服務民營、小微企業(ye) 。

　　過去幾年，浙江義(yi) 烏(wu) 夢娜襪業(ye) 的經營環境有所改變，加之受擔保鏈風險波及，一度陷入流動性危機。當時企業(ye) 涉及襪業(ye) 製造、房地產(chan) 、金融等多個(ge) 行業(ye) 領域，貸款金額約30億(yi) 元，對外擔保金額達到16億(yi) 元左右。

　　“當時監管部門、地方政府和銀行去企業(ye) 摸清風險底數，認為(wei) 企業(ye) 主業(ye) 還不錯，財務比較規範，沒有發現過度投資和挪用信貸資金的情況，主要的風險來自於(yu) 連帶擔保，需要幫扶一把，否則隻要一家銀行抽貸，企業(ye) 就難有喘息機會(hui) ，而且風險會(hui) 再度傳(chuan) 導、蔓延到更多上下遊企業(ye) 和擔保圈內(nei) 企業(ye) 。” 金華銀保監分局黨(dang) 委委員徐佶說，他們(men) 協調當地政府、貸款銀行一起幫助企業(ye) 解困，剝離沉重的固定資產(chan) ，整合資源發展高端智能製造。

　　3月28日，主牽頭行農(nong) 行義(yi) 烏(wu) 分行組織召開聯合會(hui) 商會(hui) 議，達成穩定授信規模，不壓貸、不抽貸、不收貸的決(jue) 議，繼續給予企業(ye) 中長期流動資金貸款支持，並執行優(you) 惠利率，其他銀行利率上浮幅度不超過30%。如今企業(ye) 貸款金額下降至15.12億(yi) 元，未出現逾期和欠息，對外擔保金額也逐步降低，企業(ye) 重獲新生。

　　徐佶介紹，類似夢娜襪業(ye) 這樣的企業(ye) 不在少數，單家銀行很難弄清楚這類企業(ye) 的經營、融資和風險狀況，銀行之間缺乏信息共享和協商溝通機製，可能會(hui) 造成過度授信。為(wei) 此設立聯合會(hui) 商機製，由過去單家銀行“診斷”變為(wei) 所有貸款銀行集體(ti) “會(hui) 診”，貸款銀行之間分享信息，共同行動，既能全麵把控企業(ye) 狀況，防範風險，又能提升金融服務的精準度。

　　具體(ti) 來說，對需要“扶強”的企業(ye) ，銀行聯合授信，共同測算出適合企業(ye) 的信貸總規模，各家銀行在規模範圍內(nei) ，與(yu) 企業(ye) 自行協商貸款條件，防止單家企業(ye) 過度授信;對需要“幫困”的企業(ye) ，通過債(zhai) 權人委員會(hui) ，銀行集體(ti) 決(jue) 議、一致行動，避免競相收貸引發“踩踏”風險;對“僵屍”企業(ye) ，銀行協調一致，堅決(jue) 出清。

　　目前各地正在建設綜合金融服務平台，打通金融機構和企業(ye) 之間的信息“鴻溝”。在江蘇，蘇州銀行在蘇州市金融辦的指導及委托下，承接“蘇州綜合金融服務平台”建設和維護。蘇州銀行董事長王蘭(lan) 鳳介紹，平台充分利用互聯網和大數據技術，采用“線上+線下”的服務模式，在“線上”，企業(ye) 可以發布融資需求，金融機構快速獲取企業(ye) 融資需求信息後可迅速對接;金融機構也可以發布相關(guan) 金融產(chan) 品，企業(ye) 能搜索符合自己需求的金融產(chan) 品。如果線上融資對接不成，相關(guan) 部門可組織協調金融機構進行線下交易撮合，為(wei) 企業(ye) 定製個(ge) 性化融資方案。此外，平台還整合了工商、稅務、海關(guan) 、電力等78個(ge) 政府部門、公共事業(ye) 單位信息數據。

　　截至3月，蘇州綜合金融平台已累計解決(jue) 融資需求37615項、金額5830億(yi) 元，需求項目解決(jue) 率為(wei) 84.13%，需求金額解決(jue) 率為(wei) 97.04%。

　　建立科學的盡職免責機製是做好小微金融服務的另一關(guan) 鍵所在。“我們(men) 建立了容錯糾錯機製，明確在不違反國家法律法規、外部監管規定、本行規章製度禁止性規定的前提下，業(ye) 務總體(ti) 風險狀況未超過總行所設定容忍度目標的，可予以容錯，可按問責流程免除其相關(guan) 責任或予以從(cong) 輕減輕處理。對排查未發現違規問題或僅(jin) 存在輕微違規事實且該違規事實並非形成項目不良主因的，認定盡職免責，不對相關(guan) 人員進行紀律處分、經濟處理及其他處理等措施。”興(xing) 業(ye) 銀行泉州分行行長王良傑說。

　　銀行經營有壓力，多渠道降低資金成本

　　調查中記者發現，目前銀行對小微企業(ye) 貸款利率普遍下行，一些大型商業(ye) 銀行執行基準利率，中小商業(ye) 銀行利率也有所下降。

　　“當地銀行業(ye) 的競爭(zheng) 壓力比較大，利率水平原本不高。現在整體(ti) 貸款利率往下走，不少業(ye) 務是要虧(kui) 本的。”一家銀行分行的負責人說。

　　銀行自身的融資成本走高已成趨勢。融資成本上升，貸款利率下行，銀行利潤空間受到擠壓，經營有一定壓力。未來要讓企業(ye) 融資成本逐步降低，可以從(cong) 銀行獲取資金成本一端做文章。浙江台州已在中小銀行開展試點工作。

　　台州是全國小微金融改革試驗區，也是全國唯一一個(ge) 擁有3家城商行的地級市。台州銀保監分局推動國家開發銀行、進出口銀行、農(nong) 業(ye) 發展銀行與(yu) 中小銀行合作，由政策性銀行發放貸款給中小銀行，再由中小銀行轉貸給實體(ti) 企業(ye) ，這樣可以為(wei) 中小銀行提供穩定、價(jia) 優(you) 的資金，從(cong) 源頭上降低小微企業(ye) 融資成本，打通了政策性銀行資金流向小微企業(ye) 的通道。目前黃岩農(nong) 商銀行已新發放支農(nong) 支小轉貸款5700萬(wan) 元，貸款平均利率低於(yu) 全行各項貸款平均利率2個(ge) 百分點。

　　服務民營、小微企業(ye) ，中小銀行如何看待來自大型商業(ye) 銀行的競爭(zheng) ?洪權說：“企業(ye) 總在不斷成長新生，銀行也能不斷找到自己的新客戶。大型銀行爭(zheng) 奪的都是小微企業(ye) 中的高端客戶，他們(men) 主要通過大數據風控模型來開拓客戶。規模小的客戶可以通過純線上做，但是規模稍大的小微客戶還是需要線上線下相結合，這正是我們(men) 的優(you) 勢，關(guan) 鍵是要提升我們(men) 自己的服務水平和風控能力。”