為(wei) 解決(jue) 小微企業(ye) “續貸難”問題，我國銀行業(ye) 一直在創新還款方式，也推出了循環貸、年審製等產(chan) 品，但在操作過程中卻並非“一帆風順”。對此，應進一步消除信貸員在“續貸”企業(ye) 評定方麵的顧慮，同時加強申貸調查，防止借“續貸”之名掩蓋風險，提升該業(ye) 務的可持續性——

　　民營企業(ye) 、小微企業(ye) 之所以融資難、融資貴，突出原因之一是“融資周轉”成本高。因此，如何創新還款方式、清理不必要的“通道”和“過橋”環節、縮短融資鏈條，就成為(wei) 了破解上述“堵點”的必答題。

　　中共中央辦公廳、國務院辦公廳2月14日對外發布的《關(guan) 於(yu) 加強金融服務民營企業(ye) 的若幹意見》，也劍指“通道”“過橋”環節，要求提高對貸款需求的響應速度和審批時效，對於(yu) 貸款到期有續貸需求的企業(ye) ，商業(ye) 銀行要提前主動對接。

　　經濟日報記者獲悉，目前已有部分地區的銀行業(ye) 先行先試小微企業(ye) “續貸”業(ye) 務，並出台了相關(guan) 管理辦法，如浙江台州日前正式推出“小微續貸通”產(chan) 品，北京銀保監局也下發了小微企業(ye) 續貸業(ye) 務相關(guan) 實施意見。在此背景下，“續貸”業(ye) 務有望在今年形成規模並陸續惠及更多的民營、小微企業(ye) 。

　　縮短鏈條 節約成本

　　按照流動資金貸款發放審批流程，企業(ye) 需要在貸款到期日還本付息後，再向銀行申請新的貸款，從(cong) 上筆貸款還清到下筆貸款到賬，中間需要一定的時間。

　　然而，除了時間成本，還有一個(ge) 更為(wei) 棘手的現實問題——民營、小微企業(ye) 的融資期限與(yu) 資金實際運轉周期往往不匹配。

　　例如，企業(ye) 獲得了銀行500萬(wan) 元1年期的貸款，按照合同約定，企業(ye) 前11個(ge) 月已分期、按時償(chang) 還了利息，需要在最後一個(ge) 月償(chang) 還該月利息以及全部本金，但企業(ye) 卻恰好在此時購買(mai) 了一套價(jia) 格較高的機器設備，一下子拿不出還本付息的錢。這時，為(wei) 了保證按時還款、避免出現逾期記錄，企業(ye) 往往會(hui) 通過社會(hui) 渠道尋找“過橋”資金，先借錢把這500萬(wan) 元本金及當月利息還清，再去銀行申請一筆新的貸款，由此得以持續周轉。

　　別看“過橋”資金的使用期限不長，但成本卻很高，企業(ye) 常常抱怨“倒貸一次多付半年利息”。加之部分社會(hui) 機構和人員乘虛而入，借機開展高利借貸活動，更進一步抬高了企業(ye) 的融資成本，惡化了融資環境。

　　因此，創新還款方式、探索“續貸”業(ye) 務成為(wei) 解決(jue) 上述“堵點”的一劑藥方。

　　記者獲悉，作為(wei) 國家級小微金改試驗區和全國民營經濟的重要聚集地之一，浙江省台州市已先行先試。在台州銀保監分局、浙江省農(nong) 信聯社的指導下，今年年初，浙江省農(nong) 信聯社台州辦事處組織轄內(nei) 9家農(nong) 村商業(ye) 銀行推出“小微續貸通”產(chan) 品，企業(ye) 可在貸款到期前向銀行提出“續貸”申請，以新發放貸款結清原貸款，進而實現融資“無縫銜接”且無附加轉貸費用。

　　路橋益中模具有限公司負責人梁賽正是上述創新的首批受益者之一。“我們(men) 2018年年初在路橋農(nong) 商行申請的800萬(wan) 元‘流貸’快到期了，但公司又剛買(mai) 了廠房，資金偏緊，銀行客戶經理對此提前開展了盡調，確認公司是因購置廠房、占用大量流動資金才造成的暫時性困難，然後及時為(wei) 我們(men) 辦理了‘續貸’。”他說。

　　在幫助企業(ye) 縮短融資鏈條的同時，“續貸”能夠為(wei) 企業(ye) 節省多少財務成本?

　　台州銀保監分局黨(dang) 委書(shu) 記曹光群算了一筆賬：就台州農(nong) 商銀行係統而言，如果其還款方式創新產(chan) 品的占比提升1個(ge) 百分點，每年就可為(wei) 小微企業(ye) 減少融資成本至少645萬(wan) 元。

　　曹光群表示，“小微續貸通”具有“零周期、零費用、普惠式”3個(ge) 特點。比如“零費用”，是指銀行為(wei) 企業(ye) 辦理續貸時，新老貸款執行相同的利率政策，不提高或變相提高利率，不收取任何其他附加費用。

　　確保基層敢貸願貸

　　實際上，近年來，為(wei) 解決(jue) 小微企業(ye) “續貸難”問題，我國銀行業(ye) 一直在創新還款方式，也推出了循環貸、年審製等產(chan) 品，但在操作過程中卻並非“一帆風順”，甚至落地非常緩慢。

　　其背後的原因較為(wei) 複雜，可簡單概括為(wei) 三方麵：一是銀行部分基層員工“不敢貸”，擔心續貸資金出現不良貸款，或擔心企業(ye) 明明具備還款能力卻企圖搭政策便車逃廢銀行債(zhai) 務;二是“哪些企業(ye) 能續貸”這一判定標準也較為(wei) 模糊;三是在此前的轉貸過程中，也出現了個(ge) 別銀行員工企圖利用搭橋融資等“倒貸”行為(wei) 牟取不正當利益的現象，令基層對此業(ye) 務開展比較謹慎。

　　在實際操作過程中，如何破解銀行基層員工“不敢貸、不願貸、不能貸”問題?

　　“為(wei) 了消除信貸員在‘續貸’企業(ye) 評定方麵的顧慮，為(wei) 了讓‘小微續貸’業(ye) 務更順暢地落地生根，我們(men) 采用了‘負麵清單’管理模式。”曹光群說，即在全麵摸排、梳理的基礎上，將有欠息欠貸等不良記錄、生產(chan) 經營不符合國家產(chan) 業(ye) 發展方向或環保政策、經營狀況不符合監管要求的企業(ye) 列入“負麵清單”，除此以外，在台州農(nong) 商銀行係統開戶的企業(ye) 均可辦理“小微續貸通”。

　　一定程度上來看，這實現了“零門檻”的準入條件，有助於(yu) 推動業(ye) 務穩定發展。據悉，台州銀保監局目前正在起草文件，準備在此基礎上，全麵推動“續貸”業(ye) 務落地。

　　嚴(yan) 禁掩蓋風險

　　值得注意的是，盡管在降成本、去通道等方麵效果顯著，但有些金融機構開展“續貸”業(ye) 務也十分謹慎，主要因為(wei) 要防止“借續貸之名來掩蓋、延緩風險暴露”這一潛在問題。

　　那麽(me) ，在“續貸”過程中，怎樣有效地防控信貸風險，怎樣保證該業(ye) 務的可持續性?如何保證“續貸”的資產(chan) 質量?

　　從(cong) 台州的實踐看，為(wei) 了有效防範風險，要求經辦客戶經理必須在貸款之前對申請企業(ye) 進行全麵調查，確認企業(ye) 資質及生產(chan) 經營良好，企業(ye) 主信譽良好，抵質押物不存在被查封、凍結等可能性，確保在臨(lin) 時的轉貸貸款發放後，其能夠順利辦理抵質押物登記手續且正常“續貸”。

　　同時強化了企業(ye) 違規違法成本。如果企業(ye) 未能按時歸還“小微續貸通”資金、支付利息費用，除采取措施追回資金和相關(guan) 利息費用外，企業(ye) 還將被列入黑名單，銀行係統將不再受理其相關(guan) 業(ye) 務申請。

　　北京的實踐也是側(ce) 重於(yu) 加強對相關(guan) 企業(ye) 、相關(guan) 貸款的盡調，來分類實施。北京銀保監局2月13日正式下發的《關(guan) 於(yu) 進一步推進小微企業(ye) 續貸業(ye) 務支持民營企業(ye) 發展的實施意見》(簡稱《意見》)中明確要求，銀行機構開展續貸業(ye) 務應堅持正向激勵，對於(yu) 出現臨(lin) 時性經營困難但經營可持續、發展有前景、符合首都核心功能定位的企業(ye) ，不盲目停貸、壓貸、抽貸、斷貸，應通過續貸業(ye) 務幫助企業(ye) 渡過難關(guan) ;對於(yu) 確已無力還款且具有“僵屍企業(ye) ”特征的企業(ye) ，嚴(yan) 禁以續貸為(wei) 名掩蓋或延緩風險暴露。

　　該《意見》還明確提出，按照貸款質量五級分類方法，如果企業(ye) 的原信貸資產(chan) 質量屬於(yu) “關(guan) 注類”甚至已是不良貸款，就應嚴(yan) 禁為(wei) 其辦理續貸;如果企業(ye) 的原信貸資產(chan) 質量屬於(yu) “正常類”，可積極支持銀行為(wei) 其辦理續貸;對於(yu) 質量存在明顯下降趨勢的正常類貸款，應審慎辦理續貸。(記者 郭子源)