習(xi) 近平總書(shu) 記近日在民營企業(ye) 座談會(hui) 上指出，要改革和完善金融機構監管考核和內(nei) 部激勵機製，把銀行業(ye) 績考核同支持民營經濟發展掛鉤，解決(jue) 不敢貸、不願貸的問題。解決(jue) 民營企業(ye) 融資難融資貴問題，商業(ye) 銀行是中堅力量。商業(ye) 銀行如何變革自身體(ti) 製機製，更好地服務民營企業(ye) ?當前已經采取了哪些有針對性的措施?如何在服務民營企業(ye) 過程中實現商業(ye) 可持續性?記者就相關(guan) 問題采訪了建設銀行董事長田國立。

　　問：這一輪民營企業(ye) 融資難有什麽(me) 新特征?從(cong) 商業(ye) 銀行角度來看，民營企業(ye) 融資難融資貴的症結在哪兒(er) ?

　　田國立：當前民營企業(ye) 遇到的困難既有市場外部因素、企業(ye) 自身因素，也有金融機構因素。從(cong) 現狀來看，融資難、融資貴問題更多集中在小微企業(ye) 方麵。主要症結在於(yu) 信貸準入標準高、增信難度大、申貸流程長、期限不匹配，以及融資接續問題等。同時，銀企信息不對稱、抵押登記效率低，導致信貸調查、審批到發放的流程耗時拉長，企業(ye) “等米下鍋”現象普遍。此外，很多小微企業(ye) 在向銀行申請貸款的過程中，需要承擔擔保和評估等第三方服務費用，推高了企業(ye) 的融資成本。

　　問：做慣了“大生意”的大型銀行轉而服務小微企業(ye) 是否會(hui) 遇到一些難題?建設銀行打算從(cong) 哪些方麵加強服務民營企業(ye) 特別是小微企業(ye) 的能力?

　　田國立：國有大行要為(wei) 國分憂，引導資金流向社會(hui) 最需要的地方，精準滴灌到最急需金融服務的民營企業(ye) 和中小企業(ye) ，這是大行的責任所在。然而正如一個(ge) 硬幣的兩(liang) 麵，硬幣的一麵是銀行的責任和擔當，另一麵則是銀行的機會(hui) 和機遇，任何社會(hui) “痛點”對銀行來說都是商業(ye) 機會(hui) ，商業(ye) 銀行要尋找到專(zhuan) 業(ye) 的解決(jue) 方法和技術路徑，就能在解決(jue) 企業(ye) 痛點的同時實現銀行自身的穩健、持續發展。

　　大數據、雲(yun) 計算、人工智能等金融科技的運用為(wei) 商業(ye) 銀行提供了解決(jue) 方案。目前建行強大的金融科技應用能力和數據運用能力，為(wei) 解決(jue) 融資難融資貴問題發揮了很好的示範效應。今年年初，建設銀行明確提出普惠金融戰略，舉(ju) 全行之力，將普惠金融業(ye) 務打造為(wei) 新時代背景下建設銀行應對市場新形勢、新變化的戰略支點。隨後又相繼出台普惠金融三年發展規劃，強化小微企業(ye) 、商戶型企業(ye) 、個(ge) 體(ti) 工商戶、小微企業(ye) 主、農(nong) 戶等重點客群批量營銷，創新推出“小微快貸”“雲(yun) 稅貸”“抵押快貸”“平台快貸”等一係列大數據金融產(chan) 品。近日又在全行提出進一步加大支持民營和小微企業(ye) 發展的26條舉(ju) 措和工作要求，著力打造“建行模式”，依靠金融科技力量去破解小微企業(ye) 和民營經濟融資困境。

　　數據顯示，截至9月末，建設銀行服務的對公信貸客戶中，民營企業(ye) 占比九成，融資餘(yu) 額占比近30%。民營企業(ye) 貸款餘(yu) 額1.7萬(wan) 億(yi) 元，同比增速10.34%。建設銀行用於(yu) 小微企業(ye) 貸款餘(yu) 額1.49萬(wan) 億(yi) 元，貸款客戶87.4萬(wan) 戶，較年初新增26.9萬(wan) 戶，增長44.39%。

　　問：金融機構傳(chuan) 統的監管考核和內(nei) 部激勵機製在一定程度上造成銀行“不敢貸、不願貸”，應該從(cong) 何處著手解決(jue) ?

　　田國立：部分銀行的“惜貸”問題，主要有以下原因：一是部分民營企業(ye) 存在信息不透明、管理欠規範、產(chan) 品技術含量相對低、跨行業(ye) 過度擴張等問題;二是傳(chuan) 統融資方式解決(jue) 問題上也受到一些局限，部分民營企業(ye) 由於(yu) 信用風險相對較高，金融機構出於(yu) 考核、追責等方麵壓力對其放貸較為(wei) 謹慎;三是銀行金融機構風險控製能力本身也有局限性，也就不敢放貸。

　　從(cong) 商業(ye) 銀行角度來看，服務民營企業(ye) ，銀行思維方式、經營理念、業(ye) 務流程等都要隨之改變，這對銀行來說不啻於(yu) 一場革命，是整個(ge) 商業(ye) 銀行文化的再造過程。具體(ti) 來說有兩(liang) 個(ge) 方麵，首先是效益，按照傳(chuan) 統方式發放小微企業(ye) 貸款的經濟收益肯定不如服務大型企業(ye) ，如果單純從(cong) 收益角度考核員工不能體(ti) 現業(ye) 務導向，這時銀行的內(nei) 部管理機製要因勢而變。其次是問責製度，小微企業(ye) 風險相對較高，隻有真正做到盡職免責才能提升員工的積極性，關(guan) 鍵是如何落實。

　　下一步，建設銀行將積極落實監管機構對貸款擴麵增量、降低成本等政策部署，積極執行政府和監管機構支持民營企業(ye) 和小微企業(ye) 發展的相關(guan) 要求。製定差異化績效考核指標，加大對民營企業(ye) 營銷和服務激勵費用安排，將業(ye) 績考核同支持民營和小微企業(ye) 發展掛鉤;在堅守合規底線的基礎上，建立和完善容錯糾錯機製，激發客戶經理和基層機構服務民營企業(ye) 的內(nei) 生動力，真正實現敢貸願貸。

　　問：解決(jue) 民營企業(ye) 融資難融資貴是一項係統性工程，商業(ye) 銀行還能有哪些更大的作為(wei) ?在這個(ge) 過程中還要注意哪些問題?

　　田國立：受製於(yu) 資本約束和負債(zhai) 約束，商業(ye) 銀行為(wei) 企業(ye) 提供貸款隻是一個(ge) 方麵。除此之外，商業(ye) 銀行還能為(wei) 企業(ye) 提供債(zhai) 券、理財、基金、租賃等全方位金融服務，為(wei) 客戶提供低成本的融資。更重要的是，商業(ye) 銀行能發揮自身優(you) 勢整合社會(hui) 資源，提升整個(ge) 市場的服務能力，隻有這樣整體(ti) 融資成本才能有效降低。

　　對此，建設銀行在戰略安排上布局普惠金融綜合服務平台體(ti) 係，通過聚合內(nei) 外部、線上線下銷售渠道資源、經營類或消費類場景，以銀行的科技和資金優(you) 勢，帶動更多社會(hui) 資源服務小微企業(ye) ，構建開放的小微金融服務生態圈。今年以來，建設銀行通過打造同業(ye) 合作平台，運用金融科技手段，將“新一代”核心業(ye) 務係統建設積累的業(ye) 務、技術經驗和成果輸出給中小金融機構，進而助力民營和中小微企業(ye) 持續發展。截至目前，建設銀行同業(ye) 合作平台框架協議客戶數達1583家，與(yu) 80多家中小金融機構明確零售智能風控產(chan) 品合作意向。同時，建行已經和發改委開展合作，募集了大約300億(yi) 元的種子基金，希望能夠撬動3000億(yi) 元規模資金，支持科技創新型企業(ye) 的發展，並準備在深圳投資100億(yi) 元建立投貸聯動技術產(chan) 業(ye) 園區。

　　下一步支持民營企業(ye) 和小微企業(ye) 融資的政策措施，還要注重政策協同落地，在堅持市場化、法治化前提下，發揮稅收、政府財政補貼、政府擔保政策的引導作用，同時要避免企業(ye) 授信集中過度，防止部分民企過度融資後，盲目多元化發展，並積極跟進風險管控，加強對客戶風險預判，積極探索新的風險管理機製。