一段時間以來，一些銀行服務中小企業(ye) 積極性不高等現象被社會(hui) 各界廣泛詬病。不少中小企業(ye) 認為(wei) 從(cong) 銀行獲得貸款“比較麻煩”“等待時間長”“手續費偏貴”，銀行方麵則反映一些中小企業(ye) 經營和資產(chan) 狀況不佳，信用不高，對這些企業(ye) 確實是“不願貸”和“不敢貸”。為(wei) 此，經濟日報記者對部分銀行和中小企業(ye) 進行了采訪調查。

　　“不願貸”在於(yu) 成本高

　　一段時期以來，銀行收縮信貸往往傾(qing) 向於(yu) 首先壓縮中小企業(ye) 的貸款，大型商業(ye) 銀行在一些地方的分支機構表現尤為(wei) 明顯。“做中小企業(ye) 的客戶成本太高。”一家大型商業(ye) 銀行地方分行的業(ye) 務經理告訴記者，“從(cong) 實際情況來看，做中小企業(ye) 的貸款業(ye) 務，對一些地方的支行來說，業(ye) 務能力和人員配備也跟不上，在一些經濟發達地區，一個(ge) 鎮上就有上萬(wan) 家小微企業(ye) ，銀行做不到匹配相應數量的業(ye) 務人員。”

　　中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為(wei) ，除了人力不夠之外，銀行在對接中小微企業(ye) 的融資需求過程中，還存在信息不對稱的問題。“為(wei) 了控製不良率，我們(men) 曾經在一段時間內(nei) 嚴(yan) 格控製對中小企業(ye) 的放貸。”一位股份製商業(ye) 銀行風控部門的業(ye) 務人員說，“主要是因為(wei) 對這些中小企業(ye) 的具體(ti) 情況不清楚，要一家一家摸準情況，比如查企業(ye) 的用水用電情況，是否按時納稅等情況，調查成本很高。”

　　大型銀行是否應該服務小企業(ye) ?有觀點認為(wei) ，從(cong) 資源配置的合理性角度來說，大型銀行應該更多地服務大企業(ye) ，因為(wei) 這些企業(ye) 資金需求量大，信用等級相對更高，需要的金融服務也更為(wei) 複雜。服務中小企業(ye) 的主體(ti) 應該是中小型銀行，因為(wei) 從(cong) 需求端來說，中小企業(ye) 對資金的需求沒有那麽(me) 多，但由於(yu) 信息不對稱等，風險較為(wei) 分散，也更適合中小型銀行。也有相反觀點，光大銀行廣州分行普惠金融部總經理王會(hui) 超告訴記者：“今天的中小企業(ye) 可能就是未來的大型企業(ye) ，銀行應該把眼光放長遠。扶持小微企業(ye) 發展是銀行需要履行的社會(hui) 責任。現在通過大數據等金融科技手段的不斷創新，銀行在提高效率的同時，完全能夠一定程度上降低放貸的成本。”

　　“不敢貸”在於(yu) 風險大

　　中小企業(ye) 缺少抵押物和擔保，也是不少銀行在麵對中小企業(ye) 的融資需求時“不敢貸”的原因。“越是急著要貸款，我們(men) 越是不敢給他放款。”某銀行地方支行的業(ye) 務經理在接受記者采訪時說，越是著急借錢的企業(ye) ，往往風險也越高。

　　在這種情況下，銀行都會(hui) 要求企業(ye) 提供抵押物或者由其他企業(ye) 、機構擔保。

　　國務院發展研究中心去年發布的《小微企業(ye) 融資發展報告》顯示，小微企業(ye) 由於(yu) 固定資產(chan) 規模小、資產(chan) 結構中可抵押物比例小、抗風險能力弱、自身信用不足等特點，限製了獲得貸款的規模。金融機構為(wei) 了防範風險，往往將有實物形式的抵押財產(chan) 、擔保品作為(wei) 發放貸款的必要條件。調查顯示，82.5%的小微企業(ye) 沒有自己的廠房，在目前有貸款的企業(ye) 中，僅(jin) 9.8%的小微企業(ye) 使用過廠房抵押，6.9%的小微企業(ye) 使用過機器設備抵押。

　　有的企業(ye) 反映，擔保相關(guan) 業(ye) 務費用也是一筆不小的開支，“企業(ye) 本身就缺錢才想著去融資，但為(wei) 了借到錢可能還得先交費”。

　　記者調查發現，目前各地都有給中小企業(ye) 貸款提供擔保服務的機構，甚至還有再擔保服務機構和相關(guan) 機製，但其發揮的作用還有進一步挖掘的空間。以北京再擔保公司為(wei) 例，成立10年來，其支持的企業(ye) 中，小微企業(ye) 占比接近80%，累計為(wei) 逾10萬(wan) 戶次中小微企業(ye) 提供了3600億(yi) 元再擔保支持;為(wei) 近20家擔保公司500多筆代償(chang) 項目提供了6億(yi) 多元的補償(chang) ，分散了擔保機構風險。但從(cong) 總量上來說，10年3600億(yi) 元的再擔保額並不算多，從(cong) 全國的情況來看，中小企業(ye) 再擔保業(ye) 務也還有更大的發展空間。

　　銀行為(wei) 了控製信貸風險要求中小企業(ye) 提供擔保，然而“時間長、手續多、費用高……”，這些對銀行擔保貸款業(ye) 務的“吐槽”，也讓許多中小企業(ye) 對銀行貸款“望而卻步”。

　　銀行要提供有效供給

　　長期以來，以商業(ye) 銀行為(wei) 主的金融機構在服務中小企業(ye) 信貸方麵發揮了主力作用。銀行業(ye) 監管機構近年來也不斷出台各項監管措施，推動相關(guan) 金融業(ye) 務的發展。央行發布的今年第三季度數據顯示，信貸支持小微企業(ye) 力度持續增強，利率穩步下降。9月末，全國普惠口徑小微貸款餘(yu) 額7.73萬(wan) 億(yi) 元，同比增長18.1%，增速比上年末高8.3個(ge) 百分點;前三季度增加9595億(yi) 元，增量相當於(yu) 上年全年水平的1.6倍。

　　按照監管要求，目前對小微企業(ye) 的融資秉持“保本微利”的原則，據了解，一些地方金融監管部門從(cong) 三季度開始，按季度對金融機構小微金融服務“量”“價(jia) ”開展監測、考核和通報，對於(yu) 成效不明顯的銀行，將采取“約談、督查”等措施督促改進。

　　業(ye) 內(nei) 專(zhuan) 家認為(wei) ，要破解銀行不願貸、不敢貸問題，除了加強監管之外，還需要進一步健全激勵機製，調動銀行對中小企業(ye) 放貸的積極性。如在控製整體(ti) 風險的前提下，對中小企業(ye) 貸款單獨考核，激勵銀行對中小企業(ye) 增加放貸並增加對不良率的包容度，進一步健全相關(guan) 激勵機製，讓銀行在給中小企業(ye) 貸款的時候更加“放得開手腳”。

　　金融科技發展也為(wei) 銀行服務中小企業(ye) 創造了更多有利條件，在大數據、雲(yun) 計算等技術的助力之下，銀行可以為(wei) 中小微企業(ye) 提供更多的有效供給。

　　中國建設銀行董事長田國立認為(wei) ，目前新興(xing) 金融科技為(wei) 銀行服務小微企業(ye) 客戶提供了新的風控技術和條件。如運用大數據分析可以破解信息不對稱難題，通過打通全行不同渠道、不同部門數據壁壘，實現對小微企業(ye) 和企業(ye) 主信息的係統整合，同時廣泛聯通稅務、工商等外部公共信息，精準分析小微企業(ye) 生產(chan) 經營和信用狀況，為(wei) 小微企業(ye) 融資有效增信。銀行通過金融科技手段建立的智能風控係統，也能夠提高持續服務小微企業(ye) 的能力，降低貸款的不良率。(記者 陸敏)