年輕人消費方式的改變和信用消費意識的增強，推動消費金融行業(ye) 井噴式增長

　　“現在工作這麽(me) 累，想在休息日好好犒勞自己。隻要有假期，我就會(hui) 去世界各地旅行，已經去過韓國、日本、緬甸和好幾個(ge) 歐洲國家，土耳其、以色列、厄瓜多爾的加拉帕戈斯群島都在我未來的旅行清單上。”上海某律所的年輕律師吳辰偉(wei) 對記者說，盡管自己收入還不錯，但動輒兩(liang) 三萬(wan) 元的旅行花費也讓他覺得有些頭疼。所以今年“十一”假期和女友去塞班島度假，吳辰偉(wei) 在去哪兒(er) 旅行網預訂時就選擇了分期付款。“包含往返機票和五星級酒店住宿的7天塞班島自由行，如果一次性付款，兩(liang) 個(ge) 人總價(jia) 是22100多元，我選擇的是分12期付款，每期還1960元左右，這種付款方式為(wei) 我減輕了用錢壓力。不一定賺多少才能花多少，‘先消費後付款’很受我們(men) 年輕人歡迎。”吳辰偉(wei) 說。

　　80後、90後等年輕一代消費方式的改變和信用消費意識的增強，是近些年我國消費金融行業(ye) 蓬勃發展的重要動力。來自山東(dong) 臨(lin) 沂的劉明露今年24歲，在天津一家創業(ye) 公司擔任行政助理。“我平時喜歡看日本動漫和綜藝，慢慢地對日語產(chan) 生了興(xing) 趣。但是我收入不高，扣除房租和日常開銷後，工資所剩有限，沒辦法一次性付清學日語的錢。”劉明露說，近兩(liang) 年她喜歡上了“先消費後付款”的模式。去年她用螞蟻花唄在淘寶上分24期購買(mai) 了一部華為(wei) P10手機，今年3月用招行信用卡刷了一台聯想筆記本電腦。“這次我報名滬江網校的日語課用的是京東(dong) 白條，分6期免息，每月還款510元。以後我還想學學商務英語，隻要在自己的承受範圍內(nei) 且能及時還款，花未來的錢滿足今天的願望，我覺得是一筆劃算的買(mai) 賣。”

　　銀保監會(hui) 近日下發通知，要求積極發展消費金融，適應多樣化、多層次消費需求，提供和改進差異化金融產(chan) 品與(yu) 服務，支持發展消費信貸，創新金融服務方式，積極滿足旅遊、教育、文化、健康、養(yang) 老等升級型消費的金融需求。中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說，與(yu) 之前的政策措施相比，“積極發展消費金融”是比較值得注意的信號。擴大內(nei) 需是下半年經濟工作的重要著力點，近段時間消費增速有所回落，應著力發揮金融對消費的促進和提升作用。

　　蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言認為(wei) ，正是近期的消費升級大大促進了消費金融的發展;反過來，消費金融的快速發展，也會(hui) 進一步助推居民消費提質升級。尤其是從(cong) 行業(ye) 看，借助金融科技的驅動，近年來消費金融產(chan) 品的用戶體(ti) 驗持續提升、用戶門檻不斷下沉，推動了一些消費領域升級迭代。

　　消費金融市場機構眾(zhong) 多，層次不一，部分平台風控能力不強，造成過度借貸、信貸流向不清等問題，衍生出一些行業(ye) 亂(luan) 象

　　消費金融市場需求強勁噴發，加之金融科技的進步和社會(hui) 征信體(ti) 係的完善，為(wei) 消費金融行業(ye) 提供了技術支撐，消費金融機構如雨後春筍般發展起來，逐步形成了商業(ye) 銀行、消費金融公司、互聯網消費金融平台、電商係消費金融等多機構林立的局麵。

　　北京某事業(ye) 單位職工王晶去年從(cong) 銀行借了一筆消費貸款，額度100萬(wan) 元，貸款直接到賬方便支取。今年貸款到期後，王晶想再從(cong) 銀行借款就比之前麻煩很多，不但需要提交所有的消費憑據，銀行還要求將錢直接打給提供產(chan) 品和服務的公司。“這麽(me) 麻煩還是算了吧。”王晶把那筆貸款還了，就去別的銀行谘詢。問了一圈下來，大抵都是同樣的要求，貸款額度降低，還得要求提供發票，比較一圈後，她在一家銀行申請了30萬(wan) 元的貸款，貸款利率也比去年上升不少。“好在我提前幾天辦完所有手續貸完了款，據說這幾天貸款利率還有上升。”王晶說。

　　“當前居民住房杠杆率較高，需要密切關(guan) 注過度借貸導致的居民杠杆率繼續上升的問題。此前還有部分消費貸款有違規流入樓市的情況，消費金融風險控製趨嚴(yan) 。”交通銀行金融研究中心高級研究員何飛說，由於(yu) 互聯網消費金融類產(chan) 品出現較快、品種較多，給人們(men) 造成消費金融大爆發的錯覺。但消費貸款規模並不大，在居民總體(ti) 貸款中占比較低，還需加以引導，促進其規範發展。

　　消費金融市場準入門檻較低，一些非正規從(cong) 業(ye) 機構魚龍混雜且競爭(zheng) 激烈，部分平台風險控製能力不強、不嚴(yan) ，一定程度上助推了居民杠杆率升高，造成信貸流向不清、多頭借貸等問題並衍生出隱私泄露、變相收費等一係列行業(ye) 亂(luan) 象。

　　個(ge) 人信息泄露讓用戶憂心。“沒有貸款卻收到了催收短信”“沒有注冊(ce) 過卻有我的個(ge) 人信息”，不少消費者曾遭遇過這樣的困擾，他們(men) 的聯係方式、通訊地址和身份證等信息可能被冒名在分期購物平台上注冊(ce) ，而產(chan) 生的逾期費用會(hui) 直接影響到購房、購車甚至找工作。

　　在江蘇一家醫院工作的趙景明陸續收到某家分期平台的催款短信，但趙景明從(cong) 未注冊(ce) 過且未在該平台購買(mai) 過任何商品。經過投訴，客服表示會(hui) 備注提交給有關(guan) 業(ye) 務部門核實，但此後便沒有了下文。更有在校大學生反映，某分期平台的校園經理利用其身份證件並偽(wei) 造其簽名，通過平台審核後，分期購買(mai) 一台ipads並借出2000元現金。

　　花樣百出的變相收費讓消費者很無奈。除高額利息外，各類消費貸款中往往還包括逾期違約金、客戶服務費、增值服務費等各種名目的費用，很多消費者事先並不知情或因缺少相關(guan) 金融知識而中招。例如，某現金貸平台被曝出不經客戶同意，私自將12期借款展期改為(wei) 24期、36期，增加借款人利息支出。還有的借款人在該平台貸款，原本本息隻有6000多元，但在已經正常還款4000多元後，因一次逾期被平台索要高額滯納金，還款總額竟達8000多元。

　　北京消費者胡楊今年5月準備購買(mai) 一部價(jia) 值3100多元的一款手機，在朝陽大悅城附近一個(ge) 手機店裏，工作人員介紹說通過某消費金融平台分期購買(mai) 手機並不需承擔很高利息，在其指導下，胡楊簽訂了合同。胡楊事後回憶：“簽訂合同時，工作人員沒讓我查看還款方式、每月還款金額等信息就把合同全部拿走了，當時工作人員隻告訴我需要支付500元首付，然後24期每期還款129元。”他據此計算兩(liang) 年共要還款3600多元。可還了幾個(ge) 月款後他發現，實際需還款5500多元。

　　必須堅持“開正門”“堵偏門”，形成金融創新促進消費升級的良性循環

　　薛洪言說，受消費觀念、收入增長預期、信用環境成熟度甚至城鎮化水平、人口結構等多方麵因素影響，消費金融的發展應是一個(ge) 漸進和持續的過程，市場需要“文火慢燉”，持續培育。前兩(liang) 年行業(ye) 高速發展，在資本要求、風口思維等因素的裹挾下，不少消費金融機構更多地追求規模增長和賺快錢，導致不少細分市場機構紮堆、亂(luan) 象叢(cong) 生。當前監管趨嚴(yan) ，消費金融行業(ye) 的變相收費、暴力催收、信息泄露等亂(luan) 象已有所緩解，但不同細分領域的發展水平參差不齊，部分消費金融平台攪渾了市場，有“劣幣驅逐良幣”的現象。因此首先要淨化市場，為(wei) 一些需要長期積澱、漸進布局的消費場景提供更多消費金融支持。

　　針對過度借貸可能導致的居民杠杆率較快上升的問題，何飛說，既要密切關(guan) 注互聯網消費金融的發展，取締不具備貸款資格的房貸機構，嚴(yan) 厲打擊那些故意放縱和誘導消費者多頭借貸、借新還舊、亂(luan) 用借款的從(cong) 業(ye) 機構，又要通過各類渠道加強宣傳(chuan) 教育，引導消費群體(ti) 理性借貸消費，尤其要關(guan) 注長尾人群的信貸需求和借款現狀，形成“貸得出，收得回，管得住”的局麵。

　　何飛認為(wei) ，解決(jue) 信貸流向不清的問題，在消費貸款種類上應鼓勵發展商品貸，有效管控現金貸，加大對現金貸的流向審核，防止消費貸流入股市、樓市，必要時應要求借款人出具借款使用證明。針對騙貸、多頭借貸等，首先要加快消費信貸類從(cong) 業(ye) 機構接入百行征信或人行征信的進程，加強信貸違約、逃廢債(zhai) 人群信息披露，同時加大處罰力度，讓失信者寸步難行。其次，應在行業(ye) 間建立信息共享機製，通過組建信貸機構聯盟，約束多頭借貸行為(wei) 。

　　何飛說，形成金融創新促進消費升級的良性循環，關(guan) 鍵還是要堅持“開正門”“堵偏門”。既要鼓勵各正規消費金融機構加大力度，以滿足更豐(feng) 富的消費場景為(wei) 出發點推進金融產(chan) 品創新，也要始終按照金融業(ye) 務必須持牌經營的原則，推動不具備從(cong) 業(ye) 資質的平台加快市場出清，堅決(jue) 遏製打著互聯網創新旗號、披著技術外衣違法違規開展金融業(ye) 務的行為(wei) ，實現正本清源和良性發展。(記者 葛孟超 王觀)