1978年黨(dang) 的十一屆三中全會(hui) 召開以來，我國經濟金融改革進程不斷深化，金融體(ti) 係不斷完善，以四大銀行為(wei) 主體(ti) 的中國銀行業(ye) 緊隨經濟變革趨勢，先後經曆了專(zhuan) 業(ye) 銀行成立、向商業(ye) 銀行轉軌和向股份製商業(ye) 銀行轉型三次重大變革。近幾年來，隨著我國經濟轉型和產(chan) 業(ye) 結構調整，金融改革逐漸深入，金融體(ti) 係不斷完善，我國銀行業(ye) 麵對的內(nei) 外部經營環境不斷發生變化。一是利率市場化進程加快，國內(nei) 銀行業(ye) 高度依賴存貸利差為(wei) 主的盈利模式難以為(wei) 繼；二是金融脫媒加劇，不僅(jin) 表現在金融交易去中介化，也表現在以互聯網、大數據、雲(yun) 計算等現代信息技術引發的“技術脫媒”，對銀行傳(chuan) 統支付中介、信用中介地位構成挑戰；三是國內(nei) 銀行業(ye) 傳(chuan) 統增長方式難以為(wei) 繼，隨著經濟結構調整和發展方式轉變，以經濟高增長帶動信貸高投放、以信貸高投放促進經濟高增長的增長方式麵臨(lin) 轉型升級。銀行業(ye) 必須順應經濟變化和市場形勢，積極改革創新，實現向低資本消耗業(ye) 務、中間業(ye) 務和創新業(ye) 務轉型，從(cong) 這個(ge) 角度來看，我國銀行業(ye) 正在醞釀第四次重大變革，並呈現出特定的變革趨勢和特征。

 

　　趨勢之一：積極轉變增長方式，實施綜合化經營。綜合化經營是國際先進銀行發展的主流模式，從(cong) 歐美等發達國家的實踐看，無論是以英、德銀行為(wei) 代表的全能銀行製，還是以美、日銀行為(wei) 代表的金融控股公司模式，世界上絕大部分國家的銀行業(ye) 都開展綜合化經營，這是一些大型歐美金融機構在國際金融市場大部分業(ye) 務領域長期占據領先優(you) 勢的重要支撐。

 

　　隨著經濟結構的調整加快、利率市場化加速和金融脫媒加劇，中國銀行業(ye) 麵臨(lin) 的內(nei) 外部競爭(zheng) 壓力日益激烈，綜合化經營將是中國銀行業(ye) 應對這些挑戰的有效路徑，也是未來發展的一種趨勢；既是經濟社會(hui) 快速發展、產(chan) 業(ye) 交叉、市場融合、要素流動的客觀要求，也是滿足客戶綜合性、個(ge) 性化、多元化需求快速增長的必然選擇。

 

　　趨勢之二：跨界經營將成為(wei) 常態，產(chan) 融結合更加廣泛和具體(ti) 。銀行業(ye) 跨界經營就是銀行依據不同產(chan) 業(ye) 、產(chan) 品、環境、偏好的消費者擁有的共性消費特征，把一些原本沒有任何聯係的要素進行滲透、融合與(yu) 延展，通過產(chan) 品、渠道、支付等服務手段的合作和經營，以贏取目標消費者好感，從(cong) 而實現市場和利潤的最大化。隨著技術進步和市場競爭(zheng) 加劇，銀行業(ye) 與(yu) 實體(ti) 經濟之間相互滲透、交叉融合將會(hui) 變得更加廣泛和具體(ti) ，已經很難對企業(ye) 或者品牌清楚界定其屬性，跨界經營已成為(wei) 潮流和趨勢。

 

　　趨勢之三：移動互聯網信息技術將變革銀行業(ye) 傳(chuan) 統經營模式。在信息經濟和互聯網金融衝(chong) 擊下，金融媒介多元化競爭(zheng) 日趨激烈，這對銀行業(ye) 的傳(chuan) 統經營模式帶來一定的挑戰。對此，馬雲(yun) 曾豪言“如果銀行不改變，我們(men) 就改變銀行”。筆者認為(wei) ，移動互聯網信息技術，包括互聯網金融改變的隻是銀行業(ye) 的傳(chuan) 統經營模式，並未改變銀行作為(wei) 金融中介的功能。信息技術在不斷進化，市場和客戶需求在進化，銀行業(ye) 也在不斷進化和變革，毫無疑問，未來銀行業(ye) 的形式和承載的內(nei) 容將會(hui) 迥異於(yu) 現在。雖然我們(men) 還無法準確判斷移動互聯網技術是否會(hui) 對銀行業(ye) 產(chan) 生顛覆性的影響，無法預測未來的銀行會(hui) 是什麽(me) 樣子，但可以肯定的是，銀行業(ye) 傳(chuan) 統的經營模式將會(hui) 得到革新，取而代之的將是更加專(zhuan) 業(ye) 化、智能化、移動化、網絡化的新模式。

 

　　趨勢之四：對大數據等技術的運用將達到前所未有的高度。大數據用來描述規模巨大、類型複雜的數據集合，被譽為(wei) 是繼雲(yun) 計算、物聯網之後，IT行業(ye) 又一次顛覆性的技術變革，並引起各方高度關(guan) 注。對於(yu) 天然具有數據屬性的銀行業(ye) 來說，互聯網思維和決(jue) 策數據化已開始嵌入經營管理的全流程，並為(wei) 銀行經營管理提供全方位、精確化和實時的決(jue) 策信息支持。通過大數據技術和數據挖掘分析，商業(ye) 銀行可有效整合內(nei) 外部數據資源，提供全新溝通渠道和營銷手段，提升客戶體(ti) 驗；豐(feng) 富客戶全景視圖，挖掘既有客戶需求，創造新的客戶需求，從(cong) 而提升客戶價(jia) 值創造能力；優(you) 化運營流程，提升管理精確度，研究預測市場營銷效果，提高經營管理水平。

 

　　如果說前三次銀行業(ye) 重大變革是為(wei) 了增加金融供給、完善金融體(ti) 係和公司治理結構，那麽(me) ，當前銀行業(ye) 的變革顯然已不同於(yu) 前三次重大變革。當前銀行業(ye) 的變革已不局限於(yu) 銀行業(ye) 本身，而是呈現出了跨界的特征，這不僅(jin) 有金融各業(ye) 態之間的跨界，也有金融業(ye) 與(yu) 其他行業(ye) 的跨界，如互聯網金融。很顯然，我國的銀行業(ye) 已無法在傳(chuan) 統的分業(ye) 監管模式下有效應對各種挑戰，必須沿著市場化和國際化探索未來的發展方向。

 

　　方向之一：多元化和綜合化經營。隨著金融改革的逐漸深入，分業(ye) 經營難以適應利率市場化的要求，事實上，金融產(chan) 品的創新已突破了分業(ye) 監管，使得金融各業(ye) 態之間的界限變得逐漸模糊。從(cong) 國外發達國家金融業(ye) 的發展經驗來看，經曆了從(cong) 分業(ye) 到混業(ye) 的發展過程，多元化和綜合化經營是大勢所趨。從(cong) 具體(ti) 的操作層麵來看，我國的商業(ye) 銀行也需要與(yu) 其他非銀行金融機構展開合作，從(cong) 而提供綜合化的金融產(chan) 品和服務。

 

　　方向之二：國際化經營。中國的改革開放不僅(jin) 體(ti) 現在對外資、外企的“引進來”，也體(ti) 現在中資企業(ye) “走出去”。金融資本是依附於(yu) 產(chan) 業(ye) 資本的，沒有產(chan) 業(ye) 的發展，金融業(ye) 就沒有發展的基礎。因此，金融資本與(yu) 產(chan) 業(ye) 資本的融合，是支持走出去戰略的關(guan) 鍵所在，要支持中資銀行的國際化經營戰略，為(wei) “走出去”企業(ye) 提供本地化、多元化的全方位金融服務。

 

　　方向之三：創新型和智能化。創新是銀行經營發展的活力及動力所在，是應對各種挑戰的必然選擇。要樹立創新的理念，將創新貫穿整個(ge) 經營發展過程、各業(ye) 務條線，進行體(ti) 製機製創新、產(chan) 品和服務創新、業(ye) 務模式創新等。智能化是銀行業(ye) 創新的一個(ge) 重要方向，不僅(jin) 體(ti) 現在讓客戶快捷、低成本的享受金融服務，也體(ti) 現在銀行員工操作的便捷化，更體(ti) 現在銀行對未來發展的敏銳洞察力。

 

　　（作者單位：西南財經大學中國金融研究中心、中國建設銀行戰略規劃部）