多年來“隻聞樓梯響，不見人下來”的我國存款保險製度，即將登上曆史舞台，有望在兩(liang) 會(hui) 後推出。

　　5日上午，李克強總理在政府工作報告中提出，今年深化金融體(ti) 製改革的主要任務之一是建立存款保險製度，健全金融機構風險處置機製。10日，央行行長周小川也表示，存款保險製度有望在2014年推出。

　　據了解，“強製保險”、“有限賠付”和“風險差別費率機製”是我國存款保險製度設計的重要方麵，也是各國存款保險製度的通行做法。周小川在去年年底發表的《全麵深化金融業(ye) 改革開放加快完善金融市場體(ti) 係》的署名文章中也明確提及。

　　存款保險將同步覆蓋大中小銀行等所有的存款類金融機構。至於(yu) 具體(ti) 的賠付限額，國際上並沒有通用標準，需要在防範道德風險與(yu) 維護社會(hui) 穩定之間進行權衡與(yu) 決(jue) 策。國際上普遍的經驗是，使絕大部分存款人，例如90%或95%以上得到全額保障。

　　據悉，我國的存款保險賠付限額可能覆蓋99%以上賬戶（比如50萬(wan) 元）。實行限額保險，並非“50萬(wan) 元以上沒有安全保障了”。銀行即使破產(chan) ，也隻是破股東(dong) 的產(chan) ，而不是破存款人的產(chan) 。存款保險處置問題銀行時，大多采取過橋銀行、收購與(yu) 承接等方式，將問題銀行的存款轉移到一家健康銀行，實際上使存款人得到100%的保障。

　　業(ye) 界專(zhuan) 家普遍認為(wei) ，實行風險差別費率，通過經濟手段形成正向激勵機製，客觀上可以加強對金融機構盲目擴張和冒險經營行為(wei) 的約束，促進其穩健經營與(yu) 健康發展，有效防止和疏導金融體(ti) 係的風險。國際金融危機後，越來越多的國家和地區均引入風險差別費率。近年新建立存款保險製度的國家和地區，如中國香港、新加坡、蒙古等，都在起步時直接引入差別費率。

　　具體(ti) 到我國，金融機構普遍呼籲，單一費率就是吃大鍋飯，道德風險太大，應實行差別費率，認為(wei) 這是存款保險製度有效運行的關(guan) 鍵。基本的原則是，費率水平與(yu) 銀行的風險掛鉤，對高風險機構實行高費率，反之實行低費率，與(yu) 金融機構類型及規模沒有必然聯係。

　　據悉，我國存款保險製度將以低費率起步，費率水平遠低於(yu) 絕大多數國家建立存款保險製度時的水平，保費征收對金融機構的財務影響很小，不會(hui) 對正常經營構成額外負擔。

　　在職能設計上，充分借鑒國際經驗和教訓，我國存款保險應定位於(yu) “風險最小化型”，具備必要的早期糾正和風險處置職責。從(cong) 金融機構角度看，存款保險製度通過及時糾正措施，有助於(yu) 加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎經營。從(cong) 各國和地區的情況看，存款保險製度都擁有不同程度的現場檢查權。賦予存款保險機構必要的現場檢查權，有利於(yu) 對風險做到“早發現”和“早處置”，是對監管的有益補充。從(cong) 處置機製角度，作為(wei) 市場化的風險處置機製和平台，存款保險主要運用於(yu) 收購與(yu) 承接、經營中救助等市場化處置方式，高效化解不同類型的金融風險，實行較快有序的市場化退出和靈活的專(zhuan) 業(ye) 化處置，降低金融風險處置成本。

　　專(zhuan) 家稱，在改革已經涉足深水區的當下，存款保險製度猶如一個(ge) 結，不及時地解開，將影響整個(ge) 金融體(ti) 製改革向前推進。而適時推出存款保險製度，不僅(jin) 為(wei) 防範化解金融風險打造堅固的製度保障，而且為(wei) 利率市場化進一步改革、發展由民營資本為(wei) 主發起設立的中小銀行等改革提供堅實的製度保障。