2011年，中國銀行業(ye) 的利潤成為(wei) 社會(hui) 高度關(guan) 注的關(guan) 鍵詞之一。其高利潤問題主要表現在以下幾個(ge) 方麵：

　　一是總量大。我國銀行業(ye) 金融機構2011年總資產(chan) 113.28萬(wan) 億(yi) 元，同比增長18.9%。商業(ye) 銀行淨利潤超過萬(wan) 億(yi) 元大關(guan) ，達到10412億(yi) 元，創曆史新高。二是增幅高。據年報，工農(nong) 中建四大國有銀行的利潤總額突破6300億(yi) 元，平均利潤增長率達26%。其他銀行，如深圳發展銀行為(wei) 64.55%、浦發銀行為(wei) 42%、民生銀行為(wei) 58.81%……三是薪酬獎金高。據公開數據，2011年上半年職工收入排名第一的為(wei) 民生銀行。16家上市銀行中，除了五大國有銀行以及北京銀行沒有超過10萬(wan) 元外，其餘(yu) 10家銀行上半年人均收入都在10萬(wan) 元以上。這些數據與(yu) 實體(ti) 經濟的情況形成鮮明反差。四是後果嚴(yan) 重。眾(zhong) 所周知，金融是現代經濟的核心。銀行業(ye) 又是金融業(ye) 的支柱。銀行業(ye) 利潤畸高，勢必侵占實體(ti) 經濟的利潤，削弱實體(ti) 經濟存在和發展的基礎，最後不僅(jin) 會(hui) 傷(shang) 害銀行業(ye) 存在發展的根基，還會(hui) 危害整個(ge) 國民經濟的可持續發展。

　　那麽(me) ，銀行利潤巨額增幅來自哪裏？據銀監會(hui) 公布的數據，2011年商業(ye) 銀行淨息差為(wei) 2.7%，利息收入占比達80.7%。其次是手續費和傭(yong) 金收入。再次是理財財產(chan) 品等。但是據資料顯示：我國國內(nei) 銀行的淨息差在250到300個(ge) 基點(2.5%至3%)，比國外高出14倍。

　　如果從(cong) 經濟背景上找原因，我們(men) 可以將銀行業(ye) 高利潤歸結為(wei) 去年信貸資金的高度緊張，但這隻是表麵現象。銀行的資金主要來源於(yu) 各類存款。在信貸資金高度緊張的背景下，為(wei) 什麽(me) 這些資金會(hui) 心甘情願地存入銀行且隻獲取一點點存款利息，而由銀行牟取高額利差呢？這是現行金融體(ti) 製使然。銀行成為(wei) 巨大的存貸款市場的中間環節——“瓶頸”。銀行業(ye) “一夫當關(guan) ”，社會(hui) 資金和實體(ti) 經濟均“萬(wan) 夫莫開”。顯然，信貸資金高度緊張隻是表麵現象，其瓶頸式的壟斷地位及其濫用是銀行業(ye) 高利潤的深層原因，而銀行業(ye) 瓶頸式的壟斷地位又緣於(yu) 自然壟斷屬性和政策法律壁壘的疊加保護。

　　經濟學的研究表明，自然壟斷行業(ye) 具有規模經濟、範圍經濟和成本次可加性等經濟學特征，並且從(cong) 外觀上，自然壟斷行業(ye) 都具有網絡化特點。相關(guan) 研究表明，銀行業(ye) 通過吸收存款來發放貸款賺取利差，其高負債(zhai) 經營決(jue) 定了資本量大，並且規模越大、信用度越高、平均成本越低，規模經濟特征明顯。同時，銀行業(ye) 的負債(zhai) 業(ye) 務、資產(chan) 業(ye) 務和中間業(ye) 務等名目繁多的業(ye) 務體(ti) 係，使其具有非常典型的範圍經濟特征。更為(wei) 重要的是，在營業(ye) 網點、銀行卡、網上銀行、結算體(ti) 係成為(wei) 銀行業(ye) 主要競爭(zheng) 力的時候，銀行業(ye) 的成本次可加性也越來越突出。因此，銀行業(ye) 具有一定程度的自然壟斷屬性。

　　與(yu) 此同時，法律和國家政策為(wei) 銀行業(ye) 利潤畸高提供了條件。其實現機製包括：通過法律和許可，設置了很高的銀行業(ye) 市場準入門檻。除滿足公司法、商業(ye) 銀行法、銀行業(ye) 監督管理法等法律法規規定的硬性條件外，還需要由銀行業(ye) 監督管理部門根據市場需求許可。通過中國人民銀行法、銀行業(ye) 監督管理法等法律法規，將社會(hui) 資金的存儲(chu) 引入銀行，將社會(hui) 的貸款需求也引入銀行，從(cong) 而使銀行成為(wei) 存貸款的主渠道。

　　另外，對銀行外的存貸款行為(wei) 高度警惕、嚴(yan) 格限製。對民間借貸嚴(yan) 格製約，對違反現行法律法規規章規定的民間集資、民間借貸嚴(yan) 厲打擊方麵的案例已是眾(zhong) 所周知。在去年資金麵非常緊張的背景下，銀行將上浮空間用足，同時在存貸款環節設置名目繁多的收費項目，肆意實施壟斷高價(jia) 、獨家交易、搭售等壟斷行為(wei) 。據資料顯示，10年間銀行收費項目從(cong) 300多項增加到3000多項。銀行業(ye) 收費項目劇增，除了市場支配地位的濫用外，還與(yu) 法規、規章中對銀行收費預留空間太大、銀行業(ye) 主管部門怠於(yu) 監管、價(jia) 格綜合主管部門疏於(yu) 監管有密切關(guan) 係。

　　基於(yu) 上述分析，破解銀行業(ye) 利潤畸高的基本思路可以有以下幾點：首先，降低銀行業(ye) 的準入門檻。在銀行業(ye) 準入門檻一時難以整體(ti) 降低的情況下，可以先降低存貸款業(ye) 務許可門檻。

　　其次，適當拓展民間借貸的空間。民間借貸市場和銀行業(ye) 市場具有很強的可替代性，適當拓展民間借貸的空間，就會(hui) 增加存貸款業(ye) 務的市場供給，相對降低銀行在存貸款市場中的支配地位。

　　再次，大幅度縮小法定利息差的空間，將利息差降低至合理的水平。最後，強化銀行業(ye) 市場的監管。銀行業(ye) 監管部門要真正站在居中監管的立場上，公平對待、妥善協調銀行與(yu) 客戶的利益衝(chong) 突。如果說利率的調整需要修法的配合，時間長、難度大，收費項目的嚴(yan) 格監管則完全可以在現有法律框架下進行。同時，發改委還應當真正擔負起價(jia) 格綜合主管部門的職責，對行業(ye) 主管部門怠於(yu) 價(jia) 格監管的行為(wei) 及時介入，必要的時候直接查處銀行業(ye) 的違規收費行為(wei) 。

　　當然，銀行業(ye) 利潤畸高的根本原因還在於(yu) 經濟體(ti) 製改革不夠深入，市場體(ti) 製還沒有真正建立起來。筆者的建議實際上仍然是麵對現實問題尋找治標之策的嚐試，是對“問題倒逼式”改革的一種附和。

　　(作者係北京大學競爭(zheng) 法研究中心主任)