自去年下半年，溫州民間借貸事件所引發的問題一度引起了公眾(zhong) 對金融改革的呼聲。近日，國務院決(jue) 定設立溫州市金融綜合改革試驗區，有關(guan) 消除金融資源分配不均、鼓勵民營資本進入壟斷領域的討論，再度成為(wei) 各方關(guan) 注的焦點。普通民眾(zhong) 如何才能享受更多金融服務？小微企業(ye) 融資難的困境為(wei) 何一直難以解決(jue) ？為(wei) 此，本報記者采訪了有關(guan) 專(zhuan) 家。

　　銀行熱衷“傍大款”

　　就在去年銀根緊縮，小微企業(ye) 貸款陷入困境的時候，以五大國有銀行為(wei) 首的中國銀行業(ye) 卻交出了一份令人羨慕的成績單。與(yu) 銀行業(ye) 利潤大幅增長相反的是，在政府和監管部門連續數年督促銀行支持小微企業(ye) 的背景下，民營企業(ye) 、中小企業(ye) 融資難的問題依舊未能得到根本性緩解。全國工商聯發布的《我國中小企業(ye) 發展調查報告》顯示，90%以上的受調查民營中小企業(ye) 表示，實際上無法從(cong) 銀行獲得貸款，全國民營企業(ye) 和家族企業(ye) 在過去3年中有62.3%的融資來自民間借貸。

　　一位銀行客戶經理坦言：“放一筆50萬(wan) 元的貸款給中小企業(ye) 和放一筆5億(yi) 元的貸款給大企業(ye) ，成本是一樣的。誰不喜歡發展大客戶呢？”即使是銀行對中小企業(ye) 所定的貸款利率比大企業(ye) 要高，但因為(wei) 大企業(ye) 貸款量大，銀行從(cong) 中可以獲得的絕對收益要高很多。

　　中國工商銀行總行信貸管理部副總經理聶大誌在接受記者采訪時表示，小微企業(ye) 融資難，其中一個(ge) 重要原因是抵押擔保難。而且，當前小微企業(ye) 正處於(yu) 由小到大的艱難盤活期，抗風險能力較弱，經營規模較小。

　　窮人去存款，富人忙貸款。金融資源的分配不均，兩(liang) 極分化，同樣體(ti) 現在普通儲(chu) 戶身上。越富的人越有信用獲得資金，變得越來越富，而普通居民因為(wei) 沒有擔保和信用記錄，想融資創業(ye) 和發展，便隻會(hui) 招來銀行的白眼。有專(zhuan) 家認為(wei) ，這種金融資源的“冰火兩(liang) 重天”，是製度的不公和程序的歧視，將加劇社會(hui) 的貧富懸殊和兩(liang) 極分化。

　　建立“草根金融”服務民眾(zhong)

　　“溫州民間借貸風波在某種程度上反映出當前‘兩(liang) 多兩(liang) 少’的尷尬局麵。”民建中央副主席、經濟學家辜勝阻表示，民間資本多而投資渠道少，民營企業(ye) 多而信貸融資少。為(wei) 追求更高的收益率，大量資金流向民間借貸領域。從(cong) 民間資金需求來看，借貸主體(ti) 多是中小企業(ye) ，它們(men) 在正規金融體(ti) 製內(nei) 融資困難，不得不向體(ti) 製外尋求融資。

　　此次溫州金融綜合改革試驗區的設立，將“草根金融”逐步引入金融體(ti) 係，無疑是對當前金融體(ti) 製改革的有益嚐試。辜勝阻表示，其最大的突破是打破銀行壟斷，重構競爭(zheng) 有序的金融生態。

　　怎樣才能讓普通居民享受到除了存款之外的更多金融服務？國家開發銀行顧問、中國小額信貸機構聯席會(hui) 會(hui) 長劉克崮認為(wei) ，構建和發展草根金融體(ti) 係，全麵提高城鄉(xiang) 基層金融的整體(ti) 服務能力，是徹底解決(jue) 問題的治本之策。小微企業(ye) 及個(ge) 體(ti) 戶、農(nong) 戶是我國的微經濟體(ti) 係，對於(yu) 微經濟體(ti) 係就應該有專(zhuan) 門的草根金融機構為(wei) 其服務。隻有建立起分層次的金融體(ti) 係對應多層次的經濟體(ti) 係，才能更好地為(wei) 小客戶和實體(ti) 經濟服務。

　　打破壟斷是根本途徑

　　事實上，造成目前金融資源分配不均的根本原因是由我國金融體(ti) 製所決(jue) 定的，國有銀行目前居於(yu) 金融業(ye) 的主導地位，金融資源的占有、分配高度集中。目前，在我國銀行業(ye) 資產(chan) 總額中，中農(nong) 工建交5家國有商業(ye) 銀行總資產(chan) 超過一半，國有大銀行和股份製銀行二者合計占新增貸款的比例經常在80%以上。

　　興(xing) 業(ye) 銀行首席經濟學家魯政委表示，銀行業(ye) 在市場資源配置中起到核心作用，中國經濟增長所需資金的80%都靠銀行貸款，如果銀行不貸款，經濟增長就會(hui) 存在困難，但銀行業(ye) 對經濟引領的作用沒有更好發揮出來。

　　“目前是打破銀行業(ye) 壟斷的最佳時間窗口。”財經評論員馬光遠認為(wei) ，現在中國銀行業(ye) 處於(yu) 曆史上最好的時期，大量的設立金融機構，降低金融業(ye) 的門檻，鼓勵民間資本設立專(zhuan) 門服務於(yu) 中小企業(ye) 的金融機構，即使發生一些風險，按照中國金融業(ye) 的現狀，我們(men) 也有承擔這種風險的能力。

　　“要使金融業(ye) 更好地服務普通民眾(zhong) 和實體(ti) 經濟，首先要增加‘毛細血管’。”中國銀行首席經濟學家曹遠征認為(wei) ，首先是放寬中小金融機構的準入，以此來增加中小金融企業(ye) 發展的動力；第二是要做一些中小融資的創新；第三是鼓勵中小企業(ye) 的資本性融資，增加它的負債(zhai) 能力和強度。