進入了“深水區”的改革，將涉及部門職責和利益，難度極大，所以，不能由利益部門主導，否則極易“跑偏”。為(wei) 全力推進金融領域重點改革，應借鑒國有銀行改革的經驗，成立由多部門組成的、在國務院領導下的改革工作小組，設計改革總體(ti) 方案，利益部門具體(ti) 落實實施方案。

　　吳敬璉老先生上周在“中國發展高層論壇”上的演講重點提出要關(guan) 注改革的“頂層設計”，我希望理論界和實踐部門都能重點關(guan) 注、討論這個(ge) 問題。百花齊放，百家爭(zheng) 鳴，唯有經過辯論、比較，我們(men) 才能找到最優(you) 或次優(you) 答案。

　　“十二五”規劃指出： 改革是加快轉變經濟發展方式的強大動力，必須以更大決(jue) 心和勇氣全麵推進各領域改革。更加重視改革頂層設計和總體(ti) 規劃，大力推進經濟體(ti) 製改革，不斷完善社會(hui) 主義(yi) 市場經濟體(ti) 製，使上層建築更加適應經濟基礎發展變化，為(wei) 科學發展提供有力保障。回望30多年來的改革開放曆程，人們(men) 更多的是熟悉“尊重群眾(zhong) 的首創精神”，“摸著石頭過河”，關(guan) 注頂層設計的人少。為(wei) 什麽(me) 現在開始強調改革的“頂層設計”？我理解，經過這麽(me) 些年的改革開放，許多外圍改革已基本完成，改革進入了“深水區”，需要攻堅。一些重大改革錯綜複雜，涉及麵廣，如戶籍、社會(hui) 保障等改革，需要統籌兼顧，精心設計；還有一些重大改革極度敏感，如需要把控全局，穩步漸行；更有一些重大改革觸及利益集團，如行政審批、市場準入等改革，需要無私的胸襟，無畏的勇氣。比如吳老先生說：“目前在財稅體(ti) 製，在金融市場形成，在法治國家的建設，教育、科研體(ti) 製等等方麵都積累了大量需要解決(jue) 的問題，根據前幾個(ge) 五年計劃和五年規劃的經驗，這些改革都勢必會(hui) 遇到種種既得利益或者是意識形態等等方麵的阻力。”從(cong) 這輪有關(guan) 銀行“暴利”的爭(zheng) 議中，我們(men) 已明顯感到了這股阻力。

　　在亞(ya) 洲金融危機之前，我國金融業(ye) 是處於(yu) 體(ti) 係的恢複、建立和完善的過程中，包括中央銀行的獨立、專(zhuan) 業(ye) 銀行和保險公司的恢複和商業(ye) 化改革、股份製商業(ye) 銀行以及中小金融機構的建立和發展、資本市場的建立及證券公司、政策性銀行的組建等。這一時期，中國的金融業(ye) 一直作為(wei) 經濟改革、社會(hui) 穩定的重要推動手段，金融業(ye) 尤其是銀行業(ye) 為(wei) 國民經濟發展和社會(hui) 穩定做出重要貢獻，同時也部分承擔了企業(ye) 和社會(hui) 轉型的成本。

　　在1997年亞(ya) 洲金融危機之後的十多年裏，我國大大加快了對金融部門的改革，關(guan) 閉了大批有問題的中小金融機構，重組了部分金融機構，加快了對大型國有銀行、保險公司的股份製改革，推進了農(nong) 村信用社改革以及證券公司的綜合治理，同時還在推進利率和匯率管理體(ti) 製的改革，推動外部的金融法製、會(hui) 計製度、金融監管、金融市場和金融生態等多方麵的改革。尤其是國有商業(ye) 銀行，通過剝離處置不良、注入資本、公開上市，在國家財政支持下，麵貌煥然一新，公司治理逐步健全，風險管控能力和盈利能力不斷提高，市場地位和實力顯著提升，為(wei) 國民經濟健康平穩運行和金融穩定奠定了良好的基礎。

　　但與(yu) 此同時，金融機構經營方式總體(ti) 粗放，公司治理和風險管理薄弱仍存在不少問題，農(nong) 村金融和中小金融機構發展相對滯後，仍是我國金融領域存在突出的問題，金融業(ye) 的服務能力和水平與(yu) 經濟社會(hui) 發展需要相比還有不小差距，尤其利率、匯率等方麵的市場化改革還需進一步深化，金融宏觀調控還有待改進，金融監管能力有待進一步提升。對比，我希望相關(guan) 部門能做好改革頂層設計，並以更大的決(jue) 心和勇氣推進金融領域重點改革。

　　經曆了2008年的國際金融危機後，關(guan) 於(yu) 改革的方向，國內(nei) 出現了一些爭(zheng) 論。“摸著石頭”最終的目標是“過河”，不能在中間停滯，更不能“渾水摸魚”。李克強副總理在“中國發展高層論壇”上說：中國的改革已進入攻堅期。要深化財稅、金融、企業(ye) 、價(jia) 格、收入分配製度等方麵改革，努力在重點領域和關(guan) 鍵環節取得突破，更好地發揮市場配置資源的基礎性作用，破除製約經濟社會(hui) 發展的體(ti) 製機製障礙，增強發展的內(nei) 生動力。這個(ge) 意思就很明確，建立健全社會(hui) 主義(yi) 市場經濟體(ti) 製，仍應是我國經濟體(ti) 製改革的總體(ti) 方向。

　　正因為(wei) 改革已進入了“深水區”，涉及麵廣，尤其涉及部門職責和利益，難度極大，所以，改革不能由利益部門主導，否則極易“跑偏”。為(wei) 此，我認為(wei) 應借鑒國有銀行改革的經驗，成立由多部門組成的、在國務院領導下的改革工作小組，設計改革總體(ti) 方案，利益部門具體(ti) 落實實施方案。

　　推進金融市場化改革的基本製度建設，建立並不斷完善宏觀審慎管理製度是關(guan) 鍵。這大致有三個(ge) 方麵：第一，當前急需建立與(yu) 宏觀經濟增長和信貸增長掛鉤的動態撥備製度，一方麵控製信貸規模的過快增長；另一方麵是建立“逆周期”的利潤調節機製。第二，加快推出存款保險製度。這是為(wei) 中小銀行發展提供製度支持，控製過多係統重要性銀行的出現，更重要的是為(wei) 利率市場化改革、破除市場準入壁壘做好準備。第三，建立消費者保護製度。消費者首先需要保護，其次才需要教育。這理應由相對獨立的第三方承擔該職能，不應由監管部門負責，更不能由行業(ye) 協會(hui) 負責。當下國內(nei) 許多行業(ye) 協會(hui) 具有極大的寄生性，往往淪為(wei) 行業(ye) 利益的代言人。

　　在按照市場化原則推進相關(guan) 的重大改革方麵，首先要完善審批等準入製度，堅決(jue) 取消各種不必要的金融管製，最大限度地減少對微觀金融活動的幹預。放寬市場準入門檻，鼓勵更多的民間資本進入金融業(ye) 。國家除控製幾家大型金融機構外，其他中小金融機構的股權應逐步轉讓，同時放寬民間資本成立金融機構的種種限製。其次，推進利率市場化改革，優(you) 化金融資源配置，激發各類金融市場主體(ti) 的活力。還有，加快票據、債(zhai) 券等直接融資市場的發展，讓資金供需雙方有更多的比較選擇。

　　為(wei) 加強金融管理，服務實體(ti) 經濟，還需進一步明確政府作用的領域和邊界，該放的堅決(jue) 放開、該管的切實管好。比如加強消費者保護，清理規範各種收費行為(wei) ；引導金融機構更好地服務實體(ti) 經濟。要從(cong) 多方麵采取措施，確保資金投向實體(ti) 經濟，有效解決(jue) 實體(ti) 經濟融資難、融資貴問題。比如加強金融監管，防範係統性金融風險。這要求加強金融監管能力建設，完善監管規則，更新監管理念、製度和方式，加強監管隊伍建設，不斷提升監管有效性；同時，通過不斷改進和完善金融監管的協調機製，形成金融監管合力，進而有效防範係統性金融風險。

　　（作者係中央財經大學中國銀行業(ye) 研究中心主任、教授）