金融亂(luan) 象屢禁不止，一個(ge) 原因是規則不明確，另一個(ge) 是規則難落地。此外，相關(guan) 監管也缺乏長效機製。在當前金融創新層出不窮，尤其是金融科技快速發展的背景下，整治金融亂(luan) 象首先要統一規則，並進一步完善監管協調機製，強化和落實監管責任

　　近一段時間，從(cong) 叫停ICO到規範整頓“現金貸”，監管層對金融亂(luan) 象“零容忍”，“出手”的速度越來越快。然而，整頓規範多針對的是當前的亂(luan) 象，根治還須找準關(guan) 鍵，建立起長效機製。

　　“現金貸”是消費貸款的一個(ge) 分支，具有無場景依托、無指定用途、無客戶群體(ti) 限定、無抵押等特征。其初衷是希望踐行普惠金融，通過技術創新等手段，使得原本沒有機會(hui) 獲得貸款的人群也能獲得資金支持。然而近兩(liang) 年，伴隨著金融科技的飛速發展，部分機構打著“普惠金融”旗號，行“高利貸”和“掠奪性借貸”之實，其中涉及的過度借貸、重複授信、暴力催收、侵犯個(ge) 人隱私等問題逐漸浮出水麵。當前，對其重拳規範和整頓實屬必要。

　　需要深入反思的是，金融亂(luan) 象屢禁不止，問題出在哪兒(er) ?

　　一個(ge) 是規則不明確。就拿“現金貸”來說，由於(yu) 對網貸公司的監管規則不明確，給“現金貸”的膨脹提供了可乘之機。一直以來，網絡小貸公司牌照由地方金融辦負責審批發放，小貸公司手持地方性金融牌照，卻依托互聯網實現了全國經營。而地方金融辦作為(wei) 其監管主體(ti) ，網貸公司跨區域經營與(yu) 地方金融辦屬地管理的職責存在著衝(chong) 突，重批設、輕監管，加上配套監管手段缺失，這就增加了風險防控的難度。可以說，“現金貸”是監管套利的產(chan) 物，風險在監管的真空地帶不斷積聚。

　　另一個(ge) 是規則難落地。最高法對於(yu) 貸款利率上限有明確的司法解釋，然而在實際情況下，部分“現金貸”機構利用各種亂(luan) 收費來“鑽空子”，聲稱其利率並未超過年化利率36%紅線，實際其綜合成本已經遠遠在此之上。

　　此外，相關(guan) 監管還缺乏長效機製。對開展“現金貸”業(ye) 務的持牌機構監管相對容易，而對未持牌經營“現金貸”的機構取締起來更難，麵對數量龐大的“現金貸”機構，如果僅(jin) 依靠金融監管部門的力量，清理過程中可能麵臨(lin) 挑戰。

　　更重要的是，在當前金融創新層出不窮，尤其是金融科技快速發展的背景下，金融亂(luan) 象的形成可能更為(wei) 迅速，其規模的膨脹也極快——可能一個(ge) 月不管，規模就翻番，甚至翻了好幾番。這就讓監管機構的相關(guan) 措施顯得相對遲緩。

　　解決(jue) 這些問題非一日之功，還有待長效機製的建立。

　　整治金融亂(luan) 象，首先要統一規則。近期明確“凡是搞金融都要持牌”已經在化解金融亂(luan) 象上邁出了第一步。下一步，針對“現金貸”問題，相關(guan) 監管部門將對網貸公司市場準入進行評估、製定相關(guan) 規則，相關(guan) 部門也在考慮修訂10年前製定的小貸公司監管規則。此外，金融相關(guan) 法律的完善也亟需加快步伐，使其與(yu) 當前金融業(ye) 的發展相適應。

　　另一個(ge) 問題是，有了規矩如何落地?監管體(ti) 製機製改革也要跟上。要改變過去“鐵路警察，各管一段”的監管方式，進一步完善監管協調機製。同時，理清中央和地方金融監管職能，強化和落實監管責任。

　　對於(yu) 此次“現金貸”的清理整頓，中國人民銀行副行長潘功勝表示，將加強監管協調，在互聯網金融專(zhuan) 項整治的框架下，將由央行、銀監會(hui) 等部門統籌部署，落實屬地責任，加強央地聯動和部門協同。同時，將推動包括中央與(yu) 地方金融監管在內(nei) 的金融監管體(ti) 製的改革。業(ye) 內(nei) 也希望，通過“現金貸”的整頓規範，推動長效機製的建立，真正形成良幣驅逐劣幣的市場環境。