在金融機構發展過程中，大型金融機構由於(yu) 具備規模經濟特性，在發展上具備了強大的競爭(zheng) 優(you) 勢，而中小金融機構在風控能力、獲客成本、融資成本、定價(jia) 能力等諸多方麵都處於(yu) 劣勢，這使中小金融機構發展麵臨(lin) 著巨大的競爭(zheng) 壓力。因此，如何促進中小金融機構健康發展，成為(wei) 金融發展政策的一個(ge) 重要主題。

　　智能金融的興(xing) 起，為(wei) 解決(jue) 中小金融機構發展所麵臨(lin) 的問題提供了一個(ge) 可能的解決(jue) 方案。所謂的智能金融，是指人工智能與(yu) 金融全麵融合而生的金融服務新模式，它以人工智能、大數據、雲(yun) 計算等科技為(wei) 核心要素，在提升金融機構服務效率的同時，實現金融服務的智能化、個(ge) 性化、定製化。智能金融在多個(ge) 方麵都能夠降低中小金融機構的運營成本與(yu) 獲客成本，提高運營效率，降低金融風險。

　　突破物理限製，提高獲客能力。中小金融機構網點數量少，服務半徑較短，這使其隻能在特定範圍內(nei) 獲得客戶。而智能金融可以超越支付、網點的物理限製，高效即時處理海量、多維的非結構化信息，可以使中小金融機構突破時空限製，在更廣闊的範圍內(nei) 獲取客戶。尤其是隨著遠程開戶等相關(guan) 政策的放開，人工智能技術對中小金融機構更具有重要意義(yi) 。

　　突破人員限製，提高風控能力。中小金融機構還受製於(yu) 其人員專(zhuan) 業(ye) 能力、風險評估技術、製度規範程度等多方麵的原因，其風控能力相對不足，導致中小金融機構的風險相對較高。還有一些中小金融機構內(nei) 部控製製度不嚴(yan) ，帶來了許多潛在風險。此外，由於(yu) 中小金融機構獲得客戶較難，因此，會(hui) 傾(qing) 向於(yu) 積極競爭(zheng) 一些優(you) 質客戶，這導致了重視短期利益的貸款機構向同一個(ge) 借款者發放多重貸款，會(hui) 增加整個(ge) 借貸市場的違約風險。利用人工智能對金融交易、服務信息審查監管，識別交易活動中潛在的非法行為(wei) ，在一定程度上可以避免操作風險和道德風險。

　　降低運營成本，提升盈利能力。中小金融機構服務的客戶往往是中小企業(ye) 、農(nong) 民等群體(ti) ，這些群體(ti) 信用記錄缺失，沒有合格的抵押品，對其進行放貸時，盡職調查的過程遠比其他貸款的調查過程複雜，這就造成貸款的運營成本較高。利用人工智能技術，結合各種大數據，能夠提高調查的效率，減少調查的成本，從(cong) 而減少金融機構的運營成本，提升其盈利能力。

　　引導中小金融機構更好地服務於(yu) 實體(ti) 經濟。“服務實體(ti) 經濟”是全國金融工作會(hui) 議給金融領域提出的一項重要任務。從(cong) 金融機構來看，資金“脫實就虛”問題比較複雜，有可能是金融機構有意而為(wei) ，更有可能是金融機構無法監控資金流向而產(chan) 生的一種後果。對中小金融機構而言，其客戶相對分散，財務製度不健全，資金流向監管相對困難。而依賴於(yu) 人工智能技術，使中小金融機構也能非常好地監管好資金流向，使資金流向實體(ti) 經濟。

　　克服金融排斥，服務長尾市場。我國金融排斥現象在農(nong) 村地區尤其明顯。近年來，農(nong) 村金融需求快速增長與(yu) 金融供給短缺矛盾突出，金融服務對農(nong) 村的覆蓋麵(廣度)與(yu) 滲透率(深度)還不夠，遠不能滿足“三農(nong) ”發展的需求。據測算，城鎮和農(nong) 村每萬(wan) 人擁有銀行類金融服務人員的數量比達到了329∶1;城鎮和農(nong) 村居民信用檔案的建立量為(wei) 4∶1。這是因為(wei) 農(nong) 村金融市場是一個(ge) 長尾市場，其服務成本高而收益較少。通過人工智能在金融機構的普遍應用，能夠有效降低成本，使貧困群體(ti) 和落後地區同樣可以享受金融服務。

　　優(you) 化服務質量，提升客戶體(ti) 驗。中小金融機構大多服務於(yu) 中小企業(ye) 或者“三農(nong) ”領域，這些領域的客戶在資金需求方麵，有“小”(金額小)、“急”(時間急)、“頻”(頻度高)等特點。而現有的中小金融機構，審批製度呆板，決(jue) 策效率較低，不能適應這種資金需求。而人工智能技術可以快速地對大數據進行篩選分析，幫助決(jue) 策者更高效率決(jue) 策，以滿足農(nong) 戶的不同需求。

　　人工智能技術應用於(yu) 金融領域，還能夠更好地開發出更加滿足多樣化需求的產(chan) 品，提升中小金融機構的競爭(zheng) 力。中小金融機構由於(yu) 規模較小，業(ye) 務較為(wei) 單一，開發多元化產(chan) 品往往得不償(chang) 失。而依托人工智能技術，可以根據客戶的需求，利用計算機開發出更多符合客戶需求的產(chan) 品，更好地滿足客戶個(ge) 性化需求。