《經濟參考報》記者日前在多個(ge) 試點地區采訪了解到，農(nong) 村金融製度和農(nong) 村土地產(chan) 權製度的一項重要改革創新——農(nong) 村承包土地經營權和農(nong) 民住房財產(chan) 權等“兩(liang) 權”作為(wei) 抵押物向金融機構貸款，已經開始出現一些壞賬記錄，有的甚至演變成了訴訟，而對於(yu) 關(guan) 鍵的抵押物處置，到目前為(wei) 止仍然罕有可參考的實施案例。

　　西部某縣竹陽村2組農(nong) 民薑榮平，2012年為(wei) 自己經營的“偉(wei) 邦管業(ye) 公司”，以竹陽村2組215.8平方米的宅基地上自建住房為(wei) 抵押，向農(nong) 行縣支行貸款5萬(wan) 餘(yu) 元，但因經營失敗，決(jue) 定先不還銀行貸款。

　　“貸款人就是一個(ge) ‘拖’的心態，這在該村普遍進行農(nong) 房貸款的大背景下，是非常不好的示範。”該縣農(nong) 業(ye) 銀行行長告訴記者，“他家家庭年收入情況放款前我們(men) 就進行了調查，即使經營失敗也是有能力還款的，並不影響生存。”

　　在多次上門勸說無效後，該行決(jue) 定對薑榮平進行起訴，該縣人民法院受理了該案，並依法對薑榮平所抵押住宅進行了查封。然而無論是銀行還是法院，都明確表示，並不準備真正將抵押房產(chan) 進行拍賣。

　　薑榮平的案例在目前全國各地開花的“兩(liang) 權”抵押貸款試點中並非個(ge) 例。記者了解到，在山東(dong) 某地有農(nong) 戶把全村的土地經營權都流轉過來，隨後發現因經營不善還不上200多萬(wan) 元抵押貸款，就選擇了“跑路”，導致原本承包的農(nong) 民都拿不回土地，銀行也無法對這些土地進行流轉變現；在吉林省一些試點地區，個(ge) 別農(nong) 戶以土地收益保證獲取銀行貸款後未能按期還款，但在銀行針對土地進行處置再流轉的過程中，由於(yu) 貸戶幹擾導致其他農(nong) 戶無人敢接，致使債(zhai) 務最終懸空。

　　今年8月份公開的《國務院關(guan) 於(yu) 開展農(nong) 村承包土地的經營權和農(nong) 民住房財產(chan) 權抵押貸款試點的指導意見》（簡稱《意見》）中明確提出，因借款人不履行到期債(zhai) 務或者發生當事人約定的情形需要實現抵押權時，允許金融機構在保證農(nong) 戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。當時多位專(zhuan) 家在接受記者采訪時分析稱，抵押物處置是“兩(liang) 權”抵押改革成敗的關(guan) 鍵，《意見》要求既要保障農(nong) 民的承包權和基本住房權，也要保障金融機構對抵押物的合法處置權，這就需要各試點地區在實踐操作中進行大量的創新和探索。但時至今日，由於(yu) 製度仍不完善，農(nong) 權流轉的局限性非常大，導致在出現壞賬問題的試點地區中，真正能成功通過農(nong) 權轉移變現的金融機構還寥寥無幾。

　　據西部某地人民法院審判委員會(hui) 專(zhuan) 職委員譚冬平介紹，“我縣作為(wei) 農(nong) 房確權較早的區域，但至今並沒有一例抵押農(nong) 房最終成功拍賣。從(cong) 法律層麵說，農(nong) 房不僅(jin) 僅(jin) 關(guan) 係著農(nong) 民財產(chan) 權，更關(guan) 係著農(nong) 民的生存權，目前抵押的大部分均為(wei) 農(nong) 民名下唯一住房，一旦貸款違約，這一住房應如何處置，目前還沒有明確的法律法規支撐。所以目前在司法實踐上，對於(yu) 農(nong) 房抵押貸款強製執行的起訴，我院僅(jin) 僅(jin) 支持了銀行要求農(nong) 戶償(chang) 債(zhai) 的要求，但並沒有支持抵押權變現要求。”

　　有監管層人士告訴記者，無論是承包地的經營權，還是宅基地的財產(chan) 權，都隻是細分產(chan) 權，而不是一個(ge) 完整的可用於(yu) 抵押的產(chan) 權，這才是現在處置不良資產(chan) 時麵臨(lin) 的最大挑戰。而且因為(wei) 不是完整產(chan) 權，銀行對於(yu) 抵押物的處置權也是有限製的，處置的收益也是要再一步進行分配的。

　　記者了解到，針對“兩(liang) 權”抵押壞賬所帶來的金融風險及農(nong) 民失地風險，各地正在積極探索建立農(nong) 權抵押風險補償(chang) 機製，其中設立農(nong) 村產(chan) 權抵押融資風險補償(chang) 基金成為(wei) 了較為(wei) 通用的做法，目前重慶市、吉林省、湖北省等多個(ge) 省市都在進行這項嚐試。

　　據四川成都市農(nong) 業(ye) 委員會(hui) 副主任潘成介紹，該市就設立了農(nong) 村產(chan) 權抵押融資風險基金，用於(yu) 收購從(cong) 事農(nong) 村產(chan) 權抵押融資業(ye) 務的銀行、小額貸款公司等到期未償(chang) 清債(zhai) 務並分擔風險。四川省內(nei) 江市市中區也是一樣，該區建立了300萬(wan) 元農(nong) 村產(chan) 權融資風險補償(chang) 金，用於(yu) 補償(chang) 農(nong) 村產(chan) 權抵押擔保貸款經逾期清收無法收回的損失。此外，部分試點還探索成立農(nong) 村產(chan) 權收儲(chu) 中心，當債(zhai) 務人無法償(chang) 還貸款時，該中心將對抵押物先收購、再拍賣，拍賣所得優(you) 先償(chang) 還金融機構貸款，若有剩餘(yu) 返還債(zhai) 務人。據了解，目前成都市正準備由成都市現代農(nong) 業(ye) 發展投資有限公司、成都農(nong) 村產(chan) 權交易所及國有四大資產(chan) 管理公司共同發起設立農(nong) 村產(chan) 權收儲(chu) 公司，擬注冊(ce) 資本1億(yi) 元人民幣。