新華社北京7月12日電 題：怎樣讓你的老年生活更“保險”?商業(ye) 養(yang) 老來“幫忙”!

　　新華社記者譚謨曉、孫飛

　　當你老了，“誰”來照顧你?國家給上基本養(yang) 老保險，企業(ye) 給交年金，我們(men) 自己該幹點啥?這不，政策來了，國務院辦公廳近日印發《關(guan) 於(yu) 加快發展商業(ye) 養(yang) 老保險的若幹意見》，要求擴大商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品供給，並給出相關(guan) 政策。養(yang) 老保險產(chan) 品靠譜嗎?優(you) 惠政策啥時候實施?去哪購買(mai) 產(chan) 品?記者就此采訪權威部門和專(zhuan) 家，解答關(guan) 切。

　　為(wei) 啥需要商業(ye) 養(yang) 老保險?

　　說起商業(ye) 養(yang) 老保險，你也許早有耳聞。實際上，我國早就有商業(ye) 養(yang) 老保險，但由於(yu) 政策不到位等原因一直沒發展起來。這回，有了國家政策支持，依托商業(ye) 養(yang) 老保險，你未來的老年生活有望更有保障。

　　意見提出了明確目標：到2020年，商業(ye) 養(yang) 老保險成為(wei) 個(ge) 人和家庭商業(ye) 養(yang) 老保障計劃的主要承擔者、企業(ye) 發起的商業(ye) 養(yang) 老保障計劃的重要提供者、社會(hui) 養(yang) 老保障市場化運作的積極參與(yu) 者、養(yang) 老服務業(ye) 健康發展的有力促進者、金融安全和經濟增長的穩定支持者。

　　商業(ye) 養(yang) 老保險在經濟發展和社會(hui) 保障體(ti) 係中的作用被提到前所未有的高度。那麽(me) ，養(yang) 老為(wei) 啥需要大力發展商業(ye) 保險呢?這要從(cong) 我國麵臨(lin) 的嚴(yan) 峻養(yang) 老形勢說起。

　　國家統計局公布的數據顯示，2016年我國60歲及以上人口達2.3億(yi) 人，占總人口的16.7%。根據民政部門預計，2020年60歲及以上老年人口將達2.55億(yi) 人左右。

　　中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文說，目前我國養(yang) 老“三支柱”體(ti) 係發展很不平衡，基本養(yang) 老保險“一支柱”獨大，財政壓力也很大，第二支柱企業(ye) 年金的發展已經連續兩(liang) 年幾乎呈零增長態勢，商業(ye) 養(yang) 老保險作為(wei) 第三支柱的重要組成部分，未來發展潛力巨大。

　　保監會(hui) 副主席黃洪介紹，目前美國具有養(yang) 老保險功能的人身保險保費收入在全國保費收入裏占比約為(wei) 50%，養(yang) 老年金保險保費收入占比超過35%。2016年，我國具有養(yang) 老保險功能的人身保險保費收入在整個(ge) 人身保險保費收入中占比為(wei) 25%。其中，退休後分期領取養(yang) 老金的養(yang) 老年金保險保費收入在人身保險保費收入中占比僅(jin) 為(wei) 4.4%。

　　“商業(ye) 養(yang) 老保險是一種市場化、門檻低、靈活度高的個(ge) 人商業(ye) 養(yang) 老方式。”黃洪說，既能為(wei) 一支柱“補缺口”，緩解基本養(yang) 老和財政壓力，也能為(wei) 二支柱“補短板”，使更多老百姓能夠不受就業(ye) 形式和所在單位條件限製，建立個(ge) 人商業(ye) 養(yang) 老保險計劃。

　　關(guan) 於(yu) 商業(ye) 養(yang) 老保險，你會(hui) 有哪些選擇?

　　那麽(me) ，如何為(wei) 自己建立商業(ye) 養(yang) 老保險計劃?未來能得到多大的保障?靠譜的保險產(chan) 品有多少?

　　在北京一家互聯網公司就職的何鵬說，企業(ye) 不少員工上有老，下有小，僅(jin) 有基本養(yang) 老保險心裏不踏實，但對商業(ye) 養(yang) 老保險能帶來什麽(me) 又不清楚。

　　何鵬關(guan) 心的是，如果從(cong) 30歲開始買(mai) 商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品，每個(ge) 月拿出1000塊錢投保，一直繳到60歲，退休後每個(ge) 月能領多少養(yang) 老保險金?

　　保監會(hui) 算了一筆賬，假設何鵬投保的商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品保證收益率是複利3.5%，等60歲退休時，總共繳納保費36萬(wan) 元，但賬戶價(jia) 值變成了61.8萬(wan) 元。通過精算，一個(ge) 月可以領到2746元，如果他活到85歲，總共可以領到82.4萬(wan) 元。保險金的支付將一直持續到生命結束。

　　第三方互聯網保險平台慧擇網資深顧問王佳敏說，常有客戶谘詢，退休後長年需要照料，但退休金卻不夠護理費，有沒有合適的保險產(chan) 品?

　　有!意見“說”了，商業(ye) 保險機構要發展長期護理保險、住房反向抵押養(yang) 老保險等適老性的商業(ye) 保險。目前長期護理保險已在多地試點，就是針對因年老、疾病等需要住院接受長期康複和護理的人群，對他們(men) 的各種費用給予保險補償(chang) 。

　　全職媽媽袁靜正在“淘寶創業(ye) ”，但她和創業(ye) 夥(huo) 伴基本都處於(yu) “缺保”狀態，保險能做什麽(me) ?意見這樣“說”，鼓勵商業(ye) 保險機構麵向創新創業(ye) 企業(ye) 就業(ye) 群體(ti) 市場需求，豐(feng) 富商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品供給。

　　實際上，在意見出台以前，泰康保險就聯手淘寶推出了國內(nei) 首個(ge) 針對電子商務創業(ye) 人群的保障平台“樂(le) 業(ye) 保”，瞄準電商創業(ye) 者在意外、醫療、養(yang) 老等方麵的需求，提供價(jia) 格相對低廉的保險保障產(chan) 品。

　　稅延養(yang) 老險啥時候試點?

　　商業(ye) 養(yang) 老保險要發展，需要稅收等配套政策支持。意見明確，落實好國家支持現代保險服務業(ye) 和養(yang) 老服務業(ye) 發展的稅收優(you) 惠政策，加快個(ge) 人稅收遞延型商業(ye) 養(yang) 老保險試點。

　　對外經貿大學保險學院教授王國軍(jun) 表示，從(cong) 海外經驗來看，財稅政策是撬動商業(ye) 養(yang) 老保險發展的巨大杠杆，一來可以減輕個(ge) 人負擔，二來提高老百姓購買(mai) 的積極性。

　　個(ge) 人稅收遞延型商業(ye) 養(yang) 老保險的意思就是，購買(mai) 商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品的保費支出部分對應的個(ge) 人所得稅先不繳，等到領取養(yang) 老金時再根據當時的稅率繳稅。

　　據保險公司測算，同等收入情況下，越早購買(mai) 稅延型養(yang) 老保險產(chan) 品，未來可省稅額越高;同等時間開始購買(mai) 產(chan) 品的情況下，收入越高，未來可省稅額也越高。

　　這一稅收優(you) 惠業(ye) 內(nei) 呼籲多年，此次意見也明確了2017年年底前啟動試點的時間表。

　　提到稅延型養(yang) 老保險產(chan) 品，就不能不提稅優(you) 健康險。由於(yu) 政策優(you) 惠力度不足，個(ge) 稅征繳方式製約等原因，意在以稅收優(you) 惠吸引百姓的稅優(you) 健康險出現“叫好不叫座”情況，老百姓投保意願不強。

　　如何避免稅延型養(yang) 老保險產(chan) 品出現類似問題?黃洪說，保監會(hui) 將爭(zheng) 取提升稅延額度，簡化操作流程，爭(zheng) 取擴大試點區域，讓盡可能多的老百姓、不同經濟發展程度地區、不同類型投保主體(ti) 都參與(yu) 進來。

　　記者了解到，稅延養(yang) 老險目前已經有了初步的示範條款，稅延保險製度框架和信息平台建設也基本就緒。監管部門將對保險公司經營稅延養(yang) 老險的資質提出嚴(yan) 格要求，比如對精算技術、償(chang) 付能力、信息技術水平等設定“硬杠杠”。

　　產(chan) 品去哪買(mai) ?

　　商業(ye) 養(yang) 老保險未來的發展已經有了一張藍圖。那麽(me) ，從(cong) 哪裏可以買(mai) 到商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品?

　　中國保險資產(chan) 管理業(ye) 協會(hui) 執行副會(hui) 長兼秘書(shu) 長曹德雲(yun) 說，保險業(ye) 有7家專(zhuan) 業(ye) 的養(yang) 老保險公司，它們(men) 在養(yang) 老金管理、產(chan) 品開發、客戶服務等方麵有豐(feng) 富經驗，可提供多樣化、個(ge) 性化的養(yang) 老保險產(chan) 品。

　　普通壽險公司也有一些成熟的商業(ye) 養(yang) 老保險產(chan) 品。保險專(zhuan) 業(ye) 人士建議，老百姓要貨比三家，選擇實力較強的保險公司投保，在購買(mai) 產(chan) 品前讓保險公司的風險管理師量身設計商業(ye) 養(yang) 老保險規劃，在自己購買(mai) 能力之內(nei) 將“保障”做到極致。

　　具體(ti) 到此次意見明確的稅延養(yang) 老險，則需要等試點政策出台並確定了試點保險公司後，老百姓才會(hui) 購買(mai) 到相應產(chan) 品。

　　新華保險董事長兼CEO萬(wan) 峰表示，保險公司在給客戶推薦保險產(chan) 品時，需要了解客戶需求，是解決(jue) 養(yang) 老問題還是醫療保障不足問題，抑或是發生意外後的家庭生活問題，了解清楚之後才好向客戶推薦合適的產(chan) 品。

　　慧擇網事業(ye) 部副總經理謝淑貞認為(wei) ，一方麵保險公司要設計更符合市場需求的養(yang) 老保險產(chan) 品，另一方麵養(yang) 老服務體(ti) 係也需更加完善。在政策允許及安全穩健的前提下，拓寬養(yang) 老資金的投資渠道，提高養(yang) 老資金的收益率，逐步建成科學的養(yang) 老資金管理體(ti) 係。