唯改革者進，唯創新者強，唯改革創新者勝。尤其新常態下，破解貧困戶貸款難，必須以改革激活力，向創新要動力。對此，隆化作為(wei) “燕-太”地區的國家級貧困縣，以“五大發展理念”為(wei) 引領，集中把脈，循因開方，在總結已有成果和深入調研的基礎上，創新擔保方式，建立了“政銀企戶保”農(nong) 業(ye) 合作貸款模式，為(wei) 貧困戶脫貧摘帽，引入了資金活水，取得了顯著成效。

　　門檻降低，“樂(le) 了”農(nong) 民。“政銀企戶保”降低了貸款門檻，給那些想致富，但缺少資金的貧困戶，提供了幹事創業(ye) 的可能，預計年內(nei) 可發放貸款10億(yi) 元，撬動民間資本30億(yi) 元以上，有效激發了大眾(zhong) 創業(ye) 熱情和發展現代農(nong) 業(ye) 積極性。

　　改革創新，“活了”金融。“政銀企戶保”模式，探索了一條金融扶持貧困戶和農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) 化的新路徑，為(wei) 其他金融部門轉變觀念，服務“三農(nong) ”，提供了良好借鑒。目前，已發放貸款 2754筆、3.22億(yi) 元。

　　杠杆撬動，“促了”產(chan) 業(ye) 。金融活則產(chan) 業(ye) 興(xing) 。善用“財政杠杆”，撬動更多信貸資金、社會(hui) 資本“入農(nong) 門”，加快特色產(chan) 業(ye) 蓬勃發展。今年以來，全縣新增農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) 園區(小區)93個(ge) ，設施蔬菜2萬(wan) 畝(mu) 、中藥材1.5萬(wan) 畝(mu) 、草莓5000畝(mu) ，土地流轉11.3萬(wan) 畝(mu) ，有12178戶貧困戶參與(yu) 。

　　真抓實幹，“轉了”作風。把“政銀企戶保”工作作為(wei) 檢驗幹部能力水平的試金石，堅持“書(shu) 記抓、抓書(shu) 記”，構建責任體(ti) 係，明確職責分工，細化任務目標，層層傳(chuan) 導壓力，“事有人抓、活有人幹”，切實推動了全縣幹部作風的轉變。

　　一、政府、銀行、保險“三方聯動”，讓企戶“能貸款”

　　“政銀企戶保”貸款模式，堅持以產(chan) 業(ye) 政策為(wei) 導向，以財政資金做擔保，以銀行貸款為(wei) 基礎，以企業(ye) 帶動為(wei) 條件，以貧困戶參與(yu) 為(wei) 目標，以保證保險為(wei) 保障，實現了多方聯動、協調合作，降低了貧困戶貸款申請難度。目前，形成了一個(ge) 中心(縣農(nong) 業(ye) 政策性金融擔保中心)、三家銀行(縣信用聯社、農(nong) 業(ye) 銀行、郵儲(chu) 銀行)、231家企業(ye) (合作社)、3.2萬(wan) 貧困戶、一家保險公司(太平洋保險有限公司)積極參與(yu) 的局麵。

　　政府“頂層設計”。因地製宜“開方子”。立足本地實際，圍繞“454”發展戰略，製定出台了《隆化縣關(guan) 於(yu) 大力實施“1661”脫貧攻堅戰略的決(jue) 定》，對放貸對象、規模、程序等內(nei) 容進行詳細界定，明確各方權利、義(yi) 務和責任，讓企業(ye) 和貧困戶知道“怎麽(me) 貸”、銀行知道“如何管”、擔保中心知道“擔什麽(me) ”、保險公司知道“保什麽(me) ”。聯合發力“趟路子”。在編製不變、人員不增的前提下，整合力量，成立了由政府常務副縣長任組長、22個(ge) 部門為(wei) 成員的“政銀企戶保” 農(nong) 業(ye) 合作貸款領導小組，統籌協調、抓點擴麵。同時，將縣農(nong) 業(ye) 政策性擔保服務中心劃轉到縣供銷社管理，劃撥辦公場所1處，麵積300餘(yu) 平方米，作為(wei) 擔保中心和產(chan) 權交易中心的辦公場所，配備專(zhuan) 職人員12名。各鄉(xiang) 鎮也成立相應機構，創新方法、破解難題，較好地推動了工作開展。加大投入“夯底子”。為(wei) 擴大資金效應，在原縣農(nong) 業(ye) 政策性擔保服務中心注冊(ce) 資本2000萬(wan) 元的基礎上，再增資3000萬(wan) 元，注冊(ce) 資金達到5000萬(wan) 元，並增加風險保證金5000萬(wan) 元，資金總額1億(yi) 元。同時，再把部分財政涉農(nong) 資金賬戶轉移到合作金融機構，設立“資金池”，既作為(wei) 農(nong) 業(ye) 企業(ye) 、貧困戶貸款的擔保金和風險金，也是農(nong) 業(ye) 企業(ye) 、貧困戶還款的“緩衝(chong) 金”。

　　銀行“主動參與(yu) ”。“競爭(zheng) 式”選擇。通過競爭(zheng) 擇優(you) 的方式選擇合作銀行，並達成協議，由政府將部分財政涉農(nong) 資金存入合作銀行，用於(yu) 增加合作銀行的營業(ye) 性收入，利用此項優(you) 惠條件調動銀行積極性，促使其創新信貸品種，簡化審批程序，放寬貸款條件。“會(hui) 商式”溝通。抽調業(ye) 務骨幹，成立由政府常務副縣長任組長的“政銀企戶保”專(zhuan) 項工作小組，指定專(zhuan) 人負責與(yu) 銀行、保險公司溝通聯係，實現信息三方共享、程序高效對接。銀行根據資金池內(nei) 資金額度，按1:10比例放大貸款金額，貸款利率在基準利率上浮不超過40%。“快捷式”審批。建立貸款綠色通道，對屬於(yu) 本級銀行審批範圍、符合條件、手續齊全的，第一時間放款;符合貸款條件但需上級審批的，及時組卷上報，並積極爭(zheng) 取加快審批速度，力促早日成功貸款。

　　保險“底線兜底”。為(wei) 提高其業(ye) 務量，增加經營收入，政府采取為(wei) 農(nong) 戶繳納政策性保險的方式，來調動合作保險公司的積極性。“提”資金支配力。貧困縣區，可用財力有限。如何將有限的資金用在刀刃上，這就需要通過製度和方法創新，“施巧力”破解“硬約束”。“政銀企戶保”的一大特點就是，引入保險公司後，與(yu) 政府、銀行按照8:1:1的比例，共同承擔風險，充分發揮了財政資金支撐作用，達到了“四兩(liang) 撥千斤”的效果。“保”資金安全性。城鄉(xiang) 二元結構下，農(nong) 業(ye) 的相對“弱勢性”造成銀行對農(nong) 業(ye) 及貧困戶的放貸信心不足。加之農(nong) 村土地、林地、設備等實物還不具有完全意義(yi) 上的抵押權，使銀行處於(yu) “欲借還怕”的狀態。“政銀企戶保”貸款模式中，當單筆貸款(貸款本息)發生損失時，保險公司代償(chang) 80%、擔保中心代償(chang) 10%的貸款本息，銀行最大程度上損失10%，大大降低了風險。

　　企戶“抱團致富”。咬住產(chan) 業(ye) “不放鬆”。對致富效果明顯的肉牛、設施蔬菜、草莓、大榛子、木耳等優(you) 勢產(chan) 業(ye) ，製定具有針對性的扶持政策，鼓勵貧困戶參與(yu) 到全縣農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) 化建設中來。利益聯結“保致富”。通過深入實施行政村經濟合作組織全覆蓋工程，將全縣能納入合作社的貧困人口全部納入，讓廣大貧困戶“抱團取暖”，企業(ye) (合作社)按照與(yu) 貧困戶簽訂的利益聯結協議進行分紅。企業(ye) (合作社)在生產(chan) 經營中，優(you) 先流轉貧困戶土地，優(you) 先安排有勞動能力的貧困人口就業(ye) ，使其“掙租金、賺薪金、分股金”。聚焦政策“善引導”。把年度內(nei) 農(nong) 牧、林業(ye) 、水務等行業(ye) 部門的補貼、支持政策進行歸類整理，製作成明白紙發放到貧困戶手中，進一步激發農(nong) 業(ye) 企業(ye) 、貧困戶創業(ye) 熱情。分門別類“有貼息”。對建檔立卡貧困戶貼息100%，非貧困戶貼息50%。對農(nong) 業(ye) 企業(ye) 、農(nong) 民專(zhuan) 業(ye) 合作社、農(nong) 民合作經濟組織中貧困戶人數占60%(含)以上的，貼息100%;貧困戶人數占30%--60%的，貼息50%;貧困戶人數不足30%的不予貼息。

　　二、貸前、貸中、貸後“三環相扣”，讓企戶“貸到手”

　　著眼貸款三大環節，發揮各方職能作用，在確保資金安全的前提下，主動作為(wei) 、強化服務，努力做到應貸則貸、應貸盡貸、應貸快貸。

　　貸前：做好“三級審核”，把好準貸關(guan) 。鄉(xiang) 鎮初選。各鄉(xiang) 鎮采用一表製、名單製管理的方式，建立“鄉(xiang) 鎮科級幹部、鄉(xiang) 鎮包村幹部、駐村扶貧工作隊隊員、村幹部和扶貧合作社(或扶貧龍頭企業(ye) )負責人”五人包保一個(ge) 貧困戶的“五包一”機製，聯合合作金融機構信貸人員，組成“5+1”工作組。對本轄區內(nei) 有貸款意願的農(nong) 業(ye) 企業(ye) 、農(nong) 民合作社和貧困戶進行梳理，通過查閱賬簿明細、入戶了解、現場核查等方式，對企業(ye) 、貧困戶的信用狀況進行綜合評估，全麵掌握企業(ye) 和個(ge) 人真實生產(chan) 經營狀況，準確評估借款人償(chang) 貸能力，形成調查報告。填寫(xie) 《貸款擔保申請表》，並由“5+1”工作組簽字，村、鄉(xiang) 鎮蓋章後報送縣農(nong) 業(ye) 政策性擔保服務中心，做到“隨組隨報”。聯合審查。由縣擔保服務中心將各鄉(xiang) 鎮扶貧工作站報送的《貸款擔保申請表》匯總後提交縣聯審監管組進行評審。縣聯合評審會(hui) 議原則上每周召開一次，至少5人參加，評審有效，可視貸款規模和額度，臨(lin) 時召開會(hui) 議，做到“隨報隨審”。縣評審組將評審結果形成《評審意見書(shu) 》，提交縣擔保服務中心。銀行核查。金融機構以全國個(ge) 人信用信息數據庫為(wei) 平台，把個(ge) 人信用作為(wei) 評定貸款金額的重要指標，凡存在嚴(yan) 重不良信用記錄的，堅決(jue) 不予貸款。同時，對符合貸款條件的企業(ye) 和個(ge) 人，根據發展的產(chan) 業(ye) 和規模，確定貸款額度，並立即進行放貸，做到“隨批隨放”。

　　貸中：強化“三個(ge) 意識”，提高服務關(guan) 。提升“效率意識”。堅持從(cong) 客觀實際出發，采取效率第一、特事特辦的原則，對於(yu) 進入貸款程序的農(nong) 業(ye) 企業(ye) 和農(nong) 戶，努力簡化貸款流程、縮短辦理時限，確保農(nong) 業(ye) 企業(ye) 、農(nong) 戶發展產(chan) 業(ye) 不誤農(nong) 時。強化“公開意識”。堅持陽光運行，防止暗箱操作，從(cong) 貸款申請比例到放貸還貸，每個(ge) 環節全程公開，尤其是將貸款條件、貸款責任、注意事項等內(nei) 容編印成冊(ce) ，並通過LED屏循環播放，讓有貸款意願的農(nong) 民有章可查、有案可尋。樹牢“為(wei) 民意識”。優(you) 化貸款流程，減少審批環節，實行“一站式”服務，設立專(zhuan) 門谘詢台，接受群眾(zhong) 谘詢，提供領辦業(ye) 務指導服務。金融機構創新信用擔保、聯戶擔保等多種形式，定期到鄉(xiang) 鎮、集市、農(nong) 戶家中宣傳(chuan) 受理貸款業(ye) 務，“送貨上門”。

　　貸後：用好“三個(ge) 機製”，確保安全關(guan) 。用實“監督機製”。鄉(xiang) 鎮、部門、銀行、保險公司協調聯動，嚴(yan) 格按照貸款協議規定，跟蹤貸款使用情況，采取電話回訪、實地查看等方式，避免“貸而不用、貸而他用”等情況發生，對未按約定使用貸款資金的，及時啟動多方幹預機製，確保貸款資金發揮應有作用。用足“信用機製”。大力宣傳(chuan) 金融政策，讓農(nong) 戶充分認識違反金融誠信的危害，樹立農(nong) 戶按時還款意識。同時，將貸款協議履行情況作為(wei) 衡量借款人信用水平的重要內(nei) 容記錄在案，對積極履行還款義(yi) 務的，再次貸款時優(you) 先考慮。用活“追償(chang) 機製”。出現還款逾期時，金融機構會(hui) 同縣擔保中心和保險公司，綜合運用電話催收、上門催收、訴訟催收等方式，全力向借款人追償(chang) 。必要時啟動“緩衝(chong) 金”機製，由縣擔保中心資金池內(nei) 資金先行代償(chang) ，成功追償(chang) 後，“緩衝(chong) 金”回流注入資金池。

　　三、規劃、指導、考核“三措齊施”，讓企戶“用好錢”

　　借貸如何生金，關(guan) 鍵是激發大眾(zhong) 創業(ye) 激情，讓農(nong) 民把貸款真正用到農(nong) 業(ye) 生產(chan) 上，擴規提質，轉化為(wei) 財富。

　　規劃為(wei) 先。堅定不移推進“一主兩(liang) 輔”產(chan) 業(ye) 發展思路，科學擺布、率先突破。在“拓麵增量”上，打造三大片區，即：隆東(dong) 片區以打造熱河皇家溫泉美麗(li) 鄉(xiang) 村片區為(wei) 契機，大力發展休閑觀光旅遊業(ye) ;隆西片區以冀北山區肉牛產(chan) 業(ye) 循環示範區為(wei) 依托，大力發展綠色生態農(nong) 業(ye) ;隆北片區以省級現代農(nong) 業(ye) 綜合示範區為(wei) 載體(ti) ，大力發展高效設施農(nong) 業(ye) 。在“聯線提高”上，整合承圍公路沿線農(nong) 業(ye) 基礎較好的7個(ge) 鄉(xiang) 鎮，集中打造以設施蔬菜、設施果品為(wei) 重點的10萬(wan) 畝(mu) 省級現代農(nong) 業(ye) 綜合示範園區，積極爭(zheng) 創國家級現代農(nong) 業(ye) 示範區。在“抓點帶動”上，圍繞“四季草莓”、大果榛子、中藥材等特色種植以及文化休閑旅遊產(chan) 業(ye) ，引導有資源、有條件的鄉(xiang) 鎮，充分挖掘潛力，先行一步，綠色崛起。

　　指導為(wei) 要。依托“五包一”機製，充分發揮他們(men) “站位高、人脈廣、腦子活、思路寬”的優(you) 勢，為(wei) 貸款創業(ye) 的企戶“出點子”，從(cong) 當地實際出發，選準可發展的產(chan) 業(ye) ，科學製定創業(ye) 方案和資金使用計劃，聯合縣、鄉(xiang) 創業(ye) 服務機構，為(wei) 企業(ye) 和貧困戶創業(ye) 提供個(ge) 性化服務，有效降低創業(ye) 風險。為(wei) 電商創業(ye) 的青年“補腦子”，依托隆化電商創業(ye) 培訓基地和電商平台，出台免費技術服務、網上開店，以及不要“房租”、2年內(nei) 免收物業(ye) 、水電、取暖費等優(you) 惠政策，廣泛聯係相關(guan) 專(zhuan) 家、學者，通過門診服務、集中服務、電話服務、麵談服務等形式，指導有誌青年從(cong) 事電商創業(ye) ，已有1500多人得到專(zhuan) 業(ye) 技術指導，100多位電商掌櫃入駐創業(ye) 園。

　　考核為(wei) 重。完善“1+2+N”考核體(ti) 係，增加對鄉(xiang) 鎮和部門扶貧工作的考核權重，獎優(you) 罰劣，調動各方麵工作的積極性和主動性。尤其為(wei) 保障綠色通道穩定運行，抽調涉農(nong) 、司法、金融監管等部門，成立聯審監管、欠貸清償(chang) 等保障組織，並設定嚴(yan) 格的考核獎懲政策，對合作銀行放貸情況進行年終考核，對貢獻大、效果好的進行獎勵，對貢獻較小、效果不佳的，縣財政將收回存入的所有專(zhuan) 戶資金，並向上級主管部門進行通報。對保險機構進行考核，對參與(yu) 積極性不高、貸而不保的，取消政策性保險資格，並將考核結果向上級公司通報。

　　四、創新、執行、惠民“三個(ge) 思考”，讓企戶“富起來”

　　好的製度，就如同“催化劑”，有助於(yu) 激發產(chan) 業(ye) 活力，提高農(nong) 民收入。

　　推製度創新，必須強化政府主導作用。創新是引領發展的第一動力，特別是在製度創新上，政府必須要以開放的意識、市場的思維、法治的辦法、過硬的舉(ju) 措，持續發力，深入推進。“政銀企戶保”製度的創建和實施，在於(yu) 從(cong) 頂層設計方麵，政府真正站在打造係統工程的高度，運用“有形之手”，將各類市場主體(ti) 聯係起來，突破了傳(chuan) 統觀念的束縛，打開了部門利益的藩籬，構建了多方聯動“一盤棋”的格局。在具體(ti) 推動中，把握和運用市場規律，最大限度發揮“無形之手”作用，以市場思維和市場手段推動工作。行政化設計、製度化運作、法製化管理，最大程度保障了政府、銀行、企戶、保險公司各方利益，必將釋放持久的生命力。

　　促製度執行，必須促進工作作風轉變。過硬的作風產(chan) 生動力、凝聚合力，是戰勝各種困難、推動科學發展的根本保證。隆化始終把作風建設作為(wei) 解決(jue) 難題的重要抓手，緊密結合群眾(zhong) 路線教育實踐、全省機關(guan) 作風整頓、“兩(liang) 學一做”等活動，先後出台了《關(guan) 於(yu) 改進工作作風密切聯係群眾(zhong) 的實施辦法》、《關(guan) 於(yu) 開展“蹲點服務”行動實施方案》、《關(guan) 於(yu) 開展縣級機關(guan) 作風整頓暨優(you) 化發展環境的實施意見》等一係列文件，綜合運用宣傳(chuan) 、教育、督導、考核等多種手段，不斷轉變幹部作風，濃厚幹事氛圍，有力推動了“政銀企戶保”等多項製度的實施，切實取得了良好效果。

　　讓製度惠民，必須突出企戶主體(ti) 地位。製度創建是前提，製度惠民是根本，群眾(zhong) 參與(yu) 是保障。企戶是農(nong) 村經濟發展的主體(ti) ，失去他們(men) 的參與(yu) ，“三農(nong) ”工作就會(hui) 停滯不前。“政銀企戶保”之所以受到了眾(zhong) 多企業(ye) 和農(nong) 戶的歡迎，主要是在政府、銀行、保險充分參與(yu) 的基礎上，把企戶利益放到第一位，通過建立高效的利益聯結機製，讓企業(ye) 和貧困戶各得所需。目前，全縣參與(yu) 此模式的貧困戶共有3.2萬(wan) 戶、申請貸款14.2億(yi) 元。“政銀企戶保”的順利推進表明，無論做什麽(me) 事，隻有以百姓之心為(wei) 心，謀到群眾(zhong) 心坎裏，讓群眾(zhong) 有更多“獲得感”才有生命力，才能形成推動製度落實與(yu) 工作開展的強大合力。(河北省委改革辦供稿)