近日，在銀監會(hui) 召開的新聞發布會(hui) 上，我國首批5家民營銀行行長一起亮相，並交出一份亮麗(li) 的成績單，5家銀行均實現盈利。2014年，銀監會(hui) 正式啟動民營銀行試點工作。首批批籌了5家民營銀行，分別為(wei) 深圳前海微眾(zhong) 銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行、溫州民商銀行和上海華瑞銀行。

　　據銀監會(hui) 統計，截至2016年三季度末，首批試點5家民營銀行實現淨利潤5.72億(yi) 元，資產(chan) 總額1329.31億(yi) 元，各項貸款611.57億(yi) 元，各項存款428.20億(yi) 元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%。

　　首批試點民營銀行取得的成績可圈可點，充分證明了我國目前民營銀行試點政策的正確性。民營銀行既是深化供給側(ce) 結構性改革的要求，也是支持小微企業(ye) 、服務“三農(nong) ”的現實需要，更是金融業(ye) 發展的必然結果。

　　目前，首批民營銀行規模較小，容錯能力較強，創新意願強烈，比如華瑞銀行定位於(yu) “特定區域”，試點投貸聯動;浙江網商銀行定位“小存小貸”，按照純互聯網銀行模式經營，均取得不錯的成績。銀監會(hui) 城市銀行部負責人表示，首批試點的民營銀行積極探索落實差異化市場定位，各項業(ye) 務發展基本契合設立初衷和戰略定位。這也說明民營銀行業(ye) 發展路徑在業(ye) 界和監管層得到一致認同。

　　首批試點民營銀行的成功，說明我國銀行業(ye) 進入了一個(ge) 新的發展階段。民營銀行對於(yu) 完善我國銀行業(ye) 體(ti) 係，發展普惠金融具有重要意義(yi) ，民營銀行肩負中國銀行業(ye) 的創新使命，讓民營銀行蔚然成蔭，需要監管層予以民營銀行更多的創新空間。

　　民營銀行創新模式，兩(liang) 條路徑至關(guan) 重要，一是互聯網銀行遠程開戶的實質推動;二是進一步開放民營銀行市場，讓市場成為(wei) 其資源配置的決(jue) 定性力量，避免按行政區域分割的計劃思維主導市場。

　　回看首批民營銀行，兩(liang) 家純互聯網銀行特色鮮明，也是首批民營銀行中的佼佼者。這兩(liang) 家銀行即浙江以螞蟻金服為(wei) 依托的網商銀行、廣東(dong) 以騰訊為(wei) 依托的微眾(zhong) 銀行。

　　觀察上述兩(liang) 家銀行的實踐，依托互聯網長尾效應，這些銀行將普惠金融屬性發揮得淋漓盡致，成為(wei) 我國金融體(ti) 係中不可忽視的力量。

　　比如小額貸款原本是傳(chuan) 統銀行無法承受之重，因為(wei) 獲客成本和經營性成本較高。但互聯網銀行可以依托其背後的大數據優(you) 勢和科技優(you) 勢，大幅降低風控和經營成本。

　　但是，互聯網銀行遠程開戶政策尚未放開，不能吸收存款，它們(men) 能拿出放貸的自有資金有限，被迫成為(wei) 傳(chuan) 統銀行的“二傳(chuan) 手”，命運與(yu) 小貸公司無異。

　　去年，央行下發《關(guan) 於(yu) 銀行業(ye) 金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》，對應用人臉識別等生物識別技術指出了明確的應用方向。探索網絡銀行獨立遠程開戶方式，希望可以製定一套遠程開設電子賬戶的規則，適用於(yu) 網上銀行和其他商業(ye) 銀行。

　　目前的遠程開戶試點依舊局限於(yu) 線下特定設備的識別，並沒有多少實質性的探索意義(yi) 。眾(zhong) 所周知，傳(chuan) 統銀行網點多，遠程開戶需求沒有那麽(me) 迫切。而對於(yu) 沒有實體(ti) 網點的互聯網銀行來說，遠程開戶才是其進一步生存發展的基礎。

　　事實上，遠程開戶的意義(yi) 更多在於(yu) ，這是互聯網銀行未來創新探索的真正起點。互聯網銀行試點遠程開戶，將對一係列金融科技的探索產(chan) 生激化效應，並實質性地解決(jue) 普惠金融的觸達問題，有望構建我國普惠金融在移動互聯時代的基礎設施。

　　2015年12月，英國第一家基於(yu) 手機APP的銀行——Atom Bank上線，成功實現了基於(yu) 人臉識別身份認證的遠程開戶。

　　應該看到，金融科技已經在全球主要經濟體(ti) 形成了競爭(zheng) 態勢。我國金融科技搶占製高點，既依賴於(yu) 企業(ye) 主體(ti) 的競爭(zheng) 力，也取決(jue) 於(yu) 政策主體(ti) 的創新力。目前試點的互聯網銀行客戶基數比較小，技術相對成熟，風險比較可控，已經具備遠程開戶試點的基礎。

　　當前，監管層對遠程開戶放開的主要顧慮是風險，這種顧慮可以通過技術手段解決(jue) 。

　　比如遠程開戶試點時，互聯網銀行可以為(wei) 單筆存款金額設置可控上限，不吸收大額存款;還可以像當年支付寶那樣，做出丟(diu) 錢賠償(chang) 的承諾，從(cong) 而將金融風險限製在可控範圍內(nei) 。

　　目前我國5家試點民營銀行起步順利，對支持“三農(nong) ”、小微企業(ye) ，提升金融業(ye) 活力，鼓勵民資進入壟斷行業(ye) 均起到積極作用。

　　從(cong) 國際來看，美國早在上世紀80年代時最高擁有近3萬(wan) 家中小銀行，目前有7000多家中小銀行。與(yu) 美國相比，中國這類銀行數量非常少。客觀上，小微、“三農(nong) ”和社區居民的金融需求又很多，因此，我國未來民營銀行的市場容量很大，幾百家甚至上千家都不成問題。

　　國家層麵的積極信號在釋放，去年國務院下發文件要求加快鼓勵和引導民營資本進入銀行業(ye) 。隨後銀監會(hui) 推行民營企業(ye) 發起銀行限時審批製度，縮短審批時限。

　　但應看到，目前我國已批籌民營銀行呈現較強的行政地域分配格局。民營銀行對地域經濟有好處，也是某種政績，各地積極爭(zheng) 取可以理解。但金融資源的分配也應該讓市場起決(jue) 定性作用。未來每省(區、市)擁有一家民營銀行的格局之下，應該進一步放開至條件成熟的地級市開設民營銀行，並讓市場成為(wei) 開設與(yu) 否的決(jue) 定因素。

　　銀監會(hui) 此前表示，民營銀行的批設，不是簡單的增加機構數量，而是要增加金融服務的有效供給。民營銀行要發揮好機製靈活、決(jue) 策靈活的優(you) 勢，用新的體(ti) 製機製、新的商業(ye) 模式、新的技術手段，解決(jue) 傳(chuan) 統金融機構不能或者不願解決(jue) 的問題，填補金融服務空白點，有效緩解“融資貴、融資難”等突出問題。

　　政策層麵的思路已經明晰，在民營銀行隊伍進一步擴大之際，未來的民營銀行政策重點將是盡快完善法規製度建設，防控關(guan) 聯交易等風險。

　　一方麵，需要充分總結民間資本入股銀行業(ye) 金融機構的曆史經驗和教訓，加強對關(guan) 聯交易、股權管理和大額風險暴露等重點領域的監管，落實民間資本發起設立民營銀行的五項原則，強化銀行自我約束、市場約束和監管約束，形成體(ti) 製機製，防範金融風險。

　　另一方麵，要加強和改進監管服務，加快相關(guan) 金融創新的製度研究與(yu) 機製完善，結合各家民營銀行發展實際，注重分類監管的靈活性，推進一行一策，更好地貼近民營銀行發展的新要求、新情況。

　　(作者為(wei) 中央財經大學中國銀行業(ye) 研究中心主任、金融學院教授)