“如今種地動輒就要幾十萬(wan) 元，貸款的事到現在還沒頭緒呢。”日前，河南省杞縣柿園鄉(xiang) 祥瑞農(nong) 業(ye) 種植合作社負責人張團結很無奈。遲遲不願放貸的杞縣農(nong) 村信用社亦有苦衷：除了貸款人的抵押物較少，還有蔬菜種植業(ye) 易受自然災害與(yu) 銷售難影響，屬於(yu) 成本較高、風險也較高的產(chan) 業(ye) 。農(nong) 民“貸款難”和農(nong) 信社“放貸難”，似兩(liang) 股繩結成死結，斬不斷又解不開，製約著農(nong) 民致富和農(nong) 信社的自身發展。

　　今年來，小微企業(ye) 和“三農(nong) ”等薄弱環節是國家宏觀調控重點扶持的領域。近日國辦印發的《關(guan) 於(yu) 多措並舉(ju) 著力緩解企業(ye) 融資成本高問題的指導意見》提出，積極穩妥發展麵向小微企業(ye) 和“三農(nong) ”的特色中小金融機構，增加金融供給。如何破解“貸款難”與(yu) “放貸難”兩(liang) 難並存？記者在河南進行了深入采訪。

　　農(nong) 民“貸款難”：

　　找不到擔保和質押，民間信貸仍是融資主渠道

　　近日，記者來到杞縣柿園鄉(xiang) 黃莊村。祥瑞農(nong) 業(ye) 種植專(zhuan) 業(ye) 合作社基地裏隻有十來個(ge) 大棚還種著蔬菜，餘(yu) 下的基本閑置。“不是不想種，確實沒錢再投，一個(ge) 棚就需要投入近10萬(wan) 元。”張團結說。

　　2011年，他聯合幾戶村民發起成立專(zhuan) 業(ye) 合作社，流轉了100多畝(mu) 土地，建了幾十個(ge) 蔬菜大棚。本想以此帶領社員致富，沒想到連生活都陷入了困境。

　　張團結實在想不出別的門路，隻能再去銀行碰碰運氣。他拿上營業(ye) 執照和土地流轉承包協議書(shu) ，再次前往杞縣農(nong) 村信用社柿園鄉(xiang) 營業(ye) 部。

　　“你這不能質押貸款，隻能走信用貸款，具體(ti) 額度要看最後的審批，每戶一般不超過9萬(wan) 元。”農(nong) 信社信貸員建議張團結找幾個(ge) 有償(chang) 還能力的擔保人，或者提供財產(chan) 擔保，如此貸款額度才能提高。

　　“我家新建的房子雖然值20多萬(wan) ，卻不能抵押。銀行讓找人擔保，經濟條件好的親(qin) 戚朋友已經借遍了，剩下條件不好的又不符合擔保條件。”張團結告訴記者，再退一步講，即使信用貸款審批通過，幾萬(wan) 元資金也是杯水車薪。

　　記者從(cong) 杞縣工商局了解到，自2007年以來，該縣已注冊(ce) 各類專(zhuan) 業(ye) 合作社1692家。張團結貸款遭遇的種種“難”，是農(nong) 戶融資難的一個(ge) 縮影。

　　“有的合作社自身運營不規範，沒有健全的財務數據，金融機構的顧慮可以理解。”鄭州中牟縣春峰果蔬專(zhuan) 業(ye) 合作社負責人李峰告訴記者，目前社員主要的融資渠道還是民間借貸。

　　農(nong) 信社“放貸難”：

　　曆史包袱重，體(ti) 製機製不順，法規不配套

　　農(nong) 民抱怨“貸款難”，農(nong) 村信用社也有苦衷。“‘兩(liang) 難’局麵的出現，把板子完全打在農(nong) 信社身上，確實有點冤。”河南省農(nong) 村信用聯社黨(dang) 委書(shu) 記、理事長魯軼認為(wei) ，農(nong) 信社作為(wei) 農(nong) 村經濟社會(hui) 發展的金融主力軍(jun) ，擔負著重要社會(hui) 責任。

　　據了解，長期以來，由於(yu) 農(nong) 業(ye) 回報率偏低，一些國有商業(ye) 銀行開始撤銷農(nong) 村網點。而背著沉重包袱的農(nong) 信社則繼續擴大網點規模，拓寬支農(nong) 領域。

　　“受多種因素影響，農(nong) 信社曆史包袱較重，不良貸款不能剝離，隻能靠自身化解；同時又不同程度地存在體(ti) 製機製不順、公司法人治理結構不夠完善、內(nei) 控體(ti) 係薄弱、經營方式難以適應現代經濟社會(hui) 發展的要求等突出問題。”鄭州市市郊農(nong) 村信用社理事長董金泉告訴記者。

　　“比如代理發放各種財政涉農(nong) 補貼資金，必須直接支付到每個(ge) 農(nong) 戶的賬戶上。每個(ge) 鄉(xiang) 農(nong) 信社打印存折的成本就要3萬(wan) 元，全省2000多個(ge) 鄉(xiang) ，不算人力成本，不算正常營業(ye) 受到衝(chong) 擊、業(ye) 務發展受阻的損失，僅(jin) 直接成本就需要6000萬(wan) 元，是賠本賺吆喝。”魯軼給記者算了一筆賬。

　　“農(nong) 信社隻能在本縣域內(nei) 經營，這是體(ti) 製機製決(jue) 定的。如改製為(wei) 農(nong) 商行就可以突破地域限製發展業(ye) 務，從(cong) 而增強綜合實力、降低經營風險、消化不良資產(chan) 。”魯軼總結說，“兩(liang) 難”並存真正的症結在於(yu) 兩(liang) 點：一個(ge) 是抵押物不夠，另一個(ge) 就是風險的轉移機製沒有形成。

　　正在籌備成立農(nong) 商行的中牟縣農(nong) 村信用合作聯社理事長丁繼紅說，由於(yu) 相關(guan) 金融法規不配套，政策在落實中仍麵臨(lin) 諸多難題。如對於(yu) 將農(nong) 村土地承包經營權、林權、承包土地收益權等用於(yu) 抵押，國家政策支持，但擔保法明確提出，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體(ti) 所有的土地使用權不得抵押，物權法也延續了這一規定。

　　“兩(liang) 難”之結如何解：

　　盤活農(nong) 村資產(chan) ，健全農(nong) 業(ye) 保險，推進農(nong) 信社改革

　　“農(nong) 信社的定位、股份製改革等問題，還缺少頂層設計。”在魯軼看來，解決(jue) “兩(liang) 難”並存隻能不斷探索、持續改革，在創新中不斷完善。

　　“要解決(jue) 農(nong) 民‘貸款難’，首先得解決(jue) 抵押物不夠的問題。國家盡快配套相關(guan) 金融法規，加快農(nong) 村土地確權，從(cong) 農(nong) 村房屋、果園、山林、大型農(nong) 機具等有形資源資產(chan) 入手，盤活農(nong) 村資源資產(chan) ，變‘無效資產(chan) ’為(wei) ‘有價(jia) 資產(chan) ’。”丁繼紅說，同時要支持發展多種形式的農(nong) 業(ye) 保險，增強農(nong) 民收入穩定性，解決(jue) 農(nong) 業(ye) 生產(chan) 風險高的問題。

　　“要解決(jue) 農(nong) 信社‘放貸難’，就要支持農(nong) 信社在政策、服務許可的範圍內(nei) 進行改革、創新，解決(jue) 農(nong) 信社造血能力不足的問題。河南省142家農(nong) 信社中已有30家改製為(wei) 農(nong) 商行，堅持改製不改姓，改名不改向。”省農(nong) 村信用聯社辦公室副主任吳鵬告訴記者，改製隻是通過市場化手段，有效化解曆史包袱，增資擴股和優(you) 化股權結構，有效增加縣域資金的供應，增強經營活力。

　　伊川縣農(nong) 商行董事長康鳳立介紹，為(wei) 扶持伊川縣特色農(nong) 業(ye) 發展，截至目前，各項貸款餘(yu) 額86億(yi) 元，占全縣金融市場份額的68%。

　　“國家也可以在成本上給予涉農(nong) 貸款更多的支持，比如通過稅收優(you) 惠、財政補貼等手段，降低涉農(nong) 金融機構的運營成本。”董金泉表示。

　　“農(nong) 村信用社在條件成熟時宜及時構建統一法人農(nong) 村商業(ye) 銀行，真正構建符合現代股份製商業(ye) 銀行要求的內(nei) 在機製。”丁繼紅建議，隻有切實推進股份製改革，加強公司法人治理結構建設，持續完善內(nei) 控體(ti) 係，才能防範各種風險、提升運行效率。